银行支付现代化的新方法

一个新的APPROACH FOR现代化付款在银行银行支付现代化的新方法 ，PYMNTS 与 Red Hat 和 Temenos 的合作是一份基于研究的报告 ， 研究了改变零售商业的数字趋势 ， 并详细介绍了银行如何利用这些转变 ， 以速度和敏捷性将新服务和功能推向市场。2021 年 2 月 TABLE OFCONTENTS一个新的APPROACH FOR现代化付款在银行与 Red Hat 和 Temenos 合作完成了银行支付现代化的新方法 ， PYMNTS 感谢公司的支持和见解。PYMNTS. com 保留对以下发现 ， 方法和数据分析的完全编辑控制权。数字优先支付范式 03案例研究 09Truist 关于云、微服务和 API 如何成为创建数字优先银行的核心支付作为增长的战略机会 13银行作为连接经济的桥梁 17案例研究 21追逐支付和银行在互联经济中的作用采取渐进的方法支付现代化 25展望未来 29 01|银行支付现代化的新方法INTRODUCTION经济和技术快速变化的时代几乎所有较老的城市都拥有金融区 ， 通常靠近港口或其他历史悠久的商业中心。银行对商业至关重要 ， 因此必须采取行动。出于类似的原因 ， 零售银行倾向于聚集在较富裕的地区。数字经济的兴起已经大大降低了 （ 如果不是完全消除的话 ） 在商业中心附近拥有物理办公空间的价值。由于互联网和数字技术，今天的商业随时随地都在发生。尽管数字革命带来了变化，但一个基本原则仍然适用于银行 ： 它们必须在行动所在的地方。这意味着它们必须具备在数字环境中快速安全地促进交易的能力。世界上的 Amazon 和 Ubers 中存在的一键式简单性已经改变了消费者对支付的期望。消费者希望将支付功能嵌入到他们使用的服务中 ， 并能够无缝地执行交易 ， 而无需获取卡信息或在应用程序或屏幕之间切换。去实体店的消费者越来越多地采用数字优先的方式，提供移动预购或路边取货等服务，有些人能够通过支持非接触式支付的移动钱包或二维码等技术，用自己的设备进行支付。从非常真实的意义上讲，无论销售发生在哪里，消费者都将成为销售点。这些动态在大流行来袭之前就已经存在，但这场危机一直是这些趋势的力量倍增器，加速了现金的过时，并大大增加了在线交易的零售商业份额。银行在哪里适应这种演变支付生态系统 ？答案应该无处不在。银行将不得不超越传统和真实的收入流 ， 例如交换费和贷款利息 ， 这两者在当前的经济状况下都面临下行压力 ， 并专注于获得在当今快速发展的互联经济中提供嵌入式金融服务的能力。然而，这个过程并不像抛出一个开关那么简单，因为许多拥有现有系统和流程的银行都很清楚。过去，希望对这些系统进行大修的银行将面临艰巨的任务，这将带来大量的费用和风险。技术为现代化开辟了一条新的道路，使银行能够逐步实现这些系统的现代化。银行可以使用应用程序编程接口 （ API ） 和云平台来构建新的支付处理架构，以实现这一目的。这种方法依赖于微服务，即离散的独立功能，其中包含端到端支持它们所需的所有编码和组件。微服务方法允许新的数字服务的开发和实现独立于其他银行流程进行。PYMNTS 与 Red Hat 和 Temenos 的合作为银行支付现代化的新方法提供了应对银行面临的挑战的视角。它列出了改变零售商业的趋势 ， 支付方式可以成为增长的战略引擎以及技术能力 ， 这些技术能力可以使银行快速 ， 灵活地将新服务推向市场。© 2021 PYMNTS. com 保留所有权利 数字第一支付范式|04这些巨大转变的基础是消费者购物方式的根本性变化。自大流行以来 ， 使用数字渠道在美国购物的美国消费者的比例激增了近四倍 ： 现在 ， 将近一半的人正在使用此类渠道购买零售产品。3这些转变不仅限于美国市场。在英国等国家 ， 数字购物的转变更加剧烈 ， 那里的流行病也产生了严重影响。该国几乎没有一半的消费者更喜欢店内购物 ， 其余的则采取了数字优先的方法 ， 通过使用他们的计算机或移动设备购物并交付购买 ， 或者通过在线订购并利用商店提货选项。4这些变化也不仅限于发达经济体 ： 在巴西 ， 数字购物渠道的使用增长了 40 ％ 以上 ， 这在很大程度上得益于消费者对智能手机的广泛采用。这些变化也不仅仅是暂时的适应。四分之三的美国消费者计划在大流行消退后保持他们在大流行期间采用的在线购物习惯。5TABLE 1:自大流行爆发以来 ， 部分购物渠道的使用增长或下降百分比所研究的每个国家 / 地区偏爱购物渠道的消费者所占份额的变化U. S.U. K.澳大利亚巴西•联机本机17.0%28.9%24.0%42.1%•在线交叉渠道38.0%13.7%18.3%4.1%•砖和砂浆-9.6%-10.9%-6.0%-17.4%来源 ： PYMNTS. com3在线安全和借贷鸿沟。 PYMNTS. com 。 2021 。 https: / / www. pymnts. com / study / credit - cards - online - security - study - elan / 。 2021 年 2 月访问。4全球数字购物指数 ： 英国版。 PYMNTS. com 。 2021 。 https: / / www. pymnts. com / study / global - digital - shopping - index - cybersource - uk / 。 2021 年 2 月访问。5将消费者的回归映射到物理世界 ： 为什么数字优先行为会留在这里。 PYMNTS. com 。 2021 。 https: / / securecdn. pymnts. com / wp - content / uploads / 2021 / 01 / January - 2021 - Mapping - Consumers - Return - To - The - Physical - World. pdf 。访问于 2021 年 2 月© 2021 PYMNTS. com 保留所有权利数字优先支付范式S在大流行前现金盛行的国家。OME 统计数据有助于讲述支付方式发生地震转变的故事发生在过去的一年中。全球现金使用量下降了 25 ％ 至 50 ％ ， 下降尤其明显例如 ， 英国经常使用现金的人口比例下降到今天的 10% 。1数字支付 （ 在线或在商店的 POS 上进行交易 ） 估计在 2021 年将同比增长 20 ％ ， 达到 6.7 万亿美元。2考虑到这场大流行已经拉平了全球经济增长 ， 这是值得注意的。1Nolsoe, E. 大流行加速了全球现金的下降。 YouGov. 2020 。 https: / / yougov. co. uk / topics / economy / articles - reports / 2020 / 11 / 16 / pandemic - accelerates - decline - cash - globally 。访问时间为 2021 年 2 月。2作者不详。数字支付。 Statista. 2020 。 https: / / www. statista. com / outlook / 296 / 100 / digital - payments / worldwide 。 2021 年 2 月访问。 05|银行支付现代化的新方法数字第一支付范式|0660%图 1:消费者转向数字商务的演变按日期划分的从事特定活动并已转向在线执行这些活动的消费者的份额来源 ： PYMNTS. com60%50%40%30%20%10%Mar.6Mar.17Mar.27Apr.11Apr.27May23Jun.22七月178 月128 月31Sept.10Sept.1510 月111 月511 月11© 2021 PYMNTS. com 保留所有权利47.6%48.8%45.8%42.2%42.7%41.9%38.5%35.5%39.8%41.4%38.7%28.8%24.4%21.9%20.9%18.6%19.1%19.0%15.3%17.6%17.7%17.6%15.1%16.6%15.7%17.2%16.4%18.0%13.1%12.3%14.8%14.1%14.7%14.4%13.0%8.4%8.9%4.7%3.9%7.2%21.3%杂货转移食品订购转移者 21.4%45.0%零售移位器 63.1%64.5%有点什么非常或极端消费者和企业不断变化的数字需求|08点击付费商务的含义亚马逊取得了今天的成就 ， 通过采用数字技术并尽可能快速 ， 无缝地为客户提供他们想要的东西 ， 其收入可与许多国家的国内生产总值 （ GDP ） 相媲美或超过许多国家。6在许多方面 ， 公司大规模运营的关键是付款。浏览客户被转换为购买客户 ， 因为该公司使付款过程简单而灵活。客户只需单击一下即可按需付款 ， 而无需查找信用卡信息或填写多个字段。如果亚马逊的影响仅限于电子商务巨头的互联网角落 ， 那将是一回事 ， 但是消费者越来越希望无论身在何处都能进行此类交易。借助移动设备和物联网 （ IoT ） ， 消费者几乎可以在任何地方进行购买。从某种意义上说 ， 世界正在见证亚马逊的商业化。与 Big Tech 同义的每个品牌都以自己的方式涉足金融服务 ， 其中 Amazon Pay ， Apple Card ， Apple Pay 和 Google Pay 就是几个著名的例子。谷歌最近宣布计划将支票和点对点 （ P2P ） 支付服务整合为其数字钱包的一部分 ， 从而进一步涉足传统银行业务。780%这些发展自然会给现有银行带来竞争压力。这些公司是支持数字交易的传统卡发行商 ， 如果它们不在消费者钱包的顶端 — — 数字或其他方面 ， 就有可能被数万亿美元的价值链边缘化。这并不意味着银行即将被破坏而不复存在。事实上，银行一直是科技巨头产品的重要合作伙伴，包括 Apple Card 和 Google Pay 计划中的支票帐户。然而，银行的内部系统必须能够与数字支付生态系统对接，以实现与科技公司 （ 而不仅仅是硅谷的巨头 ） 的这些类型的合作，或者自己提供数字产品和服务。图 2:在大型科技公司开立支付账户的兴趣可能在亚马逊、苹果或谷歌开设支付账户的消费者比例来源 ： PYMNTS. com消费者越来越不知道他们的金融和银行服务来自哪里 ， 这对于被指控的年轻消费者来说尤其如此 -60%55.8%55.9%致力于通过智能手机和其他连接设备导航世界。36.0%36.8%PYMNTS 发现 ， 年龄在 31 至 42 岁之间的人中有 65 ％ 是主要的银行业务40%28.7%29.3%在收入和支出方面的人口统计 - 可能会开设银行业务亚马逊、苹果或谷歌的账户 ， 如果有的话。837%27.2%would be “very ” or“ extremely ” likely to do so. This interest is not limited to these群体 ， 无论是千禧一代和 Z 世代消费者占多数的群体 ， 也可能会转向20%9.3%向科技巨头提供他们的银行需求。27.1%27.1%27.7%26.6%17.9%6Daly, K. Big Tech 's power, in 4 numbers. Axios. 2020. https: / / www. axios. com / big - techs - power - in - 4 - numbers - de8a5bc3 - 65b6 - 4064 - a7cb - 3466c68b2ea0. html. 访问于 2021 年 2 月。7Google 通过支票帐户和更新的付款应用程序进入 Venmo 和银行领域。 CNBC 。 2020 。 https: / / www. cnbc. com / 2020 / 11 / 18 / google - moves - into - venm