2025年开放保险白皮书：无处不在 随需可见-现正兴起

保险无处不在.随需可见 保险公司拥抱开放科技已势不可挡 NikolaDjokic 内容 简介3 保险无处不在4 改变契机5 保险公司新样貌7 1.生态系时代7 无缝整合保险价值体系9 2.嵌入式保险的新商业模式10 嵌入式保险之整合商机11 3.保险个人化11 4.扩展多元通路组合12 5.借力”云“的全方位潜能13 开放世界中的保险公司15探索软件即服务(SaaS)对保险业的潜力15 6.人工智能(AI)及前沿科技16 重新想象顾客旅程16 致胜新法则17 SAP Fioneer助力保险公司迎向成功未来18 保险市场发展正走向分歧。由于客户新接触通路出现、产品期望值总是变化以及商业竞争的高度压力，保险公司正面临前所未有的挑战。 简介 为了应对当前局面，保险公司必须转型以“保险无处不在”的方法运作，将客户体验、便利性和服务置于首要考虑—然而，现今只有30%的保险公司有意识及决心为此进行数字转型。如何驾驭时代变化，充分运用企业间连结、超个性化和生态合作伙伴协作的能力，将决定竞争的成败。 保险无处不在 尽管保险是世界上规模最大的行业之一，但长期以来，保险业在数字化方面却远远落后其他行业。 近年来，保险公司致力于更新保险产品，使更多的商品能在网上浏览并通过保险公司自有通路购买。然而，随着行业的演化发展，对业者的挑战远超过数字化服务的提供。 平台提供者将在串联各方扮演关键角色，使得更多利益相关者得以加入保险领域。这对嵌入式保险(将保险产品整合到第三方体验中，如旅游或零售)尤其重要，因为它能让消费者通过多种新通路和多样融合的新客户接触点中取得保险服务。 同时，也代表着市场边界更加广泛、需要协作互动以及高度个性化的服务。在众多因素推波助澜下，保险行业将不断演进： •后起之秀?保险服务竞争--数字化浪潮为开拓市占的挑战者创造了新契机。从2019年到2021年间，投入嵌入式保险的保险科技创投金额已达到36%年增长率。 •平台和生态系兴起:云端数据储存和在线服务的采用打开了市场对新合作模式的接受度，预计到2025年，平台和生态系统经济将占全球收入的30%。 •销售源的个性化服务:在线和嵌入式保险销售模式绕过原先代理商和保险公司在保单的存在角色，因此就必须在销售源头自动提供个性化自助服务功能。高达68%的保险购买者希望在在线进行交易，但却只有不到50%的保险公司能提供数字化产品或服务报价。 传统上，购买保险被视为转嫁风险的必要手段，并非是满足渴望或具吸引力的购买体验。这种先入为主的价值观念源自于保险产品本身特性，也因此，保险通常是片面且仅能满足单一需求且在少数通路零散式销售，就像是旅行险或家庭保险，以往总是以单一保险各自满足不同面向的需求。然而新型商业模式的发展方向却是朝向以价值为优先。 契机 随着金融体系和保单创建系统间的整合增加，保险正成为许多行业流程中的重要元素。拥抱科技以掌握改变的契机，将助力保险公司提供全面性、客制化的保单，并以一致、无缝式保险组合满足多重需求。 运用科技力创新不仅可简化保险购买流程，增强对客户的相关吸引力且成本负担较轻。转型关键在于利用次世代技术，如人工智能和实时保险精算运算力，迅速评估风险并立即创建个性化保单，让业务扩展既快且高效。 以下，我们将探讨如何执行以上目标，赢在开放的未来。 「保险业正迅速变化。 为了追求成功并持续领先，保险公司需要将其核心保险系统资源迅速更新 调整以获取新型嵌入式营收商机、满足消费者对数字化商品的需求。」 在变革时代，能敏捷调适的企业才有机会脱颖而出。然而，对所有公司而言，将可能会经历复杂且成本昂贵的转型过程。有鉴于此，寻找适当的工具和合作伙伴关系将在未来扮演越趋重要的角色。 保险公司新样貌 适应当代消费者偏好和商业模式不仅是一种选择，而且是生存所必需。未能演进的保险公司将被更灵活、技术先进的竞争对手超越及取代。 我们已经看到新的商业模式浮现，例如生态系统协调者，将保险与第三方服务整合。另一例子是B2B2C平台通过电子商务整合及分销多家保险公司产品的「一站式保险」模式，揭示了保险公司可通过新途径将其产品推向市场。 与B2B2C平台进行合作可为保险公司开启策略性经销通路，进而发展自有平台以掌握客户资料运用。而B2B SaaS赋能者透过API将保险公司与经销商串连，满足不同的技术能力需求之外，同时也能为拥有先进技术的客户快速直启应用，都将扮演策略性关键角色。 上述方式皆属跳脱传统式保险销售，转向更动态性、整合和以客户为导向的解决方案。大型保险公司可能会将各种保障组合，直销给客户，而较小规模的保险公司则可利用嵌入其他公司套餐的方来销售。 从扮演生态系统协调者到嵌入式保险提供者:新行业格局为保险公司拉近与潜在客户的距离并担任新角色，进而加速保险生态系统开放和整合。但要充分利用变革，业者革新的脚步需与”市场转型趋势”与时俱进。 1.生态系时代 保险购买一直是个复杂、涉及多方利益的过程。现在，生态系统的兴起将保险公司带到严峻的十字路口：是通过合作拥抱相连、整合的服务体系，或是面临被时代淘汰的风险。 保险公司应通过在生态系统内积极地自我定位，重新定义其角色，提供超越传统风险转移以外的价值，成为全方位客户体验的一分子。这转变起因于保险公司不再是行业中唯一可提供服务的情境。随着资料孤岛消融和开放技术引入，市场疆界限制消除，新竞争者将以创新的解决方案加入到市场。 生态系统以其互联互通和一体化服务为特征，为用户（如消费者和企业）提供可以无缝接入服务的平台。生态系统随着行业疆界消弭并创造跨业机会，估计到2025年，生态系经济将占全球营收的30%。 「下一代客户将在五年内进入市场。这些数字原住民期望顺畅无缝、高效和创新的服务。就传统保险市场而言，这是一场时间的淘汰赛，我们不能让既存旧有系统成为领先的绊脚石。」 无缝整合保险价值体系 随着生态系统的成长，保险公司必须无缝整合其产品。可藉由扩充现有生态系统，或是建立自有生态系统，并在其他行业（如旅游、房屋、健康、财富保护和B2B服务）中嵌入服务。 与上述其它行业合作都可视为拓展自身的生态系统，透过整合才能降低一定程度的风险。举一个场景来说，保险公司可将其系统与旅行业系统整合，在客户预订假期安排的流程中，让每一趟旅程包括航班、活动、汽车租赁和住宿都可进行相关投保。 数据是生态系统的原生材料。串联整合系统的价值将体现于安全数据交换和协作所展现的顺畅客户体验。这需要透过保险公司核心系统能力支持，包括： •事件驱动架构，能够对状态变化做出回应，允许实时处理并对各种事件（如理赔提交或保单更新）采取行动。 •开放平台，可以通过标准化接口轻松与各种科技和服务整合，以模块化方法支持创新和协作。 •安全的API确保内部系统和外部合作伙伴之间的数据交换和连接，同时遵守数据保护法。 •可扩展的基础架构能够随着需求的变化进行扩展或缩减，确保成本效益，能处理高峰负载又不降低合作伙伴间的服务质量。 保险公司的产品越精简和整合，他们可以获得的市场和机会就越广阔。 虽然系统间的介接并非新事物，但这通常意味要建立一对一的API。在一个规模和速度决定成功的世界里，保险公司首先需强化连接性。投资在确保以整合能力为标配的核心系统，进而得以打开新的合作伙伴关系、市场和机会。 通过这项策略，保险公司可以转变其在生态系统中的角色，从传统的风险转嫁者转化为多样消费者和企业服务中不可或缺的增值供货商。 2.嵌入式保险的新商业模式 在日益开放的保险业中，一个最重要的结论是，未来许多保险产品将不是由保险公司销售，而是通过嵌入式保险由第三方销售。 依这样的市场发展路径，保险结合非保险产品，用户可以在其采购流程的不同时间点选择购买。 全球嵌入式保险产业预计在未来几年将持续增长，到2030年将达到3兆美元的市值。根据不同的观点，这可视为高度不确定性前景未明，或者视为这是保险市场疆界的大幅开展。 从某种意义上而言，嵌入式保险就如同传统的代理商合作模式，只不过，现在转变为与潜在客户已在使用的厂商共同合作，并将保险采购与其关心的产品相结合。要达成这一点，保险公司需要新科技力来创建和设计产品，例如： •无缝整合能力:以应用程序编程接口(API)轻松地将保险产品整合到各种非保险平台中，亦或运用插件式解决方案将保险商品嵌入合作伙伴网站。 •可自定义的数字接口:前端的用户接口，包括行动应用程序(Apps)和网络购买流程，直接作为外部顾客消费旅程系统的一部分。 透过技术能力更新，嵌入式保险可以使保险产品变得与个人更相关、易得、可客制，因而更加贴合现代消费者的需求，为保险业者开辟新的成长和创新之路。 嵌入式金融整合商机 虽然保险搭售并非新概念，但嵌入式金融带来开拓市场和服务模式的关键变化。传统上，保险搭售常成效不彰且需以手动的方式提供，另有少部分采取客制化系统方式整合两家供货商。但随着新技术引入，以无缝、整合和数字化方式提供的保险将驱动更好的用户体验，同时提高业绩转化率。 3.保险个人化 通过嵌入式保险，无论是采用B2B还是B2B2C，亦或全自动化销售模式，市场对于提供顺畅无缝的销售体验需求日益增加。为了转化成实际销售业绩，客户在选购保险产品的过程必须简单、直观且个性化，没有障碍。 在越来越多保险中介或保险专家不涉入销售的情境下，保险公司需要设计尽可能简单易懂的商品，通过本身的数字通路还是第三方合作伙伴或整合商进行销售。这意味着商品必须是： •高度个人化，以符合消费者的特定需求。•快速设计和调整，以适应现有的购买体验。•与嵌入合作伙伴的销售和数据系统整合，以善用客户数据并在正确的时间提供正确的商品。•进行实时风险评估，以提供合适的方案和报价。 这不仅需要无缝衔接的能力，还需要能利用大数据能力，这些数据集既来自保险公司自家的核心系统，也来自外部领域，需加以融合以生成适当的商品提供市场所需。 •从现有数据驱动见解:利用机器学习和/或深度学习算法，依据客户行为、偏好和需求创建详细的客户档案，然后提供量身订制的保险产品推荐。 •通过选择性数据扩大客户洞察:结合来自社交媒体、信用评分和在线行为的新数据，合并内部数据使用，增强对客户的理解。 •智能核保:利用数据分析进行更准确和动态的风险评估，从而提供更个性化的订价和保险选项。 •拥抱物联网和远程遥测技术:与来自物联网(IoT)装置和远程遥测(telematics)数据同步，提供为个人使用模式和行为所订制的保险产品。 •动态定价模型：根据来自连接装置的实时数据和更新的总体经济条件实施动态定价模型，提供更个性化和公允的定价。 虽然在嵌入式保险交易模式中，合作伙伴比保险业者前景更佳，但却提供保险业者经济规模上的好处。透过生态系统运作，保险公司可弥补对客户直接接触的不足，透过广大的市场触角获取数据，提升理解和满足客户需求的效率。 4.扩展多元通路组合 随着数据和客户互动越来越多地转移到数字领域，在最适点满足客户的界限大幅开展。现代消费者和企业越来越期望在整个价值链中享有无缝的全通路体验。 保险旅程中，从报价到保单服务和理赔管理，每一部分数据都必须串连，以便在数字通路提供先进的用户体验。然而，许多保险公司仍停留于依赖过去多年所构建的旧有既存技术，不但因而产生数据孤岛且也只能以手动方式移转数据来维护后台系统。 随着数据及使用权的开放趋势，保险公司需优先打造能够提供一致、无缝体验的强大系统以协助其透过在线、应用程序、第三方或代理商等通路来提供卓越服务。 •全通路整合策略:运用包括在线、移动应用程序、第三方平台及传统代理商网络在内的多种管道，无论哪个接触点，透过数据流连结，都能维持一致且充满信息性的顾客互动。 •强化资料分析:利用实时数据来理解客户偏好以及不同通路成果，优化客户体验。 通过上述技术策略，保险公司可以有效地扩展多样化通路组合，在现代消费者和企业最感舒适和最常接触的地方满足所需。 5.借力”云“的全方位潜能 AI应