2025中小银行数字金融发展研究报告
RESEARCH PEPOHIT CN THE CHEVELOFMENT CHDIITALFINANCEINSAAILANDMEDEUMSANKT 2025年是“十四五”规划的收管之年，也是中小银行从工具化的“金融科技迈向体系化的“数学金融“的进阶之年，“十四五时期，我国经济保持平稳运行、稳中有进，金融强国建设稳步推进，银行业整体稳健发展，为服务国家经济发展大局提供了坚实支择，与此同时，2025年亦被称为智能体（Agent）元年，人工智能技术持续成熟、应用场景日益丰富，正深刻重型商业银行精准营销、自动化审批、智能投顾、数字化合规与风险管理等全链条。在此背景下，中小银行积极费彻党中央对金触工作的决策部害，立足本地推进特色化经营，持续优结构、防风险、提质效，围绕战略引领、组织变革、技术赋能、应用深化、数据融合与生态重构全面推进数字化转型，持续提升金融服务实体经济的质效。 2025年也是“十五五规划的谋直布局之年，对未来五年中小银行数学金融高质量发展提出发展指引和更高要求。《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十五个五年规划的建议》明确提出优化金融机构体系，推动各类金融机构专注主业、完善治理、错位发展，并强调要大力发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融，建设安全高效的金融基础设施，稳步发展数字人民市，在此背景下，中小银行需认真谋划未来五年发展路径，深入思考以下关键问可题 一是如何专注主业。在坚持服务实体经济本源的基本要求下，中小银行如何进一步专注本地开展特色化经营？如何立足本地的同时防范业务集中度过高的风险？综合实力较强的中小银行能否国绕本地客户跨境贸易需求发展国际化业务？ 二是如何完善治理，在改革化险稳步推进的同时，中小银行如何进一步优化股权结构、增强治理遗明度和稳定性？如何完善内控与风险营理体系，分实稳健发展的根基？村镇银行等农村金融机构如何通过完善治理架构更好适应数字经济发展超势？ 三是如何实现错位发展，中小银行作为我国金融体系的重要组成部分，在服务小微企业、支持地方经济等方面具有独特优势。面对大型银行业务下沉流的竞争格局，中小银行如何国绕特定行业，特定客群或特定业务模式进一步形成细分领域的核心竞争力？ 四是如何做深做实金融“五篇大文章。立足科技金融、绿色金融、普惠金胜、养老金融数字金等重点方向，中小银行如何结合自身实际，制定可落地的实施路径？比如，在发展科技金联时，如何突破股债联动难等版赖，探索特合自身条件的服务模式？ 实践表明，极稳安发展数宇金能、加次推进数宇代转型，二经成为中小银行锋决上述可题的可行办法。经过多年跟踪发现，一些优秀中小银行通过深化数字金融发展“补短板、锻长板”，将数字技术和数据要素深度应用于本土场景服务与特色业务中，能够更好地服务当地经济、当地企业和居民，打造特色业务和差异化竞争优劳。 面对上述新政策、新形势、新问题，《中小银行数字金融发展研究报告（2025）》（以下简称“报告"）与往年相比，在保持基本架构一致的基础上，更加强调和解决以下三个方面的间题 第一，持续优化中小银行数字金融发展评价指标体系。中小银行数字金能发展，需要兼顾监管机构的相关要求与银行内在需求。今年，课题组概理并分析了蓝管部门和中小限行共同关注的数字金融发展指标，将监管机构服务实体、风险管理、发展能力三大方面的要求，以及中小银行业务规模、产品服务、客户渗透、技术应用、风险控制、盈利效率等内部评价措标，吸收进中小银行数字金融发展评价指标体系之中： 第二，挖掘中小银行数字金融发展的差异化打点。报告聚焦中小银行数字金融发辰，深度控据中小银行与大型银行数字金融的差异化发展路径。比如：通过公开资料和词研发现，2025年发展阶段不同：大型银行已完成初步的规模化投入：转向精益化运营：中小银行数字化转基则正从被动响应进入主动构建的关键阶段，尤其是加大自主创新和自主可控方面的投入。 第三，关注数字金融新兴领域发展及对中小银行的影。“一带一路“和企兆出海带来的跨境金融发展机会也对中小银行风险防控能力提出更高的要求。报告对中小银行对数字金融新兴领域的关注程度开展了调研，并进行了趋势分析。 具体而言，报告延续了一贯的体例安排，共由两大“板块”组成。其中，“板块一“是按告的主体，分为六个章节，分别从策与宵景、模型与特征、丝验与成绩、同题与痛点、趋势与路的料技金融，以“中小银行科技金融的创新与践“为主题，对政策发展、总体特征以及各类型银行的典型卖例进行了深入梳理与解析。 报告基于中小银行数字金融“择票模型“虽化测算：2025年中小银行数字金融战略维茎得分最高，其次分别是技术、数据、应用、组织、生态，表明中小银行数字金融发展以战路为引款，稳步推进关链技术研发与应用，以及数据安、数据治理与数据应用等款据丢案价值控建开放、共享、创新的数字金融生态，与2024年相比，2025年中小银行数字金融发展的战略，技术、应月、数据、生态五个维度得分均有所上升，组织维衰得分有所下降。除却调研样本本身的误差影响之外，表百看是由于问题设置变化、人才短缺问题等在短期内难以有效缓解、数字金融人才配套的考核激励措施尚未理立健全等因素，深层次原因则在于部分中小银行尚未通 过有效的组织变革理顺数字金融发展组织体系。 进一步从经验成绩来着，在“峰巢模型“所涵盖的六个维度上，2025年中小银行数字金融发展呈现出稳步提升的态势，联得了显著成效。基于问卷调研和定呈分析，在战略层面，中小银行积极响应改策要求和时代需求，深入推进数字金能战略：持续强化人工智能、大数据等战略路布局，在组织层面，持续优化组织架构，明候部门职责，加强数字化人才培养和引进，持续提高金融科技人才占比与整体素养，在技术层面，金融科技没入持续加码，信创运入普追推广阶段，网终安全近向价值运营层级。在应用层面，数字技本在信资、内控、风控等领域加伙落地，通过优化客户体验、提升服务效率，有效拓展市场覆盖面、提升用户满总度。在数据层面，数指治理体系的企业级建设加快推进，数据应用场景不断丰富，数据容灾能力持续增强数据治理水平迈上新台阶，在生态层面，中小银行积极构建与政府、产业、机构的多方协作机制，数据其享机制逐步成热，场景合作渠道持续拓宽，数字生态建设进入实质性拦进阶价段， 与此同时，中小银行数字金融发展仍然面临一些持续性与结构性的问题，报告总结出七大方面的痛点：一是，数字金融战略单安性提高，但受客观资源票账约束难以票顾多重目标；二是，对金融科技人才重视程度提高，但人才激励评估效果难以准确量化，人才培养百临周期长和滞后性等挑战：三是，研发投入持续增加，但投入产出效果难以即时显玩；四是，数字化金融产品逐步成熟，但需进一步提高市场层面的竞争优势：五是，欧据治理取得进展，但仍受到获取数据、分析加工漫后等客观制约：六是，数学技术与业务的融合加速，但还需突破接示送代和资源限制；七是，生态建设完或初步搭建，但未来成熟发晨仍受多方有局和客观资源约束， 针对上述问题，一些先进的中小银行在数字金能创新方面开展了前沿探索，逐步机累了一些可港地、可借鉴、可推广的成功经验，报告对这些案例进行了梳理，从“降巢模型"的六个维度总结出主裁的趋势与路径 明确“深耕本土特色、突出普惠导向、强化智能驱动”的战略规划方向。一是，立足本地特色加强去异化成略布局，持有限的资源集于务区球内的稳心客群，构建去异化竞争力。，是，持续深化数学金融战略的普急导同，以科技手段拒动务的"广范盖“与“深下沉”。三是，基转型方向一致。 完善“锻造敏捷机体、强化人才引领、构建培养生态“的组织运行架构。一是，持续推进组织架构的敏捷化与融合化以加速创新，从传统的科层制向敏捷、扇平化的组织形态演进。二是，强化当席信息官等领军人才的战略引额作用，首蒂信息管的为色正从技术运维管理著向策其科技领导力与业务洞案力的战略决策者转变。三是，构建人才的外部协同与生态化增养体系，宣祝借助外部生态资源，打破组织边界，构建开放融合的人才培养机制。 建立“夯实自主底座、强化协同创新、前瞻布局智能体”的技术研发模式。一是，夯实自主 可控的技犬底座，积极推进国产化升级，通过采用分布式架构、云原生平台和国产化技术栈降低对外技术的依颗。二是，强化技术协司创新，与科技公司其建实验室、共讲产品，分降研发成本与风险，逐步提升自良的料技创新能力。三是，技术领先的中小银行前瞻按索智能体模式，实现对员工的智能服务，并深入到风险管理、网络运维、数据洞察等业务场景。 提升“赋能多元场景、聚焦特色场景、延伸跨境服务”的应用融合能力。一是，打造应月场景的多元化，探素将数字技术应用到运营、风控、客服等核心环节，实现从前端客户服务到后端内部管理的全流程赋能。二是，在多元化应用场景布局的基础上，采取“小切口、深渗逻“的务实路径，聚焦自寻具有资源票账或区域特色的业务场景，作为技术创薪的试点领域：三是拓晨应用场景的国际化，积极借助数字化手段突破物理边界与资源约末，提升跨境金融服务能力。 完善“深化智能应用、筑牢安全防线、夯实数据根基”的数据能力体系。一是，深化数据智能应用，以技术驱动治理升级，提升数据处理的自动化、科能化水平与合观管理能力，二是，严控数指质量与数据安全，建立跨部门、跨系统的数据协同机制，配全流程数据质呈治理框架，研保共享数据的完警整性、准销性、一数性。三是，夯实数字底座基础设施：加快数据库的转型升级，持续适应新技术和新领域的创新发展。 构建“打通数据壁垒、拓展能力边界、形成联盟合力”的金融服务生态。一是：实现从“信息现岛“到“政企银数据生态“的转变：道过与改府数据部门合作，推动政务数据开放共享。二是从“单点合作"拓展至“全链路生态共建”，通过标准化接口将改府、平台、创投等各美机构纳入同一网络，形成“开放一共章一共创"的生态运营新模式。三是，从“单打独斗“到“拒团取聪”，中小银行依托行业联胆实现交流共享、互整互学：并在此基础上形成差异化竞争与合作的新范式， 最后，在前还研究的基础上，结合近几年的访谈调研与案例剖析，报告从“主体一功能一问题一对策“的分析逻辑出发，针对监管机构、地方政府、行业组织和中小银行等不同主体如何“共同发力、予以助力、形成合力”提出对策建议。一是，建议监管机构加强对数字金融新兴领域的指导和风险提示，推动大型银行向中小银行输出风控技术：二是，建议地方政府用绕人才、数指、政务生态等方面，与中小银行合作共赢：三是，建议行业协会、行业联盟进一步在人才培亦、科技创新和标准制定中发锋协同亏领作用；四是，津议中小银行三统人才、技术、数据与生态，进一步实数字金融发展底座， 01中小银行数字金融发展的政策背景与行业挑战 1.1制度支撑全面覆盖，中小银行数字金融定位日趋明晰 1.1.1加快推进“五简大文章”，数字金融政策落地落细1.1.2改革化险稳步推进，助力更好推进数字金融发展1.1.3中小银行定位日趋明断，数字金融发展与特色化经营相契合 1.2关键技术选代升级，人工智能驱动数字金融高质量发展 1.2.1A大模型取得突破性进展，中小银行加速探索AI跃迁路径12.2技术门槛与技术安全双重施压，中小银行积极探索应对之道1.2.3政策鼓励与技术驱动支撑，中小银行稳步推进数据治理转型升级8 1.3经营绩效普遍承压，中小银行以数智化转型实现降本增效 1.3.1营收净利进一步分化，数智化经营助力资产负债结构优化61.3.2大型银行业务下沉，中小银行打造特色数智业务做大比较优势101.3.3技术业务验合不足，战略、组织、人才等全方位保障升级+ 02基于“蜂巢模型”的中小银行数字金融发展总体特征 2.1基于蜂巢模型“的中小银行数字金融发展指标体系 2.1.1监管部门关注的数字金融发展指标132.1.2中小银行关注的数字金融发展指标142.1.3中小银行数字金融发展评价的关键指标15 2.2基于“蜂巢模型“的问卷设计与受访银行总体特行16 2.2.1问卷设计与执行2.2.2受访银行特征2.2.3调研访谈情况分类分析 2.3基于“蜂巢模型“的中小银行数字金融发18 2.3.
