零售跨境支付和汇款的透明度

核心观点

本报告旨在提高零售跨境支付和汇款的透明度，以帮助各司法管辖区实现G20路线图的目标，并支持G20/OECD《金融消费者保护高级别原则》的实施。

政策背景

随着全球移民、数字商业和国际经济活动的持续扩张，零售跨境支付和汇款的重要性日益凸显。G20路线图确定了跨境支付面临的四大挑战：成本高、速度慢、接入受限和透明度不足，并设定了到2027年底实现透明度目标的具体要求。

零售跨境支付与汇款概述

跨境支付通常涉及多方和多种安排，比国内支付更为复杂。支付服务提供商（PSP）包括银行和非银行机构，如汇款运营商、邮局或移动网络运营商。支付工具和分销渠道因具体情况而异，例如，企业支付通常通过电子渠道发起和接收，而汇款用户则更倾向于使用实体网点。

零售跨境支付和汇款的透明度要求

G20路线图要求所有零售跨境支付和汇款服务提供者至少向消费者告知以下信息：总交易成本、预计资金到账时间、支付状态跟踪和服务条款。

提升透明度的方法

报告确定了四种提升透明度的方法：

• 国家支付战略与路线图：例如，澳大利亚、菲律宾和英国都制定了国家支付战略，以提升跨境支付的透明度。
• 市场监测与执法活动：例如，澳大利亚竞争与消费者委员会、巴西中央银行和英国金融行为监管局都开展了市场监测和执法活动，以确保PSP遵守透明度要求。
• 消费者测试与研究：例如，澳大利亚竞争与消费者委员会和英国政府都进行了消费者研究，以了解消费者在选择支付服务提供商时的考虑因素，并评估不同信息披露格式的有效性。
• 金融素养与意识提升举措：例如，奥地利、匈牙利、意大利和菲律宾都推出了金融素养和意识提升计划，以帮助消费者了解跨境支付的关键特征。

结论及增强零售跨境支付和汇款的透明度指导

报告提倡各司法管辖区采取一系列措施，以提升零售跨境支付和汇款的透明度，包括：

• 建立一套全面的法律、监管和监督框架。
• 加强相关监管机构之间的国内外合作。
• 开展金融素养和意识提升计划。
• 提供使消费者能够比较零售跨境支付和汇款的工具。
• 提供使消费者能够做出明智决策并选择最适合其需求的零售跨境支付或汇款服务的信息。
• 建立有效的投诉处理和补救机制。

关键数据

• 2024年，全球零售跨境支付流量约为4万亿美元，预计将增长，在发展中国家超越外国直接投资和官方发展援助。
• 2023年，汇款总额估计为6560亿美元，流向低收入和中等收入国家。
• 76%的受访司法管辖区已实施或正在制定与零售跨境支付资金预期到账相关的透明度要求。
• 39%的受访司法管辖区已制定或正在制定与追踪零售跨境支付和汇款支付状态能力相关的透明度要求。
• 80%的受访司法管辖区已实施或正在制定与零售跨境支付和汇款其他服务条款相关的透明度要求。

研究结论

尽管国际社会通过制定标准、开展监测倡议和技术创新，加强了零售跨境支付和汇款的透明度，但由于实施不一致、不同地区的监管框架和数据共享限制，挑战依然存在。消费者在金融和数字素养方面的水平较低，也是有效透明度的一个重大障碍。新支付解决方案的快速采用也带来了额外的复杂性。因此，需要加强国际合作，并制定灵活且适应性强的监管框架，以应对这些挑战。