齐鲁银行机构调研纪要

调研日期: 2026-05-08 齐鲁银行是一家成立于1996年的独立法人资格的股份制商业银行,由国有股份、中资法人股份、外资股份和众多个人股份等共同组成,实行一级法人体制。历经3次更名,于2004年引入澳洲联邦银行入股,成为全国第四家与外资银行实现战略合作的城商行。截至2019年末,注册资本41.2275亿元,资产规模3075亿元,下辖160家营业网点。齐鲁银行秉承“打造具有竞争力的精品区域银行,成为中小企业、城乡居民和驱动本地经济的首选银行”的战略愿景,以公司金融、零售金融、金融市场、互联网金融、县域金融为核心业务板块,打造“大零售”银行的发展目标并付诸实践,引进德国储蓄银行微贷技术,倾力发展普惠金融,为广大客户提供近在“家门口”的贴心服务,成为“您身边的好邻居”。同时,齐鲁银行还强化全面风险管理,全面搭建起“总行—分行(中心支行)—支行”的三级管理架构,实行风险总监派驻制,推行会计主管委派制,搭建了“三内三外”、“一防一控”的立体化风控体系。通过分层培训、加大风险条线人员配置、严格问责机制、全面落实岗位交流轮换制度和“四眼原则”等方式,持续提升员工素质,培育正向风险文化。此外,齐鲁银行还坚持“为才搭台、育才提升”的人才理念,采取校园招聘、专业招聘等方式,多渠道、全方位完善人才梯次建设,持续优化选人用人机制,建立收入与贡献度相匹配、不同序列有序区别、具有竞争力的薪酬体系,搭建了各层次的人员发展平台。在探索综合化经营的道路上,齐鲁银行还拥有山东、河南、河北16家村镇银行,对外投资济宁银行和德州银行。 问题一:未来资产质量管控重点与风险预警机制是什么? 答:尊敬的投资者您好!2025 年,本行持续强化重点领域风险研判,建立客户分层及产业研究工作机制,深化"双名单"客户管理工作,优化模型与策略管理流程,加大不良资产清收处置力度,资产质量保持稳中向好趋势。2025年末,不良贷款率1.05%,较上年末下降 0.14 个百分点;关注类贷款占比 0.86%,较上年末下降 0.21 个百分点。2026 年一季度,不良贷款率、关注类贷款占比分别下降 0.02、0.04 个百分点。 2026 年,本行将统筹抓好业务发展和风险控制,加强业务准入环节的风险识别,对重点机构、行业、产品实施有效管控,有序推进重点领域风险化解;加快风险管理数智化转型,持续推进模型迭代,提升全面风险管理水平。谢谢! 问题二:目前在智能风控、线上获客、数字化运营等方面的成效与后续规划如何? 答:尊敬的投资者您好!近年来本行深入推进数字化转型,围绕营销、风控、运营等关键领域,持续完善产品、工具、策略与流程。一是筑 牢智能风控防线,不断优化风险模型迭代机制,完善智能贷后与风险预警系统,有效提升风险管控的精细化、智能化水平;二是提升线上服务智能化水平,全面优化客户体验,实现手机银行客户规模与月活跃用户稳步增长,显著提升线上获客、活客、留客能力;三是坚持以数据要素驱动业务增长,搭建"数据、工具、场景、触达"四位一体数据中台服务能力,深化产业链精准拓客,上线产业金融图谱,提升数字化经营能力。下一步,本行将以"平台化、自主化、智慧化"为转型方向,基于业务发展策略和数智化战略框架,统筹推进智能风控、精准营销、数字化运营体系的建设,深化 AI 大模型在智能风控决策应用,聚焦数据资产与场景化精准营销,赋能数字化运营。谢谢! 问题三:请问领导,公司何时将分红率提至行业平均水平的30%,目前还有哪些提升分红水平的障碍? 答:尊敬的投资者您好!本行综合考虑全体股东利益、自身可持续发展等因素,近年来持续提升现金分红比例,2025 年度拟每 10股合计派发现金红利人民币 2.492 元(含税、含中期),派发现金红利总额人民币 15.34 亿元(含税、含中期)。该方案已经董事会审议通过,待股东会审议通过后实施。本行将坚持稳定、可持续、可预期的分红政策,平衡好股东当期回报和长远利益的关系,合 理确定分红比例,与投资者共享发展成果。谢谢! 问题四:请问贵行在 AI 工具投入和布局方面情况如何?在哪些业务场景中有应用? 答:尊敬的投资者您好!本行高度重视人工智能布局与投入,将 AI 建设作为全行数字化转型的重点领域,持续加大算力基础设施、数据中台、AI 中台及大模型建设投入。建成湖仓一体企业级数据中台,实现全行数据统一接入、加工与服务能力,推进分支机构数字化赋能与线上客群精准经营,实现目标客群的精准定位与分层服务,经营效益与客户价值同步增长。加快大模型智能应用深度落地,上线自研"灵童"大模型平台,构建"齐烟九点"智能体应用矩阵,实现智能合同解析、客户之声洞察、绿色企业识别、反洗钱报告、金融票据识别、营销方案生成等 AI 智能体在20 多个业务场景中的应用。谢谢! 问题五:净息差水平未来能否企稳回升? 答:尊敬的投资者您好!本行坚持稳收益资产与低成本负债相匹配的经营策略,持续加强资产负债组合管理,提升经营效率,2025 年净息差 1.53%,较上年提升 2BP。预计未来资产端收益率将继续下行,息差持续承压,本行已出台息差管控系列措施,通过结构调整、考核引导、产品优化、差异化定价等举措促进息差相对稳定。谢谢! 问题六:一季度公司贷款增速近 11%,个人贷款为负增长,这一结构的成因是什么? 答:尊敬的投资者您好!本行积极应对市场变化,紧跟国家和省市战略部署,持续优化贷款投放节奏,推动贷款整体保持合理增长。对公贷款方面,抢抓省、市重大、重点项目建设机遇,精准服务山东标志性产业链及链上企业,持续加大科创、绿色等重点领域金融支持力度,对公贷款实现较好增长,战略支柱作用进一步增强。个人贷款方面,紧扣国家扩大内需、提振消费、房地产调控政策导向,持续优化业务结构,个人消费贷款实现稳健增长;但受行业整体需求不足等因素影响,住房按揭贷款有所下降。谢谢! 问题七:预计负债成本 26 年比 25 年有多少 pb 的降低?26到 28 年战略规划,有没有具体的定量目标?谢谢。答:尊敬的投资者您好!2026 年一季度,本行整体负债成本率较上年下降 18BP。未来将持续加强资产负债组合管理,积极拓展低成本资金,优化负债结构,动态调整定价策略,引导负债成本下降,着力推动负债端量、价、结构均衡协调。谢谢! 问题八:目前股价处于破净状态,后续估值提升计划? 答:尊敬的投资者您好!本行将持续提升市值管理能力,按照估值提升计划,通过塑强发展优势、提升管理效能、筑牢风险防线、稳定分红预期、加强投资者关系管理、完善信息披露等措施,推动本行投资价值合理反映本行发展质量,维护全体股东利益,为广大股东创造更大价值。谢谢! 问题九:在行业增速换挡、息差承压的大背景下,贵行 2025年取得了优秀的经营成绩,请问支撑公司稳健发展的核心驱动因素有哪些 ?2026 年的经营思路和目标是什么? 答:尊敬的投资者您好!2025 年本行营收和净利润分别增长5.12%和 15.52%,盈利水平保持良好增长态势,主要得益于以下几方面因素:一是优化资产组合管理,强化定价管控。平衡规模增长、盈利贡献、风险控制的关系,持续调优资产配置结构,加大重点领域贷款投放,科创、绿色、制造业、县域贷款增速均高于贷款平均增速。建立多元化负债体系,主动优化存款结构,适时调整业务定价,加强负债成本管控。2025 年净息差实现回升,利息净收入稳步增长,稳住了营收的基本盘。二是积极挖潜非息收入,优化营收结构。大力实施财富管理战略,深入推进交易银行、投行等重点业务发展,同时强化市场研判,把握债券市场交易机会,投资收益稳步增长,营收稳定性不断增强。三是推进精细化管理,降本增效取得成效。强化预算管控,有保有压,加大金融科技投入,严控行政办公等费用,成本收入比保持较好水平。四是强化资产质量管控,减少风险消耗。坚持稳健审慎的经营理念,强化重点领域风险管控,资产质量稳中向好,不良贷款率、关注类贷款占比连续七年下降,在保持拨备覆盖率稳步提高的基础上,风险成本逐步降低,支撑盈利水平保持较快增长。展望 2026 年,一季度开局良好,为全年经营打下坚实基础,本行将继续坚持稳中求进工作总基调,提升整体经营管理效能,强化资产 负债组合管理,夯实全面风险管理基础,筑牢内控合规管理底座,以精细化管理推进提质增效,主要指标力争保持行业较好水平。谢谢! 问题十:去年贵行个人贷款不良率有所上升,请问在个人信贷特别是消费贷领域的风控策略上做了哪些调整?答:尊敬的投资者您好!受行业整体因素影响,2025 年本行个人贷款不良率有所上升,下一步本行将积极采取措施,加强个人贷款风险管控,对个人客户的评级、授信准入、贷后管理模型和策略持续跟踪调优,通过精细化管理,提升资产质量;加强贷中审批环节对客户的风险识别,提升风险管理水平;主动应对个人不良贷款分散化、小额化的挑战,积极拓宽处置渠道,提升清收质效,推进个人贷款资产质量稳步改善。谢谢!