新华三&IDC 2024-2026金融科技十大趋势预测：新科技 新金融 新业态

——新华三&IDC 2024-2026金融科技十大趋势预测——新华三&IDC 2024-2026金融科技十大趋势预测 Contents 导言嵌入式金融/开放金融金融云原生金融数智化区块链、数字货币与跨境支付隐私保护计算量化交易物联网金融金融安全客户体验绿色金融010206101417202326303301020304050607080910 导言 当前，在地缘政治冲突加剧、商业经济市场环境高度不确定、数字化业务加速发展的背景下，金融行业处于深度变革的潮流中，金融机构亟需重新思考其在技术支出、业务决策及业务创新发展等方面的投资重点。此外，金融机构也越来越需要借助大数据和AI技术来提升业务的数智化水平，使用包括云原生在内的数字架构来提升业务发展的敏捷性、发展数字业务以实现更大的弹性、加强金融安全管控以支撑数字化业务的发展。未来三年对金融机构来说至关重要，未能实现现代化和数字化业务转型的金融机构将落后于目前已开始投资技术的同行。 《金融科技（FinTech）发展规划（����-����年）》强调：要以加快金融机构数字化转型、强化金融科技审慎监管为主线，将数字元素注入金融服务全流程，注重金融创新的科技驱动和数据赋能，推动我国金融科技从“立柱架梁”全面迈入“积厚成势”新阶段，力争到����年实现整体水平与核心竞争力的跨越式提升。未来三年，金融科技需重点建设的领域包括：金融科技治理、数据能力建设、数字技术金融应用、金融服务智慧再造、监管科技的全方位应用等。 越是不确定的时代，越需要以前瞻性的战略眼光瞄准行业发展趋势提前布局。前沿科技与金融业态间的融合发展能为金融机构的业务创新、业务增长和业务韧性提供新机会。本报告立足于全球化视野，结合新华三在金融行业中的前沿实践、IDC的全球研究成果及中国金融行业发展现状，认为未来金融行业将在开放金融、金融云原生、金融数智化、区块链/数字货币与跨境支付、隐私保护计算、量化交易、物联网金融、金融安全、客户体验、绿色金融等方面有着较大的发展前景，相关业务的科技投入亦将呈现出较大的增长潜力。在此背景下，IDC与新华三联合推出了����-����金融行业趋势预判，期待与业界携手，在充满无限可能的未来，共谱行业新篇章。 嵌入式金融/开放金融 近年来，越来越多的企业正在持续建设及扩展行业生态，并将之作为数字化转型下一阶段的重点工作。生态参与者按需提供人才、资源和能力，快速且高质量地满足复杂的客户需求。具体到金融行业，金融机构可以通过构建开放的金融行业生态，并充分利用生态参与方所共享的数据与洞察、应用程序、运营与专长等，来提升其金融服务的广度与深度。这种开放、嵌入式的金融服务模式不仅能为金融机构提供更多的创新来源，也能为金融机构客户提供更多类别的无摩擦金融服务体验，以此提升客户粘性，拓展客户渠道，提升资源的复用性，增加额外收入来源。 目前，我国开放金融的推进主要以金融机构为主体，通过连接技术平台，使用标准化的API、SDK等技术工具，将金融机构数据与金融服务等资源开放给合作伙伴以及B端、C端及G端用户，以实现数据、应用程序和运营经验的充分共享，为各方参与者的高效运营与决策提供支撑，进而形成生态共建、共生共赢的业务创新范式。 例如，平安银行所构建的星云联盟就是通过支付结算、物联网和数据等优势基础，搭建了一体化开放互联生态体系。该银行通过整合及开放金融资源、客户资源，为生态伙伴提供丰富的标准化产品、公正的收益共享机制，服务海量B端和C端客户，实现能力的快速输入及变现，实现生态伙伴、用户、银行的共建共赢。一方面，平安星云联盟为生态合作伙伴与海量用户提供了平安银行的数字账户、投资理财、支付结算、贷款业务、保证金、信用卡，以及普惠金融、跨境金融、新型供应链、财资管理、数字身份等多项金融产品和服务，通过标准化接口开放给第三方合作伙伴，为合作伙伴赋能，以创建更具竞争力的应用场景；另一方面，第三方合作伙伴也可以通过开放平台，以小程序的形式为平安口袋银行客户提供各项生活服务，通过“走出去”+“引进来”双向驱动，将银行、合作伙伴、客户汇聚在一起，建立互利共赢的金融服务生态圈。 基础设施的有效连接、商业模式的创新、API的安全及管理、数据资产化是开放金融建设的核心支柱。首先，基础设施的有效连接是开放金融建设的基础，通过建立一个可靠、安全、高效的基础设施，确保数据、资金、资产等的有效流动。其次，商业模式创新是开放金融建设的关键。传统金融机构往往采用保守的商业模式，但随着金融科技的发展，以共享共建、共享共创为基础的商业模式将会变得更为创新和灵活。例如，金融机构可以通过开放平台的API，将金融服务与其他生态系统进行集成，从而拓展服务范围、提高效率和降低成本。此外，开放API及数据资产化是开放金融建设的重要基础。API作为一种开放的接口，可以将金融机构的数据、服务、技术等与其他机构进行共享和集成。数据资产化则是将数据转化为资产的过程，可以提高数据的价值和使用效率，进而促进金融机构之间的合作和创新。 大型银行构建开放生态将是其提升业务韧性和拓展业务收益的主要模式。如今，在复杂多变的市场环境中，金融机构的抗风险能力和弹性服务能力愈加重要。金融服务机构（尤其是银行）通过参与或构建行业生态，引入多种类型的B端合作伙伴，可实现资源的共享和能力的集成，在此基础上为用户提供增值服务。为了支持这些行业生态的健康有序发展，银行将围绕数据、流程和运营的共享制定相关战略、规范和安全措施。未来，大型银行主导的行业生态将通过生态角色之间的高效协作，更快地交付产品和服务，从而提高企业竞争力和业务灵活性，并逐渐形成“行业生态即服务”的范式转变。我们认为，到����年，��%的头部银行将通过多行业生态系统共享数据、应用和运营的方式，以提升其业务韧性、实现规模化效益。 以生态系统为基础的风险感知和预防将成为金融机构提升其业务抗性的主要策略。数字化模式的普及增加了网络攻击的风险和损失，同时也加大了业务竞争压力。大多数中小型金融机构由于信息及资源有限，对市场风险和网络风险缺乏了解，故业务抗性较低。 例如，部分保险公司由于没有足够的损失数据和网络威胁专业知识，所提供的产品并不理想，未来需要利用行业生态进行优化。这种生态系统主导的转型将使独立科技组织有机会扩大市场、完善其价值主张，分销链上的其他企业也可能获得相应机会，安全管理服务提供商可借此降低企业的网络保险费率。 我们认为，到����年，��%的保险公司将直接或通过建设生态，为零售类（寿险或产险）客户提供实时风险预防服务。 行业生态的建设将促进客户获得更多无缝、场景化、易得的金融服务。构建开放行业生态的核心优势是能够为银行、技术合作伙伴以及行业用户提供标准化的合作机制，让参与方共享成长收益。同时，生态参与方还能提供丰富的标准化产品，快速对接场景业务需求，并支持银行账户、融资、AI等原子级产品输出。金融机构通过与合作伙伴之间进行数据、应用程序、运营洞察共享共用，为其提供连续场景的持续服务提供新机会。目前，摩根大通和高盛等全球银行已将重点转向综合交易银行服务以增加经常性收入来源。同时，支付处理、现金管理、司库、贷款和投资等金融服务，也将在企业移动应用中作为嵌入式金融产品提供给用户。 未来，开放金融/嵌入式金融服务将无处不在，并渗入人们生活及产业中的不同场景。金融机构亦需在由监管机构、科技服务方和渠道服务商等合作伙伴共同参与协作的生态中实现能力互补、数据互通和资源共享，以更好地提供无界、易得、全场景的金融服务。此外，值得关注的还有金融机构在开放金融生态建设中对生态渠道的重视及资源对接的安全管理。例如，通过建设集成金融机构与场景金融服务提供者、业务场景数据获取者和外部平台接入的安全管控中心，来保证开放API安全、渠道安全、数据安全等。 我们认为，到2026年，30%的保险公司将直接或通过建设生态，为零售类（寿险或产险）客户提供实时风险预防服务。 金融云原生 目前，越来越多的金融机构正以云原生作为核心的现代化开发方式，并利用微服务、容器、动态编排和DevOps等相关技术为自身塑造弹性扩展的基础架构，搭建现代化IT架构和业务系统，以支持基础设施的弹性扩展和应用的快速部署，从而提升资源利用率，简化IT运维管理，并提高应用交付效率，满足业务快速变化的需求。据IDC调研数据显示，目前金融机构云原生应用正处于初级阶段，有��.�%的金融机构正计划实施或在单点实验利用云原生技术满足金融业务快速响应和敏捷弹性的需求。 例如，某股份制商业银行多年来一直在探索和实践核心系统云原生改造。主要将核心系统迁移到云上，并采用容器化、微服务架构和自动化运维等技术，创造性地解决了laaS层、PaaS层和SaaS层的多个关键技术难点。在IaaS层提供计算服务（虚拟机、GPU等）、存储服务（对象存储、块存储、文件存储等）和网络服务（VNET、DNS、SLB等）；在PaaS层提供容器服务，基于eBPF的高性能集装箱网络解决了原有集装箱网络稳定性差、性能不足、可观测性不足的问题；在SaaS层，提供覆盖数据分析、数据可视化等多个领域的云服务，实现数据使用和分析，开启数字化的最后一公里。最终，这一改造有效提高了系统的可靠性、灵活性和可扩展性，并能满足银行不断增长的业务需求和数字化转型的要求。 云原生技术虽然能够赋予金融机构敏捷、弹性的能力，但同时也要求金融机构拥有强大的分布式架构能力和敏捷开发管理能力以完成机构的云原生转型。同时，作为有着强监管、技术领先、安全防护需求高等特点的特殊行业，金融行业深入应用云原生技术的关键是云原生安全。根据IDC调研结果显示，云原生在金融行业中的规模化应用需主要提升云原生关键技术能力（如：微服务、容器、动态编排和DevOps等技术）。同时，构建多元安全防护体系亦是云原生规模化实践需要重点关注的问题。 根据上述现状及市场洞察，我们认为： 越来越多的金融机构将基于云原生技术提升其应用程序的开发部署和迭代效率。云原生开发被定义为针对分布式基础架构优化的一系列软件和开发方式及逻辑，金融机构可以充分利用容器和自动化工具，实现快速构建、部署和测试应用程序的过程，从而提高开发效率和质量，帮助企业以前所未有的规模和速度生产、传播和使用软件。 以应用和服务为中心、安全服务云原生化的设计理念将极大提高金融机构的安全管理效率。通过单一的管理控制平台对多云、混合云环境下的所有工作负载进行统一管理，将成为金融机构提升资产管理统一性和安全策略一致性的主要方式。同时，金融机构通过使用微服务架构和容器技术，可以实现多层次的安全策略和隔离机制，降低系统被攻击的风险，并提高数据和应用的安全性。 由于金融行业基础架构组成比较复杂，行业非常看重精细化观测运维和分析、大规模部署和运营的能力。金融机构通过云原生技术，构建云原生监控体系，有助于实现包括基础架构监控（ITIM）、应用性能监控（APM）、网络性能监控（NPM）以及用户体验监控（DEM）的全链路、可视化监控体系，全面监控云原生环境以及稳态系统中的业务运行。 有关银行核心系统升级换代策略选择的讨论从未停止过。全球范围内的实践显示，银行业正在以更为务实的态度向前推进这一系统工程项目。基于传统（legacy）架构所开发的应用在可以经受住规模化负载并且能保证系统稳定性的前提下将继续运行。与此同时，对于支持新型客户互动、向银行开放基于行业生态的创新业务，在贷款、存款和财富管理中推出新型数字化产品，以及基于云原生的数字核心等创新业务，都在持续推进中。我们认为，多核心并行的模式将在未来几年持续实践。但是，未来银行核心的终极状态将是基于云原生的数字核心。近几年，中国银行业核心系统的改造项目进展比较活跃，基于云原生数字核心的落地实践正在从单点实验向规模化推广过程中，核心系统解决方案ISV与云厂商正在就此展开积极探索与合作。 基于云原生的AI应用和数据管理将更有效地推进业务敏捷发展。金融机构通过将AI应用部署在云原生架构之中，通过使用容器、微服务、自动化管理等技术来实现高效、灵活、可扩展