AI大模型构筑平衡“安全”与“便民”的反诈免疫力

腾讯云天御深耕⾦融风控，秉承模型对抗理念；亚太第⼀，国际研报“⼤满贯”全球在线反欺诈市场银⾏级代表天御⼊选GartnerMarketGuideOnlineFraudDetection，2020～2022中国⽹络安全技术成熟度曲线代表⼚商多⽅安全计算⼊选GartnerHypeCycle™forSecurityinChina,2022“可信业务与应⽤安全”能⼒认证天御隐私保护决策系统成为⾸批通过信通院业务安全能⼒要求认证的产品全五星满分通过内容审核服务系统评测天御内容风控在2022内容审核服务系统评测中斩获“全五星”最⾼评级最⾼评级⾦融⾏业隐私保护计算探索与实践⼊选《IDCPeerScape:⾦融⾏业隐私保护计算探索与实践2022》最佳实践中国零售信贷风控解决⽅案市场⼊选《IDCMarketScape:中国零售信贷风控解决⽅案市场⼚商2021》领导者象限中国最佳消费信贷技术奖⼊选亚洲银⾏家“2022中国奖项计划名单”荣获中国最佳消费信贷技术奖亚太地区欺诈管理代表性⼚商⼊选Forrester-TheEnterpriseFraudManagementLandscapeIn亚太企业欺诈管理[风控]市场⼊选《ForresterWave™：2021年第四季度亚太地区企业欺诈管理》三次⼊选国内唯⼀⾸次⼊选⾸次⼊选领导者象限最佳实践最⾼评级领导者第⼀梯队⾸次⼊选Gartner、沙利⽂、Forrester、IDC、《亚洲银⾏家》等权威研究机构认可⼤满贯，位居亚太领导者地位。 2014年起对抗诈骗，腾讯深耕反电诈技术超⼗年凝聚⿊产攻防经验，发挥AI技术与安全⽣态与各⾏业翘楚群策群⼒，共同构筑更精准、更⾼效、可持续累计对内服务业务超200个日检测量超200亿网址APK腾讯+中国联通：电诈案件减少7成201420152017助⼒运营商阻断诈骗实现电诈受害者实时预警正式发布“安全云”号码 优势2020发布“反诈⼤脑”赋能通信、泛互反电诈实现洞察-预警-保护 的反诈安全屏障2021全闭环2022⾏业最早落地⾦融反电诈治理实践 1.反诈！反“诈”？——“反”的究竟是什么？2.“精准、⾼效、可持续”全都要，如何破局？3.事前à事中à事后“⼀个都不能少”！4.群雄联合，协同治理，筑牢反诈坚实屏障 2022年9⽉2⽇，第⼗三届全国⼈民代表⼤会常务委员会第三⼗六次会议通过《中华⼈民共和国反电信⽹络诈骗法》事中监测预警⽌损阻断Ø建设⾦融反诈监测能⼒，对银⾏账户、⽀付账户及⽀付结算服务加强监测。Ø建⽴完善符合电信⽹络诈骗活动特征的异常账户和可疑交易监测机制。Ø对预警发现的潜在被害⼈，根据Ø对异常账户和可疑交易，⾦融机 事前风险防范Ø建⽴客户尽职调查制度，依法识别受益所有⼈，采取相应⻛险管理措施，防范银⾏账户、⽀付账户等被⽤于电信⽹络诈骗活动。Ø开展反电信⽹络诈骗宣传，在有关业务活动中对防范电信⽹络诈骗作出提示。 情况及时采取相应劝阻措施；加强追赃挽损与涉案资⾦处置，及时返还被害⼈的合法财产。构应当根据⻛险情况采取核实交易、核验⾝份、延迟⽀付结算、限制或者中⽌业务等防范措施。 2024年11⽉26⽇，公安部会同国家发展改⾰委、⼯业和信息化部、中国⼈民银⾏联合印发《电信⽹络诈骗及其关联违法犯罪联合惩戒办法》 当我们讨论反诈骗时，“反”的究竟是什么？是专业集团、技术算法、跨境转移，还是…?日常化渗透⿊产态势：⽇常化渗透+全业务扩散=⾼强度对抗全业务扩散高强度对抗黑产充分利用AI、深度伪造等技术，引入专家经验，以无限趋近于正常人的交易行为对抗机构专家规则，套路实时翻新，猝不及防。从直接参与转向间接诱导，向各类支付结算工具转移渗透，向中小机构新兴金融业务持续扩散，规则风控如亡羊补牢，难预知防范。从“坏人作案”全面向“坏人诱骗无辜好人作案”转变，日常缴费充值消费被高频用于“跑分”，隐蔽性极强，“正常户”、“施诈户”与“被骗户”的边界越来越模糊。010203专业集团技术算法跨境转移反诈“反”的究竟是什么？诈骗的底⾊，是⼈性！趋利避害穿透诈骗的底⾊，从施诈&被骗账户背后的动机、意图与模式切⼊，更全⾯【预测】涉诈倾向与被骗状态，跑赢⿊产！ 1.反诈！反“诈”？——“反”的究竟是什么？2.“精准、⾼效、可持续”全都要，如何破局？3.事前à事中à事后“⼀个都不能少”！4.群雄联合，协同治理，筑牢反诈坚实屏障 越来越多的涉诈&被骗账户，在涉诈交易发生之前，资金、账户、行为普遍无显著异常，但持卡人却已长期在黑产网络等“空域”链路上被“诱骗胁迫”，深度洗脑……当涉诈交易发生时，诈骗已由“空域”进行到“陆地”，面临最后一道防线——金融机构！要与，，还要，三重压力聚焦于毫秒之间，机构防不胜防……涉诈资金链阻断被骗受害人劝阻展业与服务质量 构建更精准、更⾼效、可持续的⾦融反诈防控，关键在于资⾦流+⽹络流双剑合璧！优势互补动机意图模式 基于领先互联⽹⿊产洞察⼒构建⼤规模复杂结构AI模型，覆盖⾦融业务全流程治理诈骗独家安全云库持续对抗诈骗超百项子模型超万维度特征超亿级参数规模鲜活稳定的互联⽹涉诈风险洞察⼒覆盖“事前预测-事中阻断-事后申诉”全流程APP安全⽹址安全号码安全AI模型随诈骗⿊产⾃适应进化•新开户准入核验•事前风险灰名单•精准宣传预防风险感知•被骗止损止付•涉诈交易阻断•高危账户管控实时决策•账户解控提额•客诉舆情处置•长效联防联控解控释放被骗风险状态信息流AI反诈引擎解控提额评估涉诈倾向预测⿊卡威胁情报全天候实时洞察互联网涉诈风险事前事中事后感知模型情报模型解提模型受害者预警 1.反诈！反“诈”？——“反”的究竟是什么？2.“精准、⾼效、可持续”全都要，如何破局？3.事前à事中à事后“⼀个都不能少”！4.群雄联合，协同治理，筑牢反诈坚实屏障 事前「尽职调查」：动态预测账户涉诈倾向风险，研判新开户涉诈倾向，精准防控开户支行网点触发查询当银行接到新用户开户申请...手机号入参新开I类户/II类户/电子账户等接入金融机构风控平台手机号入参查询作为入模参数行内存续账户银行评估存量账户被用于涉赌涉诈帮信风险...普通账户正常开户需求租售开卡帮信开卡...VIP账户沉睡账户租售跑分...基于鲜活互联网特征持续训练腾讯预训练模型银行网点经理配置交易限额判断是否开卡威胁情报诈骗态势帮信特征“扫黑”API⾝份…操作…履约…⾦融…社交…准入等级得到该新开户涉诈风险信息在发生交易前“扫描”，或发生交易时查询“扫黑”SaaS封装预训练模型结果集感知模型查询感知模型情报模型跑批/查询感知模型情报模型征信机构服务节点模型结果集安全开户、精准研判账户状态交易特征设备信息……近3个月max近3个月min近3个月avg近3个月latest可疑账户涉诈交易分级分类精细操作、精准打击互联网资金流可提前1～3个⽉预测命中80%以上涉诈账户开户难，风险高❌误伤多，舆情凶❌事前难，阻断晚开户易，控风险✅误伤低，好展业✅早发现，早防范使⽤后使⽤前有效阻断更多、误伤投诉更少、效果持续更久账户开立（准入风险评估）账户存续（涉诈风险预测）账户处置（分级分类干预）减少至少50%误伤有效应对套路翻新 事中「被骗⽌损」：内嵌⾄⾏内交易流程，精准识别并阻断⽤户被骗风险授信、信贷业务受害者保护当用户发起贷款或授信申请……进入贷款页面输入贷款信息……核验授信用信转账交易业务受害者保护基于鲜活信息流特征持续训练腾讯预训练模型诈骗链接诈骗号码诈骗app实时评估诈骗受害者风险状态预警记录被骗风险等级弱异常/浅/中/深被骗风险类型1.贷款、代办信用卡类2.刷单兼职招聘类3.冒充电商物流贷款客服类4.冒充公检法类5.网络交友诱导赌博/投资类6.游戏充值类7.仿冒他人类8.钓鱼链接类9.虚假征信类10.资金清退类11.裸聊色情类…...疑似风险时间疑似接触风险的时间模型评估时间风险模型评估的时间登录手机银行征信机构查询接口当用户发起转账、支付、交易申请……进入转账页面输入转账信息身份核验意愿核身登录手机银行行内交易事中风控平台疑似被骗风险评估实施诈骗诈骗团伙结合金融侧资金流、行为特征，综合判断风险分级分类采取必要的提醒、止损止付、人工核实与劝阻等保护性措施低危若 银 行 首 轮 劝 阻/止 付 无 效，可 转 由 公 安 介 入，继 续 对 深 度 被 骗 受 害 人 做 多 轮 劝 阻弹窗提醒︑客服劝阻短信/弹窗提醒AI意愿核验缓存查得记录跟踪交易动态phone入参查询天御受害者预警API可结合金融特征转账金额陌生收款人是否跨行转账日累计转账金额中危反诈视频宣传客服介入确认缓存查得记录交互式提醒高危在用户发起金融操作全流程，做提前、多次查询，判断用户风险状态随操作时序的动态变化被骗风险等级被骗风险类型疑似风险时间模型评估时间…限额/延迟到账限制非柜面果断止损止付+人工劝阻若无效则转由公安劝阻 事后「解控提额」：⾼效处置账户解控提额，顺利展业，平衡反诈安全与优质服务当银行接到上游管控账户名单…手机号入参判断对哪些账户做精准解控/提额正常用卡高净值户涉赌涉诈...发起查询正常用户——应解尽解应提尽提异常用户——保持管控防范风险预测安全等级账户分级分类处置机制解提模型在线查询⾏为序列关联⽹络帮信载体⾏为画像属性类别⽆监督⾃动化处置50%用户申请解控提额工单有监督⾃动化处置40%⼈⼯处置10%信息流防线信息流+资⾦流防线专家防线案发率低于万分之⼀⽆风险账户应解控尽解控应提额尽提额✅规避客诉舆情✅⾼效释放风险✅安全放⼼展业❌客诉舆情汹涌❌解控漏过黑卡❌展业拓客受阻数据出⾏查询 与反诈平台系统（决策引擎）、事中规则/机器学习模型优势互补准实时开户核验批量/实时反诈平台实时实时交易决策账户释放解提模型从可疑灰⽤户中找出可信⽩⽤户事前预防事中阻断事后处置受害者预警模型从资⾦操作⽤户中找出被骗受害户感知模型从新开⽤户中找出疑似涉诈户从未知⽤户中找出疑似涉诈户感知模型情报模型 1.反诈！反“诈”？——“反”的究竟是什么？2.“精准、⾼效、可持续”全都要，如何破局？3.事前à事中à事后“⼀个都不能少”！4.群雄联合，协同治理，筑牢反诈坚实屏障1.反诈！反“诈”？——“反”的究竟是什么？2.“精准、高效、可持续”全都要，如何破局？3.事前à事中à事后“一个都不能少”！4.群雄联合，协同治理，筑牢反诈坚实屏障 多⽅协同共建模型⾃适应对抗，实现统筹便民利民与风险防控的涉诈账户治理核心应用指标标杆应用案例国有大行级【千万级储户量分行】通报账户提前命中85+%⾼危检出案发率60+%联合建模减少误伤50+%“防范早”“误伤少”“效果稳”“成效好”互联⽹画像模型全天候训练，随诈骗⿊产⾃适应对抗农商行级【近亿级储户量总行】国有大行级【千万级储户量分行】城商行级【百万级储户量总行】上线⾸⽉排名NO.1à5上线⼀年⾄今NO.7à8超过70%的解提⼯单⾃动处置，解提后涉案率低于1BP，试点⾄今解提账户⽆案发试点⾸⽉环⽐压降30+%试点上线⾸⽉排名NO.1à2对7分以上做⼲预，⾸⽉环⽐压降50+%⾸⽉环⽐压降56+%试点上线⾸⽉排名NO.7à10 为超过30家银行、消互金等机构提供反诈服务标杆应用案例股份行某头部股份制银行——个人金融交易业务2022年主动止损和劝阻超800位被骗客户，2023年为超过1200名深度被骗客户挽回超过1.4亿元财产损失，切实守护了人民群众的“钱袋子“。【交易场景】股份行某头部股份制银行——信用卡中心支付&信贷业务（连续三年续约）【授信场景】城商行某头部城市商业银行——手机银行渠道交易业务（连续三年续约）【交易场景】城商行某头部城市商业银行——自营信贷业务【授信场景】消费金融某头部消费金融机构——自营信贷业务【授信场景】以⾏业领先电信⽹络诈骗风险预警能⼒，有效守护⼈民群众钱袋⼦安全，机构展业更安⼼银行类金