央行数字货币数据使用与隐私保护
央行数字货币数据使用与隐私保护 柯兰·墨菲, 孙涛, 郑永莎, 田中直子, 张尼古拉斯, 维克多·布杜, 法兰西斯·索洛门, 凯瑟琳·高, 莫拉娜·维辛尼奇, 克里斯蒂娜·米加尼 央行数字货币数据使用与隐私保护 2024 年 8 月由Kieran Murphy、Sun Tao、Yong Sarah Zhou、Natsuki Tsuda、NicolasZhang、Victor Budau、Frankosiligi Solomon、Kathleen Kao和Morana准备1Vucinic 和 Kristina Miggiani © 2024 国际货币基金组织 央行数字货币数据使用与隐私保护 Note 2024/004 肯恩·墨菲，孙涛，永莎拉·周，那都克·津达，尼古拉斯·张，维克多·布杜，弗兰科·西里吉·索罗门，凯瑟琳·高，莫拉纳·乌辛奇，克里斯蒂娜·米加尼安* 免责声明:金融科技笔记提供了国际货币基金组织（IMF）工作人员对政策制定者在重要议题上的实际建议。金融科技笔记中表达的观点是作者的观点，并不一定代表IMF、其执行董事会或IMF管理层的意见。 推荐引用:墨菲, 基兰, 孙涛,周永莎，那须智树，张尼可拉斯，巴杜亚克，福拉索·西里吉·索罗门，高凯瑟琳，莫拉纳·乌辛尼，克里斯蒂娜·米加尼。2024年。“中央银行数字货币数据使用与隐私保护。” 国际货币基金组织金融科技笔记2024/004，华盛顿特区，国际货币基金组织。 出版物订单可以在线 ， 传真或通过邮件进行 ： 国际货币基金组织，出版服务部，邮递区号92780，华盛顿特区20090，美国电话：(202) 623-7430传真：(202) 623-7201 电子邮件：publications@imf.org 网址：bookstore.IMF.org，elibrary.IMF.org 本报告在董和的监督下撰写。它得益于国际货币基金组织（IMF）几位工作人员的宝贵反馈。作者特别感谢汤马索·曼契尼-格里佛（Tommaso Mancini-Griffoli）提供了宝贵的评论。 Contents 缩写.....................................................................................................................................................v1. 引言........................................................................................................................................12. CBDC 数据生成.....................................................................................................................53. CBDC 数据使用与隐私保护风险........................................................................114. 一种平衡CBDC数据使用与隐私保护之间权衡的框架............................155. 管理CBDC数据使用与隐私保护之间权衡的工具.................................206. 结论.....................................................................................................................................29参考文献.................................................................................................................................................43 BOXES1 、国际数据保护法律框架 21 2 、 GDPR 与 CBDC Figures 1.CBDC 数据使用。. 11 2.隐私保护权衡前沿。18 3.数据共享安排。. 19. TABLES 1. 由各种支付工具生成的数据..................................................................................6 2. 中央银行数字货币（CBDC）的高和低数据强度设计......................................................................................8 3. CBDC利益相关者、数据使用及隐私保护.........................................................................17 附件 一. 可能的CBDC在货币统计中的应用.............................................................................................30 二. G20数据缺口倡议-3与CBDC............................................................................................32 三. 大型科技支付与隐私——CBDC设计是否有可借鉴之处？............................................33 四. 跨境考虑与方法......................................................................................35 五. 通过设计和科技保护隐私的三步法.....................................................................................39 首字母缩略词 人工智能............人工智能反洗钱.............反洗钱央行数字货币.........中央银行数字货币CCPA................加利福尼亚州消费者隐私法资本流动措施.........资本流动措施反恐融资...........反恐融资延迟净结算...........延迟净结算欧洲央行...........欧洲中央银行快速支付系统.........快速支付系统欧盟的一般数据保护条例.......欧洲联盟的一般数据保护条例了解你的客户.........了解你的客户多方计算...........多方计算增强隐私技术.........增强隐私技术个人可识别信息.........个人可识别信息支付服务提供商.........支付服务提供商零知识证明...........零知识证明 1. Introduction 中央银行数字货币（CBDC）作为一种中央银行资金的数字形式，可能允许收集和存储“数字轨迹”——数据。与现金相比，CBDC可能被设计成潜在地包含丰富的个人数据，囊括交易历史、用户人口统计信息以及行为模式。个人数据能够建立当事人身份与交易之间的联系。 如同其他支付数据一样，CBDC（中央银行数字货币）数据可能具有经济价值。数据是非竞争性的。数据作为基础设施资源，可以被无限数量的用户用于无限目的，作为生产商品和服务的投入（OECD, 2015）。CBDC数据有可能被金融机构收集，这些机构随后可以利用这些数据来发展基于数据驱动的业务。 此外，央行的CBDC数据使用有助于实现政策目标。它能帮助减少信息不对称，可能助力提升金融包容性，促进支付系统互操作性，推动创新和市场竞争。它还能为各利益相关方提供更及时的世界状态信息，从而改善宏观经济政策制定和合规监管。与负责执法和国家安全的机构不同，这些机构根据国家法律框架可能有权合法访问个人数据。如果相关法律法规允许，CBDC数据使用将使这些机构能够增加追踪或预防非法和欺诈活动的能力，以提高可追溯性。 许多中央银行已经获取了个人数据，并且具备数据保护的经验，这些经验可以应用于CBDC（中央银行数字货币）数据使用中。当前，中央银行运营着诸如快速支付系统（FPS）等支付系统。通过这些系统处理的所有个人数据都必须遵循当地的《数据保护法》和标准。因此，许多中央银行对于数据保护的要求有深入理解。2 在启动 CBDC 之前保护个人数据。 然而，CBDC的数据使用可能对隐私构成风险，进而损害中央银行货币的信任度。隐私涵盖保护个人空间、享有独处的权利、控制并保障个人信息以及尊严、自主性乃至人类自由等方面（Acquisti, Taylor, andWagman 2016）。一些作者认为，隐私是货币本质的一部分（Kahn, McAndrews, and Roberds 2005）。如果设计或管理不当，CBDC对个人数据的使用可能会导致隐私风险，如数据泄露、滥用、网络攻击和跨境支付数据流动等事件，从而也影响CBDC的采纳。确实，仅靠技术无法确保隐私保护。例如，即使在理论上，即便技术能够提供强大的保护机制，但在实际应用中仍可能存在漏洞，使得隐私仍然面临风险。3 匿名交易可以重新识别 ， 数据可以用元数据去匿名化 (Fleder 和 Shah 2020) 。 隐私问题随着时间的推移而增加(Goldfarb 和 Tucker 2012a) 。然而 ， 隐私的概念是4 全球范围内并不一致，各地区的法律法规差异显著。隐私问题复杂且难以界定——隐私对于不同的人来说意味着不同的内容，而他们自己的偏好也可能模棱两可。消费者往往在数据何时被收集、用途以及后果方面处于信息不完全或不对称的地位。态度之间的差异导致了这些挑战。5 和行为——"隐私悖论"——表明个人可能声称的隐私担忧比其行为所显示的要多。隐私悖论使得校准适当的政策干预变得困难。 尽管现有的数字支付系统中已显现出许多隐私问题，CBDC（中央银行数字货币）可能会带来新的挑战。CBDC可能被视为国家监控的工具。有人可能担心政府或央行会利用它来控制或限制用户使用CBDC进行的支付，从而损害公众对央行货币的信任。尽管私人部门通常拥有广泛的数据访问权限，这一问题与官方部门数据收集和使用的争议相比，一般被认为是可以接受且未被广泛质疑的。对于存在严重治理和腐败风险的国家来说，这尤其令人担忧。然而，公众对于国家监控与商业监控的态度在不同国家之间也存在差异。 而有些社会可能对商业实体的信任度超过政府机构。哈佛商学院全球企业研究学院与爱德曼信任研究院在2024年的年度调查中，针对28个国家的32000名受访者进行了研究发现，当对所有28个国家进行平均时，更多的人（63%）信任企业而非6 政府（51%）。然而，当结果按单个国家进行分析时，政府在4个国家中被更多信任，而在24个国家中，企业被更多信任。 中央银行在设计CBDC时面临重要的权衡：它们需要在CBDC数据使用与隐私保护之间找到平衡。与其它数字支付类似，CBDC的这种权衡可能因国家的文化规范、社会偏好、法律要求和传统，以及公众对公共机构与私人机构的信任程度不同而有所不同。此外，这种权衡的程度可能取决于数据的精细度：如果汇总的数据足以提取价值，那么权衡可能是不存在的——只要用户相信他们的个人数据不会被使用。然而，在需要精细个人数据以提取价值的情况下，这
