邮储银行：中国邮政储蓄银行股份有限公司2023年第三季度报告

中 国 邮 政 储 蓄 银 行 股 份 有 限 公 司POSTAL SAVINGS BANK OF CHINA CO., LTD. (股票代码：601658) 1重要提示 1.1中国邮政储蓄银行股份有限公司（以下简称本行）董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证本季度报告内容的真实、准确、完整，不存在虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏，并承担个别和连带的法律责任。 1.22023年10月27日，本行董事会审议通过了《2023年第三季度报告》。 1.3本行法定代表人刘建军、主管财务工作副行长徐学明及财务会计部负责人邓萍保证本季度报告中财务信息的真实、准确、完整。 1.4本季度财务报表未经审计。 2主要财务数据 本季度报告所载财务资料按照中国会计准则编制。除特别说明外，为本行及子公司合并数据，以人民币列示1。 2.2非经常性损益项目和金额 注(1)：本行依照中国证券监督管理委员会颁布的《公开发行证券的公司信息披露解释性公告第1号－非经常性损益》（证监会公告［2008］第43号）的规定确认非经常性损益项目。非经常性损益是指与公司正常经营业务无直接关系，以及虽与正常经营业务相关，但由于性质特殊和偶发性，影响报表使用人对公司经营业绩和盈利能力做出正常判断的各项交易和事项产生的损益。结合自身正常业务的性质和特点，本报告期内，本行未将已计提资产减值准备冲销，持有交易性金融资产产生的公允价值变动收益，处置交易性金融资产、交易性金融负债、其他债权投资及其他权益工具投资取得的投资收益，以及受托经营取得的托管费收入等列入非经常性损益项目。 人民币百万元，百分比除外 3股东信息 3.1普通股股东数量及持股情况 截至报告期末，本行普通股股东总数155,270名(其中包括152,790名A股股东及2,480名H股股东)，无表决权恢复的优先股股东。 截至报告期末，前十名普通股股东持股情况如下： 股，百分比除外 注(1)：香港中央结算（代理人）有限公司持股总数是该公司以代理人身份，代表截至报告期末，在该公司开户登记的所有机构和个人投资者持有的H股股份合计数，其中包括控股股东中国邮政集团有限公司通过香港中央结算（代理人）有限公司以代理人身份持有的80,700,000股H股。 注(2)：香港中央结算有限公司持股总数是以名义持有人身份受香港及海外投资者指定并代表其持有的A股股份（沪港通股票）。 注(3)：香港中央结算（代理人）有限公司是香港中央结算有限公司的全资子公司。除此之外，本行未知上述股东之间是否存在关联关系或是否属于《上市公司收购管理办法》中规定的一致行动人。 注(4)：除香港中央结算（代理人）有限公司情况未知外，截至报告期末，本行其余前十名普通股股东未参与融资融券、转融通业务。注(5)：上述股东不存在回购专户；不涉及委托／受托表决权、放弃表决权。 注(6)：2023年3月，本行完成非公开发行新股6,777,108,433股，中国移动通信集团有限公司因配售新股成为前十名普通股股东。除此之外，本行不存在战略投资者、一般法人因配售新股成为前十名股东的情况。 注(1)：香港中央结算（代理人）有限公司持股总数是该公司以代理人身份，代表截至报告期末，在该公司开户登记的所有机构和个人投资者持有的H股股份合计数，其中包括控股股东中国邮政集团有限公司通过香港中央结算（代理人）有限公司以代理人身份持有的80,700,000股H股。 4季度经营简要分析 4.1经营情况概览 面对复杂严峻的国内外形势，本行认真贯彻落实党中央、国务院决策部署，深入践行“5+1”战略路径1，持续推进“六大能力”建设2，加快打造五大差异化增长极，在落实国家战略、支持实体经济、保持自身健康平稳发展的过程中扎实推进各项重点战略任务落地，以转型发展打造核心优势和核心竞争力，以巩固差异化竞争优势筑牢长期价值“护城河”。 本行积极履行国有大行责任担当，践行金融工作的政治性、人民性，全力落实稳经济各项政策举措，持续提升服务实体经济质效。一是加大金融精准支持力度。持续丰富乡村振兴、小微科创、民营企业、产业链供应链、消费信贷等重点领域服务供给，切实加强防汛救灾和灾后重建金融服务。二是将民营企业金融服务工作落实落细。大力支持民营企业高质量发展，加快产品与服务创新，加大对民营企业的信贷投放力度，促进民营经济做大做优做强。三是加大服务优惠力度。积极响应行业协会倡议，深入落实降费政策，维护客户合法权益，切实支持实体经济发展、惠企利民。四是持续拓展科创金融服务生态圈。与中国中小企业发展促进中心联合举办支持专精特新企业发展专项活动，与深圳证券交易所联合举办投融资专场路演，依托“U益创”科创金融品牌，为专精特新及科创企业提供全方位服务，满足企业多元化投融资需求。截至报告期末，服务专精特新及科创客户6.51万户，专精特新及科创贷款余额超过3,000亿元。五是深入推进绿色银行建设。大力发展可持续金融、绿色金融和气候融资，支持生物多样性保护，强化产品创新，支持转型金融，落地首笔公正转型贷款，累计为3,296户企业客户提供碳核算服务。截至报告期末，绿色贷款余额5,966.97亿元，较上年末增长20.17%。 本行着力把握经济企稳回升的向好势头，坚定信心，保持健康平稳的发展态势。一是业务规模稳健增长。截至报告期末，本行资产总额达15.32万亿元，较上年末增长8.87%；其中客户贷款总额突破8万亿元，达8.02万亿元，较上年末增长11.23%。负债总额达14.40万亿元，较上年末增长8.75%；其中客户存款达13.49万亿元，较上年末增长6.12%。二是发展质量持续提升。本行着力推动实现“质”和“量”同步提升的高质量发展。在资产配置上坚持资产向贷款、贷款向实体、实体向零售倾斜，围绕实体经济需求精准发力。前三季度，本行客户贷款增加8,100.63亿元，同比多增1,122.93亿元，增量创历史同期新高，带动存贷比和信贷资产占比分别较上年末提高2.73和1.11个百分点；其中个人 贷款增加3,570.17亿元，同比多增954.33亿元。在负债上，以价值存款为发展核心，强化结构优化，把握三季度以来存款成本持续下行的市场走势，加大价值存款发展力度，继续保持低成本负债优势。前三季度付息负债的平均付息率1.57%，同比下降7BPS。三是盈利能力保持稳定。报告期内，本行实现归属于银行股东的净利润756.55亿元，同比增长2.45%；营业收入2,601.22亿元，同比增长1.24%，其中利息净收入同比增长3.12%，增速较中期提高0.79个百分点。净利息收益率2.05%，在国有大行中继续保持优秀水平。四是风险管理精准有效。始终秉持审慎稳健的风险偏好，持续完善“全面、全程、全员”的全面风险管理体系，加快推进智能风控建设，以积极的风险管理赋能业务高质量发展。截至报告期末，本行不良贷款率0.81%，较上年末下降0.03个百分点。坚持审慎拨备计提政策，拨备覆盖率363.91%，风险抵补能力充足。 本行紧扣高质量发展主题，深入把握核心竞争要素、核心竞争优势、核心竞争能力，依托资源禀赋坚持不懈培育特色业务优势。 一是持续推进三农金融服务提质增效，争当乡村振兴主力军。积极推进信用村建设提质升级，试点推进数字化创建信用村，优化信用户创建模式，提升普遍授信效率。持续抓好产业场景开发，为优势产业制定专属服务方案，产业贷加快发展。截至报告期末，产业贷累计投放破千亿元，结余超千亿元，较上年末增加超820亿元，服务了近20万户产业经营主体。推进县域消费生态建设，截至报告期末，打造405个移动支付受理示范县，覆盖商超、餐饮、医疗健康等县域场景超22万个。探索小额贷款客户分层分类营销管理和数字化运营。截至报告期末，本行涉农贷款余额2.11万亿元，较上年末增加2,984.46亿元；个人小额贷款余额1.38万亿元，较上年末增加2,408.02亿元。 二是不断升级小微金融“线上+远程+线下”立体化服务体系，推动小微金融服务转型。在企业手机银行、远程银行、主动授信等线上渠道的基础上，叠加普惠业务代表的专业服务，广泛应用普惠营销地图、普惠全景业务视图等数字化工具，扩大客户触达范围；不断强化产品创新，优化服务流程，持续提升客户体验。2023年9月，本行荣获“全球中小企业金融奖”12个子奖项——“年度中小企业金融机构奖”亚洲区银奖及“产品创新荣誉奖”。截至报告期末，本行普惠型小微企业贷款余额1.41万亿元，较上年末增加2,279.77亿元，创历史新高。 三是大力推进主动授信，以模式创新打造信贷业务新的增长点。本行通过深挖多维数据价值建立精细化客户分群画像，准确捕捉客户信贷需求；构建线上多渠道立体式营销网络，实现精准触达客户；通过线上受理和智能审批放款，为客户提供“秒批秒贷”的服务；进一步完善贷后管理体系，提升客户全生命周期的服务体验和经营效能，使主动授信成为本行构建差异化竞争优势、赢得客户的重要抓手。截至报告期末，主动授信累计授信金额已达2,350亿元，贷款余额超1,180亿元，不良率不足0.5%，风控效果良好。 四是坚持以AUM为纲，加快推进财富管理银行建设。以资产配置为核心，坚持“稳”字当头，全市场优选低波稳健产品，做好客户长期陪伴。不断提升队伍专业能力，累计开展理财经理实战训练营系列活动52期，覆盖8,800人。在 高端客户服务领域寻求突破，继武汉私行中心后，又在杭州、广州成功开立私行中心，进一步扩充私行客户专属服务团队。大力推进客户链式营销，促进客户层级不断向上跃升，截至报告期末，本行个人客户AUM规模达14.71万亿元，较上年末增加近8,300亿元；VIP客户5,054.76万户，较上年末增长6.75%；富嘉及以上客户1477.36万户，较上年末增长12.31%。 五是以同业生态圈建设为抓手，推动资金资管业务转型发展。深耕生态圈建设，“邮你同赢”同业生态平台坚持敏捷开发、快速迭代。自2023年2月正式发布以来，业务场景持续丰富，客户数量稳步增长，运营成效逐步显现。截至报告期末，注册客户数量已经突破2,250家，累计交易量突破1.5万亿元，品牌影响力和知名度进一步提升。 本行大力推进创新变革，着力强化支撑保障，培育核心竞争能力。一是构建公司金融差异化发展优势。以“1+N”经营与服务新体系2为线，专注综合服务深化客我合作，打造主办行客户闭环管理体系，聚焦GBC联动3、乡村振兴、城市金融、产业金融、科创金融，深度融入客户经营生态。截至报告期末，公司客户达154.53万户，新增24.65万户；主办行客户增幅超40%。二是持续强化邮银协同合力。发挥中国邮政“四流合一”优势，挖掘“自营+代理”模式潜力，加快推进重大市场拓展、重点客群开发、重要资源复用，以信用村建设、产业协同开发为抓手打造惠农合作生态场景，围绕“村社户企店”深入开展惠农合作项目，打造邮银协同服务乡村振兴模式，健全信用卡拓客拓户拓卡机制，进一步激发协同内生动力。三是以“看未来”塑造逆周期竞争力。用发展的眼光挖掘优质客群、陪伴客户，持续优化“看未来”信审技术，迭代“看未来”技术评价体系。将“看未来”技术应用范围扩大至制造业领域，在16家分行试点推广“看未来”技术至交通、能源、市政等基础设施领域。强化全流程“看未来”体系建设，使用“看未来”技术批量获得主办行客户。截至报告期末，全行共运用“看未来”技术批复客户超6,000户，较上年末显著增长。四是加速实施集约化运营转型。持续打造低运营成本、高运行效率的集约化经营模式，持续推进消费信贷集中贷后，运营质效进一步提升。组建总行云柜中心，推广“客户自助+远程坐席”相结合的云柜作业模式，实现网点远程“面对面”服务，深化网点业务集约化处理进程。强化新技术应用，试点“数字人”在业务咨询、交易办理、自助设备操作引导方面的应用，进一步增强技术替代人工的能力。五是深入推进科技助推能力建设。持续提升数字化应用能力，手机银行建设“智能投顾”能力体系，打造“线上+线下”一体化财富管理；实现“智慧搜索”一搜即达；使用“智慧风控”替代电