中国普惠金融 发展监测报告（2017-浙江）

中国普惠金融发展监测报告2017(浙江中国人民大学中国普惠金融研究院CaFl2018年6月 指导委员会（以姓氏拼音为序）白雪梅中国小额贷款公司协会专职副会长兼秘书长金勇进中国人民大学应用统计科学研究中心主任邱艳芳银保监会量惠金融部综合处处长任若恩北京航空航天大学教投唐思宁中国人民银行调统司原司长王东妮中国人民银行调统司市场统计处处长王文颖国家统计局服务业调查中心原副主任王小龙浙江省农村信用社联合社理事长武岳中国人民银行消保局金融消费者教育处处长熊建辉银保监会普惠全融部小贷处处长杨红军国家统计局国际统计信息中心数据处处长研究组成员贝多广中国人民大学中国音金融研究院院长莫秀根中国人民大学中国普惠金融研究院研究总监中国人民大学中国普惠金融研究院研究员张晓峰中国人民大学中国普惠金融研究院助理研究员曾意云中国人民大学中国鲁惠金融研究院研究助理 鸣谢支持单位浙江省农村信用社联合社 摘要在普惠金融已成为国家发展战略的背景下，建立一个精准度量、动态监测、适时评估善惠金融发展情况的指标与监测体系已迫在眉睫，中国人民大学中国普惠金融研究院（CAFI）于2016年12月9日，正式启动了“数字普惠金融指标与监测体系建设”项目（“1209项目"），并于2017年在渐江省开展了首次调研。本报告从普惠金融本质与特征出发，在回顾现有普惠金融发展水平的度量方法和技术的基础上，以浙江调研数据为基础，构建了包含可得性、使用情况、质量、满意度、金融能力、障碍、数字化程度和预期8个维度的普惠金融指标体系，和具体对应到个人的CAFI普惠金融综合指数（CAFI指数）。虽然浙江省在账户渗透率等国际常用指标上已经处在全国基至世界先进水平，但将CAFI指数应用于分析浙江省普惠金融发展状况可以发现许多政策制定者和金融部门关注的问题，包括；渐江省内普惠金融发展水平相对均衡，受访样本中没有被完全包容或被完全排斥的个体；金融能力和使用情况是目前渐江省善患金融的短板；收人越高、年龄越小、学历越高、数字化程度越高、使用金融服务的障碍越少，个体所受金融排斥程度越低；更低金融排斥程度对应更佳未来预期。在分析普惠金融现状的基础上，我们对浙江省普惠金融的未来发展提出了建议。最后一部分讨论了CAFI指数的应用前景和进一步研究展望。 目第一节概要／001第二节普金融的本质与特征／003一、普惠金融的本质／003二、普患金融的特征／0041.金融权力的公平性／0042.服务对象的包容性／0053.服务群体的可变性／0054.服务产品的全面性／0055.参与主体的广泛性／0066.商业模式的可持续性／006第三节普惠金融指标与监测体系的理论与实践回顾／007一、国除组织/007二、国外学者／009三、国内学者/009四，总结／0111.研究以供给方的数据为主／0112.单位地区的样本量较小／0113.涉及数字金融服务的指标较少／0114.对需求方的金融能力研究不多／0125.以个人为衡量对象的指标体系较少／012 i中国普事金融发展监测报告（2017·浙江）第四节普惠金融度量方法与技术／013一、度量鲁惠金融需要考虑的几个问题/0131.度量金融的包容性或者排斥性／0132.没有金融服务和金融服务不足／0143.衡量个体还是群体的金融排斥／014二、构建鲁惠金融指标的基本方法/0141.合格变量需要只备的特性/0142.单一维度指标/0153.多维指数／016第五节中国普惠金融发展指数构建／018一，维度选择／018二、指标选择/019三、中图普惠金融发展指数的计算方法／0241，变量数据的标准化／0242.指标（指数）取值的含义／0243，指数合成的权重确定／0244，指数合成方法／0255.维度及指标说明／0256.中国普惠金融发展指数/028第六节中国普惠金融发展指数的有效性和可靠性／030一、应用主成分分析方法验证变量合并的合理性/030二、应用皮尔逐相关系数验证分析结果的有效性/032三、应用克隆巴林系数验证指标模型的可信度／034第七节指数应用：浙江省普惠金融发展现状／035一、浙江省普惠金融发展达到国除先进水平/0351.银行及移动支付账户接邀率通近高收入国家水平/0352.信用卡持有率低于高收入国家，但高出我国平均水平约50%／0353.从金融机构获取资款的比例超过高收入国家，而且远超民间渠道／036 日录ii4.移动支付使用率高达70%，通过手机或互联网渠道使用账户的成年人比例显著高于高收入国家／037二、新江省量惠金融发展水平高，金融能力是短板/0381.发展水平高且分布均衡，不同区县排斥率不存在显茗差异／0382.金融能力和使用情况是普惠金融发展的短板/04)3.低收入者受金融排斥的可能性较大／0454.高龄人群容易被排斥／0455.提高受教有程度可以免遭排斥／047三，数宇化排斥与金融排斥呈现正相关关系／047四、普惠金融发展受到多固素综合影响／048五、更低金融排斥程度对应更佳未来预期/053第八节浙江省普惠金融发展建议／056一、构建具有持续更新机制的全融能力提升体系／0561，充分认识经济、技和人文形态变迁中的金融能力挑战/0562.探索恰当的干预方式以提升不同群体的金融能力／0573.识别和改善金融能力的外部约束条件／0584.设置金融能力提升体系持续更新机制/059二，代化以客户为中心的“最后一公里”金融服务／0591.提升“最后一公里”基础金融服务的质量和效率／060)2.丰富“最后一公里"金融产品种类／0603.减少>“最后一公里"金融股务/06第九节中国普惠金融发展指数的应用及展望／062一、普惠全融致策制定和实施/062二，金融机构决策参考／062三，持续监测的意义/063参考文献／064 第一节概要2016年1月，国务院正式发布了《推进普惠金融发展规划（2016一2020年）》，标志着发展普惠金融成为国家发展战略。作为普惠金融发展的重要基础设施建设之一，指标与监测体系在精准度量、动态监测、适时评估其发展程度上将起到重要作用，在我国建立一个可信、科学的措标与监测体系以措导普惠金融的发展实践已迫在眉胰本者这一崇昌，中国人民大学中国普惠金研究院（以下简称CAFI)于2016年项目"）。2017年，CAFI正式开始了具体项目的实施，首个实施点选在浙江。该项目是由CAFI与渐江省农村信用社联合社合作共同开展的。为了数据采集的准确性与科学性，项目实施分为预调研与正式调研两个阶段。预调研在浙江省东清市开展，正式调研在浙江省的14个县区同步进行，抽样方案采用随机抽样的方法，在每个县/区描取50个行政村或社区，共1000户家庭、200个小微企业进行调研。调查数据的收集采用手机答题、现场录人的方式进行。最终收到了13505份家庭/个人答卷，2730份企业间卷及677份村/社区总体情况间卷，数据收集完毕后，CAFI组织研究人员进行了数据处理及分析工作，通过应用一系列指标技术与方法，建立了新的普惠金题指标体系，包含59个措标。在这些指标的基础上，建立了包含8个维度的中国普惠金题排指数以及综合排斥指数。指数反映的是排斥程度，指数值区间为［0，1]，指数值越高，受到的排斥程度越大。在验证指数可靠性与有效性的基础上，对浙江的调研数据进行了详尽的分析，主要结论如下：1，从国际比较看，浙江省的账户遂透率逼近高收人国家水平；从金融机构获取货款的比例（29.1%）超过高收人国家（约19%），而且远高于从民间渠道借款比例；通过手机或互联网使用账户的比例（74.2%）远高于高收入国家（51.8%）；信用卡持 002中国普事金融发展监测报告（2017+浙江）33有率（31%）低于高收人国家（54.9%），但显落高于我国平均水平（20，8%）。2.从浙江省内部来看，各县（区/市）的普惠金融发展水相对均衡，平阳县金融排程度最高，其综合排斥指数值为0.4275，仅比排斥度最低的票顺县（0，4062高约5%，差别并不显著。对个体而吉，浙江容个人金融综合排序指数最大值为0，6335最小值为0.1827，均值为0.4198，中位数为0.4204，没有完全被排斥的个体，也没有排斥度为0的个体。3.从构成CAFI普惠金融发展综合指数的5个维度来看，金融能力及使用情况是最大的肘，是善普惠金融发展的短板。4.从影响普惠金融发展水平的影响因素来看，分析发现收人越高、成年人年龄越低、学历越高，其排斥程度越低（即指标或指数值越小）。5.数字化金融服务使用越多，排斥程度越低，可见数字化可以在推进普惠金融发展中发挥重要作用6.通过对指数与收人、年龄、性别、学历、障碍因素、数字化程度的实证分析，发现个体的金融排斥程度与上述因子均有明显的相关性，7.更低的金融排斥程度对应更佳未来预期。针对上述结论所揭示的问题，研究小组提出了两大理念以更好地发展普惠金融体系，分别是“构建具有持续更新机制的金融能力提升体系”及“优化以客户为中心的最后一公里”金融服务”，并提出广具体的7条政策建议，本报告最后提出了未采利用该指数体系进行研究的方间与展望， 普惠金融的本质与特征第二节一、普惠金融的本质普惠金融本质上是强调金融的包容性。普患金融之所以成为当今时代发展的热点，是因为它不仅涉及金融业态多样化和金融服务均等化，更与互联网等新技术带来的产业变革及社会重构有关。普惠金融是一个具有多样性和探索性的新领域，其基本概念在过去几十年中不断的变化和演进，不同的主体从不同的维度对普惠金融进行阐述，导致善惠金融的内滴及其强调的金融产品或服务也不尽一致，善惠金融的概念最早由联合国在2005年提出，意为提倡建立全方位有效的，社会所有阶层都能享受到的金融服务，并于2006年发布“建设普惠金融体系”蓝皮书，该书以发展中国家为研究目标，指出每一个发展中国家都应该不断的健全法律、政策和监管框架，构建完善的普惠金融组织体系，共同为弱势群体提供其需要的金融产品和服务。普惠金融对于解决金融服务的“最后一公里”问题，促进中小微企业和弱势群体的可持续发展具有重要意义。多国的学者对普惠金融的作用进行了研究。Burhn和Love（2014）的研究表明，将贫困人口包含在金融体系内有助于提高他们的收人同时提高就业率。同时，Demirgic，-KuntandKlapper，在2012年提出，缺乏普惠金融系统，阻碍了人们教育和金融项目的投资，会导致贫困陷阱出现并且阻碍金融发展。金融排斥的行为对社会的危害很大，会使一部分人口难以获得信用借贷或者只能从非正规渠道获得高息借贷。利影响（Beck et al. 2004，Levine 2005，Galor and Zeira 1993，Honohan 2004),高度 004中国普事金融发展监测报告（2017·浙江）33发达的金融系统对经济的发展十分重要，小型公司金融的发展将带动整体经济的发展(Klapperetel.，2004)。发展普患金融，突破金融排斥实现包容性增长在国际上已形成公认的战略框架，也是国际金融发展的重要内容（王兆旭，2015）。在综合了国际组织及各国专家学者等研究经验的基础上，结合中国的实际情况，我们将善惠金融定义为，立足于机会平等和商业可持续原则，在成本可负担的前提下，以包括“三农”、中小微型企业、个体工商户、社会低收人人群、创业和失业人群、特殊样体（如残疾人）等在内的需要金融服务的样体为服务对象（也就是“中小微弱”），通过合理的价格，有效、全方位和持续地提供及时的、方使的、差别化的金融服务，以实现金融资源供求平衡，缩小贫富两极分化推动社会和谐发展的金融体系。从内涵上讲，普惠金融是一种经济概念，是一种创新安排，同时也是一种社会思想。二、普惠金融的特征普惠金融的理念是满足所有人对金融服务的需求，包括所有地区的穷人和富人，还包含广储蓄、保险和文付结算等金融服务；普惠金融服务常常由小额信贷公司、农村信用合作社和乡村银行等微型金融机构提供服务，但是不限制于微型金融机构，大型商业银行等传统意义上正规的金融机构也可以提供高质量的普惠金融服务，总体来看，普惠金融的宗旨是将微型金融融人主流的金融体系，更好的发挥微型金融的潜力。具体而言