《经济金融热点快评》：金监总局发布小贷监管新规，金融市场环境持续规范

1月17日，金融监管总局发布《小额贷款公司监督管理暂行办法》（下称《办法》）。《办法》要求规范小额贷款公司（下称“小贷公司”）经营行为，明确了小额贷款公司业务范围及贷款集中度比例要求，优化单户贷款余额上限标准，突出小额、分散的业务定位。《办法》不仅有利于规范我国金融市场服务体系，同时也为银行服务中小企业提供更多的管理启示。主要关注点如下。 第一，《办法》是我国进一步完善小额贷款市场发展的需要。根据中国人民银行公布的2024年三季度小贷公司统计数据，截至2024年9月末，全国共有小额贷款公司5385家，贷款余额7514亿元，均较此前峰值有所回落。虽然小贷业务业务监管持续趋严，但发展的背后仍然隐藏着不少乱象，如高息放贷、暴力催收、违规收费等问题严重侵害了消费者的合法权益，扰乱了金融市场的正常秩序，更对社会稳定造成了不良影响。此次《办法》政策正是要解决当前小贷公司运行中存在的问题和痛点，主要政策内容包括：一是明确业务范围及贷款集中度比例要求：小额贷款公司可以依法经营发放小额贷款、商业汇票承兑、贴现等部分或全部业务，但不得发行或者代理销售理财、信托、基金等金融产品，不得购买除固定收益类证券以外的金融产品；对同一借款人的各项贷款余额不得超过其上年末净资产的10%，对同一借款人及其关联方的各项贷款余额不得超过其上年末净资产的15%；网络小额贷款公司对单户用于消费的贷款余额不得超过人民币20万元，对单户用于生产经营的各项贷款余额不得超过人民币1000万元，这条是在2020年原银保监会《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》基础上新增的要求。二是严禁违规“通道”业务：不得出租、出借牌照，为无放贷业务资质的主体提供放贷“通道”；不得将授信审查、风险控制等核心业务外 包；不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款；不得与无融资担保、不符合信用保险和保证保险经营资质的机构合作，接受其提供的融资担保或者保险服务；不得帮助合作机构规避异地经营等监管规定；不得仅提供不实际出资的营销获客、客户信用画像和风险评估、信息科技支持、逾期清收等服务；与商业银行联合发放的网络贷款的单笔出资比例不得低于30%。三是规范外部融资：通过银行借款、股东借款等非标准化形式融入资金的余额不得超过其上年末净资产的1倍；通过发行债券、资产证券化产品等标准化形式融入资金的余额不得超过其上年末净资产的4倍。四是强化公司治理与风险管理：建立健全资产风险分类制度和风险准备金制度，将逾期超过九十天的贷款划分为不良贷款；对放贷资金实施专户管理；细化关联交易管理要求，对其股东及股东关联方的贷款余额不得超过该股东入股金额；规范网络小额贷款公司业务系统，应满足全流程线上操作、风险防控体系健全、符合网络与信息安全管理要求等条件；要求对合作机构落实名单制等管理。五是细化消费者权益保护：对信息披露、风险提示、营销宣传、客户信息采集使用等作出规范，强化对违规和不正当经营行为的负面清单监管；不得违反借款人意愿，搭售商品、服务或附加其他不合理条件；应当确保合作机构网站、移动应用程序（App）、小程序等经过依法备案；应当按照法律法规、监管规定的要求，建立健全催收管理制度，强化合作催收机构管理，严格规范催收行为，不得委托有违法违规催收记录的机构进行贷款催收等。 第二，《办法》将促进小额贷款市场参与主体完善管理机制，更好服务实体经济健康发展。一是对于小额贷款公司来说，能够促使其更加注重分散风险，避免过度集中于少数大客户。在新监管要求下，部分依赖高杠杆扩张的小贷公司有可能面临资金紧张的局面，行业将进行合规化洗牌。同时，小贷公司也要尽快提升内部管理水平和风险控制能力。二是对于消费者来说，能够保护个人合法权益，在借贷过程中能够获得更加透明的交易信息，避免受到不当营销、暴力催收等行为的侵害。三是对于实体经济来说，能够更加顺畅的引导资金流向小微企业、个体工商户等，与国家扩需政策 相呼应，促进消费经济加快恢复增长。四是对于金融行业来说，将规范小额贷款市场，降低行业风险，有利于金融行业的健康稳定发展。展望未来，《办法》的出台将有助于小额贷款市场参与主体不断创新业务模式，提升服务质量，更好地践行普惠金融理念。 第三，《办法》对银行服务中小企业有着重要启示。一是要严格遵守办法规定，确保自身业务与办法的要求相符，不参与违规的小额贷款业务。二是要加强与合规小贷公司的合作，在符合监管要求的前提下，与小贷公司开展合作，如提供资金支持、联合贷款等。但要注意对合作小贷公司的资质和风险进行评估，选择合规经营、风险控制能力强的合作伙伴。三是要提供综合金融服务，除了资金支持外，银行还可以为小贷公司提供结算、托管、咨询等综合金融服务，提升合作的深度和广度。四是推动金融科技创新，利用自身的技术优势，与小贷公司共同探索金融科技创新，提高业务效率和服务质量。五是加强客户教育，帮助客户更好地了解小额贷款的相关政策和规定，引导客户理性借贷，防范风险。六是助力行业规范发展，积极参与行业交流和研讨，为小额贷款行业的规范发展提供建议和支持，共同营造良好的金融生态环境。 （点评人：中国银行深圳市分行大湾区金融研究院曾圣钧） 联系人：曾圣钧单位：中国银行深圳市分行大湾区金融研究院联系方式：0755–22332087 审稿：邱登单位：中国银行深圳市分行大湾区金融研究院联系方式：0755–22332759