苏农银行：苏农银行2024年半年度报告
重要提示 一、本公司董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证半年度报告内容的真实性、准确性、完整性，不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并承担个别和连带的法律责任。 二、未出席董事情况 三、本半年度报告未经审计。 四、公司负责人徐晓军、行长庄颖杰、主管会计工作负责人缪钰辰及会计机构负责人（会计主管人员）顾建忠声明：保证半年度报告中财务报告的真实、准确、完整。 五、董事会决议通过的本报告期利润分配预案或公积金转增股本预案 六、前瞻性陈述的风险声明 √适用□不适用 本报告中所涉及的未来计划、发展战略等前瞻性描述不构成公司对投资者的实质承诺，请投资者注意投资风险。 七、是否存在被控股股东及其他关联方非经营性占用资金情况 否 八、是否存在违反规定决策程序对外提供担保的情况 否 九、是否存在半数以上董事无法保证公司所披露半年度报告的真实性、准确性和完整性否 十、重大风险提示 公司不存在可预见的重大风险。公司经营中面临的风险主要有信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险等，公司已经采取各种措施有效管理和控制各类风险，具体参见本报告“第三节管理层讨论与分析”之“六、报告期各类风险和风险管理情况” 十一、其他 □适用√不适用 第一节释义 在本报告书中，除非文义另有所指，下列词语具有如下含义： 第二节公司简介和主要财务指标 一、公司信息 二、联系人和联系方式 三、基本情况变更简介 四、信息披露及备置地点变更情况简介 五、公司股票简况 六、其他有关资料 □适用√不适用 七、公司主要会计数据和财务指标 (一)主要会计数据 注：上述指标中，存贷比、不良贷款率、拨备覆盖率、成本收入比，按照监管口径根据经审计的数据重新计算，其余指标均为上报国家金融监督管理总局数据。 八、境内外会计准则下会计数据差异 □适用√不适用 九、非经常性损益项目和金额 √适用□不适用 对公司将《公开发行证券的公司信息披露解释性公告第1号——非经常性损益》未列举的项目认定为的非经常性损益项目且金额重大的，以及将《公开发行证券的公司信息披露解释性公告第1号——非经常性损益》中列举的非经常性损益项目界定为经常性损益的项目，应说明原因。□适用√不适用 十、资本结构及杠杆率情况 （一）资本结构 注：根据国家金融监督管理总局《关于商业银行资本构成信息披露的监管要求》，公司将进一步披露本报告期资本构成表，有关科目展开说明表、资本工具主要特征等附表信息，详见公司网站（http://www.szrcb.com）。 （二）杠杆率 第三节管理层讨论与分析 一、报告期内公司所属行业及主营业务情况说明 （一）公司概况 本行成立于2004年8月25日，系根据国务院《关于深化农村信用社改革试点方案》（国发〔2003〕15号）文件精神，经中国银监会（现“国家金融监督管理总局”，下同）批准，由苏州市吴江区辖内自然人和法人（包括农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织）以共同入股方式发起设立的股份制金融机构。本行是自银监会成立后新体制框架下全国第一批挂牌开业的农村商业银行，2016年在上海证券交易所挂牌上市，是全国第四家A股上市的农村商业银行。2019年3月13日经中国银保监会苏州监管分局批准，由吴江农商银行更名为苏州农商银行。 2024年是新中国成立75周年，是实现“十四五”规划目标任务的关键一年。公司围绕“三一五”新五年战略规划，紧扣高质量发展主题，深耕支农支小、服务小微民营、践行绿色金融，持续探索苏农特色化发展道路，致力于为地方经济发展提供更多金融活水。 （二）经营范围 本行经营范围包括：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算业务；办理票据承兑与贴现；代理收付款项及代理保险业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券和金融债券；从事同业拆借；提供保管箱服务；外汇存款；外汇贷款；外汇汇款；外币兑换；结汇、售汇；资信调查、咨询、见证业务；经银行业监督管理机构和有关部门批准的其他业务。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）许可项目：公募证券投资基金销售（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动，具体经营项目以审批结果为准）。 （三）经营模式 本行坚守支农支小定位，分设零售金融、公司金融、金融市场三大业务条线。零售金融业务主要包括储蓄业务、信用卡业务、个贷业务、电子银行业务等。公司金融业务主要包括单位存款、结算业务、企业融资业务、国际业务等。金融市场业务主要包括同业业务、资金业务、投行业务、资产管理等。 （四）行业经营性信息分析 国民经济运行总体平稳，稳中有进，生产稳定增长，需求持续恢复，工业生产较快增长，装备制造业支撑作用明显，服务业继续恢复、服务消费增势较好。上半年，国内生产总值61.7万亿元，同比增长5.0%，二季度增长4.7%，增速比一季度有所回落，主要受极端天气、雨涝灾害多发等短期因素影响。总的来看，经济稳定运行、长期向好基本面没有改变。 具体到银行业，2024年上半年，人民银行下调了存款准备金率0.5个百分点，释放了积极稳增长信号。2024年上半年，社会融资规模增量累计为18.1万亿元，较上年同期有所减少，但结构持续优化；6月末社会融资规模存量为395.11万亿元，同比增长8.1%，其中，对实体经济发放的人民币贷款余额为247.93万亿元，同比增长8.3%，占比超过六成，继续发挥金融支持实体经济的主力军作用。人民币贷款增加13.27万亿元，尽管增速较往年有所放缓，但体现了在“挤水分、防空转”背景下，金融服务质效的不断提升；6月末人民币贷款余额250.85万亿元，同比增长8.8%，显示出信贷投放的均衡性和稳定性。同时，广义货币（M2）余额为305.02万亿元，同比增长6.2%，增速虽有所放缓，但仍保持在合理区间，为实体经济提供了必要的流动性支持。从数据来看，2024年上半年银行业整体运行平稳，信贷投放与货币供应量呈现新特点，金融支持实体经济力度持续增强。 二、报告期内核心竞争力分析 √适用□不适用 （一）严谨高效的扁平化法人治理。坚持将党的领导与公司治理有机融合，在党委前置基础上切实做到党组织把方向、管大局、保落实。按照“专业化与条线化发展、灵活性与精简性并存”的原则，形成了扁平化的组织架构体系，能充分发挥法人银行体制机制灵活、决策链条短的优势，服务响应及时，业务处理高效，能有效应对内外部的环境变化和挑战。 （二）与时俱进的“三一五”战略规划。本行发布并实施“三一五”发展战略规划，将建设“三个银行”作为全行中长期发展愿景，明确要构筑一套“联合资产经营”整体业务模式，实施业务协同、生态工坊、数字创新、经营赋能、动态轻型五大转型策略，力争推动全行整体价值迈上新台阶。报告期内，本行坚持目标导向，通过制定战略实施重点任务、推进重点工程、完善激励约束机制等方式，稳步推动战略规划的落地实施。 （三）优势明显的长三角核心区位。作为长三角生态绿色一体化发展示范区内法人银行，扎根区域一体化发展国家战略，拥有丰富市场资源和广阔未来前景。作为农商银行跨区域经营的先行探索者之一，制定清晰长远的区域战略，吴江作为根据地稳中求进，不断下沉服务重心，始终保持领先态势；苏州城区作为增长极激流勇进，有着数倍于吴江区的经济总量及金融需求，持续发挥服务中小企业及农村金融领域的优势，提升市场占有份额；泰州及异地坚持齐驱并进，从流程、效率、产品多方面改革，进一步提升贡献度。此外，本行深入融合地方医疗、教育、社保、交通等社会民生事业，畅享地区发展红利，着力打造“苏州人民自己的银行”。 （四）特色突出的管家式公司业务。打造“中小企业金融服务管家”品牌，创新推出“中小企业培育回归行动计划”，始终走在支持民营企业、制造业企业发展的前列。充分发挥综合金融服务优势，创新打造新型供应链金融，完善一揽子金融服务能力，满足企业客户在生产、贸易、投资等领域的金融需求。率先为新质生产力“蓄势赋能”，在绿色金融和专精特新领域深入探索，紧贴生态绿色主题承建“苏州市绿色低碳金融实验室”市级金融平台，紧跟环太湖科创圈和吴淞江科创带发展规划，组建科创直营团队，全力支持产业转型升级。 （五）场景融合的创新型零售业务。以“百姓信赖的财富管家”为目标，以“获客场景化+交易线上化”构建全新的业务赛道，以线上+线下的思维，打造“绕不开的支付”场景建设：全面推广开展“阳光信贷”整村授信工作；布局“江村驿站”服务农村金融服务最后一公里；手机银行、小程序、微信公众号实现业务场景融合；参与江苏省第三代社保卡、苏州市尊老卡两项民生工程切入民生金融；聚焦新市民金融服务需求，前瞻性推出“新苏六免”权益；积极探索数字人民币场景应用，成为全国首批、省内首家成功接入数字人民币APP的农商银行。 （六）智慧高效的集约式金融科技。以小前台、大中台、强后台的模式构建新一代信息科技IT架构，基于金融云平台打造业务中台、技术中台、数据中台、智能中台，建设行级能力复用平台，助推数字化转型发展。率先探索区域法人银行集约式金融科技发展道路，倡导实用主义，集中创新资源，将“节约成本、提高效率、优化服务”列为数字化转型的中心目标。稳步推进信创国产化，成为江苏省内首家在人行支付系统中完全实现信创的银行。深化科技与业务融合，实现科技与业务的双轮驱动，打造领先的开发机制。建立多层级的敏捷团队，实施以价值交付为中心的产品驱动和运营驱动开发模式。培育数据文化理念，与苏州大学共同成立数字金融创新研究院，开展大语言模型以及机器学习的算法模型研究，不断释放科技赋能发展的催化效应。 （七）贯穿联动的自动化风控体系。构建全面风险管理体系，深化内控“三道防线”，传导健康可持续发展的风险理念和文化。加强资产负债管理的同时完善声誉风险管控，不断补充完善自身风控体系。在信贷审批方面强调有效控制的同时，提高决策判断效率，实现决策流程自动化，人工干预最小化，改善客户体验，消除决策偏见，全面提升授信审批水平。广泛积累信贷数据和决策经验，综合运用内外部数据开展授信主题风险扫描，探索“模型+人工”的融合智能决策，打造合规风控核心竞争力。 三、经营情况的讨论与分析 2024年上半年，公司坚持以高质量党建引领各项业务高质量发展，围绕“三个银行”建设愿景稳中求进，奋斗不懈、攻坚克难，保证了“量的合理增长”和“质的有效提升”，实现了效益、规模、质量的均衡发展。报告期内全行经营情况表现概括如下： （一）砥砺前行应对挑战，经营指标再上新阶。资产负债规模稳健增长，总资产2175.02亿元，比年初增加149.38亿元，增长7.37 %。各项存款余额1703.45亿元，比年初增加127.46亿元，增长8.09%。各项贷款总额1308.73亿元，比年初增加85.82亿元，增长7.02%。从贷款投向来看，制造业贷款余额377.53亿元，占比达28.85%，在全国上市银行中位居前列，践行金融服务实体经济使命担当。营收保持稳中有进，上半年实现营业收入达到22.76亿元，实 现归母净利润11.20亿元，较年初增长15.64%。资产质量持续优化，截至报告期末，不良贷款率降至0.91%，拨备覆盖率442.87%。 （二）精细布局深化服务，零售金融做实做强。扩大金融服务场景，建成51家“江村驿站”，其中15家入驻“数字乡村客厅”，深化政银企合作，实现“政务”“村务”“商务”和“金融服务”四务融合服务模式，建成运营首家“江城驿站”，探索出金融机构进社区新模式。扎实推进增户扩面，开展网格化精细化营销走访、名单制回访，强化公私联动，聚焦用信、代发、开户等目标客群实施整企授信策略，深挖客户需求，优化“江村通”数字乡村平台金融服务模块，扩大普惠金融服务覆盖面。理财规模稳健增长，截至报告期末，理财规模总计175.34亿元，较年初增长1.19亿元。契合重要节日及二十周年主题发行5只封闭式产品，单产品募集规模情况较去年明显提升。 （三）聚焦普惠助力实体，公司金融扩面提质。优化金融服务生态，升级打造“中小企业金
