Gig economy and digital rapid payment: technical explanation

1. 背景设定

世界银行集团密切监测全球央行和非央行机构快速支付系统（FPS）的发展。本报告探讨了快速支付对零工经济的意义，旨在为国际政策讨论和研究成果做出贡献。

2. 零工经济背景

零工经济是一种以短期合同或自由工作为主的市场。零工通常为临时或兼职工作。零工经济平台在出行、餐饮、自由职业和客户服务等领域发挥着中介作用，连接工人和客户。该经济体的规模因定义和测量方法不同而差异很大，但平台数量和活动范围正在迅速扩大。

3. 零工平台的演变、商业模式和经济

3.1 驱动因素和影响

零工经济的增长受互联网和移动技术的发展、传统就业模式的变化以及企业对灵活性和敏捷性的需求等因素推动。零工经济为工人提供了灵活性、自由和额外的收入机会，为企业提供了成本效益和灵活性，为客户提供了便捷的服务。然而，零工经济也带来了挑战，例如工人缺乏保障、收入不稳定和潜在的剥削行为。

3.2 收入来源

零工经济平台主要依靠佣金和订阅两种收入模式。许多平台采用混合定价模型，例如分级定价计划或“免费增值”模式。这些收入来源具有波动性，给平台带来了挑战。

3.3 新兴商业模式和金融服务

数字劳动力聚合器等中介机构降低了工人的进入门槛。一些平台开始嵌入金融服务，例如信贷、储蓄和保险，以满足工人的需求。

3.4 零工与非零工的比较

零工经济提供了比传统工作更高的收入潜力，但往往伴随着不稳定和低保障。零工在劳动力市场中的作用通常是过渡性的，而不是永久性的。

4. 数字支付和零工经济

4.1 主要支付渠道/平台和提供者

零工经济支付依赖于多种数字支付渠道和技术，例如支付处理器和网关、钱包和消费者支付界面、实时账户到账户支付系统以及稳定币和加密货币钱包。

4.2 数字支付的好处和作用

数字支付在零工经济中发挥着关键作用，能够促进无缝交易并提供访问各种金融服务的途径。快速数字支付对于提高速度、流动性和信任至关重要，并为微支付、互操作性、开放银行和数字化提供了可能性。

4.3 跨境支付方面

许多零工经济平台允许在不同司法管辖区执行工作。跨境支付通常通过卡网络或代理银行系统进行，但这些基础设施存在成本高、结算时间长和效率低等问题。快速支付系统之间的互连可以解决这些问题。

5. 政策考量

5.1 监管机构（政府、央行和监管机构）

监管机构应确保零工经济和快速支付系统能够相互补充，并制定规则、监督和公共产品，以支持安全、高效和包容的支付系统。

5.2 支付系统运营商和系统集成商

支付系统运营商应促进交易账户的广泛访问，并嵌入培训直接进入风险管理、网络安全和欺诈预防。

5.3 零工经济平台（私营部门雇主/中介）

平台应提供灵活的支付方式、降低费用、投资安全支付渠道，并促进交易账户的访问。

5.4 国际行为者

国际行为者在塑造跨境快速支付系统的发展和治理方面发挥着关键作用，包括制定标准、促进监管对话和提供支持。

6. 结论

零工经济持续增长，并对经济和支付系统具有重要影响。随着其发展和涉及越来越多的注册和活跃工人，传统支付方式的摩擦将变得更加明显。快速支付系统可以为零工经济提供重要的支持，并促进金融包容性。需要进一步研究支付在零工经济中的发展。