美国2021年第2季度家庭债务报告（英）

宏观经济数据中心基于纽约联储消费者信用小组/EQUIFAX 数据的分析纽约联邦储备银行研究与统计组Q U A R T E R L Y R E P O R T O N家庭债务和信用2021: 问2（发布D A U G U S T 2 0 21) 在 joelle.scally@ny.frb.org 提出问题。2021Q21家庭债务和信贷发展2021 年第二季度，家庭总债务余额增加了 3130 亿美元，比 2021 年第一季度增长了 2.1%，目前为 14.96 万亿美元。余额比 2019 年底增加 8120 亿美元，比 2020 年第二季度增加 6910 亿美元。总余额增长 2.1% 是自 2013 年第四季度以来的最大增幅，也是自 2007 年第二季度以来债务余额的最大名义增幅。余额消费者信用报告中显示的抵押贷款余额在 2021 年第二季度增加了 2820 亿美元，并保持在6 月底为 10.44 万亿美元。房屋净值信贷额度 (HELOC) 的余额下降了 130 亿美元，这是自 2016 年第四季度以来连续第 18 次下降，使未偿余额达到 3220 亿美元。继第一季度下降 490 亿美元之后，第二季度信用卡余额增加了 170 亿美元。尽管如此，信用卡余额仍比 2019 年底低 1400 亿美元。第二季度汽车贷款余额增加了 330 亿美元。学生贷款余额减少了 140 亿美元。总体而言，非住房余额增加了 440 亿美元，汽车贷款和信用卡余额的增加抵消了学生贷款余额的下降。起源2021 年第二季度，抵押贷款和汽车贷款的分期贷款新延期均创下历史新高。以消费者信用报告中出现的新抵押贷款余额（包括再融资）来衡量的抵押贷款发放额为 1.2 万亿美元，超过了前三个季度的数量。在 2021 年第二季度结束的四个季度中，抵押贷款发放量达到历史新高，抵押贷款发放量接近 4.6 万亿美元。由于过去 4 个季度的贷款步伐强劲，44% 的未偿还抵押贷款余额来自过去一年。包括贷款和租赁在内的汽车贷款发放达到 2020 亿美元。在 Covid 大流行开始后的几个季度下降之后，第二季度信用卡账户的总限额也增加了 360 亿美元。房屋净值信贷额度 (HELOC) 的限额缩减了 130 亿美元，延续了下降趋势。抵押贷款发放信用评分中位数大致持平，新发放抵押贷款的信用评分中位数为 786，反映出承销标准的持续高质量和再融资份额的增加。新发放的汽车贷款的信用评分中位数下降了 10 个百分点，在中位数和第 10 个百分点上均下降了 10 个百分点。拖欠和公共记录自大流行性衰退开始以来，总拖欠率一直保持低位并下降，这反映了宽容（由 CARES 法案提供并由贷方自愿提供）的接受，这可以保护借款人的信用记录免受跳过或延期付款的报告。截至 6 月下旬，2.7% 的未偿债务处于某种拖欠阶段，比 2019 年第四季度（就在 Covid 大流行袭击美国之前）下降了 2.0 个百分点。在 4,050 亿美元的拖欠债务中，有 3,160 亿美元是严重拖欠（至少延迟 90 天或“严重贬损”，其中包括一些已从贷方账簿中删除但他们继续尝试催收的债务）。宽容和其他支持性政策措施在拖欠过渡率中继续可见。由于可以选择延期，转为拖欠的抵押贷款比例创下 0.4% 的历史新低。同时，由于拖欠贷款进入宽容期，53% 的早期拖欠贷款转为流动贷款，高于大流行之前的比率。由于 CARES 规定的暂停，大多数贷款的止赎仍然暂停。按产品分类的拖欠率继续下降，新的拖欠率大多全面下降，继续反映了各种可用的借款人援助计划。报告为拖欠的学生贷款比例仍然很低，因为大部分未偿还的联邦学生贷款都包含在 CARES 法案的行政宽限范围内。汽车贷款和信用卡的拖欠转换率也持续下降，反映了政府刺激计划和银行为陷入困境的借款人提供的宽容选择的影响。大约 119,000 名消费者在 2021 年第二季度的信用报告中添加了破产标志，比上一季度略有上升，但接近历史低点。拥有第三方收款账户的消费者比例也接近历史低位。住房债务2021 年第二季度新产生的抵押贷款债务为 1.22 万亿美元，其中 71% 来自信用评分超过 760 的借款人。1本报告基于纽约联储消费者信用小组，该小组由从 Equifax 信用报告数据中抽取的匿名、具有全国代表性的随机样本构建而成。有关此处报告的数据集和度量的详细信息，请参阅本报告末尾的数据字典。请联系乔尔 率大约是其两倍。 在 4 月 1 日至 6 月 30 日期间，约有 8,100 人在其信用报告中添加了新的止赎符号，这是自 1999 年系列开始以来我们所看到的止赎数量最少，由于 CARES 法案和其他限制。 逾期 90 天的抵押贷款余额份额下降至 0.5%，这是历史低点，因为宽容仍然是一种选择，而且止赎权大多被搁置。助学贷款 第二季度未偿还的学生贷款债务为 1.57 万亿美元，比 2021 年第一季度减少 140 亿美元。 在 2021 年第二季度，大约 5.7% 的学生债务总额为 90 天拖欠或违约。学生债务拖欠水平较低反映了教育部决定报告符合 CARES 法案延期条件的贷款的当前状况。账户关闭、信用查询和收款账户 自 2020 年第二季度以来下降后，过去六个月内的信用查询数量（消费信贷需求的指标）增加至 1.21 亿次，比上一季度增长 3.7%。 第二季度开设了 2.06 亿个新账户，这是自大流行以来开户数量减少之后的一个增长。2正如 2012 年的一份报告所解释的那样，学生贷款的拖欠率可能会低估有效拖欠率，因为这些贷款中约有一半目前处于延期、宽限期或暂缓期，因此暂时不在还款周期中。这意味着，在还款周期的贷款中，拖欠 2021 年 8 月纽约联邦储备银行研究和统计 ● 微观经济研究目录全国排行榜按贷款类型流入早期拖欠 (30)。 13按贷款类型流入严重拖欠 (90)。 14当前抵押贷款账户的季度过渡率 15新的止赎和破产的消费者数量 17按产品类型和年龄划分的债务份额（2020 年第四季度）21按年龄划分为严重犯罪的季度过渡 (90)。 24按年龄划分的按揭按季度过渡到严重拖欠 (90)。 25按年龄划分的汽车贷款季度过渡到严重拖欠 (90)。 26按年龄划分的信用卡季度转为严重拖欠 (90)。 27按年龄划分的学生贷款按季度过渡到严重拖欠 (90)。 28各州人均债务余额构成*（2020 年第 4 季度） 33各州人均债务余额*的拖欠状况（2020 年第 4 季度） 34按州 36 延迟 90 天的抵押债务百分比各州延迟 30 天的季度转换率。 37按州 38 向延迟 90 天的季度过渡率按州划分的新止赎的消费者百分比 3940 州新破产的消费者百分比 1页面故意留白 2全国排行榜 资料来源：纽约联储消费者信贷小组/Equifax3总债务余额及其构成数万亿美元按揭 HE 循环汽车贷款 信用卡学生贷款 其他152021 年第二季度总计：14.96 万亿美元2021 年第一季度总计：14.64 万亿美元1296(3%)(11%)(5%)(10%)(2%)(70%)30 资料来源：纽约联储消费者信贷小组/Equifax4按贷款类型划分的账户数量百万百万250500200信用卡400150汽车贷款（左轴）30010050按揭（左轴）HE 旋转（左轴）20010000 资料来源：纽约联储消费者信贷小组/Equifax5百万 400新建和关闭的账户和查询总数百万40035012 个月内关闭的账户数量350300300250250200200150150100506个月内查询次数 12个月内开户数1005000 6按信用评分的抵押贷款来源*亿美元数十亿美元1,4001,4001,200<620620-659660-719720-759760+1,2001,0001,00080080060060040040020020000资料来源：纽约联储消费者信贷小组/Equifax* 信用评分是 Equifax Riskscore 3.0 初始信用评分：抵押贷款*分数 分数800第 50 个百分位800750750700650第 25 个百分位第 10 个百分位700650600600550550500500资料来源：纽约联储消费者信贷小组/Equifax* 信用评分为 Equifax Riskscore 3.0；抵押贷款包括第一留置权只要。7 资料来源：纽约联储消费者信贷小组/Equifax* 信用评分是 Equifax Riskscore 3.08按信用评分的汽车贷款来源*亿美元数十亿美元200<620620-659660-719720-759760+2001601601201208080404000 资料来源：纽约联储消费者信贷小组/Equifax* 信用评分是 Equifax Riskscore 3.09800分初始信用评分：汽车贷款*分数800750750700650600第 50 个百分位第 25 个百分位第 10 个百分位700650600550550500500 资料来源：纽约联储消费者信贷小组/Equifax10信用卡和 HE 循环的信用额度和余额万亿美元 万亿美元44HELOC 平衡 CC 平衡 CC 限制 HELOC 限制33221100 资料来源：纽约联储消费者信贷小组/Equifax1114%按拖欠状态划分的总余额严重贬义 迟到 120 天 迟到 90 天 迟到 60 天 迟到 30 天百分14121210108866442200 资料来源：纽约联储消费者信贷小组/Equifax1215%按贷款类型分类的 90 天拖欠余额百分比百分15信用卡助学贷款1010汽车贷款5他旋转抵押500 注：由于报告不均，2004 年之前未报告 4 季度移动总和学生贷款数据13资料来源：纽约联储消费者信贷小组/Equifax按贷款类型过渡到拖欠 (30)余额百分比 16余额百分比16141412学生贷款1210108汽车贷款864按揭2他旋转信用卡片64200 注：由于报告不均，2004 年之前未报告 4 季度移动总和学生贷款数据14资料来源：纽约联储消费者信贷小组/Equifax转变为严重违法 (90 )余额百分比 12按贷款类型余额百分比1210学生贷款10886抵押46信用卡4汽车贷款220他旋转0 资料来源：纽约联储消费者信贷小组/Equifax15当前抵押贷款的季度过渡率百分比 3.5帐户百分3.53.0迟到 30-60 天3.02.52.52.02.01.51.51.0迟到 90 天1.00.50.50.00.0 资料来源：纽约联储消费者信贷小组/Equifax16逾期 30-60 天的抵押贷款账户的季度过渡利率百分比 百分比7070606050至 90 天晚了50404030302020到当前101000 资料来源：纽约联储消费者信贷小组/Equifax17拥有新止赎的消费者数量千 1,200和破产千1,200止赎破产90090060060030030000 资料来源：纽约联储消费者信贷小组/Equifax1816%15141312111098第三方集合有收藏的消费者百分比（左轴）平均每人收集量（右轴）美元1,6001,5001,4001,3001,2001,1001,0009007800 19按年龄选择图表 注：年龄定义为当年减去借款人的出生年份。每年都会重新定义年龄组。由于出生年份不明的少数人，余额加起来可能不等于总数。20资料来源：纽约联储消费者信贷小组/Equifax数万亿美元按年龄划分的总债务余额数万亿美元151518-2930-3940-4950-5960-6970+121299663300 注：年龄定义为当年减去借款人的出生年份。每年都会重新定义年龄组。由于出生年份不明的少数人，余额加起来可能不等于总数。21资料来源：纽约联储消费者信贷小组/Equifax100%按产品类型和年龄划分的债务份