常熟银行：江苏常熟农村商业银行股份有限公司2023年半年度报告

关于我们 重要提示释义公司简介会计数据和财务指标摘要03040507 重要提示 本公司董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证半年度报告内容的真实性、准确性、完整性，不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并承担个别和连带的法律责任。 本半年度报告未经审计。 公司负责人庄广强、行长薛文、主管会计工作负责人吴铁军及会计机构负责人（会计主管人员）郁敏康声明：保证半年度报告中财务报告的真实、准确、完整。 董事会决议通过的本报告期利润分配预案或公积金转增股本预案无 前瞻性陈述的风险声明 本报告所涉及的未来计划、发展战略等前瞻性描述不构成公司对投资者的实质承诺，请投资者注意投资风险。 是否存在被控股股东及其他关联方非经营性占用资金情况 否 是否存在违反规定决策程序对外提供担保的情况 否 是否存在半数以上董事无法保证公司所披露半年度报告的真实性、准确性和完整性否 重大风险提示 公司不存在可预见的重大风险。公司经营中面临的风险主要有信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险等，公司已经采取各种措施有效管理和控制各类风险，具体详见“第二节管理层讨论与分析经营情况讨论与分析风险和风险管理”。 释义 在本报告书中，除非文义另有所指，下列词语具有如下含义： 会计数据和财务指标摘要 近三年主要会计数据和财务指标 非经常性损益项目和金额 资本结构及杠杆率情况 管理层讨论与分析 经营情况讨论与分析重要事项1549 经营情况讨论与分析 公司主营业务情况说明 零售银行业务 积极践行普惠金融，大力支持乡村振兴，聚焦财富管理、客户提升和结构调优，通过网格精细化管理和数字化探索，扎实推进增户扩面；发展“党建+金融”新服务，通过党建共建、战略合作扩大为民服务圈，聚焦社会民生，重点打造“三代社保卡”品牌权益活动，提高优质卡占比；积极建设普惠金融服务点，不断扩大普惠金融服务覆盖面。构建15分钟医保服务圈，联合中共常熟市委组织部、常熟市总工会打造“海棠铺子”综合惠民服务平台，升级“海棠铺子-飞燕集市”，建设“文明积分银行”项目，推进“智慧校园”、“智慧菜场”、“智慧商超”等场景建设，立足金融本职，助推金融服务质效提升。 公司银行业务 重点支持小微、三农、实体、民营领域客户群体，围绕企业客户经营场景，不断提升服务质效，积极助力区域经济复苏。票据业务紧跟票据市场时代变革，为企业提供便利化的电票业务服务，通过丰富线上票据产品和优化线上服务模式，逐渐打造出了独具特色的农商票据业务体系。国际业务积极融入国内国际双循环发展格局，为进出口企业提供外汇结算、资金增值、套期保值、融资等综合服务，为内贸企业丰富结算和融资服务，促进内外贸一体化发展。投资银行业务通过多元化产品组合为客户提供综合金融服务方案，利用投贷联动、投存联动、投承联动、组合融资、产业顾问等投行方法整合行内外多种资源，以满足客户的泛金融需求。 金融市场业务 本币业务优化结构，丰富产品组合，交易能力不断增强。外币业务持续创新，积极挖掘交易机会买卖美元国债。资管业务自营代销共同发力，自营理财积极配置资产，产品收益和中收保持稳定；代销理财规模稳步增长，注重销售适当性管理与合规销售管理；代销保险增添动力，优化培训模式提升技能，实现培训驻点全覆盖，开展多形式线下活动提升服务质效。 村镇银行业务 坚定市场定位，发挥比较优势，致力于“做大客户基数、做小单户金额、做多人均单产”。推进业务下沉，落实网格化方法，开展整村授信、兴福钱包业务，实现农村市场快速拓面深耕。升级渠道保障，完善企业网银、小程序、微银行等服务功能，提升服务效率，优化客户体验。打造品牌活动，营造厅堂氛围，贴心维护客户，助力品牌形象提升。整合队伍资源，加强业务联动，创新营销协作，提升综合化服务质效。 核心竞争力分析 公司践行“普惠金融、责任银行”的企业使命，坚持服务“三农”、服务小企业、服务小微企业的市场定位，围绕服务实体经济、民营小微企业和乡村振兴领域，坚持走特色化、差异化的普惠金融发展道路。以标准化技术和流程做好普惠金融服务，打造普惠领航标杆银行，科技领跑价值银行，区域领先幸福银行。 战略定位清晰高远 公司围绕“客户年轻化、服务线上化、竞争差异化”的零售业务发展趋势，加速线上线下双融合，推进零售银行转型。深耕线下，以分支机构和村镇银行为支撑，配合自助银行、普惠金融服务点、兴福驿站，延伸金融服务范围；培育线上，以线上产品为抓手，促进线上线下业务场景融合，以线上技术为支撑，优化微银行及电子银行功能，提升客户体验，搭建覆盖“城、镇、村”三级综合性金融服务平台。 零售转型方向坚定 公司严格遵守“创新、稳健、合规”的风控原则，持续强化全面风险管理，以管控政策为指引，风险偏好与限额管理、权限流程、实施细则为指导，搭建各类系统管控平台，在信贷管理、操作风险、合规内控、资产负债等方面实现系统联防。坚固“数智赋能”的联控机制，深度推进“尽调-审批-方案-贷后-预警-押品”六环节智能化串联式应用，实施“九位一体”立体式信用风险防控。通过限额管理、压力测试有效监测市场风险水平，根据市场利率变动情况，调整交易策略，有效控制市场风险。推进流动性风险并表管理，完善流动性风险分析评估、监测预警管理机制，提高应急演练实战水平，增强突发状况的处置能力。 风险管控务实有效 公司坚持“科技强行”战略，进一步夯实数字化核心基础。提升线上风控能力，全行级反欺诈风险监控系统实现手机、网银、网联等全渠道业务的实时交易监控；加快业务数字化转型，围绕客户经理打造数字化营销能力，实现客户信息多平台、多系统互联互通，多方位记录客户交互行为，为公司发展提供坚实的技术支撑与保障。 科技赋能效果显现 公司推动落实“人才兴行”战略，坚持德才兼备、文化认同、注重实绩、倾斜一线的选人用人导向，不断完善人才培养、选拔与考核机制；奉行敢闯敢为、忠诚担当、不拘一格、五湖四海的干部选拔标准，让合适的人到合适的岗位、让专业的人干专业的事；推动干部能上能下，激励干部担当作为，锻造一支契合公司文化、践行普惠金融的专业化、复合型干部队伍，为更好应对行业竞争，促进公司高质量发展提供人才保障。 干部队伍素质优良 经营情况的讨论与分析 经营效益持续提升 报告期内，集团实现营业收入49.14亿元，同比增加5.41亿元，增幅12.36%。实现归属于上市公司股东的净利润14.50亿元，同比增2.50亿元，增幅20.82%。总资产收益率（ROA）1.04%，同比上升0.04个百分点；加权平均净资产收益率（ROE）12.40%，同比提升0.68个百分点。 规模体量再创新高 报告期末，集团总资产达3,178.14亿元，较年初增299.32亿元，增幅10.40%；总存款2,422.09亿元，较年初增287.64亿元，增幅13.48%；总贷款2,146.70亿元，较年初增212.37亿元，增幅10.98%。 资产质量更加优化 报告期末，集团贷款不良率0.75%，较年初下降0.06个百分点。集团拨备覆盖率550.45%，较年初提升13.68个百分点。 村镇银行提速前进 报告期末，村镇银行总资产504.30亿元，增幅13.20%；总存款423.02亿元，增幅18.92%；总贷款393.60亿元，增幅10.85%。村镇银行不良率0.97%，较年初下降0.01个百分点；拨备覆盖率342.30%，较年初提升29.68个百分点。 利润表项目 投资收益 集团实现投资收益4.68亿元，同比增加0.96亿元，增幅25.89%，主要是交易性金融资产持有期间、处置其他债权投资和衍生金融工具取得的收益增加。 业务及管理费 集团业务及管理费20.16亿元，同比增加3.21亿元，增长18.94%，其中员工费用同比增长21.69%，办公费用同比增长7.05%。 资产负债表项目 生息资产和计息负债的平均余额与平均利率 集团净利差2.86%，较上年末下降2个BP，其中生息资产收益率持平，计息负债成本率上升2个BP。 资产项目 集团资产总额3,178.14亿元，较上年末增加299.32亿元，增幅10.40%（下列资产均不含应计利息）。 贷款 集团贷款总额2,146.70亿元，较上年末增加212.37亿元，增幅10.98%。贷款总额与资产总额之比为67.55%，较上年末上升0.36个百分点。 具体贷款分类详见“第二节管理层讨论与分析经营情况讨论与分析贷款质量分析”。 金融投资 金融投资包括交易性金融资产、债权投资、其他债权投资，根据非信贷资产五级分类标准，金融投资的不良率为0%。 抵债资产 负债项目 集团负债总额2,926.21亿元，较上年末增加288.56亿元，增幅10.94%（下列负债均不含应计利息）。 客户存款构成 集团总存款2,422.09亿元，较上年末增加287.64亿元，增幅13.48%。总存款占负债总额之比为82.77%，较上年末上升1.85个百分点，储蓄存款占总存款之比为67.70%，较上年末上升1.72个百分点。 客户存款按地区分布情况 常熟以外地区存款占总存款之比为40.99%，较上年末增加2.17个百分点，其中村镇银行存款占总存款之比为17.46%，较上年末增加0.8个百分点。 应付债券 集团应付债券171.00亿元，较上年末增加23.83亿元，增幅16.19%，主要系同业存单规模增加。 现金流量表项目 贷款质量分析 集团不良贷款率0.75%，较上年末下降0.06个百分点，继续保持较低不良水平。关注贷款占总贷款之比为0.83%，较上年末下降0.01个百分点。 按地区划分的贷款及不良率分布情况 常熟以外地区贷款占总贷款之比为68.77%，较上年末提高1.58个百分点。 贷款迁徙率 对财务状况与经营成果造成重大影响的表外项目 表外理财投资资产 投资状况分析 对外股权投资 公司直接控股投资管理行，投资管理行控股31家村镇银行。公司参股9家机构，分别为江苏镇江农村商业银行股份有限公司、江苏宝应农村商业银行股份有限公司、武汉农村商业银行股份有限公司、连云港东方农村商业银行股份有限公司、江苏泰兴农村商业银行股份有限公司、天津农村商业银行股份有限公司、江苏如东农村商业银行股份有限公司、江苏省农村信用社联合社、中国银联股份有限公司，是江苏镇江农村商业银行股份有限公司、江苏宝应农村商业银行股份有限公司和连云港东方农村商业银行股份有限公司的第一大股东。 主要控股公司 投资管理行注册资本18.3亿元，注册地海南省海口市琼山区，本行持股90%。 投资管理行及控股的31家村镇银行情况 注：报告期内各村镇银行注册资本及投管行持股比例变化情况如下： 1、宿城村镇以未分配利润转增实收资本，实收资本由3719.1万元增加至3867.86万元，投资管理行持股比例未发生变化。 2、无锡滨湖村镇以未分配利润转增实收资本，实收资本由10000万元增加至10350万元，投资管理行持股比例未发生变化。 3、沾益村镇以未分配利润转增股本，股本由3895.32万股增加至3973.23万股，投资管理行持股比例未发生变化。 注：1、江苏宝应农村商业银行股份有限公司于报告期内宣告发放现金红利3,337.2千元，截至报告披露日本行暂未收到现金红利。 分支机构数量和地区分布 本行实行一级法人体制，采用总分行制，截至报告期末公司共有168家分支机构。 理财业务、资产证券化和财富管理业务 理财业务 2023年上半年，公司理财业务稳健发展。目前我行自营理财产品体系包含“常乐智享”系列、“常乐星享”系列、“常乐睿享”系列、“常乐瑞盈”系列、“常乐天天利”系列等，满足不同类型投资者的理财需求。截至2023年6月末，公司自营理财产品总规模315.63亿元，均为非保本、净值型理财产品。 资产证券化业务 2023年上半年，公司共发生5笔信贷资产流转，合计金额54.41亿元，截至2023年6月末，资产证券化余额81.37亿元。 财富管理业务 2