通过数字银行弥合小企业融资差距

2024 年 10 月 面向小型和小型的数字银行中型企业 Contents 01020304 中小企业数字银行应用特点与思路以中小企业为重点的数字银行的要点和趋势Introduction中小企业在银行业遇到的摩擦• 必须拥有 • 提明者 • 差异化 05 结论 中小企业的数字银行转变 01 中小型企业（SMEs）在全球经济中发挥着极其重要的作用：它们促进创新、创造就业机会，并进一步推动整体经济增长，甚至超过大型企业。 中小企业占全球 95% 以上的企业和 50% 以上的就业 ， 根据世界银行。在新兴经济体中，中小企业贡献了超过35%的国民收入（GDP）。然而，尽管它们的重要性不言而喻，这些对全球经济至关重要的贡献者在获取金融服务方面往往面临重大挑战，尤其是在传统银行领域。 中小企业面临的挑战往往源于陈旧的做法以及对这一细分市场独特需求的缺乏理解，这些障碍可能会阻碍其成长和成功。一份报告显示，国际金融公司 (IFC)估计全球中小企业每年的资金缺口为5.2万亿美元（意味着平均每家公司每年面临约15000美元的资金缺口），这是这些企业在获取必要资金方面所面临的挑战程度的一个明确指标。这一差距在新兴市场和发展中经济体中尤为明显，在传统银行标准下，中小企业往往被视为高风险对象。 The欧洲中央银行突出表明 ， 欧洲大约有一半的中小企业依靠银行贷款融资。同样 ， 在美国 ， 研究表明42%许多小企业同意他们正在获得所需的资金。 在全球范围内，获得财务支持仍然是中小企业面临的普遍挑战，传统银行业系统往往难以满足其需求。然而，数字银行领域的进步现在正提供前所未有的解决方案，以适应它们的独特需求。在本报告中，我们将探讨这些技术如何填补融资缺口，赋能中小企业克服障碍，在当今经济中蓬勃发展。 中小企业在 navigating 信贷市场时面临显著挑战，从高昂的手续费到有限的融资渠道。与受益于规模经济的大公司不同，中小企业往往被不相称的成本、僵化的银行结构以及缺乏定制化解决方案所困扰。在本节中，我们将探讨中小企业在传统银行体系中遇到的各种摩擦，为潜在的数字化解决方案铺垫基础。 中小企业在银行业遇到的摩擦 02 高银行费用 想象您正在经营自己的企业，加班加点以期取得成功。但每个月，您辛苦赚来的利润中都会有一大部分被基本银行业务（如账户维护、电汇和贷款处理）过高的费用所侵蚀。对于许多中小企业来说，这正是他们面临的艰难现实，这些企业经常抱怨承受着不成比例的高额银行费用。 不同于大型企业能够享受规模经济带来的优势，中小企业因 CORPORATEBANKING 成本激增而需支付较高比例的利润。这尤其对初创企业和利润率紧张的企业来说尤为困难和具有破坏性。例如，小企业可能需要支付高达三倍以上作为大公司的银行费用。 访问融资是中小企业面临的另一项主要障碍。银行往往将它们视为比已建立的大型企业更具风险的借款者，导致严格的放贷标准和不愿提供信贷。这种看法与对中小企业独特挑战和机遇缺乏理解相结合，导致了显著的融资缺口。根据世界银行,缺乏充足的融资是阻碍新兴市场中小企业发展和扩张的主要障碍。 传统的“一刀切”银行业做法未能解决中小企业（SMEs）的特定需求，导致 frustration 和低效率。中小企业往往面临漫长的等待时间、不响应的客户服务代表以及普遍缺乏量身定制的银行服务。这可能导致错失机会、决策延迟以及被银行合作伙伴低估的感觉。 数字银行 数字鸿沟是中小企业面临的另一个重要障碍。复杂的数字银行工具和平台，加之银行提供的不足培训和支持，构成了显著挑战。这可能妨碍中小企业优化运营、做出明智的财务决策，并在技术驱动的市场中有效竞争。 中小企业银行服务中的创新缺口进一步增加了中小企业面临的挑战。银行往往滞后于开发专门针对中小企业需求的创新产品和服务。这一创新差距使中小企业无法获得最新的金融科技进展所带来的好处。例如，许多中小企业难以获取移动银行业务解决方案、在线贷款平台和其他能够简化其财务流程并提升竞争力的创新工具。 在当今的数字landscape中，银行必须在前沿技术与个性化服务之间找到平衡，以满足中小企业（SMEs）的独特需求。通过将如人工智能驱动的自动化等数字创新与人类专长相结合，银行可以提升其服务产品，制定更具个性化的销售策略，并促进协作伙伴关系。在此，我们将探讨银行可以采用的关键策略，以更好地服务中小企业，从利用数据分析到招聘合适的 talent并确保流程无缝高效。 以中小企业为重点的数字银行的要点和趋势 03 1. 数字和个人服务融合 在数字化时代，尽管自动化和AI可以处理许多任务，但人类的情感支持在某些复杂的查询或问题上仍然不可替代。例如，虽然聊天机器人可以处理查询账户余额等简单的问题，但为企业贷款或投资策略提供建议的人类关系经理可能更为合适。 现代银行可以利用数据分析来了解中小企业（SMEs）的交易模式、信用行为和偏好。例如，如果一家中小企业每月末经常有超额现金，银行可以建议短期投资选项，或为表现出稳定收入增长趋势的企业提供量身定制的贷款方案。 3. 协作方法 合作，尤其是与金融科技公司合作，可以实现双赢局面。银行可以与专注于应收账款融资的金融科技公司进行合作，为中小企业客户提供此类服务。这不仅丰富了银行的服务组合，还为中小企业提供了一站式的全方位金融解决方案。 4. 雇用合适的人才 随着银行业日益依赖技术，金融机构必须拥有既了解金融又懂技术的团队。例如，数据科学家可以根据交易数据帮助为中小企业制定个性化银行解决方案，而数字专家可以确保网上银行平台提供无缝的用户体验。 中小企业重视效率。数字银行平台应易于使用且直观。例如，可以通过在线表格简化贷款申请流程，预先填写已知信息，减少手动输入。或者，可以提供一个综合仪表盘，使中小企业能够查看所有账户、贷款和投资，而无需在多个平台上切换。 从愿景到行动 ： 专注于中小企业的数字银行 数字转型虽然至关重要，但过程复杂且需要战略性方法。这不仅仅是采用最新技术，而是要通过改进银行业务来满足特定客户的需求。对于旨在中小企业（SME）领域发展的银行而言，鉴于该领域的复杂性和特定需求，这一转型似乎颇具挑战性。但是，就像任何旅程一样，制定一个清晰且可执行的战略是最好的第一步。 基于我们的工作和经验，本文提出了一系列可用于设计面向中小企业（SME）的数字银行服务的功能和想法。在可能的情况下，我们将分享零售银行业务中的实例，并对其进行修改以满足小型企业的需求。 中小企业数字银行的数字银行应用特点及思路 04 我们根据持续进行的全球研究，将提议的应用功能和想法划分为三大类别。“必须具备的功能”是指银行必须拥有的功能或理念，以便能够参与竞争。“愉悦功能”则是锦上添花的功能，有助于防止客户转向竞争对手。“差异化功能”是独特且能吸引新客户加入您银行的功能。 自助聊天门户 允许聊天机器人处理简单问题，并包括自我身份验证选项以提供自动化但个性化的服务。 星展银行 (新加坡): 美国银行 ：Chatbot Erica 可以帮助客户处理各种任务和问题。 以数字化转型和使用聊天机器人为客户服务而闻名。 客户详细信息预填充 在上线过程中，收集并保存来自第三方来源的数据和文件（例如注册号码、商业数据、财务信息和许可证），以使未来客户的应用程序操作更加便捷。 N26(德国) ：用更少的步骤简化入职流程。 为其中小企业业务客户提供数字入职培训。 商业银行沟通策略 与客户沟通是由他们旅程中的关键里程碑触发的，这使得可以根据客户的成熟度制定最有效的外联策略。 数字帐户发起 当客户申请产品时，他们会通过数字认证并获得通过共享仓库提供的相关文件。对于时间敏感的响应（如贷款审批），应包括状态跟踪功能以减少等待过程中的焦虑感。 BBVA (西班牙):以其数字入职流程和数字签名解决方案而闻名。 数字签名 为了减少分支机构访问和客户服务请求，提供一个同时可被银行和客户访问的数字签署账户合同的平台。 FAQ 通过包含常见问题解答（FAQs）、图表和视频的资源库，引导利润率较低的客户使用自助数字支持服务。如果常见问题解答无法解决问题，为客户提供其企业银行家的直接电话号码。 大通 (美国): 为各种银行流程提供详细的 FAQ部分。 简化条款和条件 (T & C) 简化条款和条件，使用日常语言、图标、目录和提示信息。确保客户可以轻松访问条款和条件的简要版本和完整版本，包括移动友好的版本，并可虚拟勾选“我同意”。 以其用户友好的条款和条件而闻名 ， 使用简单的语言。 单个门户 / 入口点 设计一个单一入口点进入门户，客户通过该门户登录以查看其产品概览仪表板。这使得经过身份验证的用户能够在线发起产品、跟踪其申请的状态，并直接与他们的关系经理进行聊天。如果客户断开连接，平台将请求存储在其缓存中，并在连接恢复时进行更新。 业务顾问 提供数据和研究策略以帮助企业主在业务初期做出正确的决策，包括资金投资方向。这可以通过预先录制的视频和资料或一位管理多个客户的真实教练来实现。 提供业务见解 ， 并提供帮助企业转换银行的服务。 银行开关 / 转账 创建一个数字解决方案，尽可能预填客户信息以减少在更换银行提供商时所需的努力。 巴克莱(英国) ： 提供帮助企业转用巴克莱银行的服务。 让企业客户在一个移动友好的仪表板中访问多个帐户余额和帐户历史记录。 在服务中断期间，向客户和员工提供更多关于解决问题所需时间及可用行动的透明度。 使客户能够将产品进行横向比较，包括申请过程中所需的文件资料。 需求分析仪 通过改进内部系统数据集成和验证，创建客户数据的单一真实来源。 随时随地贷款 全数字化 omnichannel 贷款流程，透明度高，能够沟通结果并提供未来提高申请成功率的建议。 在客户上线过程中，提供详细的企业银行关系经理信息和联系方式，并使客户能够直接预约会面。 多样化的沟通渠道 通过客户已使用的渠道（包括WhatsApp、电子邮件、电话、短信、Zoom以及社交媒体）使银行服务可访问，并提供录音选项以供将来参考。 RBC (加拿大):通过包括社交媒体在内的各种渠道提供支持。 盈利能力较差的客户的沟通策略 为盈利较低的客户提供业务建议，帮助他们学习如何扩展业务。这可以通过提供教育材料或一对一的咨询支持来实现。 Ready to go 帐户 将人工协助的过程，如卡片激活，通过自动化和数字化每个流程步骤转化为自助服务。 广场 (美国): 为业务客户提供分析和简化的帐户设置。 分层通道支持 提供自动化或AI驱动的聊天机器人以支持前端支持，涵盖常见问题。将实时对话保留给关系经理，用于处理复杂问题和建立关系。 使用聊天机器人和人工支持的混合模式，以最大化其能力并为价值-added需求提供个性化银行解决方案。 强大的报告和分析 银行活动和交易历史的深入分析以及可视化仪表板，这些交易历史可以导出为多种格式以用于会计、税务和合规活动。 广场 (美国): 为业务客户提供分析和简化的帐户设置。 多平台集成 集成内部或外部的银行、法律和营销工具，以支持与企业管理活动相关的各项活动。 Chase Connect:为中小企业提供全面的银行解决方案 ， 并集成各种金融和非金融工具。 利用合作伙伴提供额外的客户服务，如股票分析和其他咨询服务，使您的机构成为满足企业管理需求的一站式选择。 渣打银行(全球) ：与 FinTechs 合作以提供额外服务。 信用评分的多个数据来源 考虑与金融科技专家合作，利用多种数据来源以获得完整和准确的信用评分。 Kreditech (德国):使用替代数据进行信用评分。 阴影限制 在幕后为客户设置预先批准的信用额度 ， 以便将来能够快速做出贷款决策。 个性化产品提供 将您的产品套件映射到客户的旅程 ， 并根据他们当前的需求提供产品建议。 查询跟踪器 建立一个集中化的查询管理系统，用于