未来金融白皮书

跨讯金融研究院Tencent腾讯S腾讯云末来金融白皮书金融“新连接·新基建”助力行业数学化转型升级2021.01腾讯金融云腾讯金融研究院 “新连接·新基建”引领未来金融推动金融行业数字化转型近年来，人工督能、大数据、云计算等技术的高速发展，加速了科技与金融的高度融合，促进了包括银行、保险公司、证券公司等在内的金融机构数字化转型的快速发展。金融机购对科技的重视度越来越高，并从战酷层面逐步加大了对于金融"新连接、新基建”的投入，通过具体的数字化转型项目，实现自身新的可持续增长，2020年，新冠度情对金融行业的数字化转型可调是起到了催化和加速的作用。数字化转型不仅为金融机构解决了时间和空间的限制，更促使金融机构的业务流程、运营膜式、风险管控等更顺畅、高效地运作，为金融行业实规了提质、降本、增效的效果。此雷聘讯金融云、腾讯金融研究院依托各自的专业优势，联合编制《未来金股白皮书》，旨在为金融机购提供数字化转型实践的参考借鉴，共同绘制未来金股的蓝图，进一步推动行业数字化转型尚更深、更广的纬度发展。 目录、白皮书内客摘婴contents二，金融监管部门引导金融机构加速数字化转型三、划旧谋新：金融机构正走在关键的十字路口1、后疫情时代，金机构主要医临的挑战银行业；核心指标增速放缓，转型发展追在眉聘保险业；行业头部效应明显，原保费收入年增长率放坏证券业；加快财富管理转型，行业内部竞争加图42、客户行为正在发生巨变，影响金融机构的经营模金融行业竞争加刷，金融制高质量发展客方而承店 45、未来券商：面向云架构、面向未来，建设开放、数捷、安全的数智化券商四、革故新：构利胜未的金新接式41、新连接、新基量，能够有效化解金融机构发展面临的痛点未来寿高校型介绍混合云生态，助力证券行业T架构从稳志走向数志42、来来金融蓝图：新连接、新基建，助力金融机构连接产业端及消费端“走近言户身边”，在微信生态构筑新连接，助力券商财富管理转型未来金股*1+4+5*数学化转型总体架构腾讯云助力券商数字化转型，遇向未来金融43、末来锡行：基于丰富产业及场景，构建开放、智慧、生态的银行五、面向未来：金融机构数字化转型有效路径未来银行模型介绍打造企业微信+虚拟营业厅，助力据行线上展业运营41、通向来来金融：金融“新基建、新连接”的实现路径以客户股务旅程为主线，控动生态场景化创新+银行服务数字化42、银行业“新基建、新连接”实践累例题讯云助力银行数学化聚型，通尚未案会照3、保险业“新基建、新连接”实践案例44、未来保险：打造“新连接+新服务+新体验”的智慧、开放保除生态44、证券业“新基建、新连接”实践案例未来保险模型个绍打通线上线下全方位连接，打造一体化害户数字经营六，数字金融时代开启，将全面推动中国金融行业转型升级、行稳致远结合AI+大数据+物联网+区块链，打造害户、员工、生志服务新模式聘讯云助力保险机构数字化转型，通向未案金融 stract白皮书内容摘要①金融行业高质量发展面临挑战未来银行：开放、智退、生态的报行；以客户体验为中心；银行服务无处不在。宏现环境：全球范的新冠疫情爆发、经济下行等因素的叠加，导致国内金融机构未来保险：新连接+新服务+新体验；围绕产品、渠道、服务、生态；全面线上化、数字增速放缓及行业分化加剧，行业高质量发展面准携战和压力，疫情对金融行业的零化、智能化。售业务形成教较强冲击，金融机构加速布局全业务数字化转型。未来证券：金融科技助力继商财富管理转型；新接术打造数字化精品投行；投研、资管、风控运用智能技术。膏户行为：金融机构的客户群体发生了深刻变化，趋向于人群年轻化、行为互联网化、风格多元化、注重互动性，导致金融机构原本的业务模式、育业模式需进行变未来莹图已经绘就，但量，如何实现或达到末来金融革创新，对产品股务、用户体验进行升级。竞争加剧：中国加速准进金融对外开放，进一步加剧金融行业同业竞争。此外，近?未来金融实现路径年来金融科技公司入局并不断更新业务模式，使得全融服务更加便提和迅速，传统基于教建灵活、自主可控的IT架构和能力，灵活创新的组织架构和文化的支撑，金融机构股的核心业务面脏新技术的携或，主要有3种路径来实现未来金融。金融机构主要面临以下6个维度的发展痛点及排战：渠道、2客群、3产品、4“速赢数字化”路径：结合自身优势，金融机构统理率先切入的业务方向，建立全新的组织结构、5基础设施、6数据资产。数字化业务或产品，随后快速孵化，迅速向市场推出，并检验效果，实现速赢。面临内外部的多重压力和排战，金融机构亟需新技术、新能力，提升运营效率，降“局部数字化”路径：采用互联同式的运营经验，充分理解并响应客户的反读，教捷开本增效，拉动业务增长，化挑战为机遇。腾讯金融云通过过往的丰富实践，探索出发选代，复制铺开，完善周边的业务和产品，实现导部数字化转型，的未来金融模式，是金融机构化解盘机的可参考范式。“全面转型”路径：顶展设计做完整规划的数字化转型战率，底层没计满足监管需求。数字化转型以点及面，将成功经验迅速辅开，建立数字化项目组，准进业务变革和组织②未来金模式升级，未来金融聚焦新基建、新连接。金融机构结合自身情况，通过不同的踏径推进数字化转型进程，倡助数字化手段，满定客户需求，变革创新服务模式、育业模式及管理模式，升级产品服务和用户体验，从而新基建：金融机构从传统系统架构演变为“瘦核心、微服务”；从局部智能演变为在应对金融行业内外部竞争压力加剧时，从客以对，全流程敌据智能，作为决策大脑，自主可控；从核心技术依稳到基础核心技术信创，自主可控，金融行业优秀的数字转型实践案例：建设限行、北京银行、责州银行、安心财险、泰康保险集团、兴业证券、富途证券、中新连接：金融服务注重线上新体验，结合5G、富媒体、泛在终端，丰富体验场量；扩展线上新交互体验，构谨微信私域流量；主动出击拓展嵌入生活、政企、同业等的场量；银国际证券、海通证券、国泰君安证券。金融机构运营注入互联网方法、工具、经验。05 二、金融监管部切引导金融机构加速数字化转型今金融街沱坛中国证监会CSRC在2020金融街论坛年会全体大会上，中国人2020年5月，人民银行金融科技委员会202010月30日，在*2020金证数字科技大会民银行党委书记，中国银保监会主席郭树清主年第1次会议在北京召开。上，证监会科技监管局副局长蒋东兴发言，管演讲。中国银保监会主席部树清：央行金融科技委员会：证监会科技监管局：“我国基本全融服务已覆盖99%的人口，将坚贯彻落实（金附科技（FinTech）发展规划“数学化转型为资本市场发展带来了薪新机持新发展理念，全面增强金融的普惠性，所有（2019—2021年）》，研究金融科技发展担遇。数字化不仅增了金慰机构服务效能，更金融机构都要加累数字化转型，提高服务大众标体系，认真做好动态监测和综合评估，引导升了风险防范化力，进一步定进离本市的本领。金股机构加快难进数字化转型，持续增强科技场创新发展。希望通过市场各方的共同努力，应用能力，为健全具有高度适应性、亮争力打造一个开放、有活力的资本市场数字科技生普惠性的现代金胜体系责献力量，2020年10月20日2020年5月2020年10月30日06 划旧谋新金融机构正走在关键的十字路口 格建“新连接·新基建”的来来金站01后疫情时代，金融行业面临的实际挑战金融机构高质量发展承压宏观环境客户行为竞争加剧·新冠疫情、经济下行等因素叠加，金融，客群行为深划变化，呈现年轻化、互联，中国金融对外开放，加刚行业的竞争复机构面性增长级缓和行业分化加剧网化、多元化、互动性杂程度·金融行业风险防控形势始终严峻，金，金融机构对产品服务、用户体验进行升，金融科技公司等“新玩家”入局，传统融监管继续深耕风险防控，鼓励数字极，满足客户需求金融模心业务面临挑战，金融机构险对化变革，金融服务线上化已成为习惯，消费场景排战求新患变·国内互联网基础好，5G蒂来新一波数字亦呈现线上化，金附业服务模式及职能正在重将，更多化浪，驱动数字化金融发展，客户顾向于购买高品牌识别度的金融产金融机构需从不同维度提供服务，带来，国际、国内数据安全风险日益增加，国品，在中国，80、90、00后5.5亿入了互联网公司和金融机构前所未有的竞际GDPR影瞬持续加大，国内个人信息口的消费决定权越来超大争与合作保护法出台在即值惠来原：资讯金联研究要研究、费讯全股运分析1,GDPR整通用数据保护条例,(通用数据保护条例(GanerlDets Protedtion Regulstion，简格GDPR] 激解盟的例,身量激盟在1995年制定的[计算共数据保护法)专有营注：08 构建“新连篷·新基建”的未来金融从宏观层面，银行业的核心指标增速放缓，转型发展迫在眉睫（1/3），中国银行业的经营环境日益严峻，规模驱动的发展模式难以为继，转型发展追在眉键，多家银行业务条线收入增速放，资金业务持续收结，全行业整体负赁成本率过高，银行业净利润增速下滑明显，不良率不断擎升，在银行核心价值指标持续走低的情况下，行业分化也日趋明显，近年来，数字化转型投入力度更大的银行在经营指标与市场估值上均与后续梯队拉开距离2010-2019年银行业净利润增长率从行业数据看分化：盈利的分化从行业数据看分化：资产量的分化分机构类型息差水平（%）分机构类型拨备置盖率（%）分机构类型不良率（%）292增长革(%)大型业报行股份商业银行城市商业银行农村金融机购数据末通：中国损保音会、上市金险机检报、win资R60 构建“新连接·新基建”的来来全站从宏观层面，行业头部效应明显，原保费收入年增长率放缓（2/3），无伦量财险还是寿险，市场份额都高度集中，保险行业头部效应明显，互联网保险驶入规范快车道，随着新生代人群进入职场，互联网保险氧道的重要性凸显，2018年开始，保险行业在管理部门和行业主体公司的驱动和支配下，开展了“去中介化”的措施2012-2019年中国保险行业原保险保费收入年增长率中国保险行业头部效应明显、行业分化严重2019年财险公司原保费收入行业占比情况（亿元）2019年寿险公司噪保费收入行业占比情况（亿元）40.0(%4668.2116881.2330.((%35.87%56.98%20.00)10.00%,64.13%43.02%8347.7912746.770.009行业排名前三财险公司（人保、平安、太保）■行业前三寿险公司（国寿、平安、太保）财险非前三财险公司■丰前三寿险公司“数据末函：中国报保监会网站、美限金融云境计分析10 格建新连接·新基建”的来来全站从宏观层面，证券行业加快财富管理转型，行业内部竞争加剧（3/3），中国资本市场高速发展，全面实行股票发行注册制，证券行业发展面临重要发展期，证券公司陆续向财富管理转型，行业内部竞争更激烈，业务向头部券商集中化明显，尤其是资管和投行业务分化突出。2019年，行业前10券商的利润占据全行业的67%，与银行、保险等其他金融机构以及国际投行同业相比，中国证筹行业在信息接术投入方面的力度依然稍显不足，部分证券公司的信息术投入仅能遭盖正常的运维成本，用于科技创新的投入提错见时2015-2019年20162019年2018-2019年证券行业净利车中国券南利润（按排名分布）中国证券行业、银行业、保险业信息技术投入对比(Z7%)201928.42%200) 8791730201822.72%15001121201734.31%10009%201626.27%50) 205330201542.86%201620172018201920182019■行业前10■得业的11到20■行业:的21到50 ■行业50以后■证券保险报行数至表源：证器业0会网站，证验会网站，上市金照照，und资R、SN，文案险家，公量事提，R金避运研究11 构建“新连接·新基建”的来来全站02同时，客户行为正在发生巨变，影响传统金融机构的经营模式线上化数据和信任品牌倾向性·客群年轻化，注重便捷性*85%的1824岁年轻人信任第三方获·客户债向于购买高品牌识别度的金融8·偏好在线完成购物全流程取们的财务数据产品·对网点依赖度降低·