2025金融消费趋势洞察研究报告

金融消费趋势洞察 研 究 报 告 金融消费趋势洞察2025研 究 报 告 目录CONTENTS 序言 金融为民：让生活更有温度04 第一章 消费趋势洞察05 1.1“及时行乐”让位于“保障未来”，95后认为颐年养老比消费娱乐重要1.2医疗养老资源供给缺口下，供给端需兼顾稳健收益和长期保障0709 第二章 用户痛点剖析10 2.1用户需求日趋多元，普通人也期待“财富高定”2.2尽管财富增长焦虑现象普遍，但不少人仍在“持币观望”2.3拼产品更要拼服务，“省”符合消费者期待111214 第三章 破解“不可能三角”17 1818203.1难以兼顾的三重矛盾3.2多方合力突围“不可能三角”3.3促进消费、提振经济需金融企业破解“不可能三角” 第四章 实践典范：中国平安“三省工程”，专业让生活更简单21 2222264.1金融为民本质上是以客户需求为中心4.2“一梁四柱”：中国平安“三省”的模式剖析4.3中国平安“三省”的成果 第五章 结语：走向“金融为民”的确定路径28 序言FOREWORD 金融为民：让生活更有温度 一位年轻妈妈想为孩子配置保险，却被复杂条款绕晕，不知如何选择；一位职场白领想投资多种理财产品，却疲于打理不同账户，错失市场机遇；一位小微企业主试图融资扩产，却要面对繁冗的贷款流程。 金融，本应是生活的支撑，却在信息壁垒、操作门槛和决策焦虑中，让人费心、费时、费钱。人们需要的，不是更复杂的金融产品，而是更简单、透明、高效的金融服务。 当下，用户的需求正从“产品导向”转向“服务导向”——他们不再只看重收益，而更关注金融产品能否真正解决自己的痛点，能否提供更高效、更人性化的体验。财富管理的精细化、养老健康的长期规划，都对金融机构提出了更高要求。面对财富贬值与健康焦虑，用户渴求的已不只是金融工具，而是一种贯穿全生命周期的服务创新。 这也对金融机构提出了更高要求：“金融为民”不该停留在口号，而应成为金融机构优化服务流程、解决用户痛点的中心理念。国内头部金融企业多年来始终在探索中实践“金融为民”。例如中国平安，在“综合金融+医疗养老”双轮并行、科技驱动的战略引领下，以“省心、省时、省钱”为价值主张，从用户的需求出发，打造覆盖全生命周期的一站式金融服务。无论是“买房、买车、买保险”，还是“投资、储蓄、信用卡”，亦或是“医疗健康加养老”的需求，中国平安打造的金融超市都能一站式满足。 金融的终极目标，不是让用户适应规则，而是让金融主动适应用户需求，做到简单、易得、可信赖。 本报告不仅是对行业趋势的观察，更是对现实金融痛点的剖析。我们将从金融消费者行为、“不可能三角困境”（收益、安全、流动性难以兼得）以及行业创新实践出发，探讨如何让金融真正融入生活，变得更简单、更可及、更有温度。 1消费趋势洞察CHAPTERONE 本报告结合全国1016名消费者的调研数据，覆盖不同区域、城市等级、年龄段和收入层次，旨在还原当下人们对金融消费的态度，梳理金融行业的消费趋势，洞悉消费者行为和观念背后真实的市场需求。 调研数据表明，大众的资产配置趋于稳健，目标从“博收益”逐渐转向“抗风险”。金融消费者目前持有的金融产品，呈现“保险＞消费＞投资”的结构。具体而言，以“及时行乐”为目的的金融需求（如消费娱乐、汽车金融）正逐步让位于“保障未来”的需求。 其他细分的理财行为调研亦证明了这一趋势：配置各类保险的家庭显著增多，其中，配置医疗险、重疾险的比例同比增加11个百分点，配置意外险、寿险的比例同比增加10个百分点；没有配置任何保险的家庭比例大幅下降，仅占10%1。 越来越多的人开始考虑：当财富增长变得困难，如何确保自己生病时能获得足够的医疗支撑？老了之后，能否过上体面的退休生活？ “及时行乐”让位于“保障未来”，95 后认为颐年养老比消费娱乐重要1.1 在经济腾飞的历史时期，“及时行乐”是一种普遍现象，消费者偏好当下或短期的享受，年轻群体是消费的主力军，20世纪下半叶崛起的“东亚四小龙”无不呈现出近似的社会样态。不过，到了经济增速放缓的阶段，消费娱乐需求则会显著下降。 国家统计局数据显示，2019年至2024年，中国居民存款余额从77.6万亿元增长至143万亿元，但消费支出对GDP增长的贡献率降至2.2个百分点2。与此同时，中低收入群体涌向社区团购、临期食品，高收入群体缩减奢侈品和旅游开支，甚至连高端消费市场也出现降温。2024年，中央“三箭齐发”托举经济，政策效果虽在逐步显现，但内需改善仍需时日。 金融产品往往服务于衣食住行等消费需求，在消费需求下降的当下，消费者的投资行为也趋于保守，更倾向于寻求“保障未来”的途径。 首先，近年来消费者财务规划意识不断提高。2024年，做长期或短期财务规划的居民比例接近翻倍，设定财务目标的居民比例也接近翻倍。这表明消费者过度消费、超前消费的时代正在远去，更多人开始为自己和家人的未来做准备3。 其次，对医疗健康、保险保障的金融需求日趋旺盛，颐年养老的需求异军突起。调研数据显示，在所有年龄段的消费者中，理财类、医疗健康类、保险保障类的金融产品和服务都最受欢迎，消费娱乐类、汽车金融类以及信托则排在最后。 分年龄层看，“95后”对医疗健康类和保险保障类产品的需求高企，两者购买意愿度均为70%左右。“85后”是金融消费主力军，愿意将更多资金配置在增值属性更强的理财产品和基金投资上。“75后”大部分属于成长型投资者，对各类金融产品的投资意愿都很高，其中对基金类产品的投资意愿仅次于“85后”。“75前”消费者对颐年养老最为关注，对医疗健康、保险保障的需求也最高。 更重要的是，养老问题的关注度持续提升，在“95 后”群体中尤其显著。此次报告调研数据显示，2024年“95后”对颐年养老的需求超过了消费娱乐和汽车金融。而中国保险资产管理业协会的调研也印证了这一趋势：从未想过养老规划的居民比例从2021年的21.5%降至2023年的14.2%。六成受访者认为养老储备规划的“理想年龄”是31–45岁，29岁以下受访者中超过一半认为在35岁之前着手养老储备规划更好，该比例较2022年上升了6.7个百分点4。 医疗养老资源供给缺口下，供给端需兼顾稳健收益和长期保障1.2 医疗健康、保险保障方面的金融需求攀升，本质上是消费者希望提高对未来的掌控感，符合“抗风险”的核心诉求。在中国，医疗和养老已经成为影响家庭财务稳定的两个最大变量，一个家庭在意外来临时，能否获取足够的资源，关系到家庭成员的基本生活质量。 调研数据显示，62.8%的受访者关注医疗健康，36%关注养老。这表明，人们不再只关心财富增值，而是期待这些财富在关键时刻能发挥真正的作用，为自己和家庭提供更优质的资源。 看病贵、看病难，归根结底是医疗费用支出高、优质医疗资源稀缺。在医保改革不断深入、基础医疗保障日臻完善的同时，人们对高质量医疗的需求也日益增长，商业医保作为基础医保的有力补充，需求正加速扩大。 养老方面，政府组织管理的统筹账户与个人账户相结合的基本养老保险制度、用人单位牵头的企业年金和职业年金制度、个人自主储蓄和投资的个人养老金制度，分别被划为养老保障的第一、二、三支柱。但至今仍是第一支柱独大，第二、第三支柱增长乏力。当前企业职工退休后，生活经济来源主要依赖第一支柱。 中国平安联席CEO郭晓涛指出，目前国内存在三个不匹配：第一，人口结构老龄化的速度和人均收入增速不匹配；第二，居民在医疗养老服务上的人均支出和实际需要的支出不匹配；第三，养老供给和需求不匹配。 中国的医疗健康、养老服务绝大部分还是由国家社保、医保、公立医院来承担的，但是居民养老需求呈现多样化的特点。郭晓涛据此认为，三个不匹配就是商业保险能够充分发挥作用的地方，这要求商业保险充分利用资源，与社保、医保体系做进一步的配合，以弥补这三个不匹配。 中国人民大学中国普惠金融研究院院长贝多广强调，未来金融需求的重点将集中在医疗和养老领域5。但现实问题是，市场上的医疗和养老金融产品，大多是短期的、流动性较差的，并不适合长期规划。这导致医疗养老领域出现了一个明显的“产品缺口”：人们有强烈的保障需求，但市面上的产品却很难同时兼顾“稳健收益+长期保障”。 这也是金融行业的“不可能三角”困境在医疗和养老领域的具体体现。“不可能三角”是指高收益、低风险、高流动性难以兼得，在此需求趋势下，金融机构要做的不仅是提供资产管理方案，更是帮助用户建立长期的财务安全感，真正做到“财富稳、生活也稳”。 2用户痛点剖析CHAPTERTWO 市场形势在变，消费者的金融观念也在变。有人为眼前的开销精打细算，有人思考如何让财富跨越时间增值；有人觉得风险就在眼前，有人早已为家庭编织起一道牢固的安全网。财富的焦虑，从来不是一个人的故事，而是时代的集体共鸣。 随着金融行业发展，金融产品和服务不断迭代，用户需要的已经不再是单一的金融产品，而是整合性的综合金融解决方案。金融机构想要抓住人心，就要读懂用户的需求和忧虑，不再只是单纯地“卖产品”，而是提供真正能解决焦虑、穿越周期的综合金融解决方案。 2.1用户需求日趋多元，普通人也期待“财富高定” 根据调研，金融消费的主力群体有如下特征：以31–50岁的中青年女性为主，大多已婚、已育，生活在新一线和一线城市，家庭整体收入较高。 这些女性消费者人数占比高，是家庭金融决策的核心，她们的投资选择直接影响着整个家庭的财富流向。她们要考虑的是，上有老、下有小，老人有医疗需求，小孩则需要教育支出。因此，在消费上，这一群体要考虑到不同家庭成员的现实诉求；在财富管理上，这一群体的关注点不再只是单一的投资收益，而是希望通过合理的资产配置，为医疗、养老、教育、传承等人生关键需求准备好资金，从而实现整个家庭的风险防控。 这意味着消费者需求变得空前复杂，金融产品不仅要有增值功能，还要承担保障功能；不仅要满足一个消费者，还要满足消费者的整个家庭。因此，单一的金融产品和服务已经很难再满足多元化的需求，普通人也需要量身定制、涵盖多种金融产品和服务、能满足多种需求的“财富高定”。 这非常考验金融机构的综合实力，没有多元化的产品和投资渠道，就不可能有综合解决方案。中国平安董事长马明哲曾如此概括他对综合金融解决方案的理解：“要让客户无论是‘买房、买车、买保险’，还是‘投资、储蓄、信用卡’，各种金融及生活服务都可以一站式解决，让客户因为平安的专业服务享有‘省心、省时、省钱’的综合金融消费体验。” 在新的经济环境下，谁能抓住这种从个体理财向家庭综合金融方案的转变趋势，提供覆盖各家庭成员全生命周期的“一揽子”服务，谁就能在未来市场中占据主动权。 尽管财富增长焦虑现象普遍，但不少人仍在“持币观望”2.2 不少消费者其实既有投资意愿，也有投资实力，但仍处于“持币观望”的阶段。这与两个原因有关：一是产品收益不及预期，二是服务未能解决痛点。 以养老产品或服务为例，“95后”中，超过50%受访者表现出对养老产品或服务的投资意愿，但在实际投资行为中，持有的养老产品或服务不足29%。“75前”受访者中，超过75%有意投资养老产品或服务，但仅有46.4%实际持有该类产品。 这表明仍有相当一部分消费者的需求并未得到满足。究其原因，是市面上的金融产品或服务仍存在较多缺陷。调研显示，产品性能差、信息不透明、体验不友好，是当前用户反映最集中的三大痛点。具体而言，近九成（86.7%）消费者对产品特性与性能不满意，超七成（74.7%）的消费者对金融产品透明度表示不满意，超七成（73.4%）的消费者认为客户服务不符预期。 值得关注的是“85后”的痛点，他们是主力消费群体，在医疗健康、保险保障方面的资金配置均大幅高于其他年龄段。“85后”消费者对金融产品服务最不满的原因是产品灵活性不足、提前赎回条款苛刻。 以上调研结果显示，金融消费者的前五大痛点中，除了第一点“收益低”与产品相关以外，其他四点都与用户体验紧密相关，超过20%的受访者将操作流程繁琐、缺乏个性化、条款复杂、线下服务不够便捷视为