监管机构的金融科技政策工具包和政策制定者在亚太地区2022 年 3 月亚洲开发银行 监管机构的金融科技政策工具包和政策制定者在亚太地区2022 年 3 月亚洲开发银行 印刷在再生纸上知识共享署名 3.0 IGO 许可（CC BY 3.0 IGO）© 2022 亚洲开发银行6 ADB Avenue, Mandaluyong City, 1550 Metro Manila, Philippines 电话 63 2 8632 4444；传真 63 2 8636 2444保留一些权利。发表于 2022 年。ISBN 978-92-9269-367-1（印刷版）； 978-92-9269-368-8（电子）； 978-92-9269-369-5（电子书）刊物编号蒂姆220043-2DOI：http://dx.doi.org/10.22617/T我是220043-2本出版物中表达的观点是作者的观点，并不一定反映亚洲开发银行 (ADB) 或其理事会或其所代表的政府的观点和政策。本出版物中的调查结果对亚行或其代表的政府（包括印度政府）具有约束力。亚行不保证本出版物中包含的数据的准确性，并且对使用这些数据的任何后果不承担任何责任。提及特定公司或制造商的产品并不意味着亚行认可或推荐它们优先于未提及的其他类似性质的公司或产品。通过对特定领土或地理区域的任何指定或提及，或通过在本文件中使用“国家”一词，亚行无意对任何领土或区域的法律或其他地位作出任何判断。本作品可在知识共享署名 3.0 IGO 许可 (CC BY 3.0 IGO) https://creativecommons.org/licenses/by/3.0/igo/ 下获得。使用本出版物的内容，即表示您同意受本许可条款的约束。有关署名、翻译、改编和许可，请阅读 https://www.adb.org/terms-use#openaccess 上的条款和使用条款。本 CC 许可不适用于本出版物中的非亚行版权材料。如果该材料归属于其他来源，请联系该来源的版权所有者或出版商以获得复制它的许可。对于因您使用该材料而引起的任何索赔，亚行概不负责。如果您对内容有任何疑问或意见，或者如果您希望获得不属于这些条款范围内的预期用途的版权许可，或者获得使用 ADB 徽标的许可，请联系 pubsmarketing@adb.org。亚行出版物的更正可在 http://www.adb.org/publications/corrigenda 找到。笔记：在本出版物中，“$”指的是美元（除非另有说明），“W”指的是韩元。亚行承认“中国”为中华人民共和国； “香港”为中国香港； “韩国”为大韩民国； “老挝”指老挝人民民主共和国；和“越南”作为越南。由 Keisuke Taketani 设计的封面。 内容3表格、数字和盒子iv前言v致谢七缩写八内容九金融科技政策工具包信息图表X1.介绍12.金融科技景观概述2什么是金融技术？3金融科技服务和金融包容性5数字新技术金融8监管和促进金融科技金融服务12金融科技与可持续发展目标233.基础设施和政策环境25基础设施26政策环境与财政激励措施314.确保负责任的金融科技服务32审慎和市场行为法规33金融科技和消费者保护365.东盟比较金融科技法律、政策和法规406.结论和建议46附件 1：清单定义49附件2:东盟比较金融科技法律、政策、和法规58参考88 表格、数字和方框4桌子支持金融科技产品和服务的技术创新9数字12020 年顶级金融科技趋势42金融科技用户类别63金融普惠金融科技服务74BIS 金融科技政策和监管方法13517 个可持续发展目标中的 8 个将普惠金融作为关键推动因素246整个东盟的监管沙盒举措43盒子1利用天气指数为小农提供作物保险112菲律宾国家支付二维码标准153规范区块链金融BIS的技术嵌入监管164OJK Infinity（印度尼西亚）175代理银行对马来西亚金融包容性的影响186改变韩国金融格局的纯互联网银行217数字生物识别——在农村市场拓展数字银行业务278印度可互操作支付系统的一个例子289印度尼西亚的数字支付监管框架2910 新加坡人工智能和数据分析补助金3111 澳大利亚对初创企业的税收优惠3112 金融科技与金融稳定3413 柬埔寨电子商务新法下的数据隐私规则3814 欧盟中小企业网络安全39 5前言二十年前，世界上第一个移动货币服务在菲律宾推出，这预示着金融技术将为全球发展中国家带来希望。从那时起，数字金融服务从简单的点对点资金转移到采用分布式账本、数字银行和中央银行数字货币的最新技术的尖端金融科技。更重要的是，这种金融科技的发展使我们能够扩大金融包容性。金融科技增加了金融准入并提供新产品和服务——尤其是对农村地区没有银行账户和服务不足的人。 2019 年，风险投资和私募股权公司对亚太地区金融科技的投资高达 130 亿美元，而这个行业仍处于相对早期的发展阶段。亚洲开发银行 (ADB) 开发了金融科技政策工具包，以帮助亚太地区的监管机构和政策制定者获得在大多数新兴技术中，冠状病毒病 (COVID-19) 大流行的挑战使这项任务变得更加紧迫。大流行病爆发对行动造成的巨大限制凸显了新技术可以多快被采用和适应，以提供虚拟的工作和生活方式。大流行扩大了进一步数字化金融部门和扩大网上银行和数字支付系统的必要性。通过他们的创新，金融科技公司正在帮助确保企业和政府在关键时刻的连续性。事实上，尽管其中许多公司未能摆脱 COVID-19 造成的重大经济困境，但它们已经在创造性地调整产品和服务，以满足在大流行影响下苦苦挣扎的用户的需求。这为消费者和投资者带来了巨大的利益。多年来，亚行一直积极参与金融科技，并从我们在格鲁吉亚、巴布亚新几内亚、菲律宾和其他国家试点的金融科技项目中学到了很多东西。这些试点项目正在帮助转变组织和文化，推动政府机构之间的协调，让个人更好地理解和吸收新能力 6前言技术提供。它们使我们能够确定金融科技如何最好地加速金融包容性和包容性增长。然而，金融科技发展的适应性和速度的提高带来了巨大的风险，需要监管机构和政策制定者在促进创新和发明、金融稳定和客户之间取得平衡。保护。如果创新者、投资者和消费者要感到安全并建立信任，这一点至关重要。为了应用适当的保障措施并降低风险，监管机构和因此，政策制定者必须了解、监测和监督快速发展的、技术驱动的发展。适当的工具和解决方案——包括用于管理监管流程和支持监管的 regtech 和 suptech 等新技术——将大有帮助。新兴的技术创新将成为金融科技发展的核心——在未来几年与我们同在。通过积极考虑新法规并调整现有法规和政策，我们可以确保这些产品的好处是丰富的、可持续的，并且可供所有人使用。因此，在我们共同驾驭这一过程时，每个利益相关者的持续支持和参与至关重要。金融科技政策工具包旨在帮助公民、企业和政府实现包容性的金融科技生态系统，以在这些充满挑战的时期实现强劲的经济增长、更大的平等和减少贫困。我感谢工具包的作者、研究人员和编辑对这一重要知识产品的贡献。布鲁诺·卡拉斯科亚洲开发银行可持续发展与气候变化司司长兼首席合规官 7致谢这面向亚太地区监管机构和决策者的金融科技政策工具包是亚洲开发银行（ADB）可持续发展与气候变化部（SDCC）的产品。该工具包是亚行支持其发展中成员国数字金融服务知识工作的一部分。该工具包的资金来自亚行的知识和支持技术援助 9364：加强亚洲及太平洋地区的金融部门运营，该项目由亚行技术援助特别基金、金融部门发展伙伴特别基金，1 高水平技术基金，2 和大韩民国 e-Asia 和知识伙伴基金。3财务部门组长 Junkyu Lee 领导了一个核心团队来准备工具包。金融专家（普惠金融）Sung Su Kim 在 John Owens（顾问）提供的技术投入下，协调并促成了该出版物的制作。Arup Chatterjee、Lisette Cipriano、Hyungchan Lee、Jae Deuk Lee、Peter Rosenkranz、Duong T. Nguyen、Katherine Mitzi Co、Raquel Borres 和 Laila Catherina Deles 提供了技术和研究支持。 Alyssa Villanueva 和 Mikko Marl Diaz 提供了额外的研究支持。团队感谢政策制定者、金融监管机构、学术界和发展合作伙伴的代表，他们参与并出席了 2020 年 7 月 21 日至 22 日和 2020 年 9 月 28 日至 29 日举行的研讨会，并为编写报告提出了建议。团队非常感谢为知识活动做出贡献的亚行总部和常驻代表团的工作人员，特别是亚行知识管理和可持续发展副行长班邦·苏桑托诺和 SDCC 总干事布鲁诺·卡拉斯科，感谢他们积极支持知识活动的举办和那个报告。团队在此特别感谢亚行常务总干事吴宇冲在 2020 年 9 月 28 日的亚洲金融科技政策圆桌会议上的开场致辞并担任主持人。尽管冠状病毒病造成困难，我们仍感谢所有投稿人对本出版物的慷慨支持。最后，该团队还感谢通讯部的同事在传播报告中的持续支持。1亚行设立。融资伙伴：卢森堡政府。2 由亚行管理。融资伙伴：日本政府。3由亚行管理。 8缩写亚行亚洲开发银行AFPI印尼金融科技贷款人协会人工智能人工智能API应用程序接口东盟东南亚国家联盟国际清算银行国际清算银行BSPBangko Sentral ng Pilipinas新冠肺炎冠状病毒病分布式账本技术分布式账本技术欧盟欧洲联盟金融行动特别工作组金融行动特别工作组GDPR通用数据保护条例 ID 识别物联网物联网国际标准化组织国际标准化组织它信息技术KYC 了解你的客户硕士新加坡金融管理局OJKOtoritas Jasa Keuangan/金融服务管理局 P2P 点对点POS 销售点中华人民共和国中华人民共和国二维码快速反应可持续发展目标可持续发展目标中小企业中小企业英国英国我们美国 9 重点内容1了解每个市场的金融科技发展水平。2从该地区其他人的经验中学习，避免重新发明轮子。该工具包旨在帮助政策制定者：3确保适当的法律和监管框架为金融监管机构提供明确的授权，以对新的金融技术和参与者进行许可和充分监督。6关注促进使用金融科技金融服务的最新发展，包括了解三种主要的监管方法。9支持竞争、监管间协调和公私对话。4确保金融监管机构在训练有素的员工和工具（例如监管技术）方面拥有足够的能力。7了解数字金融审慎和市场行为监管方法的关键方面。10确保平衡关注数字时代的数字金融消费者保护问题，特别是当它们与网络安全、数据隐私和保护相关时。5了解基础基础设施的作用和水平，特别是识别、支付和数据共享基础设施。8支持数字金融意识和扫盲。让我们开始吧。 支持金融科技产品和服务的创新•手机/互联网连接•云计算•大数据分析•人工智能 /机器学习•区块链/分布式账本技术•应用程序接口•快速响应 (QR) 码•物联网 金融科技政策工具包面向亚太地区的监管机构和政策制定者发展监管能力监管者必须在金融诚信、消费者保护和金融稳定——他们的主要目标——与能够实现对金融科技至关重要的创新的环境之间取得平衡。核心原则国际清算银行 (BIS) 咨询文件为创建有利的环境并确保对金融科技进行有效监督普惠金融的金融科技服务类型基础设施问题识别基础设施支付基础设施数据共享基础设施•数字支付•电子货币•个人财务管理和数字金融扫盲工具•数字储蓄产品和服务•数字银行•另类数字金融和信贷•信用评分和数据分析•保险科技（保险科技）•数字和加密货币•央行数字货币•数字会计和商业工具提供商6广泛的金融科技用户•银行和保险的后端服务提供商•企业与企业之间•企业（包括银行）对消费者 • 政府对企业、企业对政府政府对消费者，消费者对政府•商业工具（包括中小企业）•消费者工具2030 年可持续发展目标 (SDG) 将普惠金融作为实现发展目标的重要推动因素。817 个可持续发展目标以普惠金融为特色 作为目标可持续发展目标 1、2