中国女性健康与风险管理白皮书

中宏保险复旦发展研究院manulife-sinochem.comfddi.fudan.edu.cn中国女性健康与风险管理白皮书复旦发展研究院与中宏保险联合发布微信公众号-今日保条-搜集整理，版权归原作者保险新闻资讯和资料分享平台，侵删 001“《中国女性健康与风险管理白皮书》是高校与企业间展开合作，结合高校的研究力量及企业的市场经验，共同推进保险行业发展的里程碑。保险财富管理的发展，离不开消费者需求导向的产品和服务，此次白皮书能够从消费者的角度出发，探究女性对健康与风险管理的态度及需求，并且提出积极建议，是行业发展的重要参考。”周延礼全国政协委员、中国保监会原副主席“发达国家的统计表明，女性的平均寿命高于男性，长寿风险更加突出。《中国女性健康与风险管理白皮书》调查结果不仅验证了中国 女性寿命预期的这个特点，而且还显示，消费者普遍对养老问题关注不足。在中国老龄化发展迅速的趋势下，我们须加强人口老龄化 的研究工作。”郑秉文中国社会科学院世界社保研究中心主任、全国政协委员“The White Book focuses on women’s health and risk management in China.Women have a great opportunity to contribute to family wealth planning. While they might face more challenges advancing professionally,women must continue to focus on career development, they must prepare for greater roles within their organizations and be ready to assume leadership positions to sustain China’s strong but aging workforce.”Gloria Brosius2019 President of the Risk and Insurance Management SocietyEXPERT RECOMMENDATION专家推荐微信公众号-今日保条-搜集整理，版权归原作者保险新闻资讯和资料分享平台，侵删 摘要ABSTRACT正如习近平主席在全球妇女峰会的讲话中所提到的：女性是物质文明和精神文明的创造者，是推动社会发展和进步的重要力量。如今女性在社会各个领域的影响力不断增加，展现了不可忽视的“她”力量，也改变着我们的世界。然而，在现有研究中却鲜有关注女性风险特征和健康状况。为全面客观地了解当代中国女性的心理健康管理、生理健康管理和财富风险管理的有关情况，中宏保险联合复旦发展研究院于2019年1月启动了“中国女性个人健康与风险管理研究”调研项目。本报告为该项目的研究成果。003微信公众号-今日保条-搜集整理，版权归原作者保险新闻资讯和资料分享平台，侵删 004发疾病刻不容缓。最后我们进行了女性健康保障指数与女性理赔数据的对比，通过宏观趋势和微观差异的共同把握，发现要想更好的指导女性保险市场必须双管齐下，才能使女性保险市场的全面性和针对性得到更高的提升。本报告主要从以下五个方面，对女性健康与风险管理问题进行了研究。该部分主要通过问卷发放的形式，对样本群体的风险态度、保险保障配置及财富管理情况和女性健康风险管理情况进行了调查。研究结果如下：在风险态度认知上，女性较男性更为注重身体健康；在财产损失风险、疾病医疗风险、养老保障风险、意外事故风险等四项基本风险中，女性对疾病医疗风险发生的可能性和影响主观认同最强；在对更为具体的风险进行评分时，女性更倾向风险厌恶且更看重人身风险。在保险保障配置情况及财富管理情况上，女性在购买保险产品时呈现出如下特征：相较于男性，女性往往更愿意为家庭其他成员购买保险；在保险产品的选择上，女性以购买长期重疾险、医疗险和意外伤害险为主；而在购买保险的驱动因素上，女性更加看重保险规避风险、提供保障的本质。最后，在财富管理方面，储蓄、保险和货币基金是最主要的理财方式。整体而言，人们的保险保障意识充分但保障配置仍需加强，多数人保障额度不足。关于女性保险产品，大多数人听说过并对其有一定的了解，但是女性对为自己购买女性保险的关注度不高，其中，保障内容是否具有针对性是人们购买时首要考虑的因素。 在女性健康风险管理方面，多数样本存在运动不足、睡眠质量较低且精神较为焦虑的现象，说明人们对自身的健康管理有待加强。在健康管理类设备的使用上，显现出使用范围广的特征，且男性更青睐实物型的健康管理设备，而女性更青睐移动设备。该部分使用了公开的宏观统计数据，对两性之间、地区之间的风险特征进行分析，旨在从更宏观的角度挖掘女性风险特征。首先是对我国各地区女性与男性健康风险进行分析，女性和男性随着年龄的增长所面临的健康风险都在增加，而女性面临的健康风险相对男性要低。其次是我国各地区女性健康保障指数计算，我国东部沿海地区女性健康综合保障程度较强，而我国西北、西南地区则是女性健康保障水平相对不足。总体来说女性健康保障水平存在一定程度的经济水平和地区关联性。此外探讨了指数在分析女性健康保障影响因素方面的重要意义，通过比较不同地区的不同因素，研究发现女性健康保障程度的提高离不开地方财政支出与保险赔付支出等医疗保障支出的支持。一、女性风险管理态度（基于问卷调查分析）二、女性健康保障总体情况该部分主要基于中宏保险历年来理赔数据对女性健康风险、两性风险差异进行了实际理赔数据的分析，同时也将女性健康保障指数与理赔数据进行了对比，从中发现女性更加特别的疾病风险管理需求。首先从保险理赔的角度出发，我们分析了中东部、东部及西部的理赔情况，发现肺炎、支气管炎及其他呼吸系统疾病成为困扰女性的最主要疾病。同时针对性的分析了中宏保险理赔中二十五种重大疾病的理赔情况，发现虽然整体占比较小，但恶性肿瘤以绝对优势成为其中最常发的重疾。其次我们剥离了女性常发疾病，发现乳腺癌等乳房疾病成为女性常发疾病中的第一杀手，且各地区女性疾病方面有着些许不同，结合宏观数据，女性常发疾病对女性产生了非常重要的影响，提醒女性关注女性常三、女性健康风险管理（基于中宏独家数据分析）由于30-45岁的女性不仅可能面临着婚育状况的改变、赡养老人和抚养子女压力，而且还面临着年龄增长造成的健康问题，因此课题组重点针对该群体进行分析，通过群体特征刻画、需求的详尽分析，最终提出针对该年龄段女性的相关建议如下：首先分析了该年龄段女性独有特征，如从其面临的特殊风险环境、收入状况、职业状况等角度进行理论分析，精准定位女性风险和需求。此处着重关注该年龄段的特殊性，如婚育状况的多元性，健康需求的差异性和资产配置的多样性。其次，基于问卷的风险管理态度、财富管理调查结果，定位出该年龄段女性在风险态度和风险偏好上的不同选择：不同年龄段的女性在不同风险重要性排序和投保选择上存在差异，而年龄相同的女性群体中，也会因为婚育状况、职业规划的不同而产生差距。最后在风险应对建议上，对不同群体的女性需求在健康管理、理财规划、投保选择上给出了相应的建议。尤其建议女性注意高发女性常发疾病，如乳腺癌、子宫颈癌和因生育可能面临的生育风险和新生儿疾病问题；注重增加对女性保险的关注和了解程度，可根据自身需求适当投保；重点关注资产合理配置以应对这一年龄段复杂的风险环境。通过结合风险管理问卷调查的结果，该部分结合女性的生理和心理特征，就女性自身的健康风险管理、家庭健康风险管理以及女性财富管理三方面进行分析，从女性衣食住行的生活等各方面提供了相关风险管理指引。具体如下：在女性自身的健康风险管理上，建议女性加大健康管理投入，培养健康生活习惯；除了关注身体健康，也要注重精神压力排解，提高精神健康水平。在家庭健康风险管理上，首先，营造健康的家庭生活环境氛围是每位家庭成员健康保障的基础；在进行健康管理时，要确定合适的家庭健康管理财产投入比重。在女性财富管理上，建议女性在资产配置时综合考虑安全性、收益性和流动性，同时也要加强学习专业理财知识，理性参与市场投资。鼓励女性使用保险工具和选取合适的保险产品进行风险管理，根据自身年龄以及职业特点挑选适宜的女性健康险以应对自身健康风险。针对家庭健康风险，女性在为父母购买保险应注重医养功能，为子女购买保险应注重疾病保障；同时，在应对重大疾病风险时可结合双十原则挑选合适的重疾险产品；最后，建议增加寿险购买，并及时调整寿险保额。在女性的财富管理上，除了资本市场及其他理财方式，也可以通过保险储蓄增值；最后，为应对养老风险，应重视养老保险，合理确定养老金。四、30-45岁女性群体案例分析五、女性风险管理指南005微信公众号-今日保条-搜集整理，版权归原作者保险新闻资讯和资料分享平台，侵删 006目录报告背景“她文化”的兴起CONTENTS重点风险应对建议投保建议理财建议1 报告背景及概述2 女性风险管理调查分析3 女性健康保障指数010女性健康管理问题的紧迫性012女性长寿风险管理的必要性013女性风险管理的独特性014报告概述研究方法015聚焦方向016报告亮点017问卷调查基本情况调查对象024问卷设计025样本概况026风险态度认知分析人生愿景030风险认知033风险评估034保险保障情况及财富管理现状分析保障对象038保险产品040投保目的042保障额度044财富管理046女性健康风险管理健康风险管理分析048“女性保险”认知状况0544 女性健康风险管理数据分析5 女性特定群体风险管理案例分析6 女性风险管理指南我国各地区女性与男性健康风险分析我国各地区女性健康保障指数060062女性健康保障指数社会意义066基于保险理赔数据的健康风险070理赔数据所揭示的两性风险差异074女性健康保障指数与理赔数据的对比077群体特征收入状况080风险刻度081理财状况083需求分析职业风险应对需求084疾病预防需求084理财需求087风险管理建议088088089女性自身健康风险管理指南加大健康管理投入培养健康生活习惯093注重精神压力排解提高心理健康水平094重视女性特有风险购买合适的保险产品095女性家庭健康风险管理指南营造健康的家庭生活环境098确定合适的家庭健康管理方案099为父母购买注重医养功能的保险产品099为子女购买充足的疾病保障保险100为家庭选择合适的重疾险产品100配置不同阶段的寿险产品及保额101女性财富管理指南合理资产配置综合考虑安全性、收益性和流动性103学习专业理财知识理性参与市场投资104抵御未来财务风险通过保险储蓄增值104重视养老风险合理增加养老保障105007微信公众号-今日保条-搜集整理，版权归原作者保险新闻资讯和资料分享平台，侵删 报告背景及概述微信公众号-今日保条-搜集整理，版权归原作者保险新闻资讯和资料分享平台，侵删 010报告背景及概述同时，中国女性的人口素质也位列世界领先地位。据国内女性发展平台励媖中国与德勤会计师事务所联合发布的《2017女性、职业与幸福感：数字时代女性职场影响力报告》显示，中国女性劳动参与率约为63.3%，高于经济合作与发展组织(OECD)(57%)和亚太国家(62%)的平均水平。该报告还指出，相比于世界其他地区的女性，中国女性对国内生产总值(GDP)的贡献最大，为41%。女性劳动力在经济发展中的角色重要性可见一斑。然而，追求发展、挖掘价值终究是以释放女性蕴藏的潜能为前提的，如何更好地保障她们的权益，尊重她们的权利，让她们实现自我价值，是推动一切发展的本源。一、报告背景World Bank Data: https://data.worldbank.org/indicator/SP.POP.TOTL.FE.IN?year_high_desc=false图1.1：女性人口占世界女性人口比例（排名前五的国家）“她文化”的兴起11中国印度美国印尼巴西2.85%18.01%17