通过过渡家庭的无缝覆盖来最大化医疗保健注册 ： 当前趋势和政策含义

TYUNIVERSITY OFC亚利桑那州, BERKELEYCENTER FORLABORRESEARCH ANDEDUCATIONC输入 ONHEALTH, ECONOMIC& FAMILYSECURIPOLICYBRIEF通过为过渡中的家庭提供无缝覆盖 ， 使医疗保健登记最大化 ：当前趋势和政策影响Ken Jacobs, Laurel Lucia, Ann O 'Leary, Ann Marie Marciarille2011 年 3 月这份简报是由罗伯特 · 伍德 · 约翰逊基金会资助的。本简介是讨论由于工作或生活过渡而缺乏覆盖的家庭的无缝医疗保险覆盖的系列文章中的第一个。在此摘要中，我们回顾了有关工作或生活过渡导致的无保险患病率的文献。我们还为州和联邦政策制定者提供初步建议，说明如何根据《平价医疗法案》为因工作或生活过渡而失去医疗保险的个人和家庭提供无缝医疗保险。将在夏季发布的政策摘要中提供更详细的建议。Introduction《平价医疗法案》 （ ACA ） 建立在我国基于就业的健康保险制度的基础上 ， 该制度是大多数美国人健康保险的基石。当这些美国人经历工作生活或家庭生活的变化时 ， 他们就有可能失去以工作为基础的健康保险。 ACA 建立的健康保险交易所1 提供了一个前所未有的机会来解决健康保险覆盖差距的主要来源之一 ： 导致健康保险损失的生活转型。肯 · 雅各布斯是加州大学伯克利分校劳动研究与教育中心的主席。Larel Lcia 是加州大学伯克利分校劳动研究与教育中心的政策分析师。A O 'Leary 是伯克利健康，经济和家庭安全中心的执行主任。A Marie Marciarille 是加州大学伯克利分校法学院的讲师。 政策简介|2通过为过渡中的家庭提供无缝覆盖 ， 使医疗保健登记最大化没有保险的人口不是静态的。许多没有保险的人在短时间内循环进出保险。在任何一年中没有保险的人中 ， 有一半到三分之二在那一年进入或退出保险。2 由于缺乏所需的护理 ， 即使是短暂的不保险也会对健康产生重要影响。3 许多间歇性没有保险的人正在经历工作或生活过渡 ， 这也涉及收入损失 ， 例如家庭工作的丧失或改变 ， 工作时间的减少 ， 离婚或合法分居 ， 失去依赖地位 ， 残疾或家庭成员的死亡。这些过渡中的个人可能会在有资格获得新的健康保险交易所的人中占很大一部分。在马萨诸塞州 ， 该州的健康交易所 “健康连接器 ” 中大约有四分之一的个人市场参与者在 12 个月内注册并终止了他们的保险。4 如何处理过渡性覆盖将在 ACA 是否成功扩大和稳定健康覆盖方面发挥重要作用。为了成功地登记未投保者，交易所的设计应该是为经历生活转型的个人保持持续的保险。了解取消保险的触发因素为如何在失去其他保险来源之前或之时接触并加入交易所提供了一个重要的窗口。背景根据最近颁布的联邦卫生法，《平价医疗法案》，美国人将继续从多种来源获得医疗保险 ： 基于雇主的保险，医疗保险或医疗补助等公共计划，个人购买的保险以及新成立的交易所。许多美国人，尤其是那些在改革之前没有保险的人，将在保险来源之间转移。绝大多数 65 岁以下的美国人通过雇主获得医疗保险 ， 无论是通过自己的工作还是通过父母或配偶。5 根据 ACA，预计这不会改变。尽管大多数分析师预测，根据 ACA，基于工作的覆盖范围只会出现小幅净下降，但在早期几年中，雇主赞助的覆盖范围可能会有重大转变 ： 更多的人将接受基于雇主的覆盖范围。响应任务，一些低薪雇主将选择放弃覆盖范围。Log ad Grber （ 2011 ） 估计，随着雇主停止提供保险，150 万加利福尼亚人将失去雇主赞助的保险，而估计有 630, 000 人将通过自己或配偶的雇主获得或新的基于工作的保险。6最初实施后 ， 我们可以预见现有的循环进出基于工作的覆盖范围的延续。 ACA 的不同之处在于 ， 失去基于工作的覆盖范围的个人现在将有能力通过交易所寻求过渡覆盖范围。对于超过三分之二的未投保者 ， 未投保通常不是静态情况。7 相反 ， 对于许多个人来说 ， 无保险是由于工作或生活变化而导致的一种状况 ， 例如失业 ， 肯 · 雅各布斯、劳雷尔 · 露西亚、安 · 奥利里和安 · 玛丽Marciarille|2011 年 3 月3减少工作时间 ， 工作变化 ， 离婚 ， 提前退休或毕业。如图 1 所示 ， Short and Graefe （ 2003 ） 发现 ， 在四年的时间内 ， 24 ％ 的未投保者花费了一到四个月未投保 ， 22 ％ 的人花费了五到十二个月 ， 19 ％ 的人花费了十三到二十四个月 ， 35 ％ 的人花费了二十五到四十八个月未投保。8 一些没有保险的人多次进出保险。图 1.美国 65 岁以下人口按保险差距持续时间划分的无保险分布25 至 48 个月35%19%24%22%1 至 4 个月5 至 12 个月13 至 24 个月资料来源 ： Short 和 Graefe (2003 年) 。周期性的高失业率时期导致经济低迷时期更大的不保险。9在 2009 年的全部或部分时间里 ， 加州近 30 ％ 的非老年人没有保险 ， 失业率平均为 12.3 ％ ， 高于 2007 年失业率平均 5.3 ％ 的 24 ％ 。10即使失业率很低 ， 美国劳动力的流动性也很高 ； 在任何给定的时间 ， 估计有 20 ％ 的劳动力在目前的工作时间不到一年。11根据 Sdao 和 Baer （ 2003 ） 的研究，间歇性的未覆盖期与负面的护理经历和潜在的不良健康结果相关。那些缺乏持续健康保险的人没有充分利用临床预防服务，难以获得护理。连续或间歇性地没有保险是中年后期健康下降的标志。在连续或断断续续没有保险一段时间后，预防性护理的补足期超过两年。12没有保险的美国人总体死亡率较高13并且比投保的美国人更有可能在创伤后死亡。14 没有保险的人更有可能不加护理。联邦基金的一项调查 （ 2009 年 ） 发现 ， 在一年中至少有一部分没有保险的工作成年人中 ： 政策简介|4通过为过渡中的家庭提供无缝覆盖 ， 使医疗保健登记最大化•56 ％ 的人因费用而生病时没有去看医生或诊所 ；•62% 的人至少经历过一次与费用相关的获取问题 ， 包括未能按处方配药或获得推荐的检查或治疗 ， 以及生病时放弃专科医生和其他医生的护理 ； 和•35 ％ 的人由于费用而延迟或没有进行预防性筛查。15McWilliams 及其同事 （ 2007 ） 的另一项研究发现 ， 没有保险并在 65 岁时参加 Medicare 的成年人比以前有保险的成年人有更多的医生就诊 ， 住院和总医疗支出。16在 2014 年交易所实施之前 ， COBRA 保险是那些因生活或工作过渡而失去保险的人的主要后备选择。 COBRA 允许个人继续使用基于雇主的团体健康计划 ， 否则他们将因失业、工作时间减少或离婚而失去。但是 COBRA 保险有一些显著的局限性。在没有任何联邦保费补贴的情况下 ， 只有大约 20 ％ 的符合条件的人实际参加了 COBRA 。17 入学率低的部分原因是缺乏负担能力。COBRA 允许个人继续使用他们的团体健康计划，但大多数个人将不得不在个人收入较少的时候支付全部保费 (以前雇主可能已经支付了部分保费) 。Families USA （ 2009 ） 发现，普通失业工人需要将其失业支票的 30 ％ 用于 COBRA 保费，以维持单一保险和 84 ％ 的家庭保险。18此外，并非所有工人都有资格获得 COBRA 。根据联邦 COBRA 法律，只有至少有 20 名员工的公司雇用的工人才有资格，尽管加利福尼亚州已将 COBRA 扩展到拥有 2 至 19 名员工的小型企业。根据联邦基金 （ 2009 年 ） 的数据，目前有 5 ％ 的工人在失业后没有资格获得联邦 COBRA 福利，因为他们为小企业工作。19 此外 ， COBRA 承保的资格是有时间限制的 ， 在 18 至 36 个月后到期 ， 具体取决于排位赛。对于许多经历生活或工作过渡的个人来说，个人市场的购买覆盖率目前也不是一个选择。联邦基金 （ 2011 ） 的一项调查发现，在过去三年中，试图在个人市场上购买健康计划的成年人中有 71 ％ 发现很难或不可能找到适合其需求的负担得起的计划，由于健康问题而被拒绝承保或收取更高的费用，或者有特定的健康问题被排除在承保范围之外。20 从 2014 年开始 ， ACA 将通过为符合条件的个人提供补贴 ， 为健康计划设定最低福利标准以及禁止基于先前存在的条件拒绝覆盖和费率变化来减少这些障碍。 肯 · 雅各布斯、劳雷尔 · 露西亚、安 · 奥利里和安 · 玛丽Marciarille|2011 年 3 月5工作和生活的转变促使保险损失许多个人和家庭由于工作或生活过渡而失去保险，这也经常导致收入损失，例如失业或变更，离婚，丧偶，失去依赖地位，残疾或搬家。鉴于在这些情况下通常会出现的随之而来的收入损失，成本是个人因缺乏保险而引用的最常见的原因，这并不奇怪。21CHANGE OFEMPLOYMENT除了成本之外 ， 个人认为缺乏保险的最常见原因是家庭就业的变化 ， 无论是由于失业还是工作变动。22疾病控制和预防中心 （ CDC ， 2006 年 ） 的一项调查发现 ， 27 ％ 的未投保者认为就业变化是缺乏保险的原因之一。23 联邦基金 （ 2011 ） 最近的一项调查发现 ， 通过工作获得保险并失去工作的五分之三的人没有保险。24新失业工人只是由于就业变化而失去保险的一个群体。转换工作或完全离开劳动力市场也会对保险范围产生重大影响。Grber （ 2001 ） 分析了在某个时间点从私人保险转为无保险，并且在过去四个月中失去或离开工作的个人。其中，不到四分之一的人从就业转向失业，而超过一半的人转向新工作，近四分之一的人离开了劳动力市场。25转移到新工作时失去保险的原因之一是 ， 将近四分之三的受保工人受雇于需要等待期才能获得健康福利的公司。最常见的等待期为一个月 ， 影响了 31 ％ 的受保工人。26在加利福尼亚州 ， 2009 年有 6 ％ 的覆盖工人受雇于等待期超过 90 天的公司。27从 2014 年 1 月开始 ， ACA 将等待期限制为 90 天。失业时间越长 ， 失去私人保险的可能性就越大。这可以部分解释为 ， 失业时间越长 ， 由于资格到期或由于耗尽了用于 COBRA 保险的财政资源而失去 COBRA 保险的可能性就越大。28减少工作时间也会增加不保险的可能性。Fairlie 和 Lodo （ 2005 ） 发现，全职，仅部分工作的全年工人比继续工作全年的工人失去健康保险的可能性高 5.0 个百分点，而全职，仅兼职工作的全年工人比继续全职工作的工人失去健康保险的可能性高 5.7 个百分点。29 联邦基金 （ 2005 年 ） 的研究发现 ， 临时工 （ 定义为临时机构工人 ， 合同公司工人 ， 租赁雇员 ， 随叫随到的工人 ， 临时工或直接雇用的临时工 ） 比整个人口更有可能没有保险。30 由于 ACA 中的雇主义务适用于全职 ， 全年雇员 ， 因此减少工作时间或工作年份可能会继续导致未来失去基于工作的保险。 政策简介|6通过为过渡中的家庭提供无缝覆盖 ， 使医疗保健登记最大化儿童保险也与就业变化有关。Fairbrother 及其同事 （ 2010 ） 发现，父母失业的孩子失去保险的可能性几乎是父母没有失业的孩子的四倍。当父母失去工作时，近三分之一的拥有私人保险的儿童失去保险，而对于这一组中的低收入儿童来说，没有保险的可能性更高 ： 46 ％ 。这些低收入儿童的高无保险率部分是由于支付 COBRA 保险的能力较低。31D科特迪瓦和WIDOWHOOD离婚和丧偶也与失去健康保险有关 ， 特别是对于妇女和接近老年人。32 2008 年 ， 近 40% 的 18 至 64 岁已婚妇女作为受抚养人获得了雇主赞助的保险 ，33 相比之下 ， 所有 18 岁至 64 岁的女性中 ， 这一比例为