改革消费信贷法规

核心观点

英国现行的消费者信贷监管体系已无法适应快速变化的市场和技术创新，导致消费者和企业面临诸多挑战。报告呼吁对现行体系进行彻底改革，以更好地保护消费者权益，促进市场发展。

关键数据

• 英国信用卡债务总额近650亿英镑，且在生活成本危机下持续增长。
• 14%的英国成年人使用BNPL进行在线购物，且该市场预计将在2024年达到26.4亿英镑。
• 18-24岁的年轻消费者比其他年龄段的人更可能使用BNPL，且他们报告的债务水平有所下降。
• 大多数消费者每月全额还款信用卡，最有可能还款的是最年长和最年轻的消费者。
• 57%的18-24岁消费者知道自己的信用卡利率，而65岁以上的消费者中只有28%知道。

研究结论

• 现行监管体系无法适应技术创新，例如BNPL的兴起和开放银行的发展。
• 消费者对信贷产品和监管体系缺乏了解，例如信用评分的归属和更正流程。
• 信用参考机构（CRAs）的市场缺乏竞争，导致信息更新滞后，无法满足消费者需求。
• 金融投诉服务（FOS）效率低下，费用高昂，且缺乏透明度。

改革建议

1. 逐步废除消费者信贷法（CCA），将其内容转移到以结果为导向的监管框架，如金融行为管理局（FCA）手册中的原则和消费者责任。
2. 创建竞争性的CRAs市场，迅速实施FCA信用信息市场研究（CIMS）的所有建议，支持替代数据源和挑战者CRAs，并通过开放金融促进竞争。
3. 改革FOS，引入多轨案件分类以提高效率和资金改革，并迅速推出面向客户的门户网站，提高透明度和效率。