老年人医疗保险购买政策对健康保险覆盖面和医疗保健支出的影响

研究报告老年人医疗保险购买政策对健康保险覆盖面和医疗保健支出的影响鲍文加勒特杰西卡班廷阿努伊甘戈帕迪亚亚马修·比特根斯·阿黛尔沙策约翰霍拉汉黛安·阿诺斯2020 年 12 月（2021 年 2 月更正）卫生政策中心 关于城市学院非营利性城市研究所是一家领先的研究机构，致力于开发基于证据的见解，以改善人们的生活并加强社区。 50 年来，Urban 一直是对复杂的社会和经济问题进行严格分析的可靠来源；为政策制定者、慈善家和从业者提供战略建议；以及为所有人扩大机会的新的、有前途的想法。我们的工作激发了有效的决策，促进了公平并提高了人们和地方的福祉。版权所有 © 2020 年 12 月。城市研究所。允许复制此文件，归属于城市研究所。蒂姆·梅科的封面图片。 内容致谢iv执行摘要v勘误表十一老年人医疗保险购买政策对健康保险覆盖面和医疗保健支出的影响1方法3基本医疗保险买入政策的定义3Medicare 买入政策下的提供者支付率和保费4基本医疗保险买入政策的变化4基本买入政策情景的结果7健康保险范围的变化7保费变动13个人医疗保健支出的变化17总体医疗保健支出的变化21另类买入方案对覆盖率和总支出的影响24将购买资格限制在 55 至 64 岁之间28限制买入计划溢价的地域差异28为 50 岁以上和以下成员的家庭协调保费税收抵免29移除 ESI 防火墙29使医疗保险福利现代化30收取医疗保险费30加强保费补贴31讨论32附录 A. 方法论38建模保险范围选择38Medicare 买入政策下的提供者支付率和保费39笔记41参考42关于作者43独立声明44 四A CK NOW L EDGM EN TS致谢本报告由美国国家医疗改革研究所资助。我们感谢他们和我们所有的资助者，他们使 Urban 能够推进其使命。所表达的观点是作者的观点，不应归因于城市研究所、其受托人或其资助者。资助者不决定研究结果或城市专家的见解和建议。有关城市研究所资助原则的更多信息，请访问 urban.org/fundingprinciples。作者感谢 Stephen Zuckerman 的评论和建议以及 Rachel Kenney 的编辑。 执行摘要五执行摘要Medicare 购买计划将允许目前不符合 Medicare 资格的合格个人购买类似 Medicare 的健康保险计划。最近的两项立法提案将为尚未符合医疗保险资格的成年人提供医疗保险购买选项，即 S. 470，或由参议员 Deborah Stabenow 赞助的 50 岁医疗保险法案，以及 H.R. 1346，即医疗保险购买和由代表布赖恩·希金斯 (Brian Higgins) 赞助的 2019 年医疗保健稳定法案。这两项法案都将为 50 至 64 岁的成年人提供购买 Medicare 的新选择，这意味着他们可以购买传统的 Medicare 福利（A、B 和 D 部分）或 Medicare Advantage 计划。相比之下，候任总统乔·拜登提议将医疗保险资格的年龄降低到 60 岁，并创建一个新的类似医疗保险的健康计划，可以在没有年龄限制的情况下购买。在本报告中，我们使用城市研究所的健康保险政策模拟模型，估计了与 Stabenow 和 Higgins 提出的针对 50 至 64 岁成年人的立法类似的医疗保险购买政策的覆盖范围和医疗保健支出影响。我们还研究了七个政策变化：将资格限制在 55 至 64 岁之间；设定全国平均买入溢价；协调保费税收抵免的计算，使混合保险的家庭为所有保险支付最高收入百分比；允许提供负担得起的雇主赞助保险的人购买；提供更广泛的现代化医疗保险福利，包括自付费用最高限额以及牙科、视力和听力服务的承保范围；将全额买入保费设置为低于医疗保险 A 部分（通常无保费）、B 和 D 部分的水平；并在市场和买入计划中提供增强的保费补贴。在我们建模的基本购买政策情景中，50 至 64 岁的成年人，我们称之为老年人，可以购买像传统的按服务收费的医疗保险一样的计划，涵盖医院护理（A 部分）、医生和门诊服务（部分B) 和处方药（D 部分）。该计划的总体精算价值为 85%，与按服务收费的医疗保险相当。该计划将以医疗保险支付率向提供者报销，该支付率通常低于当前非团体市场支付的支付率。该计划的参与者将形成他们自己的风险池，该计划将是自给自足的。评级区域内的所有买入登记者将支付相同的保费（即，不会面临 50-64 年龄组内的年龄评级）。将调整保费以反映医疗保健价格的地域差异，并将采用与《平价医疗法案》（ACA）相同的补贴结构（保费税收抵免和成本分摊减少）。 六执行摘要我们估计，如果在 2020 年全面实施，基本买入政策将产生以下影响：大约 210 万 50 至 64 岁的人将参加 Medicare 购买计划。大多数买入的参与者（190 万）将从当前的市场或非团体覆盖范围转移。在这个年龄组（176,000 人）中，根据现行法律没有保险的成年人很少会根据基本购买政策获得保险。买入计划将不成比例地吸引收入较高的人。近一半的参加者（994,000 人）的收入将超过联邦贫困线的 400%，710,000 人的收入将在联邦贫困线的 200% 至 400% 之间。 Marketplace 的基于收入的税收抵免和购买保险可以保护收入较低的人免受保费差异的影响，因此购买计划的较低成本对高收入人群更具吸引力。购买计划还将不成比例地吸引 50-64 岁年龄段的老年人。近一半的购买登记者 (931,000) 年龄在 60 至 64 岁之间，505,000 人年龄在 50 至 54 岁之间，653,000 人年龄在 55 至 59 岁之间。而 ACA Marketplace 保费随着年龄的增长而上升——即使在这个年龄较大的群体中——社区——购买计划的额定保费不会随年龄而变化，因此该计划对 60 岁及以上的成年人相对更具吸引力。通过从当前的非团体市场中吸引大量老年人，购买政策可能会对 50 岁以下的人口产生间接影响。通过购买政策，50 岁以下的成年人将减少 16,000 名非团体保险，并增加 110,000 名人们将没有保险。非团体保险的全额保费从 4,905 美元增加到 5,096 美元，补贴后的自付费用保费仅略有上升。现有非团体市场的保费上涨，因为正如精算师发现的那样，保费超过了老年人口的索赔成本。在从 Marketplace 或其他非团体保险转换为购买保险的参保者中，即使保险的平均精算价值从 65% 上升到 85%，年度保费（单一保险，在任何税收抵免之前）将从 8,843 美元下降到 8,371 美元。自付保费将从 5,579 美元略微增加到 5,651 美元。与使用非团体保险相比，一些转向购买保险的人会支付更多的自付费用保费，而另一些人会支付更少的自付费用。保费的减少将集中在老年人和尚未获得保费补贴的人（即收入较高的人）中。 执行摘要VII在引入购买政策后留在非团体市场的 50 至 64 岁的成年人中，补贴前的平均保费将从 9,752 美元增加到 10,142 美元。自付保费将从 2,073 美元略微增加到 2,101 美元。由于购买计划的提供者支付率较低，从非团体计划转换为购买计划的人的医疗保健总支出将从 9,789 美元降至 8,944 美元。如果不降低支付率，购买政策的总医疗保健支出将为 10,028 美元（高于现行法律的 9,789 美元，因为购买计划的精算价值较高，因此引发了对服务的需求）。改用购买计划的人的自付费用健康支出将从由于该计划的精算价值较高，从 3,414 美元降至 1,528 美元，自付费用保费将从 6,430 美元降至 6,230 美元。因此，与目前的非团体市场相比，购买的参保者将支付更少的自付费用并消费略多的医疗保健，但总成本更低。在净值上，基本购买政策将使医疗保健总支出减少约 18 亿美元（约 0.1%）。这反映出老年人的支出净减少了 28 亿美元（0.3%），而 50 岁以下人群的支出增加了约 11 亿美元（不到 0.1%）。50 至 64 岁成年人的医疗保健支出净下降主要是由于家庭支出减少。尽管由于购买保险更加慷慨，家庭自付费用医疗保健支出将减少 36 亿美元（2.9%），但由于 176,000 人将获得保险，总保费支出将增加 14 亿美元（1.2%） .联邦支出变化很小（9500 万美元，或不到 0.1%），因为购买税收抵免的支出增加将几乎完全被市场税收抵免支出的减少所抵消。50 岁以下人群的医疗保健支出净增长主要反映家庭保费支出增加 6.56 亿美元（0.4%）和联邦用于保费税收抵免的额外支出 6.31 亿美元（0.2%），两者都是由于购买-相对于当前的非团体市场增加非团体保费。 VIII执行摘要我们估计，如果在 2020 年全面实施，替代购买方案将产生以下影响：将购买计划的资格限制在 55 至 64 岁之间，将使购买计划的注册人数从基本政策下的 210 万减少到 150 万。相对于基本购买政策，设置统一的全国保费对覆盖范围和支出影响不大。为混合了健康保险的家庭计算保费税收抵免（例如，有资格在 ACA 市场购买的成员和 50 岁以下的成员），而不是单独计算补贴，对覆盖范围和支出几乎没有影响因为相对较少的家庭会受到政策变化的影响。为 50 至 64 岁的人消除 ESI 防火墙将增加从基本情景中的 210 万至 250 万，雇主赞助的保险参保人数相应减少。相对于基本保单，这项政策将带来更大的净储蓄（33 亿美元），因为更多的人会以较低的支付率加入购买计划。通过增加自付费用的最高限额和一些额外的福利（例如常规牙科、视力和听力）来实现医疗保险福利的现代化，将对覆盖范围产生适度的影响，将购买计划的注册人数增加到 240 万（从 2.1百万在基本情况下）。这种替代方案还将带来更大的净节省（22 亿美元）。与现行法律相比，将购买计划保费降低到与传统医疗保险相当的水平，将使该计划的参保人数增加到近 290 万，并将 50 至 64 岁的未投保成年人人数减少 227,000 人。这项政策将需要大幅增加 101 亿美元的联邦支出，但将减少 143 亿美元的家庭支出。据估计，这将使医疗保健总支出减少 54 亿美元。加强买进政策和当前非团体市场对所有非老年人的保费补贴，不会对买进计划的参保人数产生很大影响，但会减少近300万未参保人数。与现行法律相比，该政策将使50至64岁未参保人数减少近70万人，50岁以下未参保人数减少230万人。尽管这项政策需要额外的 153 亿美元联邦支出，但所有其他支付者的支出都会下降。通过利用较低的参保者支付率，买入政策将使医疗保健总支出减少 30 亿美元。 执行摘要九我们分析的主要发现是，鉴于 ACA 已经提供的补贴，Medicare 购买政策大幅扩大医疗保险覆盖范围的潜力是有限的。在我们的任何情况下，购买入学人数都不超过 300 万，包括保费较低或补贴比 ACA 提供的更慷慨的情况。在我们模拟的场景中，买入政策的主要作用是利用较低的提供者支付率，从而增加覆盖范围并减少受益人的自付费用。由于提供者支付率较低，购买政策可以节省整体国家卫生支出。在更广泛的政策情景下增加联邦支出（增加补贴和将购买保费降低到传统的医疗保险水平）可以以对总支出大致中性的方式将美元从私人支付者转移到公共支付者。从更广泛的选择中节省的一些费用也可能是由于从雇主赞助的保险转向市场保险，后者的支付率低于典型的大型团体商业保险。 E RRA TA我勘误表本报告于 2021 年 2 月 1 日修订。在第 vii 页，更正了第四个项目符号中不正确的括号百分比（美元价值不受影响）。该项目符号现在如下所示：在净值上，基本购买政策将使医疗保健总支出减少约 18 亿美元（约 0.1%）。这反映出老年人的支出净减少了 28 亿美元（0.3%），而 50 岁以下人群的支出增加了约 11 亿美元（不到 0.1%）。在第 21 页进行了相关更改，其中重复上述文本作为第一个项目符号的第一句。那句话被删除了，