通过性别镜头的 HSA

通过性别镜头的HSA 关键要点 在最近的一项调查中，有61％的退休人员表示担心退休时是否有足够的钱来支付医疗保健费用。据估计，今天退休的65岁夫妇平均需要约296,000美元来支付退休时的自付医疗费用。难怪自2003年首次推出以来，健康储蓄账户（HSA）在2022年底已增长到1,040亿美元的资产和3,550万账户-过去16年的年增长率为24％。然而，这种增长还有更多吗？美国银行首席投资办公室最近的一份报告，2023年：健康储蓄账户中的性别观点，旨在了解计划参与者的财务行为和行动中潜在的性别和代际差异。 什么是健康储蓄账户？ 自2003年首次推出以来，到2022年底，健康储蓄账户（HSA）的资产已增长到1,040亿美元和3550万个账户—过去16年的年增长率为24%。1美国的医疗保健支出继续以惊人的速度增长。正如我们最近的《医师支持：基于价值的护理》出版物中所讨论的那样，在过去的几十年中，医疗保健支出从1970年的约6％增长到2020年的近20％，增长了两倍，而可比的发达国家“仅”增长了一倍，达到11％。 随着医疗保健成本的上升，HSA是一种潜在的机制，可以帮助节省资金，减少医疗通货膨胀，并为患者提供更多选择和控制。HSA是员工管理和资助其近期和长期医疗保健费用的资源。这是一个潜在的税收优惠的个人储蓄账户，可以帮助那些拥有高免赔额健康计划(HDHP)的人捐款，可用于支付自付医疗费用，如医生就诊、视力和牙科护理以及处方。通常，参与者通过工资扣除在税前基础上向HSA捐款，以节省当前和未来的医疗费用，雇主也可以通过捐款为HSA提供资金。 在一项调查中，61%的退休前退休人员表示担心退休后有足够的钱支付医疗保健费用。2据估计，今天退休的65岁夫妇平均需要大约29.6万美元来支付退休时的自付医疗费用。3 心灵的差距 美国银行首席投资办公室最近的一份报告，2023年：健康储蓄账户中的性别观点，旨在帮助理解计划参与者的财务行为和行动中的潜在性别差异。据估计，一个健康的女性’他的终身医疗保险费比健康男性高出近20万美元。4这一差距提高了女性仔细计划帮助支付目前和未来医疗费用的重要性，这是特别重要的是，考虑到女性’美国的寿命通常比男性长。5 女性和男性的HSA使用率相当 在银行的565,791名HSA参与者中’在这项研究中，有202,574名女性患有HSA，而363,217名男性，如图表1所示。这些参与者的使用率略低于女性的85%，低于男性的89%。图表2和3显示了按性别和世代划分的HSA参与者的分布。大多数HSA参与者是千禧一代，X世代和婴儿潮一代，每个年龄段的性别差异不大。请注意，不到1％的HSA参与者是Z世代。 捐款 雇主可能会向HSA账户捐款，因此员工不一定需要捐款。在这些活跃的HSA参与者中，2022年约有70%的人捐款，积极捐款的女性和男性比例相似。然而，对女性和男性来说，做出最大捐款的参与者比例都很低，低于10%。6 在不同的群体中，女性的贡献低于男性，尤其是X世代和婴儿潮一代。总体而言，Z世代，千禧一代和X世代的贡献比例高于婴儿潮一代（图表4），但婴儿潮一代和X世代的贡献比例更高（图表5）。 HSA对男性的贡献在中位数和第75百分位数上大于女性，如图表6所示。中位数HSA美元的年度捐款为女性1,100美元，而男性为1,300美元，平均值是2,000美元的女性与 男性2,300美元。有趣的是，参与者的平均贡献高于行业研究，最近的员工福利研究所（EBRI）报告证明了这一点，该报告报告参与者的平均年度贡献为927.11美元。7 图表5：按性别和世代划分的HSA贡献最大的百分比然而，更大比例的婴儿潮一代和X世代正在为HSA做出最大贡献 Distributions 尽管三分之二的HSA参与者在2022年进行了分配，但研究发现，女性比男性更有可能进行分配。67%的女性进行分配，而男性为64%，X世代和婴儿潮一代进行分配的比例高于千禧一代（图表7）。 Fromadollaramountperspective,HSAdistributionamountsforwomenandmenweresimilar.The中位数HSA美元分配为女性500美元，男性497美元，而平均值女性为1,400美元，男性为1,700美元–符合EBRI行业报告。8对于X世代和婴儿潮一代群体，女性的分布低于男性，如图表8所示。 储户与支出者 在2022年，52％的HSA参与者有积极的“年度”净储蓄（贡献高于提款），性别之间的储蓄者相似。根据这项研究，对于男女来说，Z世代的储蓄比例都高于千禧一代，X世代和婴儿潮一代。 如图表9所示，女性的HSA储蓄低于男性的百分位数。中位数HSA净节省的美元只有1美元，而男性只有47美元，而平均值女性为512美元，男性为640美元。在不同世代的分组中，女性的储蓄低于男性，如图表10所示。值得注意的是，25%的参与者在2022年的储蓄超过了他们的贡献。 图表10：按性别和世代划分的HSA储蓄金额（$）Z世代储蓄的百分比高于所有其他世代 妇女的现金和投资余额滞后 HSA为参与者提供长期保存余额的能力，并将这些余额投资于更多样化的投资。即使有这种能力，超过90％的HSA参与者仍将其账户余额的重要部分以现金或高流动性 投资，女性和男性的百分比大致相同。研究还发现，HSA现金余额也没有代际差异。 The中位数HSA女性和男性的现金余额相当，约为1,000美元，而平均值女性为2,800美元，男性为3,200美元。如图表11所示，在所有世代群体中，女性的HSA现金余额均低于男性。千禧一代的女性和男性之间的相对差异最大，女性的中位数余额为675美元，约为男性的三分之二，为951美元。 The中位数女性的HSA投资余额为6,900美元，男性为7,900美元，女性的平均投资余额为12,700美元，男性为15,000美元。如图表12所示，在所有世代群体中，女性的HSA投资余额均低于男性。类似于我们在《工作生活不平等溢出到退休》中讨论的内容，这种差异可能是归因于女性在投资策略方面的侵略性较小，包括他们的HSA平衡。婴儿潮一代的女性和男性之间的相对差异最大，女性的平均余额为11,600美元，约为男性的80％，为14,600美元。 图表11：按性别和世代划分的HSA现金余额金额（$）在所有世代群体中，女性的HSA现金余额均低于男性 贡献者 泰勒·鲍利 美国银行研究所经济学家 凡妮莎·库克美国银行研究所内容策略师 Sources 2023年：健康储蓄账户中的性别观点，美国银行NevenkaVrdoljak 美国银行首席投资办公室高级定量分析师董事总经理 苏珊·冯 美国银行全球风险管理副总裁，高级量化金融分析师 Disclosures 这些材料由美国银行研究所准备，仅提供给您用于一般信息。就这些材料参考美国银行的数据而言，这些材料并不旨在反映或指示，也不应被依赖为美国银行的经营结果、财务状况或业绩。美国银行研究所是一个智囊团，致力于发现推动商业和社会向前发展的强大见解。利用来自银行和世界各地的数据和资源，该研究所就经济，可持续性和全球转型提供了重要的原创性观点。除非另有明确说明，否则此处表达的任何观点或观点仅是美国银行研究所和列出的任何个人作者的观点或观点，而不是美国银行全球研究部门或美国银行公司或其附属公司和/或子公司（统称为美国银行）的任何其他部门的产品。这些材料中的观点可能与美国银行全球研究部或美国银行其他部门或部门表达的观点和意见不同。信息是从可靠的来源获得的，但美国银行不保证其完整性或准确性。意见和估计构成我们对这些材料日期的判断，如有更改，恕不另行通知。本文所表达的观点不应被解释为对任何特定客户的个人投资建议，也不应被视为对特定客户的特定证券、金融工具、策略或银行服务的建议。本材料不构成美国银行或代表美国银行向任何人购买或出售任何证券或金融工具或从事任何银行服务的要约或邀请。这些材料中的任何内容都不构成投资，法律，会计或税务建议。版权所有2023年美国银行公司。保留所有权利。