【海通非银孙婷团队】人身保险销售行为管理办法正式征求意见，坚定销

【海通非银孙婷团队】人身保险销售行为管理办法正式征求意见，坚定销售及产品分级改革的大方向，但较此前版本更加温和事件：据媒体报道，近日银保监会已就《人身保险销售行为管理办法》正式向行业内征求意见，文件共8章85条，涉及人身险销售主体管理、业务管理、售前售中售后行为管理、以及监管与法律责任等。1、与此前流传版本相比，主要变化为：1）删减内容：①关于销售分级，删除了此前关于分级体系的明确数量要求，以及销售人员应在分级管理体系内从低到高逐级晋升，新录用上岗销售人员首次定级应为最低级别等表述。②关于银保合作，删除了与商业银行专属合作网点的相关规定，并鼓励商业银行建立专职销售队伍。③关于佣金改革，删除了此前“向保险中介机构支付的首期手续费不得高于首期保费的80%；向销售人员支付的首期佣金发放比例不得高于保单直接佣金的40%，续期佣金发放年限不得低于10年和保单缴费年限二者之低者”的内容。2）增加及修正内容：①增加了建议终止投保的具体标准。②在产品分级方面，明确了具体险种的分类情况。③增加了不得将健康、养老服务与人身保险产品强制搭配销售的规定。2、实行销售人员统一招录及分级管理。保险机构应逐步按照中保协制定的标准实施保险销售人员分级管理，新增保险销售人员于2023 年12 月31 日前达到要求，现有保险销售人员于2024 年12 月31 日前全部达到要求。《》中未明确规定销售人员分级的具体层级、认定标准、级别晋升等内容，仍待中保协出台具体文件才能确定最终影响程度。3、产品分级管理，与销售人员对应匹配。1）保险公司应根据产品复杂程度、风险水平、缴费负担等指标，将产品分为三类，由低到高分别为：①第一类：意外保险，健康保险（除第二类列明险种外），普通型人寿保险。②第二类：分红型、万能型人寿保险，年金保险，税优健康保险、费率可调的长期健康保险、长期护理险，税收递延养老保险、专属商业养老保险。③第三类：投资连结型保险，变额年金保险。2）此前版本仅提供了对不同险种的复杂程度、风险水平和缴费负担的分级，但最终分类保险公司仍有自行调整空间。新规针对不同险种已给出明确分类，并且该分类并未考虑缴费负担因素。3）保险机构应遵循中国保险行业协会确定的标准，根据保险销售人员分级结果及保险产品分级分类情况，对保险销售人员可销售产品进行差异化授权。4、明确消费者与保险产品不具备适当性时的终止投保标准。主要包括以下情况：1）投保人投保趸缴长期人身保险产品，支付人身保险保费超过其家庭年收入5 倍的；2）投保人投保期缴长期人身保险产品，包括拟投保产品在内，每年支付人身保险保费的总额超过其家庭年收入50%的。3）投保人投保时年龄超过60 岁，投保投资连结型及变额年金保险的。5、健康养老服务不得与保险产品捆绑销售。新规强调，健康、养老服务应由客户自主选择，保险公司、保险中介机构、保险销售人员不得将健康、养老服务与人身保险产品强制搭配销售。养老社区服务是目前各险企积极布局方向之一，与保险产品搭售是重要获客方法，新规或对该模式产生一定影响，但具体如何界定捆绑销售行为、以及具体执行方法仍有待进一步观察。6、我们认为，《》相比此前流传本版更加温和，预计并不会对行业产生过大负面影响，能够更加稳健推进代理人队伍改革、减少销售误导及纠纷，市场此前对该文件落地的担忧可以较大程度消除。