员工福利后的生活

私人财富管理williamblair. com 为员工福利后的生活做准备 在规划退休时，您将面临许多财务问题。您可能会关注如何将资产配置与目标退休日期对齐、制定详细的退休后生活费用预算，以及考虑如何利用退休后 newfound的空闲时间进行活动。 福利后计划 - 不仅仅是退休人员 许多本篇文章中描述的主题不仅适用于即将退休离开劳动力市场的员工，也适用于任何准备离职的员工。规划离职后的生活保障尤为重要，尤其是对于那些打算成为自由职业者或在初创公司工作的离职员工。 此外，除了这些宏观考虑因素，您的退休规划还应包括准备管理您在整个职业生涯中由雇主提供的各种福利。 本文探讨了在职临近退休的员工需考虑的一些与福利相关的话题。其中一些议题实施行动的时间窗口相对较短，因此提前做好准备极为重要，远早于实际退休日期。许多福利规划方面的问题依赖于雇主的具体政策和州法律，因此，与公司人力资源部门的代表会面以了解可用选项至关重要。 医疗保险 医疗保健很可能成为您退休期间最大的开支之一，因此规划如何过渡离开雇主提供的健康保险至关重要。 Medicare Medicare，从你满65岁的第一个月开始生效，如果你符合条件且不再由雇主计划覆盖，它将成为你的主要保险。即使你选择了COBRA或退休保险，Medicare也将成为你的主要保险。如果你在满65岁时已经领取了社保福利，你将自动注册Medicare。否则，你需要联系Medicare办公室（medicare. gov) 参保。您可以在距离满65岁前三个月开始的七个月期间内参保。然而，建议您在退休前2-3个月参保，以确保您的保险在正式退休的第一个月生效，从而避免 Coverage 间隙。此外，错过参保Medicare 部分 B 和部分 D 的窗口期可能会导致您一生中支付更高的保费。 私人财富管理williamblair. com EXHIBIT 1 如果在65岁之后仍在工作，雇主提供的保险计划可能仍然是您的主要保险。如果是这种情况，您可以在65岁时继续注册Part A（大多数情况下是免费的），并在离职后有八个月的时间无罚金注册Medicare Part B。如果您有退休健康保险或通过COBRA继续雇主的保险，则必须在离职后的八个月内注册Medicare Part B。错过这八个月的窗口可能会导致终身保费增加，并造成保障缺口。 健康储蓄账户 如果你通过雇主的计划拥有健康储蓄账户（HSA），在终止雇佣关系后仍可保留该账户，并且可以在一生中免税使用账户内的资金支付合格的医疗费用。一旦你年满65岁，就可以无罚金地使用HSA账户中的资金用于非合格支出，尽管这些提取可能会受到收入税的影响。 了解这一点很重要：一旦您加入任何Medicare的部分，您和您的雇主将无法再向HSA做出贡献。员工应在加入Medicare之前联系人力资源办公室，要求停止HSA贡献。 若您在65岁之前退休，将需要考虑如何获取保险覆盖直至符合Medicare的资格。您的选择可能包括： •眼镜蛇- 您可以选择继续您当前的覆盖范围通过 COBRA 。您必须选择 COBRA 覆盖范围在终止雇佣后的 60 天内 ， 以及1. **私营健康保险（Individual Health Insurance）**：许多人在工作时通过雇主获得的健康保险可能不会随退休而自动延续。因此，个人可以自行购买私人健康保险来填补这一空白。2. **短期健康保险（Short-Term Health Insurance）**： 如果你在终止就业时 Flexible Spending Account (FSA)中仍有剩余资金，在你的终止日期之前的医疗服务日期仍可使用这些资金，或者你在终止后通过 COBRA 继续为 FSA 作出贡献，你仍然可以访问这些资金。 COBRA 保险通常限制为 18 个月。COBRA 适用于医疗、牙科和视力保险你自己 ， 你的配偶和你合格的家属。这类保险通常有效期较短，适用于那些寻找长期解决方案前的过渡时期。 •退休人员健康保险- 一些公司提供退休服务员工转换集团覆盖范围的选项向现有员工提供退休人员团体计划。3. **家庭成员的保险计划**：如果您的配偶或直系亲属仍在工作并有医疗保险，您可能能够作为其计划的一部分加入，直到您达到Medicare的年龄要求。 社会保障 你可以随时在62岁至70岁之间申请开始领取社保退休金。你等待的时间越长，每月领取的养老金金额越大；然而，超过70岁后再延迟领取养老金是没有好处的。你应该联系社会保障管理局（Social Security Administration）。ssa. gov) 在您想开始领取福利的三到四个月前 ， 讨论您的付款选择。 一般来说 ， 工人在终止合同后有 60 天的时间就业以选举退休人员保险。4. **Medigap or Medsupp Plans**：Medigap或Medsupp计划是在Medicare基础保险之上增加的补充保险，旨在覆盖Medicare不涵盖的部分费用，如部分医疗服务、药品和某些预防性服务。•私人保险- 您可以通过独立的保险公司或通过《平价医疗法案》创建的州健康保险市场购买个人保险。 5. **State Medicaid Programs**：对于收入较低的人群，各州可能提供Medicaid计划，这是一种政府资助的健康保险计划，用于支付医疗保健费用。 6. **Health Savings Accounts (HSAs)** 或 **Flexible Spe 私人财富管理williamblair. com 惩罚和税收 人寿保险 如果你的雇主提供了团体人寿保险，或者你为自己或符合条件的家属额外购买了自愿人寿保险，退休后你可以将该保险转换为个人计划；可能需要进行体检，并且保费可能会发生变化。你通常必须在终止就业后的一定天数内做出这种转换的选择。 无论您选择哪种方法，在未达到59岁半之前取出任何资金，通常都会面临10%的早期提取罚金。对于任何预扣税贡献（即非Roth账户），在您取出资金时，这些贡献将被视为应纳税收入，无论您当时多少岁。 重要日期 在决定退休日期之前，您应该与公司的人力资源部门沟通，了解当年退休金贡献的重要截止日期。许多公司的利润分享计划要求员工必须在该计划年的最后一天仍受雇才能在当年获得公司的利润分享贡献。例如，如果公司计划年结束于12月31日，员工可能需要考虑工作至该日期，以便能够获得公司的贡献。 401(k) 和利润分享计划 如果你退休或更换工作，将需要决定如何处理雇主赞助的退休计划中的资产，例如401(k)、403(b)或利润分享计划。 分配选项 你通常有四种选择来离开雇主。你可以选择一次性现金分配、将资产留在原雇主的计划中、将资产转移到未来雇主的计划中，或者将资产滚存至个人退休账户（IRA）。如果你选择非直接滚存，则分配将直接支付给你，并扣除相应税款，你需要在60天内将资产转移至IRA以避免税收和罚款。 养老金计划 如果您的雇主提供养老金（或“定义福利”计划），您很可能需要决定退休后如何领取养老金。这些计划通常提供一次性支付选项或终身年金选项，后者可以为您提供终身收入流，该收入可能会延续至您指定的受益人。有些计划允许您同时选择两种支付方式的组合。无论您选择哪种支付方式，分配的金额都将作为应税收入。如果您选择一次性支付，可能考虑将其直接转入个人退休账户（IRA），以避免一次性的大额应税事件。在作出决策时需考虑的因素包括税收、投资费用、投资经验、个人健康状况以及是否有兴趣将资产留给继承人。 在决定退休计划选项时，您应仔细考虑多个因素，包括转换时的年龄、费用和开支、现有或未来雇主计划提供的投资选项和福利、您的资产配置、取款和流动性需求，以及您的退休和遗产规划目标。 私人财富管理williamblair. com 递延补偿 许多公司为高级管理人员和其他高薪员工提供延期补偿计划。通常，这种延期补偿会在员工退休后支付。如果你有资格获得延期补偿，与雇主和税务顾问合作理解领取款项的要求以及税收影响是非常重要的。 未使用的假期和个人日 有些州的法律要求雇主对未使用的假期和个人假日进行补偿。当你准备退休或离开公司时，与人力资源部门沟通以确保准确记录了你的未使用天数。 公司若旨在减少薪酬开支，可能会向部分员工提供提前退休激励。补偿包的具体金额通常依据您的薪资和在公司的服务年限而定。如果您被提供提前退休的机会，重要的是仔细评估各种支付选项，并确保您能够承担提前退休的费用。此外，您还应了解接受提前退休将如何影响您的其他福利，包括健康保险、人寿保险、社会保障以及养老金。 2024 年 4 月 本内容仅用于信息和教育目的，并不旨在提供或不应被视为提供法律、税务、会计或投资建议，也不应被视为购买或出售任何证券的推荐。投资建议和推荐只能在仔细考虑投资者的目标、准则和限制后提供。我们建议您咨询您的律师、税务顾问、投资或其他专业顾问以了解您的具体情况。个人退休账户（IRA）转移可能并不适合所有投资者。关于是否将计划资产转移到个人退休账户（IRA），需要考虑各种因素，包括现有计划的优势、投资选项、费用、服务、债权人保护、雇主股票持有以及预期提取和分配的重要性，这些因素的重要性取决于客户的具体需求、情况和选择。本报告中提及的任何投资或策略可能并不适合每位投资者。本资料中的事实信息来源于我们认为可靠的数据来源，但其准确性、完整性和解释均不能得到保证。本资料中表达的观点和意见截至本材料的日期为止为当前观点，可能会不时进行修改。