支付清算行业金融科技创新应用案例汇编

党的二十大将“发展数字经济” “建设数字中国”作为国家的重要发展目标,为支付行业的数字化转型与创新发展指明了前进方向。作为国民经济的重要组成部分,支付行业一直以来积极贯彻新发展理念,紧跟数字化浪潮,深入推动创新技术应用,不断提高数字化发展水平,为数字经济时代下金融行业的提质增效、转型升级提供了重要推动力,为实体经济高质量发展提供了有力支撑。 为深入贯彻落实《金融科技发展规划(2022—2025年) 》等政策文件要求,推动金融科技创新成果在支付行业的转化运用,服务支付行业数字化转型发展,中国支付清算协会组织开展了“支付清算领域金融科技创新应用及从业机构数字化转型实践”案例征集活动,得到了广大会员单位的积极响应与支持。总结梳理出行业示范性较好、参考价值较高、惠民利企性强的创新应用案例,编制形成《支付清算行业金融科技创新应用案例汇编》 (以下简称《汇编》 ) 。 《汇编》共包含七部分内容,分别为:支付服务提质增效、应用场景多元融合、数字技术深化应用、风险防控精准高效、终端设备协同智能、跨境支付高效便捷、数字化转型积厚成势,涵盖支付产品与服务、运营管理、风险防控、数字化转型等多方面内容,较好展现了有关 从业机构在创新技术应用和数字化转型发展方面取得的成果和实践经验。 希望通过《汇编》进一步凝聚行业共识,助力行业深入开展研究交流与应用实践,为创新技术在支付行业的落地应用以及从业机构的数字化转型提供参考指导,服务行业守正创新和高质量发展。由于时间仓促,《汇编》难免存在疏漏或不足,期盼各界同仁提出宝贵意见和建议,使我们的工作不断完善和进步。在此也对提供案例的会员单位表示衷心感谢! 中国支付清算协会金融科技专业委员会2023年9月 第一章支付服务提质增效1…………………………………………………… 案例1邮储银行基于客群决策树的快捷支付“智慧魔方”数字运营平台2……………………………………………………案例2民生银行“资金e监管”数字化产品12………………………案例3华夏银行基于云原生的综合支付平台19…………………………案例4中国银联基于可扩展商业报告语言的电子会计凭证数字化服务26………………………………………………………案例5银联商务基于云原生的天罡平台32………………………………案例6盛付通智能创新社群运营服务平台38……………………………案例7捷付睿通支付渠道清算自动化服务平台48……………………… 第二章应用场景多元融合59………………………………………………… 案例8中国建设银行基于个人碳账户的金融服务60……………………案例9邮储银行“邮惠付”智慧校园综合服务解决方案67…………案例10华夏银行大宗商品清算通数字供应链金融服务75……………案例11上海华瑞银行“吉祥钱包-先飞后付”项目83………………案例12齐鲁银行“云捐款”平台88……………………………………案例13西安银行供需宝综合订货管理平台95…………………………案例14中国银联、湖北省农信联社互联网业务平台101……………… 支付清算行业金融科技创新应用案例汇编 案例15平安付电子、平安付科技企业消费数智化管理平台108………案例16银联商务票据服务云平台116……………………………………案例17快钱车企保险综合支付解决方案125……………………………案例18顺丰恒通基于多式付款驱动设计的综合金融科技平台132…… 第三章数字技术深化应用141………………………………………………… 案例19浦发银行基于区块链的智能支付服务142………………………案例20泸州银行基于5G消息技术的手机号码转账服务149…………案例21网联清算基于全链路互联互通的联合运维生态工程项目152…………………………………………………………………案例22财付通刷掌支付服务157…………………………………………案例23银联商务自动化测试及报文回放平台162………………………案例24宝付基于云原生的企业级PaaS平台174………………………案例25兴业数金、兴业银行“商誉达”供应链票据服务平台180… 第四章风险防控精准高效187………………………………………………… 案例26招商银行交易反欺诈系统188……………………………………案例27联通支付基于大数据技术的反赌反诈场景应用194……………案例28天翼电子基于隐私计算和区块链的苏州城市金融反诈平台202………………………………………………………案例29拉卡拉基于大数据的智能支付风控平台209……………………案例30苏宁易付宝基于大数据技术的数字资产安全管理与数据脱敏项目215…………………………………………………案例31盛付通基于智能数字化集成技术的风控系统220………………案例32易联支付实时交易智能风控系统226……………………………案例33通付盾基于Web应用程序和API保护的数字化网点安全防护解决方案231…………………………………………… 第五章终端设备协同智能243………………………………………………… 案例34中国农业银行网络商户“四位一体”巡检体系244…………案例35齐鲁银行基于智能便携终端的乡村振兴综合金融服务站249…………………………………………………………………案例36平安付电子基于AI图像识别的特约商户巡检管理257………案例37科蓝软件基于“端管云一体化”平台的特约商户非现场管理产品262……………………………………………… 第六章跨境支付高效便捷269………………………………………………… 案例38招商银行基于区块链的跨境创新支付服务270…………………案例39光大银行人民币跨境支付系统信创改造项目275………………案例40连连银通“兴业·连连·运通”跨境电商联名卡项目280…案例41联动优势基于大数据的跨境电商供应链金融服务平台285…… 第七章数字化转型积厚成势289……………………………………………… 案例42交通银行支付结算数字化转型路径290…………………………案例43招商银行数字化转型实践案例297………………………………案例44华夏银行运营流程管理数字化转型路径及主要工作措施308…………………………………………………………………案例45中国银联数字化转型发展路径及主要工作举措315……………案例46通联支付数字化转型发展路径及主要工作举措324……………案例47苏宁易付宝数字化转型实践案例333……………………………案例48平安付科技用户经营数字化转型实践339……………………… 第一章支付服务提质增效 数字运营平台案例1邮储银行基于客群决策树的快捷支付“智慧魔方”数字运营平台∗ 一、案例摘要 “智慧魔方”数字运营平台是围绕快捷支付客户生命周期,将集约化、数字化的客群深耕经营理念转变为一整套易操作、可执行、可视化的系统工具和运营策略,旨在解决传统模式中网点依赖度高、可量化能力弱、数据支撑不及时以及营销资源投入粗放等银行快捷支付业务痛点问题。 借助打通“数据驱动、线上触达、精准营销、便捷评估”的数字营销全流程,以客户视角对借记卡客群的开展深耕运营,并将其与业务场景及生态进行有机链接,实现因客施策,助力银行快捷支付业务营销效率提升。在国内经济新常态下,为行业探索快捷支付业务的业务管理和运营模式开辟了崭新的思路和路径。 二、背景及目标 纵观支付行业发展,在经历了2014年到2020年市场的爆发性增长后,快捷支付已然成为当今我国居民使用最广泛、最基本的金融服务。但近年来,快捷支付行业市场增速减缓,加之疫情对于实体经济的影响,市场进入了存量经营发展阶段。邮储银行坚持持续拓展快捷支付客户,截至2022年末,借记卡绑卡账户达3. 33亿户,活跃客户绑卡率已达到接近80%,存量挖掘空间日渐见顶。具体如图1所示。 在传统银行电子支付业务运营模式中,由于此项业务及行内其他数据资产的体量庞大、结构各异,导致在分析决策、营销拓展、客户管理等场景缺 乏与数据应用的深度融合。只得依托于“固定报表+经验”的模式,令业务人员难以快速量化细分客群属性、特征、流量变化等情况。总分行均存在分析决策效率低、营销策略优化难、客户管理粗放的问题,海量数据资源未能产生更有效的生产力。在营销方面,传统运营主要使用粗放式、撒网式、广告式的营销模式覆盖客户,存在营销资源浪费、运营成本高、投入产出比低的问题,而且实际效益评估不够全面、充分。 三、技术应用 工欲善其事必先利其器,为解决上述痛点问题,邮储银行基于业务经营经验及行内数据能力,建立了一套以快捷支付业务数据宽表为基础,以客户精细化分层分群模型为核心,搭载客群属性分析、客群流向分析、客群数据推送、客群集共享应用、营销活动管理、活动自动对账、活动效益评估等辅助能力,同步面向一级分行和省邮政分公司业务骨干开放的,可视化、易上手、精细化、共享化的快捷支付业务运营抓手工具—快捷支付“智慧魔方数字运营平台”(以下简称“智慧魔方”) 。同时,为了解决由于国有大型商业银行庞大的数据体量和广阔客户分布所带来的技术难题,在该平台的实现过程中,实现了以下三项突破。 (一)海量数据资产处理-实时计算架构+动态界面展示 近些年,邮政集团以及邮储银行在数据领域投入了大量人力与物力,完成了银行基础数据资产的积累以及系统能力的建设工作。但是,在各个业务条线实操过程中,如何采用合适手段来令海量的数据资产发挥作用,是银行业中共同的重点难点问题。 本案例采用系统实时计算的架构,结合业务侧多年在运营过程中形成的宝贵经验,将海量的邮储银行客户数据资产进行了整合,以多层数据宽表的结构,借助类似思维导图式的可视化、动态化的“伸缩自如”的决策树展现模式,对快捷支付业务数据资产完成了客群化的处理,将散落在数据宝库中“钱币” ,铸造成了可直接应用展现的互动“雕塑” 。 (二)客户聚类能力提升-规则自定义化+数据即时更新 客户聚类形成客群的方式,实际上在各类企业客户经营管理的实操中并不罕见,但往往采用的是固定式的分群聚类参数及规则,以固定周期跑数出报表的形式来进行客群数据的获取及同步工作。由于我国幅员辽阔,各地区经济发展及客群形态差异较大,这种方法的问题在于客群数据不够灵活,无法满足各省邮银机构对于分群规则的要求。 本案例一方面采用实时计算的架构模式,面向全国各省机构创新性的独立为其运行一套个性化分群参数的省内决策树,解决了以往分群规则僵化的问题,支持诸如西藏、云南等边境省机构与上海、广东等东南沿海省机构实现分群规则的差异化与自定义能力,以更为精准的匹配省内的客群运营的需要;另一方面,借助实时计算能力,可以实现任一客群的基本属性数据的即时更新,满足业务运营对于时效性的要求,快速定位辖内客群的最新变化情况。 (三)客户路径可视增强-桑基图式工具+流向直观监控 在客群运营的模式中,每一个客群目前的状态固然必不可少,但是如果想要了解在一段时间内,随着辖内经济环境的改变、季节的变化或者运营营 销工作的开展,客群的结构发生了怎样的变化、客群之间互相转变的路径及程度是如何的,长久以来,一直是困扰各家企业的突出棘手问题。本案例受到当下流行的,用于分析区域间人口流动变化或者客户资金流变化的桑基图工具应用的启示,独创性的将其与本案例中通过决策树所生成重点互斥客群进行结合,借助系统强大的计算能力,可实时生成客群间在一定时期内的直观的流向变化桑基图,解决了传统运营模式中客群变化的黑箱问题,使之可以随时供运营人员查看,以掌握目标客群与其他客群间的流向变化情况,从而为辖内客群结构自然变化、运营效果的评估提供的全新维度的评估方式,此项能力已正式提交国家发明专利的申请。系统示意图如图2所示。 四、功能服务 (一)“智慧魔方”数字运营平台整体理念 1.提供便捷化的操作流程 主树分层分类模型充分融合了快捷的管理思路和业务逻辑,邮储银行总 行、一分、二分业务人员可直接上手使用,轻量简洁、操作效率高,此外还支持分行根据自身需求调整分支规则参数值,满足区域内个性化需求。 2.支