白皮书 ： 明天的数字银行

数字银行的明天通过平台化释放亚太地区的增长 Introduction未来几年 ， 数字银行的运作方式将发生彻底的变化 ， 并采用爆炸性的平台化战略。人性化的体验是以改变人们的生活为目标的战略中心。银行致力于成为数字原生的企业需要重新考虑其现有的商业模式和运营，以采用数字优先的方法。他们如何执行这一数字战略将决定他们在抓住新增长机会的显著百分比方面的成功程度。运营弹性、成本优化、智能自动化和强大的开放式银行架构对于银行在转型过程中保持盈利增长至关重要。随着数字化转型和新商业模式的升级 ， 竞争领域并降低非银行进入竞争的障碍 ， 整合银行的产品和服务伴随着客户的生命提出了令人信服的价值主张。明天的银行将成为以数据为最宝贵资产的生活方式服务的聚合器。本白皮书探讨了银行业不断发展的未来 ， 并概述了银行在这十年中需要竞争的战略选择。平台化是这一转型之旅的核心 ， 因为它使银行能够编排创新的客户体验。捕获亚洲 - 太平洋 fi c 机会到 2030 年 ， 亚太地区将成为全球金融服务业的主要增长引擎。推动增长的两个关键因素是 ：解锁提供访问权限的功能14 亿新客户从目前的平均水平提高 fi 金融服务的人均消费3 到 15创新民主化以及银行与金融科技公司以及科技巨头之间的密切合作，是创建一个充满活力的端到端服务生态系统以扩大客户覆盖面和效率的关键垫脚石。5G，云，人工智能 （ AI ） 和区块链等颠覆性技术将成为银行为该地区庞大的无银行和服务不足的市场提供盈利的关键推动力。通过充当可信赖的数据保管人和利用技术，亚太地区的银行有独特的机会为客户创造无处不在的生活方式体验。明天的银行 | 通过平台化释放增长 2 今天2030十年的机会2.6Billion客户900 亿无银行账户64%使用 fi ntech 的银行客户3人均服务未满足的中小企业信贷需求US $2万亿4Billion客户95% 以数字方式开立账户10X比银行更多的 fi ntech 消费15-20人均服务1-2分钟批准中小企业贷款分行不同的遗留系统颠覆性技术启用信任和访问联络中心 /移动应用程序国民身份证身份验证信用记录 + 就业证明5G ， AR / VR沉浸式体验区块链快速、高效和成本效益云弹性和敏捷消费AI个人顾问生物识别无摩擦银行服务与第三方提供商一起开放银行 API生活方式服务的生态系统生活方式服务的聚合器数据是最有价值的资产值得信赖的个人数据保管人第三方平台上的无形银行业务 平台化的银行新一波颠覆性技术和创新商业模式将促使银行发展更高的专业化程度 ， 特别是在功能或客户群、更大的灵活性和更广泛的选择以满足客户的独特需求。我们预测三种不同模型的快速发展（ 请参见图 2 ） ， 由尖端技术 ， 不断变化的客户期望和行业趋势提供动力。图 2 ： 3 个基于新兴平台的模型银行作为公用事业以最低成本结构提供基本银行服务Platform fi 阳离子深度专业知识银行关系驱动的行业特定专家开拓新服务金融超市无摩擦一站式解决方案提供商明天银行 | 通过平台化释放增长 4 银行作为实用程序深厚的专业知识银行Financial超市该银行专注于在成本优化和资源高效的方式。优先考虑日常银行服务 ， 旨在通过外包专门任务或与外部合作伙伴合作来减少运营支出 (OPEX) 。目标是促进以客户为中心的服务创新。预计随着银行即公用事业的发展 ， 新一代科技行业参与者的崛起趋势 ， 数字服务位于银行的核心银行基础设施之上。Deep Expertise Banks adopt a strategic approach to the competition — the institutions specialise in specific segments. This model can optimize deep customer relationships and tap into moderate technologies to solve industry challenges, presenting a competing value作为特定细分市场需求和机会的专家 ， 这些banks direct attention to customer - centric experiences to pioneer new services. Deep expertise banks can concentrate on a specific product细分市场或客户群。在这种模式下 ， 创新是最重要的可持续发展 ， 鉴于其对客户或产品增强的无与伦比的关注。核心方法在于建立 AI 驱动的深度数字关系和定制体验 ， 大数据和机器学习技术 ， 以支持不同的行业或细分市场要求。银行在这一类别中扮演着聚合者的角色，并提供广泛的金融产品和服务，无摩擦的银行业务以及客户体验，以实现差异化竞争。金融超市正在竞相采用基于互联网的模式，可以包括银行和非银行服务，以加强客户参与度。有些提供一站式金融服务购物，而另一些则作为生活方式服务的聚合器，包括娱乐，旅行和商业。今天的银行最终将过渡到这三种运营模式中的一种或多种 ， 并且很可能在其未来战略中采用混合方法。当前的策略意味着他们可以在一个细分市场中充当深厚的专业知识银行 ， 并与其他人合作以服务其他领域。银行需要一种敏捷的方法来构建和维护来自响应式网站、移动原生应用、可穿戴设备甚至 AR 应用的数字接触点。需要开放的 API 架构来轻松与内部后端系统和外部生态系统集成。数字工作流和分析功能对于理解和自动化客户的旅程至关重要。一个现代化 ， 开放和灵活的数字平台 ， 可以支持速度和规模的创新对每一个未来银行模式的成功都至关重要。明天银行 | 通过平台化释放增长 5 明天的银行 | 通过平台化释放增长61平台化的 4 大支柱重新构想数字银行技术使银行能够重新思考其数字平台并重新构想客户关系。银行需要亲密 ， 无所不在 ， 安全 ， 普遍但非侵入性和无摩擦 ， 以保持竞争力。在数字平台上提供的客户体验将使赢家与 “赢家 ” 区分开来。四个特定的维度允许创新机会来区分客户体验。虽然不是相互排斥的 ， 但这四个领域的融合可以使银行为他们的数字平台方法。环境提高数字客户体验标准的多种体验随着客户变得高度互联并通过对话进行互动和可穿戴设备 ， 银行在未来将是不可见的。语音和面部表情将取代物理卡、移动支付和贷款应用程序。银行需要一种方法来实现客户在旅途中与多个接触点交互时使用的模式 (例如 ， 触摸、语音、手势) 、应用程序和设备的多种排列。多体验数字平台将为这种超连接和不可见性提供动力。据 Gartner 称 ， 至少有三分之一的企业将部署多体验开发平台 （ MXDP ） 来支持移动 ， Web ， 会话和增强现实开发1MXDP 方法旨在提高可扩展的内部效率，并降低任何接触点的数字体验开发成本。同样，通过高收益工具和通用开发语言，开发人员的生产力在整个接触点都得到了提高。该平台允许持续改进数字旅程和缩短发布周期，以增强新兴技术的客户体验。为了与客户保持联系和互动，银行需要采用多体验平台，以便在全渠道和全接触点上实现一致和无摩擦的数字体验。未来的客户 ：罗斯 ， 28 岁的专业人士罗斯在他的 Instagram feed 上遇到了一个美丽的目的地。为了了解它是否会成为一个很棒的度假胜地 ， 罗斯戴上了他的增强现实设备来探索可用的风景优美的景点。他获得了前往该地点的最佳时间的信息 ，including top - rated hotels and Airbnbs, and a suitable budget for the trip. Ross can also factor in his current financial status to plan his trip by simply using a voice command. This command allows him to request his account statement and inquiry about弹出银行对账单 ， 并以互动方式查看他的每月支出 ， 以及在银行的数字信用卡上提供当前的航班和住宿优惠。在在这一点上 ， 罗斯可以继续预订他的航班 ， 稍后再决定其他事情。为了回应他的兴趣 ， 弹出一个虚拟助理窗口来确认 Ross 的详细信息 ，book the flight and make its payment. He then confirms his details and intent to pay through面部表情。银行的应用程序要求进行生物识别认证 ， 以便从他的数字卡 ， 罗斯可以通过他在手机上的指纹印象来批准。 明天的银行 | 通过平台化释放增长72Omni - of - Things 需要一个面向未来的开放平台客户更喜欢通过多种渠道与银行进行交互 ， 并期望获得一致的用户界面和功能体验。客户还通过第三方应用程序与银行进行交互。但是 ， 客户需要的不仅仅是多种体验。来自银行内部和外部的集成客户旅程可以创建数字生态系统中的超个性化体验。例如 ， 在线旅行预订可能会启动个人旅行保险的发起之旅。完善的开放式基础设施将有助于提供此类集成的个性化旅程。银行需要一个开放平台来协调数字基础设施和第三方应用程序之间的无缝交互，以补充产品组合，提高运营效率并增加收入来源。通过开放的 API 架构进行数据和资源的统一交换，优化了整个客户旅程中的金融服务，以通过超个性化创建完全数字化的关系。该平台是银行逐步改造其现有系统以保持相关性，加强客户获取和保留并维持盈利能力的关键未来策略。成功故事维珍货币澳大利亚澳大利亚昆士兰银行采用现代云原生、云不可知和 API 优先技术 ， 用于其新银行 Virgin Money Australia (VMA) ， 以加速增长并提供差异化的客户体验。该银行旨在将其零售银行产品整合到一个平台上 ， 为其客户创造集中的数字优先体验。 VMA 将利用API - first 技术 ， 提供金融服务和产品市场 ， 提供超个性化的客户体验并构建新的业务模型。我们的方法是 ， 我们不是试图修复旧的。我们是什么正在建立一个新的数字银行。- 昆士兰银行首席执行官 George Frazis 明天的银行 | 通过平台化释放增长83情境化见解和增强见解的联合力量今天的客户需要基于独特的行为支出和按类别定制的储蓄模式的见解 ， 以帮助他们做出明智的决策。银行是全球数据最密集的行业之一 ， 其数据洞察力具有很高的重要性。银行正在增加人工智能投资 ， 以构建持续评估交易数据的算法和数据模型 ， 以优化其客户的财务决策。然而 ， 情境化的洞察力必须进一步整合并嵌入到数字客户旅程中 ， 帮助银行增加新的收入来源。步骤将包括实时仪表板 ， 显示支出类别的月度百分比 ， 以及产品和服务建议。明天的银行必须是嵌入客户生活的每一部分 ， 以帮助积极决定提高日常任务的效率 ， 同时提高生活质量。人工智能在未来金融服务中的影响力将会增加，因为它有可能提高业绩和收入。除了以客户为中心的情境化见解外，银行还可以通过开发有助于银行家决策的系统来探索更多利用人工智能的方法。增强数据洞察的这一举措可帮助银行员工无缝管理平台，并创建灵活的测试环境以高效开发新应用程序。增强洞察使用任何形式的数据集，并构建基于证据的概率系统，以了解独特的流程和运营偏好，例如信用评级和客户流失率。这些见解是高度合理和可解释的，每项建议都有事实和证据来建立客户和银行之间的信任。未来的银行需要建立一个数字平台，利用情境化的洞察力。增强的智能 ， 与客户的财务和生活方式优先事项很好地保持一致 ， 并使银行的运营自动化。未来的客户瑞秋 ， 46 岁的家庭主妇每个月 ， Rachel 都会管理多个活跃订阅 （ 例如 ， 电视流媒体数字杂志 ， 烹饪频道 ） ， 以及水电费 ， 家庭维修服务 ， 杂货和食品账单。传统上 ， Rachel 会为付款设