邮储银行：中国邮政储蓄银行股份有限公司2024年年度报告

重要提示 本行董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证本报告内容的真实、准确、完整，不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并承担个别和连带的法律责任。 2025年3月27日，本行董事会审议通过了2024年年度报告、摘要及业绩公告。本行应出席董事15名，亲自出席董事14名，余明雄董事由于其他公务安排，书面委托韩文博董事出席会议并代为行使表决权，出席人数符合《中华人民共和国公司法》和公司章程的规定。 本行按照《中华人民共和国公司法》《金融企业准备金计提管理办法》和公司章程等相关规定，向股权登记日登记在册的全部普通股股东派发2024年度末期现金股利，每10股普通股派发人民币1.139元（含税），派发2024年度末期现金股利总额约人民币112.94亿元（含税）。加上2024年度已派发的中期现金股利，2024年全年现金股利为每10股派发人民币2.616元（含税），派发现金股利总额约人民币259.41亿元（含税）。2024年度，本行不实施资本公积金转增股本。上述利润分配方案尚需2024年年度股东大会审议批准后方可实施。有关本行报告期内的利润情况详情，请参见“讨论与分析 － 财务报表分析”。 报告期内，本行不存在控股股东及其他关联方非经营性占用资金的情况，不存在违反规定决策程序对外提供重大担保的情况。 本行根据中国会计准则和国际财务报告准则编制的2024年年度财务报告已经毕马威华振会计师事务所（特殊普通合伙）和毕马威会计师事务所分别根据中国和国际审计准则审计，并出具了无保留意见的审计报告。 中国邮政储蓄银行股份有限公司董事会二〇二五年三月二十七日 本行法定代表人郑国雨、主管财务工作副行长徐学明及财务会计部负责人邓萍声明并保证本报告中财务报告的真实、准确、完整。 本报告包含若干对本行财务状况、经营业绩及业务发展的前瞻性陈述。这些陈述基于现行计划、估计及预测而作出，可能涉及的未来计划并不构成本行对投资者的实质承诺，故投资者及相关人士均应当对此保持足够的风险认识，并且应当理解计划、预测与承诺之间的差异。 报告期内，本行未发现存在对本行未来发展战略和经营目标产生不利影响的重大风险。本行积极采取措施，有效管理各类风险，详情请参见“讨论与分析–风险管理”。 目录 概况 释义4公司简介5战略定位及企业文化6公司基本情况8排名与获奖情况10财务概要11致辞18 讨论与分析 环境与展望26财务报表分析27业务综述46能力建设78风险管理97资本管理116 公司治理 股本变动及股东情况120公司治理运作128董事会报告156监事会报告162环境和社会责任164关联交易及关联交易管理制度的执行情况170重要事项178组织架构图180 财务报告及其他 审计报告184财务报告192附录：补充资料368董事、监事及高级管理人员关于2024年年度报告的确认意见371备查文件目录372机构名录373 70创新“脱核”产业链融资新模式深化场景金融服务 49构建养老金融服务体系深耕养老金融广阔市场 72推进小微企业融资协调工作机制落地打通惠企利民“最后一公里” 50加速推进主动授信打造邮储银行差异化增长极 80着力“资产化”持续释放数据要素价值 54强化联动服务多措并举支持企业存量资产盘活 82着力“高质量”核心系统全面升级换代 56依托科技金融专业服务体系大力支持高新园区与产业集群高质量发展 85着力“专业化”科技劳动竞赛孵化未来 58倾力打造洞见数据专区推动同业生态数智化转型 89积极落实政策要求加快打造数字人民币创新场景 60布局AI创新应用推进金融市场业务与科技深度融合 92打造特色支行共绘“三农”蓝图 63金融活水润沃土多维帮扶绘新景 96重塑组织架构优化人员配置以二级分行改革助力高质量发展 65创新“邮运通”金融服务新业态邮银协同助力重庆普惠金融发展 100深化“看未来”技术体系建设赋能公司信贷发展 释义 公司简介 拥有营业网点近4万个 中国邮政储蓄可追溯至1919年开办的邮政储金业务，至今已有百年历史。2007年3月，在改革原邮政储蓄管理体制基础上，中国邮政储蓄银行有限责任公司挂牌成立。2012年1月，本行整体改制为股份有限公司。2016年9月本行在香港联交所挂牌上市，2019年12月在上交所挂牌上市。 本行是中国领先的大型零售银行，坚守服务“三农”、城乡居民和中小企业的定位，依托“自营+代理”的独特模式和资源禀赋，致力于为中国经济转型中最具活力的客户群体提供服务。2024年末，本行拥有近4万个营业网点，服务个人客户超6.7亿户，继续保持优良的资产质量，市场影响力日益彰显。 本行深入贯彻落实国家战略，持续提升服务实体经济质效，努力打造服务乡村振兴主力军、普惠金融标杆行和科技金融生力军，积极担当绿色金融先行者。坚持以客户为中心，注重为客户创造价值，不断完善线上和线下互联互通、融合并进的金融服务体系，为广大客户提供优质、便捷、高效的综合化金融服务。坚持风险为本，秉承审慎稳健的风险偏好，完善“全面、全程、全时、全域”的风险管理体系，全面提升风险引领能力。坚持“洞悉市场，先行一步”的经营理念，勇于创新变革，深化能力建设，坚持精细化管理，实现自身高质量发展。 面对新时代新征程对金融工作的新要求，本行深入贯彻新发展理念，深刻把握金融工作的政治性、人民性，坚定履行国有大行政治责任、经济责任和社会责任，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，与时俱进，守正创新，推进战略升级、改革创新、风控提质，增强内生能力，努力建设成为客户信赖、特色鲜明、稳健安全、创新驱动、价值卓越的一流大型零售银行，奋力开创高质量发展新局面。 战略定位及企业文化 2024年，本行坚持以人民为中心的价值取向，以服务实体经济为根本宗旨，以防控金融风险为永恒主题，围绕“十四五”规划战略目标和战略方针，发力科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融，构建健康均衡的发展模式，不断塑造新动能、新优势，整体竞争力持续提升，发展韧性不断增强。 打造科技金融生力军 ：科技金融优势加快建立 建设数字生态银行 ：数智化转型加速推进 担当绿色金融先行者 ：绿色金融产品更加丰富 建设养老暖心银行 ：养老金融服务体系持续深化 完善资源配置，为具有显著碳减排效益的项目提供优惠利率，加大绿色制造、绿色交通、绿色建筑、节能环保等领域信贷投放，支持绿色金融业务发展 全面构建“三横三纵”的立体式养老金融体系，搭建“一个账户、两个专区、三份测算、四类产品、多项权益”的个人养老金产品服务体系，推出“U享未来”个人养老金服务品牌 价值观 为客户创造价值诚信是立业之基因为稳健，所以持久员工是最重要的资本专业才能卓越拥抱变化，持续创新 战略愿景 建设客户信赖、特色鲜明、稳健安全、创新驱动、价值卓越的一流大型零售银行 企业精神 有担当有韧性有温度 战略目标 以金融科技赋能高质量发展，加速业务模式转型，搭建智能风控体系，提升价值创造能力，打造服务乡村振兴和新型城镇化的领先的数字生态银行 品牌主张 进步与您同步 使命 普惠城乡让金融服务没有距离 应用理念 管理理念：删繁就简，让管理变轻经营理念：洞悉市场，先行一步风险理念：审慎合规是行稳之道，驾驭风险是致远之路服务理念：竭诚竭心竭力，让客户满意人才理念：尊重员工价值，开发员工潜能，成就员工梦想协同理念：胸怀全局，同心同向，共享共进 公司基本情况 排名与获奖情况 排名情况 获奖情况 财务概要 本报告所载财务数据和指标按照中国会计准则编制，除特别说明外，为本行及本行所属子公司合并数据，以人民币列示。 财务概要 主要财务数据 每股计（人民币元） 注(1) ：根据中国证券监督管理委员会《公开发行证券的公司信息披露编报规则第9 号 —— 净资产收益率和每股收益的计算及披露》（2010年修订）的规定计算。本行并无潜在摊薄普通股，因此稀释每股收益与基本每股收益相同。在计算相关指标时，剔除了其他权益工具的影响。 每股计（人民币元） 注(1) ：根据财政部发布的《关于修订印发2018年度金融企业财务报表格式的通知》（财会〔2018〕36号）规定，2018年起各项金融工具的账面余额中包含相应资产和负债计提的利息，不再单独列示在“应收利息”项目或“应付利息”项目中。列示于“其他资产”或“其他负债”中的“应收利息”或“应付利息”余额仅为相关金融工具已到期可收取或应支付但于资产负债表日尚未收到或尚未支付的利息。 财务概要 财务指标 其他主要指标 注(2) ：最大单一客户贷款比例=最大一家客户贷款余额/资本净额*100%。最大一家客户是指期末各项贷款余额最高的一家客户。截至报告期末，本行最大的单一借款人为中国国家铁路集团有限公司，本行对中国国家铁路集团有限公司的贷款余额为992.69亿元，占本行资本净额的7.98%。本行对中国国家铁路集团有限公司的授信中包括本行历史上为中国国家铁路集团有限公司提供的2,400亿元授信额度，该额度得到相关监管机构许可。截至报告期末，中国国家铁路集团有限公司在该额度下的贷款余额为845亿元，扣除该845亿元后，本行对中国国家铁路集团有限公司的贷款余额占本行资本净额的1.19%。 财务概要 分季度财务数据 致辞 2025 年，我国经济需求升级、结构优化、动能转换，新一轮科技革命和产业变革突飞猛进，对商业银行重塑发展模式提出了更高要求。我们将因势而变、顺势而行，坚守服务“三农”、城乡居民和中小企业的战略定位，巩固传统优势、开辟新生赛道、激活发展动能，加快推进战略优化升级，优化资产负债表、强韧损益表，着力打造“更加普惠、更加均衡、更加稳健、更加智慧、更具活力”的一流大型零售银行，当好服务实体经济的主力军和维护金融稳定的压舱石。 董事长致辞 2024 年，邮储银行坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入贯彻党的二十大和二十届二中、三中全会精神，全面落实中央经济工作会议、中央金融工作会议部署，坚守主责主业、持续做强做优，以韧性破局、用勤奋答卷。资产负债总额双双站上新台阶，营业收入、净利润保持稳健增长，净息差、不良贷款率、拨备覆盖率等指标持续保持行业优秀水平，实现了质量、规模、效益均衡发展。 立足资源禀赋，做好金融“五篇大文章”。我们将坚决贯彻党中央决策部署，突出科技金融和普惠金融，发力养老金融和绿色金融，做强数字金融，在“五篇大文章”中做出邮储特色，不断提升服务实体经济质效，不断满足经济社会发展和人民群众金融服务需求。我们将把做好“五篇大文章”纳入经营发展战略，建立健全专项工作机制、完善服务模式、建设专业化组织架构体系，确保“五篇大文章”走深走实、落地见效。 2 0 2 4 年 ， 是 邮 储 银 行 步 入 资 本 市 场 的 第 九 年 。 这 些 年来，我们践行责任担当，服务实体经济质效不断提升，科技金融增量扩面，绿色金融蓬勃生长，普惠金融根深叶茂，养老金融特色彰显，数字金融赋能增强。我们坚守战略定位，服务“三农”、城乡居民和中小企业的优势不断巩固、能力不断提升，零售银行的品牌形象深入人心。我们坚定发展步伐，充分发挥渠道优势、客户优势和资金优势，保持了行业领先的发展势头，体现了良好的成长性。与上市前相比，资产规模增长134.16%，贷款总额增长260.59%，存款总额增长142.47%。我们坚持与投资者共享发展成果，上市以来累计为股东分红超1,600亿元，以良好业绩为股东创造持续稳定的投资回报。如今，邮储银行已经成长为近4 万网点遍布城乡，服务超6.7 亿个人客户、180万公司客户，“A+H”两地上市的全功能国有大型商业银行。 坚持市场导向，提升服务能力。我们将推动全面形成“以客户为中心”的理念，构建具有邮储特色的产品体系，推动产品供给向市场驱动、客户驱动转变，为客户创造价值。我们将构建触达广泛的渠道体系，实施“手机银行赶超行动”和“网点效能跃升行动”，延伸营销、业务、服