2019区块链保险应用白皮书

1 2 版权声明 本白皮书版权属于可信区块链推进计划区块链保险应用项目组，并受法律保护，转载、摘编或利用其它方式使用本白皮书文字或者观点的，应注明“来源：可信区块链推进计划保险应用项目组”。违反上述声明者，本项目组将追究其相关法律责任。 牵头编写单位： 中国信息通信研究院、上海保险交易所股份有限公司 参与编写单位（排名不分先后）： 中国保险资产管理业协会、中国太平保险集团有限责任公司、中国太平洋保险（集团）股份有限公司、中国人民财产保险股份有限公司、泰康养老保险股份有限公司、三井住友海上火灾保险（中国）有限公司、东京海上日动火灾保险（中国）有限公司、日本财产保险（中国）有限公司、安达保险有限公司、中国移动通信集团有限公司 3 前 言 2019年10月24日，中共中央政治局进行了第十八次集体学习，主题是区块链技术发展现状和趋势。会议强调，区块链技术的集成应用在新的技术革新和产业变革中起着重要作用。我们要把区块链作为核心技术自主创新的重要突破口，明确主攻方向，加大投入力度，着力攻克一批关键核心技术，加快推动区块链技术和产业创新发展。 保险业作为一个为了应对风险而诞生的行业，其本质就是采用大数法则下的互助行为。区块链具备弱中心化、点对点通信、分布式存储等特点，可以连接各个保险参与主体及上下游产业链，在保险产品研发及定价、投保、核保、理赔、再保、保险资产管理等业务环节发挥价值。 本白皮书围绕当前数字化转型趋势下保险业所面临的挑战与机遇，分析区块链技术将如何影响、赋能保险业，驱动行业数字化转型。第一章分析当前数字化转型趋势下中国保险业的现状。第二章介绍了区块链技术及其对保险业在数字化转型中的作用。第三章规划了区块链技术在未来保险中的架构蓝图，并且列举了目前区块链在保险领域中的应用实例。最后一章是对基于区块链技术的未来保险行业展望与建议。 本白皮书是可信区块链推进计划在保险领域的第一个白皮书，由于编写时间仓促，文中存在一些不足的地方，欢 4 迎各界人士一起沟通交流讨论，完善白皮书内容，并一起推动保险区块链生态建设。 白皮书的编写得到了普华永道商务咨询（上海）有限公司和毕马威企业咨询（中国）有限公司的大力支持，在此表示感谢。 5 目录 一、数字化转型趋势下中国保险业的关键挑战和机遇 ... 6 1. 新环境对保险行业发展的影响分析 .................................... 6 2. 新兴技术对保险业务模式的重塑 ..................................... 11 3. 中国保险发展的新趋势：未来保险 ................................... 12 二、区块链技术——撬动保险行业数字化转型的支点 .. 15 1. 什么是区块链技术？ ............................................... 15 2. 区块链技术有哪些特征？ ........................................... 17 3. 区块链对于保险行业的影响 ......................................... 18 4. 区块链推动开放保险，促进合作共赢 ................................. 20 5. 区块链提升保险互信 ............................................... 24 6. 区块链成就保险普惠 ............................................... 24 三、区块链赋能未来保险，驱动数字化革新 .......... 25 1. 未来保险之业务架构蓝图 ........................................... 26 2. 未来保险之技术架构蓝图 ........................................... 31 3.区块链保险应用案例 ................................................ 34 四、基于区块链技术的未来保险展望与建议 .......... 56 1. 未来保险的“新监管” ............................................. 56 2. 未来保险的“新风控” ............................................. 57 3. 未来保险的“新人才” ............................................. 58 4. 未来保险的“新合作” ............................................. 59 参考文献 ..................................................................................................................................................... 60 6 一、数字化转型趋势下中国保险业的关键挑战和机遇 随着世界经济全球化取得巨大进展，世界经济逐渐从2008年金融危机中恢复，正处于大发展、大变革时期的全球经济也为我国经济发展带来新的机遇。自中国加入WTO以来，中国经济实现高速增长，更因不断升级和扩大的新兴消费市场成为备受全球瞩目的投资标的。持续稳定的经济增长对保险行业的积极推动作用不言而喻，相关研究表明，保费收入的变动与GDP的变动率呈现长期的一致性关系。从长期来看，GDP每变动1个百分点，保费收入变动2.78个百分点，呈现出明显的同向关系，即宏观经济的增长对保费收入增长具有较为明显的决定作用 (中国海洋大学, 2013)。与此同时，经济的高速增长也为保险行业带来了新的机遇与挑战。如何利用新兴技术推进保险行业数字化转型，以应对日趋复杂的全球经济形势，促进保险开放，实现保险普惠，将成为如今保险行业重要的课题。 1. 新环境对保险行业发展的影响分析 1) 国内保险业市场规模呈现逐年增长的态势 在全球范围内，中国保险业保费规模已稳居全球第二位，占全球保费比例为8.78%。中国经济的稳定增长给中国保险业的增长提供了夯实的基础，保险业的发展增速也远超全球平均水平。2018年全年保险业原保险保费收入为38016.62亿元，同比增长3.92％。2017年，保险业原保险保费收入为 7 36581.01亿元，同比增长18.16％ (中国银保监会, 2018)。从历史数据看，我国国内保险业市场规模呈现逐年稳步增长的态势。 2) 消费结构升级促进保险产品创新，驱动保险规模增长 从保险行业发展的宏观市场环境分析，我国经济正在持续稳健地增长，居民可支配收入的水平也正在不断提高，我国已进入到大众消费的新时代。据统计，2018年全国居民人均可支配收入达28228元，较上年名义增长8.7%，扣除价格因素，实际增长6.5%。其中，城镇居民人均可支配收入39251元，同比增长7.8%，扣除价格因素，实际增长5.6%；农村居民人均可支配收入14617元，同比增长8.8%，扣除价格因素，实际增长6.6% (国家统计局, 2019)。 1.431.551.722.022.433.093.663.80.000.501.001.502.002.503.003.504.0020112012201320142015201620172018原保险保费收入（万亿） 8 消费结构也在日趋升级，与过去消费结构相比，城乡居民消费结构正在由生存型消费向发展型消费升级、由物质型消费向服务型消费升级、由传统消费向新型消费升级。 人均可支配收入的增加及消费结构的升级，使得中国保险密度（人均保险费）和保险深度（保费与GDP之比）呈增长趋势。 数据来源： (中国国家统计局, 2019) 2000200120022003200420052006200720082009201020112012201320142015201620172018寿险78.11121772332462793093755536107837107357899281154156518731882财险4853.760.767.286.5981201581842243003554084765526136707588420500100015002000250030002000-2018年中国保险密度财险寿险市场集中度提高、销售代理机构扩大、高收益产品推出的推出，使我国保险业快速发展 金融危机后，人寿保险增长放缓，整体增长放缓 刺激性新规、产品结构优化、新兴技术 9 数据来源： (中国国家统计局, 2019) 同时，随着消费结构的升级，新型保险产品（碎屏险、退货运费险、航班延误险等）的数量以及线上销售占比大幅提升，保险产品的创新正在进一步驱动保费规模增长。 3) 数字化转型将进一步激发我国保险增长空间 随着近年来我国保险业的飞速发展，我国保费规模已居全球第二位。但对标国际保险市场的发展水平，我国保险市场的保险密度和保险深度仍仅为2724元和4.22% (中国国家统计局, 2019) 。 横向对比世界发达国家，我国保险市场的保费密度和保险深度还存在着不小差距。 2000200120022003200420052006200720082009201020112012201320142015201620172018Total1.59%1.90%2.51%2.82%2.67%2.63%2.57%2.60%3.06%3.20%3.53%2.94%2.88%2.90%3.16%3.54%4.18%4.46%4.22%寿险0.99%1.28%1.87%2.19%1.97%1.95%1.85%1.83%2.30%2.34%2.55%1.96%1.85%1.81%1.98%2.31%2.92%3.17%2.92%财险0.61%0.62%0.64%0.63%0.70%0.68%0.72%0.77%0.77%0.86%0.98%0.98%1.03%1.09%1.18%1.23%1.25%1.28%1.31%0.00%1.00%2.00%3.00%4.00%5.00%6.00%7.00%8.00%9.00%10.00%2000-2018年中国保险深度财险寿险Total 10 数据来源：除中国外其余数据均为2016年数据 (2018我国保险密度和保险深度, 2018) 数据来源：除中国外其余数据均为2016年数据 (艾瑞咨询, 2016) 因此我国保险行业还存在着巨大的增长潜力和发展空间，而保险业的数字化转型将为这一巨大的发展空间提供契机，利用区块链、大数据、人工智能等新兴技术，从营销到英国美国日本法国韩国意大利德国中国保险密度43594096355433923034258025624070500100015002000250030003500400045005000保险密度（美元）保险密度日本英国法国美国中国保险深度10.80%10.60%9.10%7.30%4.22%0.00%2.00%4.00%6.00%8.00%10.00%12.00%保险深度保险深度 11 运营，从产品到风控，都将为保险行业注入新的活力并激发我国保险业的飞速增长。 2. 新兴技术对保险业务模式的重塑 随着各项新兴科技的快速发展，包括云计算、大数据、人工智能、区块链、物联网、生物科技等技术，保险业也逐步开始利用这些新兴技术对现有的业务进行改造，逐步步入新保险数字化时代，用户多元化需求得到快速响应，市场运转效率得到稳步提升。 1) 云计算 在保险行业，云计算的出现既帮助了保险公司解决IT基础设施投入的问题，又为保险公司实现了业务流程的线上化