数字货币专题报告：数字货币时代，商业银行机遇与挑战并存

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本报告主要围绕数字货币的发展、我国数字人民币的概况、主流观点、实践以及商业银行在数字货币时代下的机遇与挑战等方面进行了详细的分析。数字货币是用数字方式表示价值的实物或虚拟物品，具有法定货币、数字化管理双层运营、现金类支付凭证（M0）等五大特点。我国数字人民币自2014年开始起步，经历了准备研究阶段、试点实施阶段和积极推广阶段。数字人民币对我们经济的发展具有战略作用，如有利于商行跨境业务发展，加快人民币国际化进程；通过“双离线支付”和硬钱包助推普惠金融发展，通过智能合约技术对预付资金进行监管，保护消费者权益；政府部门依托智能合约对财政补贴、科研经费进行监管，提升资金到位的及时性和精准度。数字人民币的推广，可能会对商业银行造成一定的冲击，如银行缩表，对存款产生挤出效应，影响存贷业务，甚至导致金融脱媒。数字人民币的实践已经取得了一定的成果，未来还有很大的发展空间。