发展趋势与定义
未来保险将在获客、用户培育与互动方式、客户经营和销售队伍管理等多方面呈现多维变化。互联网保险可从四大维度进行阐释：销售队伍线上化赋能、线上客户互动与经营、全流程线上销售、利用互联网引流获客。
主要玩家与商业模式
全球互联网保险商业模式主要包含四类主流玩家：引流分销平台（如比价平台、第三方保险经纪平台）、用户为中心的定制化产品服务、熟人领袖实现病毒营销或聚集低风险的保险团体、协助代理人/经纪人进行数字化客户管理的展业平台。海外互联网保险商业模式可分为六大类：引流分销平台、用户为中心的定制化产品服务、熟人领袖模式、数字化展业平台、企业商业保险与自保解决方案、人力资源管理/员福平台。
全球创新实践
获客引流
- 数字营销引流：EverQuote通过大量营销投入和多渠道广告投放获取流量，利用大数据技术和科学算法匹配客户需求，简化产品选择，节省消费者时间和金钱。2020年6月底，EverQuote累计获客渠道超过300个，广告曝光1,820亿次，数字化广告累计支出7.7亿美元。
- 私域用户经营：蜗牛保险通过微信公众号获客引流，司控微信群开展用户运营，再通过经纪人转化销售。
- 社交流量裂变：Friendsurance首创社群保险模式，用户通过社交平台邀请朋友组成互助小组，降低赔付和反欺诈成本，德国拥有10W+用户数量（截止2018年初）。
客户留存与交互
海外互联网保险模式创新聚焦于客户痛点，重塑价值主张：
- 简单化、便捷化：互联网直销核心是透明、简单、便于理解，如Everquote提供在线投保及理赔，流程简便，最快5个工作日完成理赔。
- 定制化：Sherpa作为数字化风险顾问，为客户提供定制化保险包，收取会员费，节省20-40%成本，服务自由职业者、个体户等被忽视的客群。
- 按需定制：Trov通过弹性、高效的投保模式，赋予用户按需投保的便利体验，面向千禧一代，灵活、定制化的按需投保模式。
- 社交化：Bought By Many通过细分社群经营，形成以宠物险为主要产品的中介平台，通过构建共同兴趣小组，形成以“共同爱好为纽带”进行社群获客和组团购买的互联网营销模式。
销售转化/赋能
- O2O/销售线索匹配：Assurance IQ采用"O2O"派单模式，将线上潜客线索向代理人队伍导流匹配，提升展业效率。
- 全流程数字赋能：SELECTQUOTE通过科技赋能，助力提升业务流程效率，促进销售转化。
- 代理人/经纪人赋能：Wefox连接消费者与经纪人平台，运用保险科技重塑人们体验保险的方式，提供360°的数字服务解决方案。
技术应用
- Dacadoo：提供健康管理与健康风险评分系统，帮助保司优化核保风控等环节。
- Clover：用数据分析与健康干预的方法，通过聚焦特定高风险人群，成为健康险市场的新型保险公司。
- Shift Technology：通过服务多家保险公司形成行业理赔大数据池，并优化算法提升理赔欺诈阳性件准确率。
- Teladoc：美国最大的远程医疗服务提供商，核心能力为丰富的医疗资源、广泛的疾病覆盖范围和成熟的服务体系。
BCG观点
BCG建议采取6大举措打造未来互联网保险业务模式，以实现4大核心能力的整体提升。保险公司数字化转型关键在于四端数字化能力与后端能力建设。
