鼎新克艰

数字普惠金融的扶贫实践 鼎新克艰: 数字普惠金融的扶贫实践 研究组成员 贝多广 中国人民大学中国普惠金融研究院院长、教授莫秀根 中国人民大学中国普惠金融研究院研究总监、博士赖丹妮 中国人民大学中国普惠金融研究院助理研究员张亦辰 中国人民大学中国普惠金融研究院助理研究员 摘要 本报告提出了普惠金融与精准扶贫的逻辑关系，并对我国数字普惠金融服务的外部环境与市场环境、平台基础、产品，及其扶贫成效进行了总结。 我们认为，农村土地流转服务平台、农产品电商平台、农资电商平台等是数字普惠金融业务的平台基础，为需求挖掘、产品研发、风控模式设计等提供了数据基础。目前，已较成熟的数字普惠金融服务包括数字支付、大数据征信、互联网融资、互联网理财、互联网保险等。 无论是传统金融机构，还是新型农村金融机构，又或者互联网金融企业，都主动拥抱互联网，进行数字化创新。所有这些努力，对精准扶贫产生了积极效用。 以中国农业发展银行为代表的政策性银行，其提供的政策性金融服务，代表了国家政策与战略布局，对推进改革开放四十年进程、促进“三农”发展、支持贫困地区发展等，可谓功不可没，积累了宝贵经验。 以中国农业银行、中国邮政储蓄银行等为代表的大型商业银行，对农业行业与产业发展、农村基础设施建设、龙头企业、大中型小企业等提供了全面而有力的支持。 农信社是真正在农村土地上“生长”起来的金融机构，2017年农信社的涉农贷款余额占全部银行业金融机构涉农贷款余额的29%，农户贷款余额占全部农户贷款余额的54%，证明农信社是支持“三农”发展的主力军。 以村镇银行为代表的新型农村金融机构，其机构可持续、业务模式等都日渐成熟，重点围绕“支农支小”的定位对乡镇、农村进行业务布局。 以“小额、分散”为业务原则的小额贷款公司，在“线下”小贷业务的基础上，又发展了“线上”小贷业务，相当一部分小额贷款公司在实现商业可持续的基础上，在针对“中小微弱”客户的广度、深度上，都比传统金融机构做得充分。 短短的几年间，无论是业务的总量，还是服务的深度、广度等方面，互联网金融企业都取得了惊人进展。 因此我们建议，在拓展数字普惠金融业务的进程中，政策性银行需要处理好 政策性金融服务的边界问题，大型商业银行要解决好将农村资金留在农村的问题，农信社要坚守“三农”业务，新型农村金融机构要专注“支农支小”细分市场，小额贷款公司要深耕于“小额、分散”业务，以及互联网金融企业要重视合规发展的问题。 目录 一、普惠金融与精准扶贫的逻辑关系................................................................1 （一）相同点................................................................................................ 1（二）不同点................................................................................................ 1（三）普惠金融在精准扶贫中的作用........................................................ 1 二、外部环境与市场环境....................................................................................3 （一）触达贫困人群的数字化基础条件.................................................... 3（二）监管政策............................................................................................ 8（三）数字普惠金融的需求方与供应方.................................................. 131.需求方............................................................................................. 132.供应方............................................................................................. 14 三、数字普惠金融业务的平台基础..................................................................20 （一）农村土地流转服务平台.................................................................. 20（二）农产品电商平台.............................................................................. 21（三）农资电商平台.................................................................................. 21 四、数字普惠金融产品......................................................................................22 （一）数字支付.......................................................................................... 22（二）大数据征信...................................................................................... 23（三）互联网理财...................................................................................... 24（四）融资服务.......................................................................................... 25（五）互联网保险...................................................................................... 25 五、数字化创新与扶贫成效..............................................................................27 （一）传统金融机构.................................................................................. 271.中国农业发展银行......................................................................... 272.中国农业银行................................................................................. 293.中国邮政储蓄银行......................................................................... 304.中国农信社..................................................................................... 31（二）新型农村金融机构与小额贷款公司.............................................. 331.村镇银行......................................................................................... 332.小额贷款公司................................................................................. 34（三）互联网金融企业.............................................................................. 35 六、数字技术发展对金融需求的影响——以浙江为例..................................37 （一）数字技术对居民金融需求的影响.................................................. 37（二）数字技术对中小微企业金融需求的影响...................................... 41 七、问题与建议..................................................................................................43 （一）问题.................................................................................................. 43（二）建议.................................................................................................. 45案例一：蚂蚁金服的农村数字金融服务..........................................................47案例二：兰州银行百合生活网的“线上+线下”金融服务............................50案例三：宜信的公益性与商业性金融聚合器模式..........................................52 一、普惠金融与精准扶贫的逻辑关系 （一）相同点 普惠金融与精准扶贫在服务对象、服务目标、服务方法、服务主体等方面存在相同点。服务对象方面，低收入群体是普惠金融和精准扶贫的共同目标群体；服务目标方面，以改善低收入群体生活和生产条件为最终目标；服务方法方面，强调低收入群体的自身发展动力和能力建设；服务主体方面，需要政府和市场既分工又协作的共同作用。 （二）不同点 普惠金融与精准扶贫在服务内容、服务方法、服务有偿与否、服务主体的主次作用等方面存在不同点。服务内容方面，精准扶贫关注服务对象的方方面面，普惠金融多专注于金融方面的服务；服务方法方面，精准扶贫的方法非常多样，普惠金融则多强调运用数字手段与互联网技术，将金融服务传达给服务对象；服务有偿与否方面，精准扶贫结合有偿服务和无偿服务，普惠金融则强调为服务对象提供有偿服务；服务主体的主次作用方面，政府在精准扶贫中起主导作用，在普惠金融中起引导作用，而市场在精准扶贫中起辅助作用，在普惠金融中起主导作用。 （三）普惠金融在精准扶贫中的作用 1.普惠金融为扶贫产业开发提供生产资本 普惠金融的信贷产品具有小额、灵活、便