中国商业长期护理保险发展模式和实践研究

我国养老市场呈现“未富先老”特征，老龄化程度严重且加速，老年护理市场存在供给不足、需求分散、保障薄弱等问题，存在潜在社会风险。调研显示，高龄老年群体面临巨大风险和经济负担，中青年人普遍对长期护理问题感到忧虑，但对规划充满迷惘，对商业护理保险认知度低。我国长期护理供给主要由民政和医疗卫生体系主导，养老床位缺口巨大，专业护理人员严重不足，养老产业经营面临投资周期长、利益需求不匹配、产业联动弱等挑战。政策性长期护理制度起步较晚，主要由医保主导，聚焦重度失能和居家护理，商业长期护理险长期以来以中短存续期产品出现，2017年监管规范后出现大幅下滑，供需双方存在“市场失灵”。经营商业护理险需考虑“数据是基础、服务要灵活、客户广覆盖、生态有融合”四要素。未来，商业保险机构可紧跟政策、聚焦需求、科技赋能、服务融合，在医疗延伸性护理保险、护理保险基金管理、康养一体化服务、政策性长护补充服务、健康增值服务等领域大有可为。实践研究表明，一线城市长期护理供给总体不足，但区县之间存在不平衡，长期护理“两极分化”现象普遍，供需存在错配，仅京沪两地社保补充的护理服务给付需求缺口已超250亿，潜在商业保险市场规模巨大。