如果没有雇主计划 ， 医疗保健改革将如何改变加州家庭的支出 ？

UNIVERSITY OFC亚利桑那州, BERKELEYCENTER FORLABORRESEARCH ANDEDUCATIONRESEARCHBRIEF如果没有雇主计划 ， 医疗保健改革将如何改变加州家庭的支出 ？Ken Jacobs, Laurel Tan, Roland McDevitt, Jon Gabel 和 Ryan Lore2009 年 12 月这份简报是由加州捐赠基金资助的。众议院最近通过并由参议院民主党人提出的医疗改革法案将补贴通过健康保险交易所购买的中低收入加利福尼亚人的保费和费用分摊。该立法旨在使收入达到或低于联邦贫困水平 （ FPL ） 400 ％ 的个人和家庭更容易负担得起医疗保健，相当于单个人 43, 320 美元或三口之家 73, 240 美元。交易所将提供符合覆盖标准的计划选择，并将向消费者提供信息，以帮助他们对所购买的政策做出明智的选择。交易所只对那些没有提供负担得起的工作保险的人开放。1本文研究了估计有 200 万加利福尼亚人的医疗保健支出 ， 他们有资格根据拟议的交换获得补贴。2 我们报告了众议院和参议院法案下的支出 ， 以及目前在个人市场上购买的计划。该分析的重点是单身人士和三人家庭的支出 ， 即加州人参加家庭覆盖的中位数家庭规模。3肯 · 雅各布斯是加州大学伯克利分校劳动研究和教育中心的主席。Larel Ta 是加州大学伯克利分校劳动研究与教育中心的政策分析师。Rolad McDevitt 是位于弗吉尼亚州阿灵顿的福利咨询公司 Watso Wyatt Worldwide 的医疗保健研究总监。乔恩 · 加贝尔是马里兰州贝塞斯达国家舆论研究中心 （ NORC ） 的高级研究员。Rya Lore 是位于弗吉尼亚州阿灵顿的 Watso Wyatt Worldwide 的研究助理。 研究中心简介|2如果没有雇主计划 ， 医疗保健改革将如何改变加州家庭的支出 ？具体来说 ， 我们发现 ：•与目前在个人市场上的支出相比 ， 年收入为 16, 245 美元的加利福尼亚人将根据众议院法案平均节省 5, 053 美元的保费和自付费用 ； 根据参议院法案 ， 他们将节省 4, 116 美元。•与他们在当前个人市场上的支出相比 ， 根据这两个计划 ， 年收入为 43, 320 美元的人每年将节省 838 美元。•加州三口之家的典型医疗保健用途收入低于 59, 000 美元 ， 在众议院法案下的支出将大大少于参议院法案 ， 而收入在 59, 000 美元至 73, 240 美元之间的家庭在参议院法案下的支出将减少。•收入低于 46, 000 美元的医疗保健使用率高的家庭 ， 根据众议院法案 ， 在年度会员保费和自付费用上的支出将比参议院法案少 2, 937 美元 ， 但其中一些收入在 46, 000 美元至 73, 240 美元之间的家庭将花费更少在参议院法案下。改革后交换中的保费分摊和成本分摊拟议的补贴将使没有基于工作的保险的加利福尼亚人的保费更负担得起，方法是将参保人员的供款限制在 FPL 低于 400 ％ 的人的收入的一定百分比。如果保费低于保费上限，一些符合补贴条件的家庭将支付全部保费。对于这些家庭，我们的分析使用了国会预算办公室对众议院法案下三个成本最低的 2016 年基本计划的平均保费的估计，调整为 2009 年美元。4补贴还将减少交易所中低收入个人的自付支出。这将增加计划的精算价值，这是衡量健康计划支付的医疗费用百分比的指标。大约有 8 ％ 至 12 ％ 的个人和 9 ％ 至 16 ％ 的有资格在交易所获得补贴的家庭将自付费用达到其收入水平的年度限额，如表 1 和表 2 所示。对于这些医疗服务的高用户，自付支出将相当于账单中设定的自付限额。对于大多数未达到支出限额的个人和家庭，自费支出将反映所使用的服务水平和类型、网络外提供商的使用以及每个家庭在交易所选择的特定计划的免赔额和成本分摊金额。法案中规定的特定收入精算值是我们目前必须估算医疗服务自付费用的最佳指标。我们的分析使用加州雇主赞助计划的模拟中值自付支出数据，精算值与法案中提出的值相似。Watso Wyatt 提供的 2009 年支出估计数是基于对标准人群的索赔支付模拟。标准人群的医疗索赔数据来自汤森路透的 2006 年 MaretSca 商业索赔数据库。大多数有贡献的雇主都是大公司。我们将该人群的医疗费用调整为 2009 年参加雇主赞助保险的加利福尼亚人的支出水平。 肯 · 雅各布斯、劳雷尔 · 谭、罗兰 · 麦克德维特、乔恩 · 加贝尔和瑞安Lore|2009 年 12 月3国会预算办公室估计了这两项法案下的平均自付支出 ，5但是我们使用中位数支出来比较这两个账单。中位数更好地衡量了典型家庭的支出 ， 因为医疗费用高度集中在一小部分人口中 ，6Jon R. Gabel 等人最近在《健康事务》中进行的一项研究发现 ， 2007 年 ， 成年人在雇主计划中的平均自付支出为 729 美元 ， 而中位数为 288 美元。7单一覆盖示例表 1 提供了在交易所购买单一保险的加利福尼亚人补贴后的预期支出示例。所有数字均为 2009 年美元。将保费捐款添加到自付费用中位数中，我们发现在我们的示例中，总支出 （ 以中位数衡量 ） 的范围为 8.2%，家庭年收入为 18 美元的个人收入 ，根据参议院法案，家庭收入为 29, 783 美元 （ FPL ％ 为 275 ％ ） 的个人收入为 963 ％ （ FPL ％ ），占收入的 13.0 ％，根据众议院法案，占收入的 5.1 ％ 至 11.6 ％ 。虽然只有不到 12% 的人会超过他们的自付限额，但那些会超过他们的自付限额的人会在这两者之间消费。参议院法案下收入的 15.6 ％ 和 19.1 ％ ， 而众议院法案下的收入范围为 8.4 ％ 至 19.6 ％ 。表 1在医疗改革后购买单一保险的加利福尼亚人补贴后的预期支出 （ 2009 美元 ）口袋外支出 ($)会员总支出 ($)会员总支出（% 收入 ）BillFPL家庭收入计划的精算价值会员补贴后的保费中位数Max中位数Max中位数Max单身成年人达到 OOP 最大值的百分比参议院175%18,95380%1,0285231,9331,5512,9628.215.611.9House175%18,95393%8051687899731,5955.18.410.1参议院225%24,36870%1,7481,2022,9002,9514,64812.119.111.9House225%24,36885%1,6453921,5782,0363,2238.413.210.8参议院275%29,78370%2,6581,2022,9003,8605,55813.018.711.9House275%29,78378%2,6806643,1563,3445,83711.219.67.5参议院375%40,61370%3,5021,2023,8674,7047,36811.618.18.6House375%40,61370%3,5021,2023,9464,7047,44711.618.38.3资料来源 ： 作者来自 Thomson Reuters 的 MarketScan 2006 商业索赔数据库和 2006 年加州医疗保健基金会雇主健康福利调查 ； CBO 对 HR 3962 下保费的分析 研究中心简介|4如果没有雇主计划 ， 医疗保健改革将如何改变加州家庭的支出 ？参议院House375%375%68,66368,66370%70%6,7297,8963,6743,6747,7337,89114,46215,78715.216.921.123.010.09.710,40311,570参议院House225%225%41,19841,19870%85%2,9562,7813,6741,5065,8003,1568,7565,93716.110.421.314.415.513.86,6304,287家庭覆盖示例加州三人家庭的医疗保健使用中位数和收入在 32, 043 美元至 68, 663 美元之间，在参议院法案下的补贴后，将收入的 11.3 ％ 至 16.2 ％ 用于保费和自付支出 （ 表 2 ） 。根据众议院法案，这些相同的家庭将花费收入的 6.2 ％ 至 16.9 ％ 。超过自付限额的一小部分家庭 （ 少于五分之一的家庭 ） 将花费更多 - 根据参议院法案，在我们的例子中，支出在 17.5 ％ 至 21.3 ％ 之间，根据众议院法案，支出在 9.2 ％ 至 23.0 ％ 之间。表 2医疗改革后购买保险的加州三人家庭补贴后的预期支出 (2009 美元)口袋外支出 ($)会员总支出 ($)会员总支出（% 收入 ）BillFPL家庭收入计划的精算价值会员补贴后的保费中位数Max中位数Max中位数Max达到 OOP Max 的家庭百分比 *参议院175%32,04380%1,7381,8733,8673,6125,60511.317.515.5House175%32,04393%1,3626401,5782,0012,9406.29.212.6参议院275%50,35370%4,4943,6745,8008,16810,29416.220.415.5House275%50,35378%4,5322,0296,3136,56110,84513.021.58.6* 包括所有家庭与两个更多的覆盖生活。资料来源 ： 作者来自 Thomson Reuters 的 MarketScan 2006 商业索赔数据库和 2006 年加州医疗保健基金会雇主健康福利调查 ； CBO 对 HR 3962 下保费的分析与参议院相比 ， 低收入家庭在众议院法案下的支出将减少我们的分析发现，符合补贴条件的加利福尼亚人具有典型的 （ 中位数 ） 健康需求并在交易所购买单一保险，根据众议院法案，在保费和自付费用上的支出与参议院 （ 图 1 ） 相同或更少，就像加州三口之家的收入或低于 59, 000 美元 （ FPL 的 320 ％ ） 一样。在这些收入水平下，与参议院相比，众议院法案下的个人支出将减少 984 美元，家庭支出将减少 2461 美元。对于收入在 59, 000 美元至 73, 240 美元 （ FPL 为 320 - 400 ％ ） 之间的家庭，。 肯 · 雅各布斯、劳雷尔 · 谭、罗兰 · 麦克德维特、乔恩 · 加贝尔和瑞安Lore|2009 年 12 月5根据参议院法案 ， 支出中位数将降低 1, 611 美元 ， 因为参议院保费上限较低 ， 参议院精算值在这些收入水平上相似或相同。对于超过自付支出限额的医疗服务高用户 ， 众议院法案将导致收入低于 27, 000 美元 （ 250 ％ ） 和 32, 000 美元至 37, 000 美元 （ 300 - 345 ％ ） 的人的支出比参议院法案少 1, 495 美元。众议院法案将节省多达收入低于 46, 000 美元 （ 250 ％ ） 或在 55, 000 美元至 62, 000 美元 （ 300 - 340 ％ ） 之间的三个家庭的补贴家庭为 2, 937 美元。根据参议院法案 ， 在这些收入水平下 ， 收入在 250 ％ 至 300 ％ 之间 ， FPL 和 350 ％ 至 400 ％ 之间的家庭的参议院自付最高限额产生了较低的自付支出。下图还显示 ， 收入低于 45, 000 美元且医疗保健使用量最高的加州家庭在众议院法案下的支出将少于参议院法案下的支出 ， 如果他们的医疗保健使用量为中位数。图 1众议院和参议院法案补贴后 ， 保费和医疗服务支出的收入百分比 ： 单一保险的加利福尼亚人 ， FPL 为 150 - 400 ％资料来源 ： 作者来自 Thomson Reuters 的 MarketScan 2006 商业索赔数据库和 2006 年加州医疗保健基金会雇主健康福利调查 ； CBO 对 HR 39