常熟银行：江苏常熟农村商业银行股份有限公司2024年半年度报告

CONTENTS目录 02 管理层讨论与分析 141736公司业务概要经营情况讨论与分析重要事项 01 关于我们 04 财务报告 财务报表财务报表附注5060 03 公司治理 404445普通股股份变动及股东情况可转换公司债券相关情况公司治理 关于我们 重要提示释义公司简介会计数据和财务指标摘要 重要提示 一、本公司董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证半年度报告内容的真实性、准确性、完整性，不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并承担个别和连带的法律责任。 二、公司全体董事出席董事会会议。 三、本半年度报告未经审计。 四、公司负责人薛文、行长包剑、主管会计工作负责人程鹏飞及会计机构负责人（会计主管人员）范丽斌声明：保证半年度报告中财务报告的真实、准确、完整。 五、董事会决议通过的本报告期利润分配预案或公积金转增股本预案无 六、前瞻性陈述的风险声明 本报告所涉及的未来计划、发展战略等前瞻性描述不构成公司对投资者的实质承诺，请投资者注意投资风险。 七、是否存在被控股股东及其他关联方非经营性占用资金情况否 八、是否存在违反规定决策程序对外提供担保的情况否 九、是否存在半数以上董事无法保证公司所披露半年度报告的真实性、准确性和完整性否 十、重大风险提示 公司不存在可预见的重大风险。公司经营中面临的风险主要有信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险等，公司已经采取各种措施有效管理和控制各类风险，具体详见“第二节 管理层讨论与分析 经营情况讨论与分析 十、风险及风险管理”。 释义 公司简介 会计数据和财务指标摘要 一、近三年主要会计数据和财务指标 二、非经常性损益项目和金额 三、资本结构及杠杆率情况 ( 一 ) 资本结构 单位 : 千元币种 : 人民币 注：1、上表期末数按照《商业银行资本管理办法》( 国家金融监督管理总局令 2023 年第 4 号 ) 相关规定，信用风险采用权重法、市场风险采用简化标准法、操作风险采用基本指标法计量。期初数按照《商业银行资本管理办法 ( 试行 )》( 中国银监会令 2012 年第 1 号 ) 相关规定，信用风险采用权重法、市场风险采用简化标准法、操作风险采用基本指标法计量。 2、《常熟银行 2024 年半年度第三支柱资本信息披露》请查阅本行官网投资者关系栏目中的“监管资本”子栏目（http://www.csrcbank.com/tzzgx/jgzb/）。 ( 二 ) 杠杆率 单位 : 千元币种 : 人民币 ( 三 ) 流动性覆盖率 单位 : 千元币种 : 人民币 管理层讨论与分析 公司业务概要经营情况讨论与分析重要事项 公司业务概要 公司经营模式 报告期内，公司以高质量、可持续发展为目标，始终坚持服务“三农两小”的市场定位 ,全面深化“一轻三化、三大工程”建设，走“轻资本”道路，推动综合化、数字化、生态化，推进乡村振兴、客户提升、财富管理三大工程。公司银行业务主要包括公司金融、三农金融业务、国际金融业务、票据金融业务和投资银行业务等。零售银行业务主要包括储蓄存款、投资理财、代销基金等财富业务，小微贷款、消费贷款、住房按揭等信贷业务，信用卡业务，三代社保卡、手机银行、微信银行、收单结算等电子银行业务。金融市场业务主要包括货币市场业务、债券业务、衍生品业务和财富业务等。村镇银行业务主要包括吸收存款、发放贷款、国内结算、同业拆借、银行卡业务等。 2024 年上半年商业银行内外部经营环境错综复杂。消费者信心略显不足，国内消费需求增长缓慢，企业和居民部门融资意愿不强。围绕推进金融高质量发展这一主题，商业银行积极响应中央金融工作会议有关精神，谱写新时代“科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融”五篇大文章，提升金融服务实体经济质效，助力中国经济高质量发展。整体来看，2024 年上半年，中国银行业总资产平稳增长，金融服务不断增强， 信贷资产质量整体稳定，风险抵补能力整体充足。 公司所处行业情况 零售银行业务：持续深化创新发展，围绕乡村振兴，以客户为中心，专注财富管理、价值提升和数字化转型三大核心。以“三为、三创”为引领，打造数智零售银行品牌，探索多维度一体化标准运营模式；建立“1+N”网格深耕模式，涵盖资产配置、养老社保、线上服务等，为居民提供精准普惠金融服务；加强“党建联建共建”，构建资源互补、文化共鸣、惠民利民“三大平台”；通过打造线下业务、线上金融、智慧服务于一体的立体化金融生态圈，成为百姓身边的“红色驿站” “便利店”和“服务大厅”，融入社区管家服务，实现金融服务与社区生活的深度融合。 公司从事的业务情况 公司银行业务：立足“三农两小”定位不动摇，重点支持实体、民营、制造业领域客群，持续做小、做散；组建国际业务专家团队，为客户提供覆盖全经营周期的跨境支付、外汇交易、外汇风险管理、对外投融资等专业化综合服务；深耕票据产品创新与营销创新，定期推出特色贴现活动，开启企微专属线上服务，开展票据业务网格化营销，做深做细票 据业务线上化；加快“科创四张网”建设 , 运用投贷联动、投存联动、投承联动、组合融资、产业顾问等业务，整合行内外丰富的资源，通过多元化产品组合，为客户提供全面的金融服务方案。 金融市场业务：精细化管理本外币业务，优化资产管理质量；畅通融资渠道，保障全行流动性。加快推进轻资本业务发展，优化人才梯队。加强财富管理体系建设，综合推动自营理财及代销业务发展，为客户提供综合化的财富配置服务。 村镇银行业务：抓住发展机遇，积极稳妥推进村镇银行收购兼并工作，壮大发展队伍。升级渠道保障，实现扩面增效。整村授信进入高质量发展阶段，升级 3.0 系统，上线网格地图系统，助力整村授信模式深入高效，存贷业务同步推进，加快整村授信，做小做散结构更优，客户根基持续巩固。积极推动存贷业务联动工作，在业务联动和考核联动的基础上，整合存贷业务贡献度，加强队伍融合转型，形成统一的队伍管理体系。 战略定位清晰高远。公司秉承“普惠金融、责任银行”的使命，坚持服务“三农”、服务小企业、服务小微企业的市场定位，专注于特色化、差异化的普惠金融发展路径，以标准化技术和流程优化普惠金融服务，支持实体经济、民营小微企业，助力乡村振兴领域，打造普惠领航标杆银行，科技领跑价值银行，区域领先幸福银行。 核心竞争力分析 零售转型持续深化。公司坚定“做大户数，做小客户”的经营策略，坚持走差异化的零售转型之路，摸索出独具特色的“常农商微贷模式”，成功向苏中、苏北、中部、西部进行移植和复制，织起一张覆盖百县、千镇、万村的普惠金融服务网络。以线上产品为抓手，促进线上线下业务场景融合，以线上技术为支撑，优化微银行及电子银行功能，提升客户体验，搭建覆盖“城、镇、村”三级综合性金融服务平台。 风险管控不断完善。公司严格遵守“创新、稳健、合规”的风控原则，着力强化全面风险管理能力建设。统一敏捷风控团队，成立数字风控小组，搭建风控专家平台融合专家经验和建模经验，统筹模型全生命周期管理。统一模型技术体系，打造数字化风控系统集群，覆盖 5 大业务条线。依托统一的智能风控决策平台，形成针对账户欺诈、交易欺诈、信贷欺诈统一的监控体系，持续提升数字化风控能力，覆盖异常交易预警、涉诈账户拦阻、反黑中介进件监测、个人线上信贷审批和智能贷后预警等 5 个场景，有效提升风控水平。成立风险模型策略研究室，用规则、模型、策略等智能风控手段，为业务发展提供助力，打造完整的个人信贷全流程风控模型解决能力。 科技水平显著提升。公司坚持“科技强行”战略，全面启动数字化转型，制定《数字化转型规划》（2023-2025 年），以“四提升两降低”为目标，进一步夯实数字化核心基础，具备微贷集成、风控集成、账务处理、渠道集成和数据分析处理等五大核心技术，打造了 营销中台、风控中台、数据中台三大中台。通过国际软件测试成熟度模型集成 TMMi3 级认证，成为全国首家同时覆盖敏捷和传统两种测试模式的县域农商行。 人才建设固本强基。公司高度重视人才梯队建设，以人岗相适为中心，调优全行人员结构，以线上转型为重点，优化内部流程节点，以能上能下为抓手，加强干部梯队建设，以服务创新为手段，深化员工关怀与激励，以常银学校为阵地，打造特色培训品牌。公司坚持选贤任能，不断完善人才培养、选拔与考核机制，拓宽员工职业通道，聘顾问，评专家，搭建荣誉体系，描绘人才画像，为公司高质量发展提供人才保障。 经营情况讨论与分析 一、报告期内主要经营情况 （一）坚持主责主业情况 报告期末，集团总贷款占总资产之比 65.05%；单户 1,000 万元及以下贷款余额 1,740.76 亿元，占总贷款之比72.85%，贷款户数 54.82 万户，占比 99.67%；涉农贷款余额 1,554.01 亿元，占总贷款之比 65.04%，贷款户数 40.88 万户，占比 74.33%。 （二）主要经营情况 经营效益持续提升。报告期内，集团实现营业收入 55.06 亿元，同比增加 5.91 亿元，增幅 12.03%。实现归属于上市公司股东的净利润 17.34 亿元，同比增 2.84 亿元，增幅 19.58%。总资产收益率（ROA）1.08%，同比提升 0.04 个百分点；加权平均净资产收益率（ROE）13.28%，同比提升 0.88 个百分点。成本收入比 35.18%，较去年同期下降 5.85个百分点。 规模体量稳步增长。报告期末，集团总资产达 3,673.03 亿元，较年初增 328.46 亿元，增幅 9.82%；总存款 2,827.60亿元，较年初增 348.22 亿元，增幅 14.04%，总贷款 2,389.34 亿元，较年初增 164.95 亿元，增幅 7.42%。单户授信 1,000万元及以下普惠型小微企业贷款余额 997.12 亿元，较上年增长 65.54 亿元；贷款户数 19.96 万户，较上年增加 1.13 万户。 资产质量保持稳定。报告期末，集团贷款不良率 0.76%，较年初上升 0.01 个百分点；拨备覆盖率 538.81%，较年初提升 0.93 个百分点。 村镇银行稳健前进。报告期末，村镇银行总资产 609.80 亿元，增幅 15.15%；总存款 529.27 亿元，增幅 20.37%；总贷款 434.95 亿元，增幅 4.53%。村镇银行不良率 1.08%，较年初上升 0.11 个百分点；拨备覆盖率 316.96%，较年初下降 22.76 个百分点。 二、利润表项目 ( 四 ) 业务及管理费 集团业务及管理费 19.37 亿元，同比减少 3.93%，其中员工费用同比减少 8.35%，办公费用同比增长 9.23%。 三、资产负债表项目 ( 二 ) 生息资产和计息负债的平均余额与平均利率 集团净利差 2.63%，较年初下降 7 个 BP，其中生息资产收益率下降 11 个 BP，计息负债成本下降 4 个 BP。 ( 三 ) 资产项目 集团总资产 3,673.03 亿元，较上年末增加 328.46 亿元，增幅 9.82%（下列资产均不含应计利息）。 1、贷款 集团总贷款 2,389.34 亿元，较上年末增加 164.95 亿元，增幅 7.42%。具体贷款分类详见“第二节 管理层讨论与分析 经营情况讨论与分析 五、贷款质量分析”。 2、金融投资 金融投资主要包括交易性金融资产、债权投资、其他债权投资，根据非信贷资产五级分类标准，金融投资的不良率为 0%。 3、抵债资产 ( 四 ) 负债项目 集团负债总额 3,389.12 亿元，较上年末增加 315.86 亿元，增幅 10.28%（下列负债均不含应计利息）。 1、客户存款构成 集团总存款 2,827.60 亿元，较上年末增加 348.22 亿元，增幅 14.04%。 客户存款按地区分布情况 常熟以外地区存款占总存款之比为 42.68%，较上年末增加 2.91 个百分点，其中村镇银行存款占总存款之比为18.