2020年第三季度反洗钱监管处罚信息分析及建议

2020年第三季度反洗钱监管处罚信息分析及建议 随着金融活动逐渐恢复正常及监管检查工作的陆续开展，2020年第三季度反洗钱处罚呈上升趋势。本文对中国人民银行各分支机构官网于2020年7月1日至9月30日公布的处罚信息进行统计、分析，分享反洗钱监管重点、趋势以及金融机构在完善反洗钱工作方面的建议。总体情况•罚单笔数：罚单总笔数158笔，共涉及18个省市的81家义务机构及相关责任人，约98%罚单采取了双罚。•罚单金额：罚单总金额约11867万元，其中机构处罚金额约11195万元，个人处罚金额约672万元。截止至9月30日，2020年公布的反洗钱行政处罚金额累计高达49334万元，罚单数累计456笔，其中约97%采取了双罚制。2 机构类型分析-银行、支付机构仍然是主体，保险公司处罚力度加大据统计，第三季度反洗钱行政处罚涉及银行、保险、支付、证券、期货，五类机构。其中，银行、支付机构仍是受罚主体。在银行机构中，对农村商业银行、股份制商业银行的处罚力度较大。本季度中，各地人行共对60家银行机构开出120笔罚单，共计8326万元；较上季度相比，处罚机构数量、罚单数量、处罚金额均有所上升。此外，保险公司处罚增长趋势较为明显，本季度共计13笔罚单，处罚金额共计446万元；较上半年第一、二季度相比，罚单数量每季度逐渐增加，且本季度处罚金额已超过第一、二季度合计数。3保险证券支付机构2817万元24%其他国有大型商业银行股份制商业银行城市商业银行农村商业银行外资银行村镇银行银行8326万元71%2020年第三季度各类金融机构反洗钱行政处罚金额占比保险证券支付机构其他国有大型商业银行股份制商业银行城市商业银行农村商业银行外资银行村镇银行17065120050100150200020004000600080001000012000第一季度第二季度第三季度处罚笔数（笔）处罚金额（万元）2020年银行机构反洗钱行政处罚情况处罚总金额处罚总笔数411130510150100200300400500第一季度第二季度第三季度处罚笔数（笔）处罚金额（万元）2020年保险公司反洗钱行政处罚情况处罚总金额处罚总笔数 处罚原因分析–违法行为分类细化本季度158笔罚单中，47笔处罚是对多项违规行为进行综合处罚，111笔处罚是对单项违规行为进行处罚。“未按规定履行客户身份识别义务”依旧是首要处罚原因，共涉及117笔罚单，合计处罚金额约10792万元。其次是“未按规定报送大额交易报告或可疑交易报告”，共涉及44笔罚单，合计处罚金额约6890万元。对于“未按规定履行客户身份识别义务”，具体处罚原因包括：支付机构未落实商户实名制，商业银行未按规定开展持续、重新客户身份识别，商业银行代理人身份信息登记不完整，证券公司未按规定开展重新客户身份识别；对于“未按规定报送大额交易报告或可疑交易报告”，具体处罚原因包括：商业银行对异常交易进行人工分析、识别中的可疑交易排除理由不合理，大额交易报告不及时。4119134426117020406080100120140其他违反反洗钱规定与身份不明客户交易未按规定报送大额交易报告或可疑交易报告未按规定保存客户资料未按规定履行客户身份识别义务处罚笔数（笔）2020年第三季度反洗钱行政处罚原因 个人处罚分析本季度罚单98%为双罚制，处罚对象涵盖总分支机构，除了涉及高级管理层、反洗钱主管领导、机构负责人外，还涉及法律合规部、风险管理部、运营管理部、会计结算部等相关负责人。机构类型处罚对象（举例）银行机构国有大型商业银行分行行长、分行营业部总经理、支行行长股份制商业银行分行法律合规部副总经理、分行风险管理部总经理、分行营业部负责人城市商业银行分行反洗钱主管行长、分行营业部总经理、营业部综合员、支行行长农村商业银行行长、副行长、监事长、运营管理部总经理、风险总监、财务会计部总经理农村信用合作联社副主任、会计结算部总经理保险公司寿险公司副总经理其他支付公司分公司总经理、网络支付事业部总经理、反洗钱专员证券公司营业部总经理5 本期重点建议──拒绝合规“表面派”，精细化反洗钱工作在建立业务关系中，除客户本人外，还可能会涉及多个关键主体，例如交易代办人、保险被保人、对公客户实际受益人等。金融机构在开展客户身份识别的过程中，常常忽视了多主体的身份信息获取、登记、保存及变更情况，例如客户身份信息不完整、身份证已过期、营业执照已过期、工商登记状态异常、公司实际受益人变更、客户前后信息不一致等情形，可能导致“与身份不明的客户进行交易”的问题。而对于客户重要身份信息（除了客户本人的身份信息，还包括受益所有人信息）发生变化的，未及时、有效开展重新客户身份识别工作，包括重新获取、校验客户身份信息并运用到名单筛查、客户风险评级、可疑交易监控中，具体表现为未及时开展回溯性扫描、复核/调整客户洗钱风险等级、报告可疑交易等。因此，我们建议金融机构对业务流程及业务可能涉及的交易主体进行梳理，通过完善客户身份识别（特别是持续识别、重新识别）机制、优化业务流程，将客户身份识别机制内嵌至业务流程中，以有效落实客户身份识别工作。61、重视业务关系中多主体的客户身份持续识别、重新识别工作 72.检视大额、可疑交易监测规则实施有效性，优化处理流程《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》（中国人民银行令〔2016〕第3号）要求各家金融机构根据自身业务特色，自主设计适当的可疑交易监测规则。但是，我们观察到相当部分的金融机构未能根据自身业务、产品、客户特性，充分识别洗钱场景及风险点，使得监测规则与实际业务场景不相适应，未能以风险为本真正实现可疑交易监测及风险定制化管理的目的。此外，金融机构在监测规则实施、落地的过程中，缺乏资源及技术能力对其进行校验，导致数据对接及传输缺漏、数据统计口径有误等，从而使得规则运行与设计逻辑不一致，未能准确抓取大额交易、可疑交易，容易造成交易迟报、漏报。再者，金融机构常常忽略了交易监测模型定期、不定期检视工作，特别是在推出新产品时，未根据新产品的业务逻辑，评估已有模型设置是否充分、适当。为此，我们建议金融机构以风险为本，对业务、产品、客户特性进行充分分析，根据监管的洗钱风险指引，识别洗钱风险点并科学地搭建适用的可疑交易监测模型。此外，我们建议从数据质量出发，梳理业务系统与反洗钱系统的数据传输链路，落实模型每一字段的取数逻辑，以确保数据的完整、准确；通过评估以往模型预警表现，持续优化模型设计，例如通过补充设置或删减监测条件、调整阈值等，改善模型出数情况、降低模型误中率，以提高模型有效性。同时，我们建议金融机构建立有效的模型管理机制，持续维护模型的适用性、有效性，以防止监控缺漏等情形。 3.开展形式多样的、分层级的反洗钱宣传、培训中国人民银行反洗钱局于2020年9月23日至25日期间，开展了反洗钱知识线上答题活动。本次活动反响热烈，不仅参与答题的人数众多，各地人行、金融机构均相继开展反洗钱知识宣讲及微信有奖答题活动。本季度双罚比例高达98%，个人罚单不断增加，我们建议金融机构对不同层级、岗位的人员，开展有针对性的反洗钱培训，使其反洗钱知识可满足日常工作需求。例如，对高级管理层、各部门负责人开展管理层反洗钱培训，明确反洗钱工作职责及任职要求，提高反洗钱工作意识，以更合理地协调反洗钱工作相关资源、协助开展本机构的反洗钱工作；对可疑交易分析人员开展可疑交易识别、分析、排查相关的培训，帮助分析人员更好地体会、理解业务流程、可能存在的洗钱场景及风险，明确可疑交易分析思路及要点，避免可疑交易分析形式化、分析不到位，避免分析报告套路化、描述生搬硬套。同时，建议金融机构及时、适时开展反洗钱知识测试及考核，以确保培训效果，避免形式主义。[注]信息来源：中国人民银行总行及36家分支机构官网公布的行政处罚信息。统计口径：（1）罚单笔数：以处罚文书号数量统计；（2）处罚金额：以反洗钱处罚金额统计（如果一张罚单中，无法区分反洗钱处罚金额和其他事项的处罚金额，则以合计数统计）；（3）时间：以人行官网处罚信息发布时间统计；（4）地区：以公布处罚信息的人行分支机构所在省份（直辖市）统计。8 联系我们梁国威普华永道中国金融业主管合伙人电话：+86 (21) 2323 3355邮箱：jimmy.leung@cn.pwc.com王润普华永道中国风险与控制服务部合伙人电话：+86 (21) 2323 3550邮箱：speed.wang@cn.pwc.com萧健臣普华永道中国风险与控制服务部合伙人电话：+86 (10) 6533 2702邮箱：jianchern.siaw@cn.pwc.com林祖辉普华永道中国风险与控制服务部合伙人电话：+86 (20) 3819 2279邮箱：steven.lin@cn.pwc.com唐昊普华永道中国风险与控制服务部合伙人电话：+86 (10) 6533 7835邮箱：hao.tang@cn.pwc.com丘振球风险与控制服务部高级经理电话：+ 86 (20) 3819 2325邮箱：michael.qiu@cn.pwc.com王寅入普华永道中国风险与控制服务部合伙人电话：+86 (21) 2323 6655邮箱：aileen.wang@cn.pwc.com9北区中区南区 本文仅为提供一般性信息之目的，不应用于替代专业咨询者提出的咨询意见。© 2020普华永道商务咨询（上海）有限公司。版权所有。普华永道系指普华永道网络中国成员机构，有时也指普华永道网络。每家成员机构各自独立。详情请进入www.pwc.com/structure. [PMS] No. 001786pwccn.com