全球发展中心-基于决策树方法的印度数字金融包容性约束分析（英文）-2021.4-85页

决策树方法在印度数字金融包容性约束约束分析中的应用南迪尼·哈里哈斯瓦拉（Nandini Harihareswara）和霍华德·米勒（Howard Miller）抽象的在过去的十年中，印度的数字支付量和价值有了巨大的创新和增长。但是，我们发现，相关收益主要集中在较富裕的城市客户身上，对低收入和农村人口的影响较小。尽管现在一些客户可以选择更多的快速，廉价和便捷的数字支付方式，但实际上仍有多达65％的人口被排除在外。使用决策树框架，我们测试了供需双方的一系列因素，这些因素可能会对进一步的数字金融渗透产生约束性约束。全球发展中心N西北L街2055号五楼华盛顿特区20036202-416-4000根据知识共享署名-非商业4.0许可的条款，可以使用此作品。我们发现，有利于（主要是国有）银行业的不公平竞争环境导致缺乏有效的竞争，这可能会抑制有利于低收入和边缘化人群的更大的创新和影响力。这种不平等的竞争环境可能是体制薄弱以及政府和银行部门控制权的结合所致，印度国家支付委员会的地位进一步加强了这种控制权。政府也可能认为这种控制是保护动态市场中经济稳定所必需的。在一定程度上，制度上的缺陷是导致新供应商和供应商进入的监管障碍的根本原因。在提供的数字金融服务范围内，它们对推进数字金融包容性具有约束力。在这种市场结构下，数字支付和转账的外联和内在的商业模式不能提供足够的可感知收益来吸引大批人群。此外，对提供者的不信任加上对低收益的看法，从而产生了附加的约束条件，从而阻止了市场达到某个临界质量，在这个临界质量下，大多数人将拥有使用该系统的手段和动机。因此，市场保持在低于其潜力的均衡状态。CGD政策文件210 2021年4月 决策树方法在印度数字金融包容性约束约束分析中的应用南迪尼·哈里哈雷斯瓦拉·霍华德·米勒Nandini Harihareswara是一位包容性数字经济专家和实践者。她是许多专注于金融，技术和国际发展的出版物的作者，最近还是20国集团（G20）论文“推进妇女的数字金融包容性”的合著者。她的总部设在印度班加罗尔。霍华德·米勒（Howard Miller）是致力于包容性金融系统的独立顾问和研究人员。他住在印度南部。所表达的任何结论或观点均为作者的观点，它们可能反映或可能不反映其研究机构的观点。作者要感谢Anushree Deb，他通过论文的撰写为研究提供了帮助。在Alejandro Fiorito Baratas和Diego Castrillon的支持下，来自全球发展中心的Liliana Rojas-Suarez提供了指导和批判的眼光。该论文得益于与Nachiket Mor，Deepti George和Amulya Neelam（Dvara Research），Pawan Bakhshi（Bill和Melinda Gates基金会），Leora Klapper（世界银行）以及Graham Wright和Akhand Tiwari（MicroSave Consulting）的宝贵讨论和反馈， ）。全球发展中心感谢比尔和梅琳达·盖茨基金会为这项工作提供的支持。Nandini Harihareswara和Howard Miller。 2021.“使用决策树方法分析印度数字金融包容性的约束条件。” CGD政策文件210。华盛顿特区：全球发展中心。 https：// www。 cgdev.org/publication/analysis-binding-constraints-digital-financial-inclusion-india-using-决策树全球发展中心华盛顿特区西北西北L街2055号20036202.416.4000（f）202.416.4050全球发展中心致力于通过创新的经济研究来减少全球贫困并改善生活，这些研究推动了世界顶级决策者更好的政策和实践。鼓励使用和传播本政策文件；但是，复制的副本不得用于商业目的。根据知识共享许可的条款，允许进一步使用。CGD政策文件中表达的观点是作者的观点，不应归因于董事会，全球发展中心的资助者或作者各自的组织。 内容缩略语1前言31.简介52.印度的数字支付和转账：态势与计量62.1.印度数字支付和转账的前景62.2.定义和衡量印度的数字金融包容性93.决策树方法论114.印度的数字支付和转账价格144.1.客户成本分析205.供给侧分析265.1.提供私人数字基础设施265.2.市场结构335.3.收益的适当性426.需求侧分析476.1.感知利益486.2.信任供应商506.3.低收入546.4.数字和财务能力586.5.需求侧分析摘要617.结论617.1.供应方约束约束617.2.需求方约束627.3.互连的绑定约束627.4.建议63附录1.决策树方法：更多详细信息65附录2.成本和价格的更多详细信息68尾注72 图清单图1.所选数字支付的数量和价值选项..............................................................................................................8图2.中的数字支付和转账服务的决策树印度...............................................................................................12图3.国际数字支付比较：ATM取款手续费为交易金额百分比17图4.以当地货币发送人均GNI（PPP）的1％的费用，占交易金额的百分比18图5. POS设备和数字金融扩展的趋势包含...................................................................................................29图6.面临电源和网络故障的人们的频率，2018...........................................................................................30图7.拥有电话但拥有电话的人群中的财务包容水平问题，2018......................................................................................................................................................31图8.靠近金融接入点和金融普惠性的位置，2018.......................................................................................32图9.公共部门与银行部门的资产私人银行...................................................................................................34图10. POS设备（公共，私人和付款）的增长银行.....................................................................................34图11.通过UPI平台的交易量35图12.制作或接收数字广告的成年人口百分比过去付款年......................................................................................................................................................40图13. RuPay和NPCI的增长以及实行零MDR政策42图16.不开设银行帐户的原因（按类型划分）帐户.....................................................................................49图17。年..........................................................................................................................................................51图18.不使用的服务的原因公元前.................................................................................................................52图19.使用代理的人员面临的欺诈实例，2018.............................................................................................53图20.对金融服务的不信任，2018.................................................................................................................54图21.在选定的国家/地区中，进行数字化付款或接受数字化付款的最富有的20％和最贫穷的20％之间的差距，2017.........................................................................................................................................55图22.按收入水平划分的金融普惠性，印度，2018.....................................................................................56图23.按性别和贫困水平划分的金融包容性，2018.....................................................................................57图24.按地区和贫困水平划分的金融包容性，2018.....................................................................................58图25.移动互联网的重要障碍用*...................................................................................................................60图A1.1。区分供求问题..................................................................................................................................66 表清单表1.提供者和服务的类型摘要提供..................................................................................................................7表2.数字支付交易费用的国际比较：ATM和转移.............................................................