印度尼西亚的非正式工人占劳动力市场的很大一部分，但他们的退休储蓄覆盖率却很低。这主要是由于非正式经济的异质性、低收入水平、收入不稳定、金融素养低以及社会保障知识不足。
非正式工人的特征：
- 人口统计特征：主要由年轻的男性主导，受教育程度普遍较低。
- 就业与社会经济特征：收入水平和收入可预测性存在巨大差异，经济责任高，政府收入支持有限。
- 行为特征：金融素养参差不齐，但普遍对处理财务问题充满信心，对退休储蓄重要性的认知与实际储蓄行为存在差距。
退休储蓄覆盖率：
- 总体覆盖率低，在职员工中只有43%拥有某种形式的退休储蓄。
- 不同类型的工作中覆盖率差异较大，合同工和数字工作者覆盖率较高，而农业和建筑业工人覆盖率最低。
- 参与BPJS管理的退休储蓄方案或其他私人退休储蓄计划的人数仅占约17%。
挑战：
- 储蓄积累能力、可及性、金融literacy和社会保障知识不足。
- 对JHT计划不熟悉、认为不符合资格、对计划理解不足、对未来支付能力的担忧以及对不稳定收入的顾虑。
扩大覆盖范围的策略：
- 克服设计问题：
- 改革JHT程序的现有参数，例如重新考虑捆绑要求、提供更多支付频率和贡献金额方面的灵活性。
- 扩大最贫困者的社会养老金，并为富裕的人提供激励措施。
- 创建统一的社会保障数据库，并与国家身份证和社会注册系统互操作。
- 应对交付挑战：
- 调整社会保险交付链，以适应非正规工人的特征和偏好，例如简化注册流程、提供自动扣款等承诺机制、引入贡献机制以及利用代理/聚合商模式。
- 明确数字经济平台的社会保障任务，利用这些平台推广社会保障和养老金计划。
建议的时间线：
- 短期重点转移到城市地区的年轻工人和从事数字经济的人身上。
- 长期来看，考虑引入微养老金功能，并探索将JKN和就业社会保险计划注册流程的全面整合。
