CEC中电金信上中国中GienTech保险业监管研究及数字化转型方向探索白皮书守『政』创新，探路保险数字化转型“新范式" 目录序言-保险业数字化转型的《三重境界》01导言0501十四五数字化转型监管风向标解读08(一)监管研究说明09 (二)监管关键词解析10 02监管之下的行业动态观察13(一)他山之石：保险周边生态圈行业观察14 1.金融篇15 2.非金融篇18(二)引以为戒：从处罚案例中获得启示23(三)东风之势：紧跟政策而受益的动作2803监管驱动下的数字化转型方向探索39(一)产业数字金融481.ESG保险482.农险创新503.养老金融产业534.医保支付改革58(二)数字化客户营销及服务601.客户需求洞察612.客户体验管理65 CONTENT3.客户为中心的服务营销69(三)数字化开放生态建设711.保险开放平台712.数字化生态合作75 (四)数字化风控与合规781.数字化风控782.数字化合规t8(五)企业架构能力建设86(六)数据能力建设S61.数据治理94 2.数据安全1003.数据资产运营1044.数据应用108(七)数字底座与应用重构1111.新型基础设施1102.核心应用重构11904转型价值衡量及实践之路127(一)数字化转型破局启示128(二)数字化转型通关路径13205结语137 01保险业监管研究及数字化转型方商探索白皮节序言保险业数字化转型的《三重境界》纵观近20年保险业从信息化向数字化的演进过程，结合近年来主导或参与过的若干国企（包括央企)、外资、中外合资金融机构的数字化转型实战经验，我体会到企业数字化转型扰如宋代禅宗大师青原行思提出的参禅《三重境界》；参禅之初，看山是山，看水是水；禅有悟时，看山不是山，看水不是水；禅中彻悟，看山仍然山，看水仍然是水。66春山是山着山不是山着山还是山77数字化转型第一阶段：即“看山是山"的浪漫阶段，该阶段的保险公司处于信息化建设初期，比较关注需求的单纯，碎片化实现，也就是业务怎么提，IT怎么做，需求都还原成了本原，由于在此阶段的需求往往看到的是表层的一面，形成了最初的简单而直观的“山”。这个时候保险公司通过速赢和核心流程再造等项目使信息化的技术红利得到快速释放，由于该阶段大部分企业的IT部门往往是在唱独角戏，无法从企业全局视角去把控，间接导致搞出来了不少烟窗式的系统，但我们也要充分认识到企业信息化建设的合理性，数字化转型的阶段是漫长而艰难的，初期就是这么现实，满足业务需求是业务和IT必须一起面对的问题，否则企业的数字化转型的路会越走越窄。同时，我们也需要充分意识到组织架构层面进行了多次的调整和适配，企业的信息化建设是数字化转型的基础，我建议保险公司的数字化转型不要摸着石头过河，需要借鉴银行业、保险业先进经验和理念，但也不要固执地相信数字化转型可以按设定的规则不断运转，对所见到的同业经验就认为是真实的进而产生膜拜，实践证明现实中往往是处处碰壁，从而让企业对数字化转型的落地实施成效产生了一定程度的怀疑。 02保险业监管研究及数字化转型方向探索白皮书数字化转型第二阶段：即“看山不是山"的磨合阶段，保险公司经历了数字化转型的第一阶段后，务部门、IT部门以及职能支撑部门在数字化转型的第二阶段应该聚焦做什么，业务和IT都开始用心去本会该怎么做才能业务价值最大化，对即将并展的工作都多了一份理性与现实的恶考，在对数学化转型第一阶段成果不断地复盘过程中，渐渐的发现了事务的共性和规律，提出的需求意向不再单单看到事务的表象，还能更全局视角的看到事务的本质和规律。此时企业开始思考此“山"的背后是否有战路视角，架构视角、流程视角、应用部雷视角的投影以及更多视角的全景映射。此时业务和IT往往会陷入反思，探讨到底什么是共性，什么是共享，什么是复用，开始侧重对业务需求从多维度视角去正确的阐述和专题论证后，再开展蓝图深化设计，逐渐觉悟到此处的“山"不再是单纯意义上的山。所以“看山不是山，而是象，是针对表象问题通过抽象分析我出对应的逻辑态，回归保险业业务的本质去解决向题。同时，数字化转型的第二阶段如果只是单纯的关注业务和技术的自身优化和融合，在管理上不做转型改变，组织能力及文化不做相应的适配与调整，那只能称之为数学化系统建设而非企业级的数字化转型，用以前的管理模式来进行数字化建设，往往世只能是“旧瓶装新酒”，我始终认为数学化只是手段，手段是为了数字化转型的目标而服务的，当目标变了手段也必须变，如果企业只是为了数字化而数字化就好比聚焦于实现的手段，但是决定企业成败的往往是数化转型的目标，目标错误再怎么做都是浪费时间，注定不能实现真正意义上的数字化转型成功。数字化转型第三阶段：即“看山还是山"的推广阶段，这是我认为的企业数字化转型的终极愿景，这个阶段的企业已经具备了非常完备且合适的顶层设计，基于宏观层面的顶层设计，企业将战路变率举措分解到中观层面的企业架构，再从中观层面的企业架构落实到微观层面的一个个项目去实现，此业速渐可以快速地识别变革举措需要做什么，需要放弃什么，这个时候企业级的治理管控将成为非常关键的制胜因素，只有企业彻悟到知行合一的重要性并付诸实施，复看山水，由于此“山"的逻辑态和的事务来执行的时候，就会发现企业的数字化转型不过如此，既不再是数字化转型一阶段的肤浅认识，也不再纠结数字化转型二阶段带来的事务多样性，因为我们知道，这个多样性决定了最初的认知形态，虽然“看山是山"与“看山还是山"的结论是一样的，但是此时看到的已经不是初始的“山”了，而 03保险业监管研究及数字化转型方向探索白皮书是一座丰富的“山"，只是这种丰富已经>以为常，数字化转型的应用推广将更为闻化在此需要强调一下，企业只有做到真正意义上的“知行合一”，才能真正的检验企业级数字化转型的成功与否，才不对技术变单带的影响产生过度的焦患，企业可以基于目身的累赋优势去体借，回到朴系的保险业数学化转型的本质上来，顺其自然从而达到“看山还是山"的境界。以上数字化转型的“三重境界"是我结合近年来数字化转型工作的实战感悟。数字化转型话题已兴起十余年，缓慢而深刻地影响了保险生态体系内供给主体的发展轨迹，各类主体基于各自的资源、技术等优势魅，在市场营销、产品研发、卓越运营、智慧风控等领城不断探素数学化应用，与此同时，受保险产业链上下游相关领域数字化的联动影响，整个保险业正在经历数字化的洗礼：除了数学化转型，本白皮书还有一个重要的关键词一监管，我想讲一讲为什么选取“监管“这个角度切入探讨数字化转型。先说明一下，我们在白皮书中提及的监管是广义监管的概念，既包含了行业监管机构明文下发的红头文件，也包含行业组织的一些指引性发文。原因有三：第一，像每一个新事物诞生的过程一样，必然一半是机会，一半是混乱，监管在数字化转型过程中起到的作用是「画框」，告诉企业有所为有所不为，监管政策文件部分代表了企业在数字化转型中的可选行为路径；第二，数学化战略并不是属于某个行业的战略，数字中国是新时代国家信息化发展的新战路，已经上升到了国家战略高度，因此监管作为客行业内的重要参与角色，本身也承担了研究者和领路人职责，行业主体和监管方是互相字习的过程；第三，后接情时代，经济尚未完全复苏，保险行业处在经济下行周期的艰难探素中，大部分保险公司不再像前几年一样采取激进策路，而是求稳健、求业务质量、求新的增长点。在这样的大环境下，零考监管指引行事不之是稳中求进的一条好路。企业在前行，科技在进步，监管也在发展，数字化转型的路上充满了未知和可能，我觉得应该以小学生心态看待这趋效学化证程，充满好奇心，并处处探索求证。因为我们共同期得的是可持续发展的转型，而不是一次性的转型，当下有可能只是数学化转型的第一个五年，后面还有第二、第三个薪断的转型在等看我价们当前阶段，行业里不少保险企业已经进入了中段，或已步入深水区，企业需要 04保险业监管研究及数字化转型方向探索白皮书保持好耐力，加强统筹协调力度，确保按照既定计划实现阶段性目标，同时需要聚焦核心任务和主要矛盾，集中力量攻坚，确保举措落地见效，同时不断提升用户体验和业务效率，使数字化转型的阶段性成果发挥实实在在的作用。保险业监管研究及数字化转型方向探索白皮书》完稿付梓，特别感谢本书撰写的工作组成员：曲、莫毅文、王頭斐、曹妍和参与撰写的成员：吕炜、陆晓峰、宋昕格、张树权、陈洪以及专家指导组成员：曲向阳、章润、刘晗、刘辉。积鞋步，行干里。期待在数字化转型之路上与大家同行。中电金信研究院企业数字化架构转型咨询部副总经理 05保险业监管研究及数字化转型方向探索白皮书导言本篇以保险数字化转型为主旨，政策监管方向为指引，分四个部分进行内容阐述。第一部分为监管风向标解读。首先对本篇的指引性文件范围和选取标准做出说明，重点明确了监管文件、保险企业、数字化转型几个词汇的内涵，其次综合对近年来监管政策性文件的理解，总结得出保险数字化转型七大关键词，分别是回归本源、合规经营、扶持产业、控制风险、创新发展、生态共赢和社会责任，它们有代表性、全面性的概括了保险行业经营的方向。第二部分为行业动态观察。分为三部分内容，通过观察生态圈政策动向（即与保险相关的其他行业)、观察监管处罚、观察紧跟政策而受益的动作，试图对保险数字化转型方向及方式方法有所启发。其中，保险生态围以金融和非金融做了划分，金融篇以观察银行、证券为主，得出应回归保险本源，同时强化公司治理，以可持续发展为前提进行战略布局和行动的启示；非金融篇以观察医疗、汽车、互联网生态为主：医疗行业与各类健康保险息息相关，医疗行业的带量采购、两票制、针对互联网医疗相关的政策、医保支付改革等无疑对政策性医疗保险及商业险都产生了影响，保险公司及医保相关政策部门应积极关注并及时更新产品服务以更好发挥保障功能。汽车行业主要关系到占财产险大半整江山的车险业务，传统汽车行业或因为已经比较成熟稳定的源故，鲜少看到对保险行业有影响的政策发布，但以新能源车、物联无人驾驶车为代表的科技创新类发展势头已有改变车生态平衡点的势头，是需要重点关注的内容。互联网行业作为保险行业销售和服务的线上载体行业，与保险息息相关，与线下行为不同，线上行为史具有创新性、多样性，达此保险公司需要重点关注给保险消费者提供使利的同时，是否有不当宣传、不当谋利等影响行业形象、扰乱行业秩序的事件发生。在新保险合同准则层面，IFRS17不是单纯的会计核算规则的变化，是企业组织、系统、流程的一次变革，业界对于新准则实施的影响已有诺多讨论，本文重点关注落地实距层面端到端的技术选型与系统设计。最后是信息技术应用创新话题的讨论，保险行业有不少龙头公司率先响应号召，走在了国产替代趋势的前列，给后来者以宝贵的经验。 06保险业监管研究及数字化转型方向探索白皮书第三部分为监管驱动下的数字化转型方向探索。总结归纳为以下了类主题机遇，并制作了涉及和参考的政策文件对照表，方便有兴趣的读者进行溯源。开篇，我们先对保险行业数字化转型趋势做了简单研判分析。参照《数字中国整体建设布局规划》，映射到保险行业，对数字化的内涵作出解读，将数字化表达为体系化的概念，可以理解为由建设基础、发展赋能、关键能力、发展环境和组织保障5大块组成。而后面向未来的数字化保险行业，我们总结了几个趋势，即O+、生态+、数据+、政策+、合规+，“+"意味着不可或缺的赋能要素，也是保险公司可以深入思考的竞争力要素。产业数字金融：产业数字金胜是指“金胜+产业+生态"的数字化创新模式，保险在整个创新模式中应起到保障和促进产业健康发展的作用。本版块以ESG保险、农险、养老险、医保支付改革作为四个典型进行阐述，找导保险业的发力点。数字化客户营销及服务：客户经营是任何一个行业经久不衰的话题，理想情况下，企业每售出的一款产品都应是来自客户的价值主张，因此，本版块重点讨论的是，在有了数字化武器加持的大环境下，“客户需求如何更好的被看见被狗察？“，“双向得知现在的客户体验处于什么求平及效问提开？““客户营销和服务该如何切入及有什么前提条件？。需要注意的是，客户群体永远是动态发展的，不存在一个方能钥匙适用于每个时代每个阶段的客户，