上海农商银行2024年半年度报告总结
公司概况
上海农商银行是一家总部位于上海的区域性商业银行，成立于2005年，于2021年登陆A股资本市场。公司以“普惠金融助力百姓美好生活”为使命，致力于打造服务型银行和区域综合金融服务集团，核心战略为坚持客户中心、坚守普惠金融、坚定数字转型。
经营情况
报告期内，公司坚持稳中求进，持续落实“做小做散”经营策略，打造五大金融服务体系，强化风险管控，推动业务高质量发展。
- 盈利水平略有提升：营业收入139.17亿元，同比增长0.23%；利润总额86.25亿元，同比增长0.35%；归属于母公司股东的净利润69.71亿元，同比增长0.62%。
- 规模实力稳步增长：资产总额14,549.57亿元，较上年末增长4.51%；贷款和垫款总额7,358.76亿元，较上年末增长3.43%。
- 资产质量保持稳定：不良贷款余额71.27亿元，不良贷款率0.97%，与上年末持平；拨备覆盖率为372.42%。
- 资本充足水平持续良好：资本充足率17.15%，一级资本充足率14.71%，核心一级资本充足率14.68%，持续高于监管要求。
财务分析
- 利息净收入下降：主要由于实体有效融资需求偏弱、同业竞争激烈，新发放贷款收益率持续低位，存量贷款受重定价影响，贷款收益率进一步下降。
- 非利息净收入增长：手续费及佣金净收入下降，主要受保险费率下降影响；其他非利息净收入增长，主要由于加强市场研判，主动把握交易机会，优化资产配置结构。
- 业务及管理费用增长：主要由于加强了金融科技和营销条线人力资源投入。
贷款质量分析
- 不良贷款率稳定：不良贷款率0.97%，与上年末持平；关注类贷款占比1.23%，与上年末持平。
- 贷款结构优化：企业贷款和垫款余额4,274.59亿元，不良贷款率1.03%；个人贷款和垫款余额2,064.37亿元，不良贷款率1.32%。
- 重点行业和地区风险可控：房地产业、租赁和商务服务业、制造业不良率有所下降；批发和零售业、建筑业、交通运输、仓储和邮政业不良率有所上升，但整体风险可控。
资本充足率分析
- 资本充足水平持续良好：资本充足率17.15%，持续高于国家金融监督管理总局规定的资本要求。
- 资本新规影响：资本新规实施差异化的资本监管和更加细化、风险敏感度更高的计量规则，公司不同业务板块的资本占用有升有降。
分部经营信息
- 零售金融业务：零售金融资产（AUM）余额7,735.37亿元，较上年末增加276.55亿元，增幅3.71%。
- 公司金融业务：对公贷款余额4,776.99亿元，较上年末增长256.76亿元，增幅5.68%。
- 金融市场与同业业务：金融市场业务稳健发展，代客业务和同业业务均取得增长。
- 资产管理业务：存续理财产品总规模1,805.31亿元，理财产品兑付业绩保持“0 破净”。
- 金融科技：持续推进数字转型战略，金融科技人员856人，占员工总数9.59%。
未来展望
- 外部环境：经济复苏符合预期，但有效需求不足、社会预期偏弱等挑战仍然存在；金融服务实体经济力度加大，净息差继续缩窄；金融监管力度加强，重点领域风险防控压力较大；上海经济平稳运行，转型压力显现。
- 下半年经营计划：坚守客户中心，深化零售金融服务；聚焦突破创新，打造科技金融特色；坚定做小做散，做实普惠金融本色；践行低碳理念，推动绿色金融转型；巩固科技实力，健全数字金融赋能；坚持风险为本，提升风险防范水平。
- 可能面对的风险：信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险等。
公司治理
- 公司治理基本情况：形成了党委会与股东大会、董事会、监事会、高级管理层之间“权责法定、边界清晰、协调运转、有效制衡”的公司治理架构体系。
- 党的领导融入公司治理：通过前置研究讨论重大经营管理事项、决策链条管理、听取情况汇报形成决策跟踪落实闭环管理，发挥党委“把方向、管大局、保落实”领导作用。
- 股东大会：召开2次股东大会，审议通过多项议案，包括修订公司章程、年度经营工作报告、经营预算及利润分配预案等。
- 董事会：董事会成员结构与背景多元，共召开5次会议，审议或听取议案73项。
- 独立董事履职情况：独立董事认真履行诚信和勤勉义务，维护公司整体利益及中小股东的合法权益，并为董事会科学决策发挥积极作用。
- 监事会：监事会成员具有履职所需的职业操守和专业能力，共召开2次会议，审议或听取议案37项。
- 高级管理层：高级管理层共6人，保持战略定力，突出价值创造，注重特色培育，全力打造五大金融服务体系。
- 员工情况：员工人数包含劳务派遣人员，薪酬政策突出实绩导向，强化正向激励。
- 培训计划：加强政治思想引领，聚集资源定向赋能，加速内训资源建设，提升专业培训水平。
环境和社会责任
- 加强环境信息披露，积极推进绿色运营：发布《上海农商银行 2023 年环境信息披露报告》，开展绿色运营、节能减排。
- 健全授信管理制度，强化 ESG 风险防控：在授信投向政策中明确提出推动农业绿色低碳发展，关注区域生态及生物多样性，积极支持采矿、石油、煤炭等国民经济基础行业的转型金融相关融资。
- 全力服务乡村振兴，致力推动郊区经济发展：制定三年行动计划，开展“全面服务乡村振兴，助力镇村高质量发展”百日百镇系列行动，深入推动农村信用体系建设。
- 巩固脱贫攻坚成果，积极推进对口帮扶和消费帮扶：与上海崇明区签订新一轮农村综合帮扶合作框架协议，启动 2024 年“相伴童行，‘沪’苗成长”关爱乡村儿童公益项目，大力实施消费帮扶。
- 加强消费者权益保护，积极开展消费者教育宣传：加强消费者信息及隐私保护，落实监管“消保规范治理年”工作要求，全面推进消保全流程管理。
- 强化“心家园”项目建设，推进金融赋能社会治理创新：已建成并投入运营 901 家“心家园”公益服务站，基本实现街道和乡镇全覆盖。
- 加强人才队伍建设，畅通员工举报申诉渠道：坚持战略性人力资源管理，加强多元化专业背景人才招募，持续优化培训管理机制，畅通员工举报申诉渠道。
- 加强反腐败及反商业贿赂管理，营造风清气正的发展环境：强化政治监督、正风肃纪反腐，一体推进不敢腐、不能腐、不想腐；加强反商业贿赂管理，组织开展行为管理专题警示教育。
重要事项
- 资金被占用情况：不存在控股股东及其关联方非经营性占用资金情况。
- 违规担保情况：无违规担保情况。
- 债券发行及赎回：获准在全国银行间市场及境外市场发行金融债券，2024年金融债券新增余额不超过 80 亿元，年末金融债券余额不超过 310亿元。
- 证券投资基金托管资格：取得《关于核准上海农村商业银行股份有限公司证券投资基金托管资格的批复》，完成各项业务筹备工作，正式展业。
股份变动及股东情况
- 股份变动情况：有限售条件股份中，境内法人持股减少 80,000股，境内自然人持股增加 80,000股。
- 股东情况：不存在控股股东或实际控制人；合并持股第一大股东为上海国际集团有限公司，持股比例为 9.99%。
