厦门银行机构调研纪要

调研日期: 2026-04-30 厦门银行是一家成立于1996年的城商行,总部位于福建厦门。2020年10月在上海证券交易所主板上市,股票代码为601187,是福建省首家上市城商行。厦门银行第一大股东为厦门市财政局,第二大股东为台湾富邦金控。银行主要在重庆和福建省所有九个设区市设立分支机构,现有94个现代化经营网点。厦门银行以服务实体经济为主,致力于做小微企业的主办银行,为小微企业创业、展业与发展提供定制化融资产品和服务。连续7年荣获“厦门市银行业金融机构服务小微企业优秀机构”等荣誉。 一、投资者现场问答 1.洪董事长履新以来,推动了厦门银行经营战略的显著变化,经营业绩也实现了明显提升,哪些变化因素驱动了新一轮发展?刚才洪董事长为我们介绍了厦门银行的战略主线,未来如何实现这些战略? 感谢提问。关于我们新一轮发展的驱动因素,以及未来战略的实现路径,这两个问题具有很强的相关性和延续性,可以合并在一起回答。在我就职厦门银行这一年多里,我和全体同仁一起,做了一系列工作,主要讲三个方面: 首先,是重塑了战略,使发展方向更加聚焦。去年,我们启动新一轮五年战略规划编制。在战略谋划过程中,我们围绕"稳""进""立"总体方针,统一全行发展基调,明确了扎根厦门、深耕福建、服务两岸、聚焦实体的核心路径,希望构建层次更加分明、协同更为有力、特色 更加鲜明的发展新局面。为了把战略意图转化为实实在在的行动方案,我们重点调整了"三大策略",分别是:业务策略、客户策略和差异化策略,集中力量抓重点、带全局。这些措施为我行全年经营业绩奠定了基本盘,过往一年,全行各项业绩稳步向好,发展根基持续夯实,这更加坚定了我们的战略选择。 其次,是启动了改革,使内生动能得以激活。去年二季度,我们正式启动改革,坚持广开言路、充分调研,面向同业、客户和员工等群体,广泛征集意见建议,并开通了"董事长信箱",从不同角度做了几轮调研,聚焦大家反馈的重点改革诉求,自上而下系统推进,并推动自下而上全员积极参与。我们去年改革的重心聚焦在人力资源政策、考核激励约束、资源配置、绩效薪酬管理、风险管理政策、业技融合和管理优化等领域。当前,各项措施正在落地见效,大大激发了我们的内在发展动能,经营活力显著增强,发展潜能显著提升。 第三,是凝聚了合力,使转型发展更有信心。过去一年,全行持续加强党的建设和党的领导,我们充分融合和发挥股东、董监高及各级干部员 工的集体智慧,同心聚力、攻坚克难,市场信心显著增强,市场与客户对我行的认可度、信任度不断提升,有力助推存贷款业务增长、客户拓展与业务合作深化,发展环境持续优化。 总体来看,厦门银行过去一年的发展变化,是战略重塑、改革推进、凝聚合力的共同结果。新的战略规划期,我们将接续过往成效,沿用有效举措,调动各方力量,把各项工作做深做实做透。 一是提升战略执行力。经过一年系统谋划,我行已明确"12345"整体战略布局,刚才吴行长也简要介绍过了。下阶段,关键是"抓落实"。当前,各家银行战略规划趋同、发展思路相近,但发展成效分化明显,关键区别在于战略执行力。我们将加强战略解码,优化战略执行机制,强化总行引领、分行落地、部门协同,确保各项部署落地见效。同时,紧贴市场形势变化,做好战略监测和战略修正,确保发展方向精准适配新形势、新要求。 二是打好改革攻坚战。我行的改革在去年陆续铺开,但进度不一。今年,我们要坚定改革决心,尤其要打好"人才立行"和"业技融合"两大改革攻坚战,解决好我们发展的"软实力"和"硬支撑"问题。改革关键还是要靠我们自身主动求变、协同攻坚、集中力量、久久为功,真正把关键机制和能力建起来,让改革红利更快更多释放出来。 时间是检验一切的标准,我们将锚定战略目标,以持续优化的经营质效、稳健的资产质量和稳定的股东回报,讲好厦门银行的发展故事。 2.两岸金融业务是厦门银行的特色业务,也是优势业务,请管理层介绍在两岸金融方面,厦门银行有什么独特优势,以及 2026 年对台业务整体发展规划与未来展望? 感谢提问。关于我行在两岸金融方面的独特优势,总结为三点: 第一,区位优势与股东背景。福建厦门,是台胞台企登陆的第一站,这天然决定了我行要走两岸特色这条路。加上台资股东背景,让我行在与台企台胞的交流合作中,能多一层理解与互动。 第二,文化融合与团队专业。2008年台资股东加入后,我行的文化和同事面貌已在某种程度上融入了台湾元素。客户经理服务台企台胞时,亲切度和语言沟通相对同业更贴近。同时,我行建立了总行—分行—支行的三层专业团队架构,配置专人服务台企台胞。 第三,我行愿意持续投入资源,不仅因为两岸金融是特色使命,更因为这是打磨全行能力的重要切入点。通过深入研究台企台胞需求、针对痛点设计产品和服务,练兵过程中积累的能力可复用至传统客群。从业务需求本质看,台企台胞与我行传统客户并无太多不同。以金融"五 篇大文章"为例,对公端的科技金融、绿色金融、普惠金融,台企在科技发展上相对先进,在ESG和绿色金融上条件与需求突出,中小台企的普惠金融需求同样一致。因此,服务台企台胞的过程,本身就是我行写好"五篇大文章"的实战演练。台湾更早进入老龄化社会,台胞在养老金融、数字金融上需求更成熟;台胞初到大陆,本身就是一种新市民。我行通过服务新进台胞的一整套需求,所得经验即可运用于对新市民群体的服务。 综上,我们并不只看台企台胞单一客群的业务量贡献,更看重通过这一客群的服务经验,辐射并提升我行对所有客户的服务能级。展望 2026 年,一方面我行将坚持扩大台企台胞覆盖面,特定区域争取全覆盖;另一方面,会更加紧贴两岸金融业务与"五篇大文章"的相互契合,将练兵场练就的能力进一步传导并影响全行业务。 3.2025 年厦门银行资产质量总体保持稳定,不良贷款率维持较低水平,但零售、小微风险面临风险持续暴露的压力,有何管控措施? 如何展望后续不良生成变化趋势? 感谢提问。截至 2025 年末我行整体不良率 0.77%,保持稳健。其中,个人贷款不良率 1.34%;对公贷款业务呈现小微企业不良多发的情况。可以说资产质量整体稳定,但零售与小微贷款风险防控仍然持续承压。 我行当前面临的主要挑战包括:一方面,部分借款主体经营效益下滑、现金流承压,还款能力弱化;另一方面,房地产市场仍在调整,抵押物估值存在下行压力,处置周期有所延长,这在一定程度上削弱了担保措施的效力。为有效应对上述风险,我行持续采取以下针对性措施,强化风险全流程管控: (1)前置设防:夯实贷前准入根基,源头严把风险关口。 一是精细化风控策略体系。分层细化行业投向、区域准入、客群资质核心标准,搭建差异化、适配化风控策略,从源头把控风险。二是数智化赋能风险识别。全面优化内部评级体系,依托科技手段提升风险识别的科学性、精准度与前瞻预判能力,赋能前置风控研判。 (2)闭环管控:强化贷后风险管理,全域提升化解效能。 一是智能化迭代预警监测体系。细化核心风险点的预警规则并持续迭代优化;健全押品估值下跌预警触发机制;深化智能贷后体系,提升预警的及时性与精准度。 二是全流程压实分层管理责任。构建覆盖放款执行至核销清收的全流程贷后管理体系,明确总、分、支行在贷后管理中的分层责任及管理侧重,强化区域风险管控能力,提升风险响应速度。 (3)攻坚清收:加大不良处置力度,分类筑牢资产防线。 对于不良贷款等特殊资产持续加大清收处置力度。在总行成立了专营的特殊资产经营部,建立专业团队加强资产处置质效。方式上综合运用司法清收、资产转让、协商偿还、贷款重组等手段,提升不良资产回收比例、缩短回收周期。 展望今年及未来一段时间,宏观上,经济持续发展,居民收入预期增长,微观上,我行将通过风险管理能力的改进、经营水平的提升不断增强风险抵御能力,切实有效管控好零售和小微的资产质量。我行将持之以恒抓实风险全流程管理,锚定风控关键环节精准发力,多措并举稳固经营底盘,推动全行资产质量持续稳步向好。 4.2025 年厦门银行净息差收窄幅度较上一年有所改善,但仍处于较低水平,公司将采取哪些措施稳定息差?预计资产端和负债端如何变化?全年如何展望? 感谢提问。息差偏低与我行经营区域有比较直接的关系。福建、厦门在全国属贷款利率洼地,这一特征明显,我们必须正视现实,持续推动息差改善。经历近两三年 LPR 持续下行,我行 2025 年实现净利差企稳。今年一季度,息差与利差已止跌回升。这说明过去一两年执行的策略方向正确,后续将持续推进。 第一,资产端大类资产配置上,对公业务利差大于零售,零售利差大于金融市场业务。因此,提升对公业务占比,自然带动整体资产端收益率降幅改善。这也是去年加大对公贷款投放的原因。 贷款定价方面,我行实行差异化管理。普惠小微及零售领域,特别注重风险定价,我行在风控上保持审慎。同时,针对不同的客群,我行也看重贷款能否带来客户综合收益,尤其是活期存款沉淀。 存款端,通过压降存款成本率,力求降幅超过资产端收益率降幅以改善利差。资产端收益率持续下行是市场趋势,唯有存款成本压降更快,才能实现息差、利差改善。首要任务是全力提升活期存款占比。去年全行活期存款日均占比提升 2.4 个百分点,贡献显著,但仍有较大提升空间。对公端,通过交易银行建设与服务渠道优化,重点引入结算性存款。零售端,加大薪资代发及收单业务拓展,推动零售活期存款增长。同时,在定期存款定价管理上,我行坚持做好定价管控。去年存款成本下降主要贡献来自对公,下降 51 个 bp,零售端仅下降 22 个 bp。今年格局将有较大转变,零售存款成本有望更明显下降。 综上,对于今年利差、息差延续一季度止跌回升态势,我行相对有信心。 5.贵行 2025 年的贷款增速明显加快,核心是对公贷款增速明显加快,想请问对公贷款主要投向什么方向,目标客群主要是哪些,未来贷款是否会继续保持较高增速? 感谢提问。关于 25 年对公贷款情况,您提到的对公贷款增速明显加快,25 年我行对公一般贷款增速约为 35.85%,确实是近年来增额及增速最高的一年。在总量、增速保持较快增长的同时,我们通过主动服务福建省及重庆市经济发展大局,抢抓市场机遇,坚持专业化、差异化、特色化经营策略,对公信贷投向、客群、期限、产品呈现结构优化的良好局面。 一是坚守城商行发展定位,坚守服务民营、小微企业初心。25 年民营小微企业贷款稳中有升,巩固了民营、小微企业金融服务的既有优势,实现了"保量、提质、稳价、优结构"的目标。25 年末银行单体,民营企业贷款占总贷款比重超过 50%,普惠小微企业贷款占一般贷款比重超过 35%,这两个占比数据在城商行中都名列前茅。 二是主动融入福建及重庆经济发展大局,挖掘省市重点项目、城市建设、国企改革、资产盘活等领域的信贷需求,国企政信贷款增速较快, 成为信贷增长的主力军,不仅弥补了国企政信金融服务短板,同时也优化了信贷客群结构、产品结构及期限结构,进一步强化了对实体经济的支持力度。 三是坚持专业化、特色化经营,写好金融五篇大文章。2025 年全行绿色信贷增速 68.55%,连续三年绿色信贷增速超过 60%,绿色信贷客户数增速达到 39.28%;科技贷款增速 44.55%,专精特新企业贷款增速超过 40%,战略新兴行业贷款增速超过 80%。普惠小微贷款占比继续在上市城商行中领跑。此外,在我行特色台商金融业务中,2025 年台企贷款增速 56%,其中台企贷款中的科技贷款增速超过了 49%,绿色贷款增速更高。普惠小微台企贷款增长 13%,彰显了我行特色业务方面的优势以及它的标杆作用。 2026 年是十五五开局之年,我行对公信贷领域将紧扣十五五规划谋篇布局,根据全行 2+3 战略绘就的设计图和施工图,以提升 对公信贷服务能力为抓手,以"深耕福建、产业+场景、G-B-C 联动"为主线,拓展信贷增长新空间,在产业金融、服务业特色领域发力,平衡好信贷的规模、结构以及资产质量之间的关系,预计信贷投放仍将保持较快增长。今年一季度,集团对公贷款余额较上年末增长 160.6 亿元,同比多增 8