极端高温保险：在变暖的世界中应对风险

Getty Images 图片 ： Contents 前言 3 执行摘要 4 3.43 创新保险产品和合作伙伴关系 132 无保世界与保险保障缺口 91 极端高温风险景观和全球沸腾的时代 53.1 参数保险 133.2 用于风险洞察的新技术 153.3 预警系统 173.5 基于自然的解决方案 18热力行动计划 4 呼吁保险业和公共部门采取行动 20 结论 24尾注 27贡献者 25 免责声明 这份文件由世界经济论坛发布，作为对一个项目、视角领域或互动的贡献。文中表达的研究发现、解释和结论是世界经济论坛协力过程的结果，并得到了该组织的认可，但其结果不一定代表世界经济论坛的观点，也不一定反映该组织全体成员、合作伙伴或其他利益相关方的意见。 2025 年世界经济论坛所有权利©保留所有权利。本出版物的任何部分不得以任何形式或通过任何手段进行复制或传输，包括复印和录音，或通过任何信息存储和检索系统。 前言 安联管理委员会成员克里斯托弗 · 汤森 为了保护脆弱社区，保险覆盖必须变得更加可获取和负担得起。保险行业可以通过运用数十年积累的价格和理赔数据，在新的方式中发挥作用，利用先进的人工智能（AI）和机器学习（ML）技术来识别新模式，并达到前所未有的预测准确性和精确度。此外，为了支持最需要帮助的人群，我们必须创新传统承保方法，而参数保险——即在事件发生时触发赔偿支付而非漫长的记录损害过程——将在其中发挥关键作用。 持续极端高温和日益频繁且严重的热浪带来了“全球沸点”时代。与引人瞩目的飓风和地震及其立即可见的灾难性影响相比，极端高温以一种无声、渐进且大多未被注意到的方式对人口、社区和基础设施造成了多种危害。 世界经济论坛的极端高温韧性联盟——该联盟汇集了全球风险和保险行业、环保组织以及气候专家——很高兴呈上这份关于极端高温广泛影响的研究报告。这些影响包括慢性疾病、死亡率上升、经济生产力下降、干旱、野火、基础设施退化和供应链脆弱性。报告还介绍了应对这一不断增长的气候相关风险的策略，以增强社会的准备性和韧性。 进一步地，极端高温要求达到新的合作水平，需要不同类型的利害关系者以新的组合方式共同合作。这意味着保险公司不仅需要与其他保险公司合作，还需要与监管机构、投保人、地方规划委员会、市长及社区领导者合作。国家适应计划是保险公司、公共机构和政策制定者互补技能的一个优秀示例。这些计划的基本要素包括设计可获得且负担得起的保险覆盖范围，针对热浪频发的社区和地区量身定制这些覆盖范围，并促进增强韧性和风险缓解努力，以减少极端高温的影响。 最为重要的是，本论文提醒我们共同的责任。构建抵御极端高温的韧性需要运用所有社会杠杆。保险行业可以作为积极协作的合作伙伴，应对这一复杂的挑战，该挑战具有分散且长期的影响。我们必须带来一种社区精神和合作的态度，以及相关的技能和资产来应对这一挑战。 作为风险和资本配置专家 ， 保险公司可以帮助减轻所带来的危险极端高温趋势的专业知识。作为投资者 ， 我们必须帮助人们和财产工具和动机不太容易受到它们的影响。最后 ， 作为全球公民 ， 我们有给合作伙伴在道义上必须采取集体行动 ， 保护和加强我们生活和工作的社区。 这篇论文将是对任何希望更多了解极端高温紧迫性及其缓解措施的人们的一个宝贵资源。我希望它能作为全球保险业及相关合作伙伴采取行动的号召，共同塑造世界对此的响应。 执行摘要 应对极端高温需求，保险、企业、政府和全球组织需共同努力。 影响最为严峻，并且在没有干预的情况下将会进一步恶化。提高公众对潜在风险的认识至关重要。 极热是最紧迫的之一 经济和社会的韧性测试。目前每年导致大约489,000人死亡，并预计到2030年将每年造成2.4万亿美元的生产力损失。到2050年，危险的高温水平将每年影响至少一半的世界地区至少一个月。这份白皮书为金融机构、长期投资者和政策制定者制定了一个路径，以应对极端高温的原因，发展韧性战略并资助关键的缓解努力。 2. 了解气候变化的原因 ： 改变保险行业和气候变化的影响促使寿险和非寿险保险公司支持预防和风险缓解。通过人工智能，保险可以显著提高长期天气和气候预测能力，增强预防措施，并促进新的承保方法。 目前 ， 88% 与天气相关的灾害资金用于事后反应。这一重点必须扩大 ， 以使充分利用保险行业的优势，并针对根因问题采取措施，如实现净零转型目标和推进垂直城市农业、人工智能（AI）驱动的参数化保险等创新。保险公司可以通过鼓励和奖励减少热风险并降低自身脆弱性的保单持有人来提高其社会价值。 3.:加速适应与韧性建设 保险公司具备独特的能力来 研究、评估和降低极端高温风险，或提供全球高温适应的金融机制。他们的工作涉及利用数十年积累的巨大损失信息，并在高影响的适应性和韧性干预措施上投入大量资本。 4. 支持政府政策培育 ：在一个有利的风险缓解环境中，保险业是一个高 度监管的行业，在该行业中，公司积极参与帮助制定、采纳和维持适用于广泛社会关键挑战的规则。气候变化无疑是当今最紧迫的挑战，而极端高温是许多生命威胁性风险的中心。 这份世界经济论坛报告提供了应对极端高温影响的路线图，通过主动的长期解决方案。不到60%的风险减少策略：全球与天气相关的损失由保险 承担，给政府和社区带来了1500亿美元的财务负担。保险公司必须促进更高的韧性，以使保险对所有社区负担得起。 5. 启用更有效的公共 / 私人 ： 气候变化的风险当今世界面临的合作伙伴关系无法仅靠任何一家公司、行业或政府机构独自承担。为了应对加剧的极端高温威胁，所有所需行动将在保险行业内各组织紧密合作并与来自其他行业的企业、政府及超国家组织成功协调后变得更加有效。 应对影响的路线图是一个多方面的框架具有特定目标的极端高温的原因 ： 1. 围绕极端构建共同语言 ： 挑战的规模令人生畏， 但热量需要被明确界定，包括量化经济和社会对气 温上升的暴露程度。当前的风险landscape从其加剧的程度和发生的地点进行了评估。 极端高温风险景观和全球沸腾时代 极端高温是严重的气候威胁，造成即时的健康危害并长期对基础设施和经济产生压力。 估计每年有489,000人死于极端高温，使其成为最致命的气候风险——造成的死亡人数超过洪水、飓风和地震的总和。 早在2024年，地球达到了一个令人担忧的里程碑：过去十年中每一年都记录为有史以来最热的一年。首次有记录显示，过去12个月的全球平均温度比工业化前水平高出1.5°C，目前达到1.62°C，并已超过《巴黎气候协定》设定的限制。正如联合国秘书长安东尼奥·古特雷斯所言，这些持续的极端高温和越来越频繁且严重的热浪正在将世界推向“全球沸腾”的时代。 保险公司可以在应对极端高温方面发挥关键作用，通过其核心产品和服务实现这一目标，并在制定特定领域和本地化的韧性策略中扮演领导角色，从而降低投资风险并动员资本投入高影响的韧性与适应性干预措施。 日益增长的极端高温影响 在2023年5月至2024年5月期间，63亿人（约占世界人口的四分之三）经历了一个月以上的异常高温。3在长期极端高温的时期生活的人们正难以适应这种环境——今年，印度的投票工作人员、西班牙的街道清扫工、美国的农场工人以及超过1000名进行朝圣的朝拜者均因极端高温而丧生。4估计每年有489,000人死于极端高温，使其成为最致命的气候风险——导致的死亡人数超过洪水、飓风和地震的总和。5,6极端高温引发的大规模人口迁移已经发生，累积的气候变化风险可能导致食物和水资源短缺，进而引发政治和社会动荡。7到2050年，预计全球近一半的人口每年至少有一个月将生活在危险的高温水平中。8 在影响世界的众多气候风险中，极端高温可能对人类健康、物理基础设施和经济活动造成最大的潜在威胁。它具有独特的广泛影响，影响心理健康、教育成果、劳动力生产力、交通网络、公用事业基础设施、人口迁移以及政治不稳定。1 保险业作为其他利益相关群体中最为典型的代表，正站在不断演变的极端高温风险格局的前沿。该行业涉及多个领域——生命、健康、财产和农业——所有这些领域都面临着通过财产损失、农作物减产、基础设施退化以及显著增加的死亡率和发病率而来的重大极端高温暴露风险。此外，保险公司是经济中最大的资产持有者之一，与极端高温相关的投资风险对未来构成了严峻挑战。论坛边缘业务 ： 建筑行业对气候危害的抵御能力报告指出，在未来十年内，极端高温导致的固定资产潜在损失占比达到72%至73%。在气候韧性和适应性投资方面的商业案例从未如此清晰——每在气候韧性上投资一美元，可以节省13美元。2尽管存在这一极具说服力的商业案例，仍有88% 全球金融系统因气温上升而可能遭受的长期影响将十分深远。到2050年，极端高温及相关气候风险可能导致世界经济减少23万亿美元。9在全球南方地区，由于各国适应基础设施和经济的能力较弱，损失显著增加。这些影响在农业、建筑、交通和航运等高度暴露的行业尤为严重。仅在美国，到2050年，由高温导致的劳动力生产率下降预计会导致建筑业经济损失3.5%（每年1190亿美元）、制造业经济损失1.7%（每年900亿美元）以及农业经济损失3.8%（每年130.7亿美元）。10 的气候灾难融资被分配用于灾后响应，而非事前能力构建。 _this快速演变的风险 Landscape_ 要求保险行业作出一代人前所未有的承诺以应对极端高温._ 全球公司正面临与高温相关的业务中断，这些中断威胁到其核心产品和服务的交付。2023年，由于极端高温加剧了巴拿马运河地区的干旱，水位下降，促使运河当局限制通航。2023年12月，每天仅22艘船只能够通过运河，而平时这一数字为38艘。两端共有超过160艘船只被迫锚泊。此次船运量减少约36%，导致全球航运公司损失约7亿美元。近年来，因干旱引发的航运中断还影响了莱茵河、苏伊士运河及其他关键水道，造成了显著的经济影响。11较低的水位也加剧了技术风险和安全风险，特别是在欧洲能源基础设施系统完整性方面，导致某些国家的水电和核能供应减少了高达50%，而此时能源供应因俄罗斯入侵乌克兰的影响已被显著扰乱。 在历史上的极端事件之后不再存在。例如，在2022年欧洲出现历史性热浪之后，伦敦创纪录的高温导致轨道弯曲引发列车服务延误、跑道熔化导致航班改道并引发数十起火灾，使得伦敦消防局经历了自二战以来最为繁忙的一周。12在北京，为了防止热量增加导致铁质裂缝扩大而引发桥体坍塌的担忧，贺默史密斯桥上的铸铁链和雕塑被包裹上铝箔以隔热。13欧洲的升温速度超过其他任何大陆，适应更高温长期气候的基础设施和人员调整竞赛正在加速。 减少过船次数使全球航运公司损失了大约 7 亿美元。 超越物理资产，极端高温对人体健康的影响可能极为灾难性。极端高温会加剧呼吸系统、肺部、肾脏和心血管疾病，尤其是对老年人、儿童、户外工作者、无家可归者以及有既往疾病的人群影响更为显著。14热的一些物理后果 ， 如中暑和 较高的温度使专为气候而设计的物理基础设施紧张 热 Exhaustion 会引起中暑，而其显著的mental health和psychological后果则较为少为人知。在某些情况下，极端高温可能会导致抑郁、恐慌攻击甚至自杀。15伴随的人口增长、老龄化和城市化等趋势进一步加剧极端高温对人类健康的影响。16 热应力可能导致疲劳、中暑，并在长期情况下引发严重且令人身心疲惫的慢性疾病，如心血管疾病和呼吸系统疾病。 高温应力、器官衰竭甚至死亡。这些危险的温度水平在未来几十年内很可能变得更加常见。17 今天 ， 有 24 亿工人(占全球 34 亿劳动力的 70 ％) 在工作时暴露于过热。18再次强调，这些影响在全球范围内并不均匀分布——在非洲，93%的工人受到极端高温的影响，而在阿拉伯半岛，超过83%的工人受到影响，而在北美洲，这一数字仅为约10%。19高温应力可能导致疲劳、中暑，并在长期情况下引发严重且令人衰弱的慢性疾病，如心血管疾病和呼吸系统疾病。国际劳工组织（ILO）指出，