邮储银行：中国邮政储蓄银行股份有限公司2024年半年度报告

半 年 度 报 告 重要提示 本行董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证本报告内容的真实、准确、完整，不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并承担个别和连带的法律责任。 2024年8月30日，本行董事会审议通过了2024年半年度报告、摘要及业绩公告。本行应出席董事13名、亲自出席董事13名，出席人数符合《中华人民共和国公司法》和公司章程的规定。 经2024年6月28日召开的2023年年度股东大会批准，本行已向截至2024年7月10日收市后登记在册的全部普通股股东派发现金股利，每10股派发人民币2.610元（含税），派发现金股利总额约人民币258.81亿元（含税），本次利润分配不实施资本公积金转增股本。本行拟实施2024年度中期分红派息，中期股利总额占2024年半年度合并报表口径下归属于银行股东净利润的比例不高于30%。 报告期内，本行不存在控股股东及其他关联方非经营性占用资金的情况，不存在违反规定决策程序对外提供重大担保的情况。 本行根据中国会计准则和国际财务报告准则编制的2024年中期财务报告已经德勤华永会计师事务所（特殊普通合伙）和德勤•关黄陈方会计师行分别根据中国和国际审阅准则审阅。 中国邮政储蓄银行股份有限公司董事会二〇二四年八月三十日 本行法定代表人刘建军、主管财务工作副行长徐学明及财务会计部负责人邓萍声明并保证本报告中财务报告的真实、准确、完整。 本报告包含若干对本行财务状况、经营业绩及业务发展的前瞻性陈述。这些陈述基于现行计划、估计及预测而作出，可能涉及的未来计划并不构成本行对投资者的实质承诺，故投资者及相关人士均应当对此保持足够的风险认识，并且应当理解计划、预测与承诺之间的差异。 报告期内，本行未发现存在对本行未来发展战略和经营目标产生不利影响的重大风险。本行积极采取措施，有效管理各类风险，具体情况请参见“讨论与分析 － 风险管理”。 目 录 公司治理 4股本变动及股东情况106 释义 公司简介5公司治理运作113 战略定位及企业文化6重要事项115 公司基本情况7 财务概要9 经营情况概览14 财务报告及其他 讨论与分析 环境与展望18审阅报告122 财务报表分析19中期财务报告123 业务综述38附录：补充资料267 环境和社会责任64能力建设70董事、监事及高级管理人员关于2024年半年度报告的确认意见283 风险管理83备查文件目录284 资本管理102 专 栏 1.用专业做好客户陪伴拓宽财富管理成长空间422.开展“消费促进年”系列活动助力美好生活453.分层分类精细化服务“伙伴、主办”式共生发展484.构建科技型企业创新能力评价体系赋能企业成长515.推出《邮赢洞见》系列报告同业生态数智化建设成效初显536.“三化服务”赋能“小茶叶”托起江北茶区“大产业”587.开展“普惠金融推进月”专项行动践行金融为民责任担当608.发放首笔“ESG气候金融贷”探索当地绿色金融新模式659.“小树莓”映红“半边天”金融积聚“她”力量6610.加速业务技术深度融合打造转型支撑力7111.推进业务核心系统建设锻造科技硬实力7312.深化科技人才能力培养形成专业竞争力7513.加快数字人民币推广创新场景持续落地7914.厚植“阳光信贷”文化保障业务健康发展87 释义 公司キϸ 本行拥有近 4 万个营业网点，服务个人客户超6.6 亿户，定位于服务“三农”、城乡居民和中小企业，依托“自营+代理”的独特模式和资源禀赋，致力于为中国经济转型中最具活力的客户 群 体 提 供 服 务 ， 加 速 向 数 据 驱 动 、 渠 道 协同、批零联动、运营高效的新零售银行转型。本行拥有优良的资产质量和显著的成长潜力，是中国领先的大型零售银行。 本行坚持服务实体经济，积极落实国家战略，积极履行社会责任。坚持以客户为中心，打造线上和线下互联互通、融合并进的金融服务体系，为广大客户提供优质、便捷、高效的综合化金融服务。坚持风险为本，秉承审慎稳健的风险偏好，全面提升风险引领能力，持续完善“全面、全程、全员”的全面风险管理体系。坚持“洞悉市场，先行一步”的经营理念，勇于创新变革，深化能力建设，实现自身高质量发展。 成立17年来，本行的市场地位和影响力日益彰显。惠誉、穆迪分别给予本行与中国主权一致的A+、A1评级，标普全球给予本行A评级，标普信评给予本行AAAspc评级，中诚信国际给予本行AAA评级。2024 年，在《银行家》（TheBanker）“全球银行1000强”排名中，本行一级资本位列第12位。 面对新时代新征程对金融工作的新要求，本行深入贯彻新发展理念，紧扣高质量发展主题，坚持稳中求进的工作总基调，全面深化改革创新，坚定履行国有大行经济责任、政治责任和社会责任，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，持续提升服务实体经济质效，着力提高客户服务能力，加快特色化、综合化、轻型化、数字化、集约化转型发展，践行“5+1”战略路径1，加快打造“三农”金融、小微金融、主动授信、财富管理、金融市场五大差异化增长极，努力建设成为客户信赖、特色鲜明、稳健安全、创新驱动、价值卓越的一流大型零售银行。 战略定位及企业文化 战略愿景 建设客户信赖、特色鲜明、稳健安全、创新驱动、价值卓越的一流大型零售银行 战略目标 以 金 融 科 技 赋 能 高 质 量 发 展 ，加速业务模式转型，搭建智能风控体系，提升价值创造能力，打造服务乡村振兴和新型城镇化的领先的数字生态银行 使命 普惠城乡让金融服务没有距离 价值观 企业精神 有担当有韧性有温度 品牌主张 进步与您同步 应用理念 管理理念：删繁就简，让管理变轻经营理念：洞悉市场，先行一步风险理念：审慎合规是行稳之道，驾驭风险是致远之路服务理念：竭诚竭心竭力，让客户满意人才理念：尊重员工价值，开发员工潜能，成就员工梦想协同理念：胸怀全局，同心同向，共享共进 公司ധ᱙ᗲ况 法定英文名称 客服及投诉电话 信息披露媒体 半年度报告备置地址 公司基本情况 统一信用证编码 A股股票上市地点、简称、代码和报告登载网站 H股股票上市地点、简称、代码和报告登载网站 财务概㺮 本报告所载财务数据和指标按照中国会计准则编制，除特别说明外，为本行及本行所属子公司合并数据，以人民币列示。 资本充足率 财务概要 注(1) ：根据中国证券监督管理委员会《公开发行证券的公司信息披露编报规则第9 号 —— 净资产收益率和每股收益的计算及披露》（2010年修订）的规定计算。本行并无潜在摊薄普通股，因此稀释每股收益与基本每股收益相同。在计算相关指标时，剔除了其他权益工具的影响。 注(1) ：根据财政部发布的《关于修订印发2018年度金融企业财务报表格式的通知》（财会〔2018〕36号）规定，2018年起各项金融工具的账面余额中包含相应资产和负债计提的利息，不再单独列示在“应收利息”项目或“应付利息”项目中。列示于“其他资产”或“其他负债”中的“应收利息”或“应付利息”余额仅为相关金融工具已到期可收取或应支付但于资产负债表日尚未收到或尚未支付的利息。 注(2) ：为便于查阅，本报告中的“客户贷款”指“发放贷款和垫款”，“客户存款”指“吸收存款”。 财务概要 注(1) ：按年化基准。注(2) ：指净利润占期初及期末资产总额平均值的百分比。注(3) ：根据中国证监会《公开发行证券的公司信息披露编报规则第9号 —— 净资产收益率和每股收益的计算及披露》（2010年修订）的规定计算。在计算相关指标时，剔除了其他权益工具的影响。注(4) ：按利息净收入除以生息资产的平均余额计算。注(5) ：按生息资产的平均收益率与付息负债的平均付息率之间的差额计算。注(6) ：按业务及管理费除以营业收入计算。 注(1) ：按流动性资产除以流动性负债计算。 注(2) ：最大单一客户贷款比例=最大一家客户贷款余额/资本净额*100%。最大一家客户是指期末各项贷款余额最高的一家客户。截至报告期末，本行最大的单一借款人为中国国家铁路集团有限公司，本行对中国国家铁路集团有限公司的贷款余额为1,300.24亿元，占本行资本净额的10.66%。本行对中国国家铁路集团有限公司的授信中包括本行历史上为中国国家铁路集团有限公司提供的2,400亿元授信额度，该额度得到相关监管机构许可。截至报告期末，中国国家铁路集团有限公司在该额度下的贷款余额为1,145亿元，扣除该1,145亿元后，本行对中国国家铁路集团有限公司的贷款余额占本行资本净额的1.27%。 经营情况概览 今年是新中国成立75 周年，本行坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入贯彻党的二十大及历次全会精神，深入落实中央经济工作会议、中央金融工作会议部署要求，坚守主责主业，扎实做好中央巡视整改，在服务经济社会高质量发展的过程中，保持行稳致远的定力，全面深化改革创新，加快推动差异化的发展策略，践行“5+1”战略路径，聚焦“六大能力”1建设，着力构建五大差异化增长极2，全面加强精细化管理，集聚内生发展动力，筑牢长期发展根基。 “2024阳光信贷年”活动。截至报告期末，本行不良贷款率0.84%，资产质量保持平稳。拨备覆盖率325.61%，风险抵补能力充足。四是市场影响力持续彰显。持续完善公司治理，通过良好的信息披露和投资者关系增进市场认同，促进长期价值实现，在《银行家》(The Banker)杂志2024 年“全球银行1000 强”排名中，本行按一级资本位列第12 位 ；三大国际评级机构评级结果继续保持国内商业银行最优水平。 本 行 立 足 资 源 禀 赋 优 势 ， 在“ 五 篇 大 文 章 ”做 出 邮 储 特色，当好服务实体经济的主力军，加快塑造发展新优势。一是把普惠金融打造为最大的特色和最突出的优势。围绕“打造服务乡村振兴主力军、普惠金融综合服务商”的目标，深化普惠金融长效机制建设，着力提升“三农”及小微金融领域服务质效。截至报告期末，涉农贷款余额2.22 万亿元，普惠型小微企业贷款余额1.59 万亿元，占客户贷款总额比重均居国有大行前列。二是打造科技金融生力军。聚焦科技型企业全方位金融需求，打造专业型机构（科技金融事业部）+特色化机构（特色支行/网点）+示范性机构（旗舰店）的多层次科技金融服务机构体系。构建科技型企业创新能力评价体系，进一步丰富“看未来”审查分析方法，着力服务技术实力强、成长潜力大的“高成长型”科技型企业。服务科技型企业近8 万户，融资余额突破4,000 亿元，同比增幅超过40%。三是建设数字生态银行。加速业务技术深度融合，形成以点汇线、以线结网的立体化客户服务新模式，打造转型支撑力。构建行业创新的“I-Super”数字金融指数3，全面科学量化数字化转型质效。全面投产上线新一代公司业务核心系统，自主研发系统占比76.86%，同比提高17 个百分点。四是担当绿色金融践行者。完善资源配置，开通审查审批“绿色”通道，加大平行作业支持力度，支持绿色金融业务发展。创新金融产品与服务，落地多笔可持续发展挂钩金融业务，累计完成5,552户企业碳核算。创新体制机制，累计成立碳中和支行、绿色支行、绿色金融中心等绿色金融机构35家。绿色贷款余额6,930.99亿元，较上年末增长 本行锚定全年发展目标任务，全面加强对经营工作的统筹管理，实现规模增长、结构优化、收益稳定和风险防控的有效平衡，发展态势稳定向好。一是盈利能力保持稳定。报告期内，本行积极应对LPR和存量房贷利率下调、“报行合一”等政策影响，实现营业收入1,767.89亿元，同比微降0.11%，保持了基本稳定 ；其中利息净收入和其他非利息净收入分别增长1.83%和1.54%。二是资产负债实现“量价险”均衡和结构优化。资产端，构建以RAROC（风险调整后收益率）为标尺的高频动态管理框架，在业务规模适度增长的同时，聚焦结构调整，持续提升资产配置效率。在信贷方面，坚持围绕“量价险”平衡持续推进