城市定制型商业医疗保险（惠民保）总体发展概况
惠民保市场基本盘稳步扩大，但增速逐渐放缓。截至2023年11月15日，全国大部分地区已推出惠民保产品，其中省级统筹产品占比相对较低，市级统筹产品占比较高。存量产品迭代逐步成为市场主流模式，部分产品因竞争激烈或运营不善而停售。
关键数据：
- 全国共推出284款惠民保产品，其中211款正常运营（占比约74.30%）。
- 持续运营产品中，市级统筹产品占比超八成（81%），“一地一策”仍为主流运行模式。
- 284款产品中，73款停止运行（占比约25.70%），停售产品中，省级统筹产品占比为16%，市级统筹产品中，多款产品同时运营的地区，产品停售率在33%到66%之间。
各地发展动态：
- 直辖市中，北京、上海、天津、重庆等地惠民保产品发展较为成熟，部分产品已进入迭代阶段。
- 安徽、福建、广东、广西、贵州等地惠民保市场发展迅速，产品覆盖范围广。
- 新疆阿克苏地区于2023年实现惠民保“零”的突破。
城市定制型商业医疗保险（惠民保）十大迭代方向
- 更普惠：调整保险费率、增加版本选择、优化运营方案（扩大保障、参与主体变化、优化个账参保规定、开通一站式理赔）。
- 调整保险金额与免赔额：提高保额、降低免赔额。
- 调整赔付比例：整体赔付比例提高、按照费用设计赔付梯度、统筹区内外设计差异化赔付比例、不同人群设计差异化赔付比例。
- 增减产品责任类别：从“横向拓宽基础保障+纵向覆盖高额费用”两个维度出发，增加或减少产品责任类别。
- 增加药品及适应症：更新特药目录、增加纳入的特药数量、去掉药品适应症限制。
- 调整增值服务项目：更多体现“健康体友好”、“服务看得见”、“服务用得到”的特点，聚焦心理健康、幽门螺旋杆菌、二孩政策等。
- 提供续保优惠：续保优惠主要体现在费率降低、免赔额降低、赔付比例提升、保障额度提升、既往症赔付变化五个方面。
- 改变既往症患者赔付方案：将“既往症可保不可赔”向“既往症可保折扣赔”转变，降低赔付风险。
报告编制说明
本报告统计的惠民保产品为截至2023年11月15日发布的惠民保产品，且统计分析不包含全国版产品。未统计未到迭代期的惠民保产品。部分省级统筹的惠民保产品参保人限制“除某地市外的基本医保参保人”，本报告仍把这类产品归类为“覆盖全省”。本报告中地图展示为当地曾开发过城市定制的惠民保产品，不以该惠民保产品是否运行为判断依据。部分产品新版更新短暂超时，且公众号仍在正常运营，未纳入本报告所列的停售产品范围。本报告由复保科技提供技术支持，本报告解释权归复旦大学泛海国际金融学院保险创新与投资研究中心，如有问题请联系iirc@fudan.edu.cn。
