银行技术现代化的完整指南

现代银行技术升级是一个既艰巨又必要的任务。成功的银行技术升级策略应全面评估银行的技术需求，包括前端渠道、贷款起源、风险和欺诈管理以及核心系统。若尚未制定与业务战略、需求和成果紧密相连的更广泛技术升级策略，则应立即着手。

在技术升级过程中，核心银行系统升级的问题将适时出现。为确保升级时机恰当，应考虑以下三个关键问题：

1. 我们的核心系统是否限制了当前的业务和运营？
2. 市场是否已发生变化，我们需要升级核心系统以满足市场需求？
3. 我们现在可以采取哪些措施为未来做好准备？

核心系统升级对许多银行而言是一项世代性挑战，因其影响几乎所有流程和系统，包括大部分员工。这导致行业倾向于推迟升级，但核心银行系统是金融机构可持续发展和增长的关键推动力。根据战略目标，升级核心技术可支持加快新产品的上市速度、简化合规流程、降低成本和提升效率，并增强与大型金融机构或金融科技公司的竞争力。据估计，在任何给定时间，高达5%的银行将在未来18-24个月内考虑迁移到不同的核心系统提供商。

核心系统升级的必要性 部分银行面临核心系统生命周期结束或可扩展性、可用性或可靠性问题，例如无法满足新法规要求或及时生成报告。过去五年中，多家不同规模的银行决定升级核心系统，如First Republic Bank、Zions Bank、Fifth Third Bank等。First Republic Bank因旧系统即将停用，无法有效支持其产品路线图而升级，采用FIS IBS平台提升了客户体验和产品上市速度。Zions Bank在整合七个独立特许经营后，通过TCS Bancs平台简化了产品线和运营，提高了市场速度和产品定制能力。

市场变化与核心策略调整 随着市场变化和客户偏好改变，银行应重新考虑其技术需求，包括核心技术。例如，金融科技产品迫使银行以不同方式竞争，API的普及为银行提供了更新技术以实现最佳产品或体验的机会。客户还要求实时交易或支付功能，这可能需要核心系统升级。JP Morgan Chase通过集成Thought Machine云平台，提升了数字产品、服务和体验的创新性。

核心系统类型 银行考虑的核心系统主要分为三类：

1. 成熟型：提供广泛的产品套件和功能，但架构较老，适应性有限。例如FIS Horizon、Fiserv Signature等。
2. 现代型：提供更现代的技术，但国际供应商在美国的经验有限。例如TCS BaNCS、Finastra Essence等。
3. 下一代：高度可适应，提供较短的构建时间，但迁移大型客户群经验有限。例如Finxact、Thought Machine等。

为未来做好准备 所有银行最终都需要升级核心系统。银行可采取以下措施为迁移做好准备：

1. 准备和映射数据。
2. 理解产品和运营影响，简化映射工作。
3. 升级遗留和辅助系统，如ACH或欺诈检测系统。
4. 利用中间件平台作为现代化的一部分。
5. 建立专门的核现代化项目办公室，确保高层支持。

核心升级的价值与成本 核心现代化项目可能昂贵，中等规模的社区银行升级成本可能在3000万至7000万美元之间，大型银行可能超过1亿美元。然而，迁移到更现代的核心系统可降低IT成本，最高可减少20%的IT或人员成本。升级还支持新产品添加和与第三方解决方案的更轻松集成，特别是在数字客户互动方面。

升级时机与策略 银行不必立即进行核心系统全面升级，可先构建现代API层，现代化辅助组件，再逐步替换核心。这虽是较长期路径，但可降低风险。另一种策略是同步现代化核心银行系统和辅助系统，以更快实现效益。

选择核心系统的因素 银行选择核心系统时需考虑：

1. 银行规模：小型银行可能因资源限制难以配置和集成下一代核心。
2. IT技能和能力：利用下一代核心需要云工程和现代DevOps等新技能。
3. 增长轨迹：快速增长的银行可能更适合现代或下一代核心。

Oliver Wyman可帮助银行在产品、战略、运营和技术方面完成核心转型。