中国商业健康保险发展迅速，但面临有效供给不足、需求转化率低、在医改中作用未充分发挥以及监管制度滞后等挑战。主要成就包括：保费收入年均增长27.6%，健康险密度和深度不断提升，保险公司积极承办大病保险和经办各类医保服务。然而，产品结构单一，以疾病保险和医疗保险为主，保障力度有限，缺乏健康管理服务，专业化经营水平不足。潜在需求巨大，但购买率仅为26.2%，未来一年购买意愿为41.3%，主要原因是基本医保覆盖率提升、产品同质化严重、消费者健康风险意识缺乏和税优政策优惠力度不足。在医改中，商保未能充分发挥多层次健康保障功能，在经办基本医保过程中缺乏话语权，在参与医疗服务体系建设方面作用有限。监管制度方面，缺乏专门法律，配套政策缺失，专业化经营规则弱化。未来发展方向包括：加强产品和服务创新，满足多层次健康保障需求；发展消费型健康保险，推进供给侧改革；提升健康保险意识，加大政策扶持力度，推进需求转化；深化医改，推进商保发展；建立完善科学的监管体制。关键领域包括：产品创新、税优政策优化、医改深化和监管体制改革。
