中国互联网助贷业务发展研究报告

2023年6月中国互联网金融协会 课题组织 中国互联网金融协会 参与机构 深圳市腾讯计算机系统有限公司上海奇步天下信息技术有限公司度小满科技（北京）有限公司蚂蚁科技集团股份有限公司京东科技控股股份有限公司 执笔人 杨彬陈勇阳硕徐庆宏朱白帆闫楠张亦辰刘元兴高天熬权陆达飞程娟娟顼伟华张海荣吴同亮尹晓林熊伊婧唐杰苏莉郭笑雨崔新 目录 一、互联网助贷有关概念...................................................................................................1 （一）内涵与外延...........................................................................................................1（二）关联概念...............................................................................................................2（三）本报告的界定.......................................................................................................3 二、我国互联网助贷主要发展历程...................................................................................4 （一）兴起和快速发展阶段...........................................................................................4（二）规范发展阶段.......................................................................................................6（三）未来展望.............................................................................................................11 三、互联网助贷价值分析.................................................................................................14 （一）提高金融服务触达能力.....................................................................................14（二）提高互联网贷款业务的风控水平.....................................................................16（三）帮助放贷机构降本增效.....................................................................................17（四）对构建双循环新发展格局有积极作用.............................................................18 四、互联网助贷业务发展中存在的问题.........................................................................19 （一）过度借贷问题较为突出.....................................................................................19（二）网络营销宣传不规范.........................................................................................21（三）个人信息保护需进一步强化.............................................................................21（四）支付和增信等环节政策要求须强化落实.........................................................21（五）贷后管理有待进一步规范完善.........................................................................22（六）业务标准规则有待明确.....................................................................................23（七）涉及面广而需要监管协调.................................................................................23 五、促进互联网助贷规范健康发展的建议.....................................................................23 （一）倡导负责任金融的理念.....................................................................................24（二）建立健全有关治理机制.....................................................................................25（三）指导和督促各参与主体合规发展.....................................................................27 （四）严厉打击非法行为.............................................................................................29 专题境外互联网助贷有关情况.....................................................................................30 （一）美国.....................................................................................................................30（二）英国.....................................................................................................................32（三）韩国.....................................................................................................................36（四）印度.....................................................................................................................37（五）印度尼西亚.........................................................................................................40 参考文献.............................................................................................................................42 摘要 互联网助贷是在数字经济时代金融服务分工精细化的产物，其本质是信贷业务各参与方的优势互补与资源效益最大化，能够扩大客群范围、降低服务成本、提高服务效率、增强用户体验，更好地满足广大长尾客群普惠金融需求。 本报告通过梳理互联网助贷的有关概念，结合国内互联网助贷的发展过程及各个阶段的主要业务模式，进而展现互联网助贷的业务特点和核心价值。 本报告对目前互联网助贷发展中存在的问题进行了分析，简要介绍了境外互联网助贷有关情况，对促进互联网助贷规范健康发展提出了政策建议。 一、互联网助贷有关概念 （一）内涵与外延 关于互联网助贷的概念，监管部门、市场与学术界尚未完全形成统一明确的定义。“互联网助贷”现已成为一种特定业务模式的代称，一般是指第三方互联网平台（以下简称平台）作为渠道入口，在营销获客、数据分析、技术应用、贷后管理等方面与各类具有放贷资质的金融机构1（以下简称放贷机构）合作的业务模式。其本质特征是放贷机构、平台等助贷业务各参与方进行合作，以利用各方的比较优势和资源禀赋，从而扩大客群范围、降低服务成本、提高服务效率、增强用户体验。 关于平台在互联网助贷业务中的核心作用，有三种观点。第一种认为平台作为放贷机构的合作方，为放贷机构发放、管理贷款提供支持，其角色类似于放贷机构的“代理人”；第二种认为平台帮助借款人获得贷款，其角色类似于借款人的“经纪人”，主要以借款需求为导向；第三种则认为平台是以上两种角色的结合，承担了双重作用，类似于贷款撮合或中介服务商的角色。本报告认为，这些观点并无本质上的差异，只是观察角度不同而已，但从近年来互联网助贷业务发展的实践来看，平台越发朝着综合性中介机构的方向演进，这既是市场激烈竞争的结果，也是平台自身发展的内在需要。 （二）关联概念 1．互联网贷款 《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（中国银行保险监督管理委员会令〔2020〕第9号）将“互联网贷款”定义为“商业银行运用互联网和移动通信等信息通信技术，基于风险数据和风险模型进行交叉验证和风险管理，线上自动受理贷款申请及开展风险评估，并完成授信审批、合同签订、贷款支付、贷后管理等核心业务环节操作，为符合条件的借款人提供的用于消费、日常生产经营周转等的个人贷款和流动资金贷款”。在“互联网贷款”中，平台在网络营销、受理贷款申请、风险评估、合同签订、贷后管理等各个环节为放贷机构提供了辅助、支持，这部分业务被业内统称为“互联网助贷”。 2．合作机构 《商业银行互联网贷款管理暂行办法》中明确了“合作机构”的定位，是指“在互联网贷款业务中，与商业银行在营销获客、共同出资发放贷款、支付结算、风险分担、信息科技、逾期清收等方面开展合作的各类机构，包括但不限于银行业金融机构、保险公司等金融机构和小额贷款公司、融资担保公司、电子商务公司、非银行支付机构、信息科技公司等非金融机构”。从广义角度看，上述合作机构均可认为是互联网助贷业务的参与主体。 3．征信业务 《征信业管理条例》（中华人民共和国国务院令第631号）第二条将“征信业务”定义为“对企业、事业单位等组织的信用信息和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活动”。《征信业务管理办法》（中