印尼数字金融包容性的约束约束 ： 使用决策树方法的分析Firman Witoelar, Teguh Yudo Wicaksono, and Carlos MangunsongAbstract尽管印度尼西亚政府为增加金融包容性和以电子商务为主导的数字支付服务的增长做出了共同努力 ， 但该国很大一部分人口仍被财政排斥。许多增长和创新主要使已经在财政上被纳入的人受益。为了理解这一结果 ， 我们使用了 Claessens 和 Rojas - Su á rez （ 2020 ） 开发的决策树方法 ， 专注于具有最大潜力增加该国金融包容性的产品之一 ： 电子货币。全球发展中心 2055 L Street NW 五楼华盛顿特区 20036202-416-4000这项工作是根据知识共享署名 - 非商业 4.0 许可证的条款提供的。我们的分析发现，电子货币服务扩展的一个关键约束是监管框架，它在银行和非银行数字金融服务提供商之间创造了一个不公平的竞争环境。监管限制适用于非银行的现金服务，代理招聘和了解您的客户流程是问题的核心。此外，对使用正规金融的低收益的看法。服务导致缺乏必要的客户 ， 以确保代理商的盈利能力 ， 特别是在偏远和农村地区 ， 从而扩大电子货币服务。我们还发现了其他约束 ， 这些约束在国家层面上没有约束力 ， 但对某些特定群体具有约束力。 Java 以外的农村地区数字基础设施的低提供就是其中之一。此外 ， 尽管没有约束力 ， 但应该解决诸如对提供商的低信任之类的约束 ， 以便最大程度地从放松约束中获得收益。CGD 政策文件 221 七月 2021 印尼数字金融包容性的约束约束 ： 使用决策树方法的分析Firman Witoelar 澳大利亚国立大学Teguh Yudo Wicaksono Mandiri 研究所Carlos Mangunsong DTS 印度尼西亚作者要感谢全球发展中心的 Liliaa Rojas - Sarez 和 Alejadro Fiorito Baratas 对项目开发的指导和反馈。本文受益于与 Djahari Sitors 和 Rifi Abari （ 印度尼西亚国家金融包容性委员会 / DNKI ），Ida Rmodag Sipahtar （ 印度尼西亚金融服务管理局 / OJK ），I Gede Ptra Arsaa 的讨论。(世界银行) 、 Dwinita Larasati (经济事务协调部) 和 Praswistiadi Syamsuri (印度尼西亚金融科技协会 / AFTECH), 以及两位匿名审稿人的反馈。最后, 我们要感谢 Natanael Waraney Massie 在整个项目中提供了宝贵的研究援助。所有错误都是我们自己的错误。全球发展中心感谢比尔和梅琳达 · 盖茨基金会为支持这项工作做出的贡献。全球发展中心2055 L Street NW 华盛顿, DC 20036202.416.4000(f) 202.416. 4050Firman Witoelar, Teguh Yudo Wicaksono, and Carlos Mangunsong. 2021. "Binding Constraints on Digital Financial Inclusion in Indonesia: An Analysis Using the Decision Tree approach." CGD Policy Paper 221. Washington,DC ： 全球发展中心。 https: / / www. cgdev. org / publication /约束 - 数字 - 金融 - 包容性 - 印度尼西亚 - 分析 - 使用 - 决策树全球发展中心致力于通过创新的经济研究来减少全球贫困和改善生活 ， 这些研究推动了世界最高决策者更好的政策和实践。鼓励使用和传播本政策文件 ； 但是 ， 复制的副本不得用于商业目的。根据知识共享许可证的条款 ， 允许进一步使用。CGD 政策文件中表达的观点是作者的观点 ， 不应归因于董事会 ， 全球发展中心的资助者或作者各自的组织。 Contents1.2.3.4.5.5.1.5.2.5.3.6.6.1.6.2.6.3.7.8.9. 数字列表图 1. 曾经使用过的正规金融产品 ， 印度尼西亚 ， 2018(自我报告的使用情况 ， 占成年人的百分比15+) .................................................................................5图 2. 2014 - 2018 年印度尼西亚定期储蓄账户、 BSA 和电子货币的使用情况 6图 3. 电子货币交易量和名义价值百分比ATM 和借记卡交易 ， 印度尼西亚 ， 2015 - 2020 年 9图 4. 印度尼西亚的账户取款和存款方法 ， 2018 年 10图 5. 支付和价值存储数字金融服务的决策树 13图 6. 平均银行 ATM 取款费用占人均日 GNI 的百分比 ，2020 年 ， 印度尼西亚和选定的比较国 16图 7. 印度尼西亚和选定的比较国家的每个人口和数字支付使用情况的自动取款机 ，2020 ........17Figure 8. Number of service for BSA, including banks, ATM,和无分支机构银行 BSA 代理商 ， 印度尼西亚 ， 2018 17图 9. 选定银行和电子货币提供商的电子钱包的外部转账费用占人均国民总收入的百分比 ， 印度尼西亚 ， 2020 18图 10. 电子钱包转账的外部转账费用 ， 占每日的百分比人均国民总收入、印度尼西亚和选定的比较国 ，2020 .....................................................................19图 11. 电子钱包的外部提款费 ， 占人均日 GNI 的百分比 ， 印度尼西亚和选定的比较国 ，2020..................................................................................................................................................................20图 12. 开立定期储蓄账户的平均费用 ， 占国民总收入的百分比人均 ， 印度尼西亚和选定的比较国家 ， 2020 年 21图 13. 保留银行账户的平均年度管理费 ， 按百分比每日人均国民总收入、印度尼西亚和选定的比较国 ，2020 .............................................................21图 14. 印度尼西亚 2020 年总资产排名前 10 位的商业和零售银行数万亿美元 (占总资产的百分比括号) ..................................................................................................30图 15. 五行资产集中度 （ 占所有银行资产的百分比 ） ，印度尼西亚 ， 1996 - 2016.............................................................................................................................30图 16. 2019 年印度尼西亚电子货币交易市场份额 32图 17. 电子货币提供者之间的转移 34图 18. 印度尼西亚村庄的 3G 和更高网络覆盖率 ， 2018 年 35图 19. 每 100 GB 数据的平均价格 （ 换算成美元 ） ，印度尼西亚 ................................................36Figure 20. Number of BTSs by provider, Indonesia,2016–2018 .............................................................37图 21. 无分支机构银行代理商的月利润中位数 （ 单位 ： 美元 ） ，印度尼西亚与比较国的基准 40 图 22. 印度尼西亚和比较国的成年人进行数字支付和对腐败的看法的百分比 ，2017–2020 ........41图 23. 印度尼西亚 2018 年最常用的支付方式 43图 24. 用户充值他们的电子货币账户 ， 印度尼西亚 ，2018 ............................................................44图 25. 每 1000 人的便利店和超市 ，印度尼西亚 ， 2018 45图 26. 印度尼西亚各行业中小微企业分布情况 ，2019 ......................................................................46图 27. 没有银行账户的原因 ，按人口统计特征 （ 百分比 ） 48图 28. 金融术语知识 ， 印度尼西亚 ， 2018 年 49图 29. 印度尼西亚和比较国的一般信任级别和数字支付国家,2017–2020...............................................................................................................................................50图 30. 银行账户所有权和对金融服务提供商的信任 ，印度尼西亚 ， 2018 51图 31. 消费者对数字平台成本和信任的偏好 53图 32. 银行储蓄账户的所有权和收入水平 ， 印度尼西亚 ，2018 ....................................................57图 A4.1 。区分供需问题 70 表列表表 1. 数字金融支付和价值存储的主要参与者服务 ， 印度尼西亚 11表 2. 印度尼西亚开户所需经费,2020 ....................................................................................................27表 3. KYC 的成本和时间过程 ...............................................................................................................28表 4. 2015 年 6 月至 12 月 Laku Pandai （ BSA ） 项目进展情况 31表 5. 印度尼西亚 MNO 的市场份额 ， 2018 年 36表 6. 最近的欺诈、犯罪和数据泄露案件数字经济 ， 印度尼西亚 ，2018–2020.........................................................................................................52表 7. 印度尼西亚低收入人群的百分比和 PoS 机器的比例 56表 A1.1 。印尼 2020 年电子货币许可证 59表 A2.1. 中显示的提供商级成本和价格数据的来源表 1 和图 6 和9–12..............................................................