核心观点与市场趋势
近年来，财产险和责任险（P&C）保险公司积极数字化其纸质化的核保流程，并通过技术自动化任务，以应对客户期望、降低成本以及更精准地定价风险。这些技术帮助保险公司更有效地收集关键信息，例如通过远程信息处理技术追踪驾驶行为，或利用地理空间分析改进财产数据收集。随着保险科技市场的成熟，P&C保险领导者正将更多研发预算投入到转型性创新中，专注于能够提升核保流程效率和效果的新技术。
关键主题
- 自动化核保：数字化数据源和API连接性使保险公司能够即时发行简单产品，无需人工核保即可以准确价格承保。
- 产品个性化：利用新技术为客户提供更具吸引力和个性化的产品，例如通过汽车远程信息处理技术提供按里程付费的保险。
- 人工智能：人工智能是许多技术的核心，如计算机视觉。随着核保人员收集越来越多的数据，他们能更有效地利用这些技术的AI能力。
市场分类与主要技术
本报告涵盖了9个技术优先事项，涉及120多家科技公司：
- 汽车远程信息处理：通过物联网设备、手机或车载传感器监控驾驶活动，实现按里程付费或按驾驶行为付费的汽车保险。
- 商业物联网：整合硬件、软件、分析和云平台，提高对被保险人业务运营的可见性，增强核保决策、定价精度和风险降低。
- 计算机视觉：利用人工智能支持数字识别，使核保人员无需现场检查即可评估财产风险，降低运营成本并提高定价和评级准确性。
- 网络风险分析：收集公司网站和IT架构的网络安全数据，为网络保险产品的定价和风险评估提供关键信息。
- 地理空间分析：结合位置数据和人口统计信息，提高风险评估的精度，降低数据获取成本，用于自动财产损失评估和更准确的野火风险核保。
- 超本地天气分析：提供实时和历史天气数据，帮助保险公司更主动地进行核保决策，支持参数化保险产品的核保。
- 智能家居传感器：通过水泄漏检测器、智能摄像头和智能恒温器等设备提供数据，支持家庭保险的核保，并帮助减少理赔。
- 核保数据平台：整合第三方替代数据源（如社交媒体活动日志、公共记录和人口统计信息），增强内部数据集，提升核保流程的速度和质量。
- 工人可穿戴设备：帮助P&C保险公司（尤其是承保工人补偿保险的保险公司）更好地了解工人日常面临的风险，提升工人安全并收集重要核保数据。
市场机遇与挑战
- 机遇：随着经济进一步数字化，网络风险预计将持续增长，为保险公司带来巨大机遇。实时和高度细粒度的天气数据有助于保险公司更主动地进行核保。整合多种数据源（如水、热和环境监测设备以及工人安全可穿戴设备）可提高核保决策和定价。
- 挑战：实施新技术需考虑硬件成本、实施费用和持续服务费用。正确地将新数据源整合到核保模型中需要保险公司建立新的模型假设。并非所有公司和工人都愿意分享其数据，因此技术的广泛采用可能面临挑战。
研究结论
P&C保险公司通过采用自动化核保、产品个性化、人工智能等新技术，能够更有效地收集和分析数据，提升核保流程的效率和效果。随着技术的不断发展和应用场景的拓展，这些技术将帮助保险公司更好地管理风险、降低成本并提升客户满意度，从而在竞争激烈的市场中保持领先地位。
